浙商银行从柜员业务切入构建流程银行

1、浙商银行从柜员业务切入 构建流程银行由于银行无法对前端交易进行实时监控,银行柜台工作人员借助职务之便贪污的案例时有发生。在以中小企业为 市场定位的浙商银行 ,风险控制的需求更为迫切。 值得庆幸的 是，在浙商银行，上述情况已经不可能发生在流程银行建设过程中 ,借助基于 SOA 的新一代柜面业务处理系统的成功上 线,浙商银行进行业务流程再造后 ,柜台工作人员只在前端做 一些简单的工作 ,由后台来对发起的交易进行处理 ,并进行事 中的监控。这也是我国首个基于流程优化及 SOA 流程银行的成功 实践。2009 年 12 月 22 日,浙商银行股份有限公司 （简称浙商 银行 ）宣布成功部署基于流程优化及

2、 SOA 架构的新一代柜面 业务处理系统 ,开创了银行柜面业务系统的全新流程优化模 式和 SOA 流程银行建设的先河。这是浙商银行在其第二个 五年计划中向流程银行迈进的一个里程碑。破解旧系统架构痼疾浙商银行是经中国银监会批准设立的第 12 家全国性股 份制商业银行 ,于 2004 年 8 月 18 日正式开业 ,以服务优质中 小企业为市场定位。 在稳健发展业务的同时 ,浙商银行一直高 度重视信息系统建设。浙商银行副行长徐仁艳表示 :“浙商银行的愿景是到 2020 年左右 ,成为经营有方、富有特色、业绩优良 ,具有一定 国际影响力的国内一流商业银行。为了更好地满足浙商银行 的5 年战略发展规划

3、,大力发展全国网络业务 ,需要强有力的 IT 系统作为支撑 ,流程再造也成为业务发展的重中之重。 ”2006 年 ,浙商银行启动新柜面业务系统的研发和建设,希望以客户为中心改变其产品与服务。 徐仁艳回忆说 ,当时浙 商银行在系统建设中面临几大挑战 :柜面业务涉及多个应用 系统 ,怎样整合形成统一、简便的柜员交易和操作界面;如何建立科学的前台发起交易数据的流转、分配、处理、应答和 管控机制 ;如何对交易进行分类和重新定义 ,从而实现交易的 重组和复用 ;如何实现相关应用系统的数据信息共享和功能 调用及响应 ;在新柜面业务系统开发和建设中 ,如何保护现有 系统资源及其正常运行等。在一般银行现有的信

4、息系统架构下 ,网点柜面业务通常 是由前台柜员在授权范围内面向综合业务应用系统输入要 素、发起记账指令 ,后台系统即时处理并反馈结果。 在这种模 式下 ,每个交易是定制、固定的 ,柜面业务处理是在一个基层 机构的层面上 ,由一个或两个柜员分散、独立操作完成 ,难以 实现流程银行垂直化、集中化、专业化处理业务的要求。为此 ,浙商银行邀请曾经与之在 2006 年数据仓库建设中 有过很好合作的 IBM 对系统建设进行了咨询 ,并且在内部缜 密论证的基础上 ,确立了系统建设思路 :构建 SOA 信息系统体 系架构 ,引进相关的技术平台 ,将相互分割、孤立封闭的应用 系统组件化、服务化 ,以 ESB 企

5、业服务总线贯通和连结 ,根据 交易需要调用相关应用系统的组件及服务,建立全行信息系统有机联系的单一系统体系。 在此平台上 ,浙商银行将开发前 端柜面交易系统 ,建设前后台业务处理分离、影像实时传输、 流程随需耦合、交易分类清楚、分环节管控业务的全新应用 系统。随后 ,浙商银行还明确了系统建设目标 :以强化内控、改 善服务、提高效率为导向 ,充分整合柜面业务系统功能 ,优化 柜员操作界面 ,支持柜员简便快捷发起交易和扫描单证 ,后台 集中并行补录数据 ,分解相应业务处理 ,实时响应和返还结果 , 实现柜面业务的集中化、 流程化、 专业化处理 ,开发建设全新 的银行柜面业务集中处理系统。“从流程银

6、行建设上 ,我们选择了 SOA 解决方案 ,是因为 我们非常看重 SOA 架构组件化的功能 ,这对我们的系统开发 具有非常大的意义。同时 ,SOA 强调系统与系统之间松耦合 概念 ,将主要业务都联系起来 ,还可以在下一步系统开发中进行调整 ,提高我们的应变能力。 ”徐仁艳非常看好 SOA 架构在 流程银行建设中的作用。梳理 15 个标准流程浙商银行首先根据柜面业务特点和内控、服务、效率的 均衡要求 ,以流程银行建设为导向 ,构建新的柜面业务处理模 式,实现柜面业务前后台分离、集中化处理、专业化审核、流 程化操作、事中监督与控制的目标和要求。在组织架构与职责分工上 ,浙商银行将业务处理结点分 成

7、经办网点、分行业务处理、外包录入、总行业务处理与监 控调度四个部分 :经办网点负责受理客户申请 ,录入基本业务 信息并扫描申请单据 ,向客户反馈业务处理结果 ;分行业务处 理被视同一个网点 ,负责处理与分行辖内可以由后台集中处 理的相关业务 （如票据交换提回、资产业务等 ）,管理所辖网点 柜员注册和变更业务 ,审核所辖网点内部账户开设 ,以及其他 重要业务事项的审核 （如单位结算账户开户等 ）;外包录入负责 后台业务数据补录 ,根据切割的业务凭证要素分别进行双录 校验 ;总行业务处理与监控调度负责重要交易和大额业务的 集中授权 ,支付系统行号和其他要素补录 ,对异常情况进行监 测,处理系统紧急

8、异常情况。如今 ,各个银行的业务种类都非常丰富 ,如果要为每一个不同的业务品种设计相应的流程 ,那是一项非常复杂的工 程。”徐仁艳说。因此 ,浙商银行在进行流程梳理时 ,根据柜面 业务流程需求和风险高低 ,将所有业务划分为资金类和事务 类两大类 ,并深入分析、确定标准化的业务流程,分类分项设计业务处理要求、要素录入、审核校验、监测管控、账户记 录、打印输出等流程环节 ,研究设计出资金类业务的七项标准 流程和事务类业务的六项标准流程。 “这样 ,我们在业务环节 分解后 ,可通过 SOA 架构特有的重用性、组件化等优势 ,创新 业务流程 ,简化柜台操作 ,加强风险控制。 ”徐仁艳指出。徐仁艳举例说

9、 ,客户到银行柜台取钱 ,有的可能取 100 万 元,有的可能只取 100 元。浙商银行在处理这类业务时把握 “低风险业务强调效率 ,高风险业务强调风控”这一原则 :诸 如业务金额 1 万元以下的网点柜面业务 ,单人操作即可 ,无论 是存款和取款 ,流程很短 ,后台不予干预 ,只是进行事中监督 ; 而业务金额达到 100 万元以上的存款或取款业务 ,必须要到 后台进行集中操作 ,不可以单人操作 ,必须有两个人处理 ,包括 前台操作和主管授权。一般来说 ,50 万元以下的业务 ,两个人 操作就可以 ;50 万元以上的业务 ,必须由后台进行监督。 这样 , 浙商银行将业务流程进行有机梳理与整合之后

10、,不管是在风险管控上 ,还是在效率提升等各方面 ,都有了很大的进展。整理数百个业务服务在技术实现上 ,浙商银行柜面业务集中处理系统采用了 SOA 架构 ,在新建网点前端操作系统的同时 ,整合了所有与柜 面业务系统相关的外围系统 ,并充分利用 SOA 架构所特有的 重用性、组件化、松耦合等优势 ,进行系统设计和开发 ,将业 务流程的控制、 业务规则及业务数据作适当逻辑分离 ,增强新 业务流程的灵活性、 有效性、 敏捷性 ,以更快更好地适应业务 需求变化及优化的要求。结合 IBM 银行信息模型 ,浙商银行建立了企业级的基础 设施框架和数据标准。 浙商银行采用基于 IBM FileNet BPM 的

11、模板化的流程设计方法 ,将端到端的业务流程抽象归纳为 若干可继承复用的子流程模板 ,如业务初始化模板、 输入及校 验模板、授权子流程模板、后台录入、外包录入等模板,通过将不同流程模板与不同的业务规则及业务数据相结合,生成实际运行状态下具体的业务流程实例。在进行服务建模时 , 浙商银行依据松耦合、自包含、可重用的 SOA 基本架构原 则,采用业务目标分解 （自顶向下 ）与现有系统分析 （自底向上 ） 相结合的方法 ,基于组件化与服务域设计的理念 ,将业务功能 封装、注册并暴露在企业服务总线之上。在此项目中 ,浙商银行共整理出数百个粒度适中、具 备可重用性的业务服务 ,这些服务不仅可为柜面系统所应

12、用 , 也可以为将来的多渠道整合所利用。为保证服务的重用以及系统之间的无缝沟通,浙商银行借鉴了 IBM 银行信息模型 ,对业务数据的定义、业务对象的 建模制定了浙商银行企业级业务数据标准。向流程银行迈进2009 年 10 月 18 日,浙商银行 SOA 技术架构暨新柜面 业务集中处理系统经过一年多的开发和论证后终于上线运 行。徐仁艳透露 ,截至 2009 年 12 月中旬记者采访时 ,系统运 行稳定 ,达到并超过了系统建设的预期目标 ,应用价值显著。 这主要表现在以下几个方面 :第一 ,改善了客户服务。 新柜面业务系统优化了柜面业务 流程 ,简化前台业务手续 ,增强后台处理能力 ,分解业务环节

13、 , 提高了业务处理效率 ,方便了柜员操作。这样 ,柜员就能更好 地接待客户 ,提升柜员和网点的客户服务能力 ,帮助浙商银行 真正向以客户为中心的流程银行迈进。第二 ,提升了内控效能。通过流程化、前后台分离、集中 授权处理业务 ,浙商银行增强了系统对前台柜员的内控制约;增加影像分割录入凭证要素、付款人账户通过二维码自动识 别等技术控制措施 ,不仅可以减少操作差错 ,而且可以减少柜 面业务风险点 ,提高操作风险管控的有效性。第三 ,减轻了柜员压力。 因为柜面业务由后台统一录入凭 证要素、 集中授权、 异常监控 ,柜员只需审核单证的真实性和 完整性 ,选择业务类型 ,扫描单证 ,录入关键要素。这样

14、大大简 化了操作手续 ,可以有效减轻柜员工作压力。第四 ,节省开支。后台集中处理全行所有网点业务,提高了单笔业务处理效率 ,可以减少分散于各网点的后台人员和 富余的临柜人员 ,节省开支。徐仁艳进一步解释说 ,通过系统 的应用,需要10个柜员的网点就可以减少 23人，这对网点 多的银行来说非常有利。第五 ,支持网点转型和升级。 新柜面业务系统设计开发了 通用、标准的交易界面 ,有利于实行综合柜员制 ,柜员不仅可 以经办现金、 对公结算、 理财等各种业务 ,而且拥有更多的时 间与客户进行一对一的深度沟通和柜面营销,推介产品和业务,将网点真正建设成为对外营业和营销的窗口。要找到合适的切入点IBM 中国实验室信息管理服务部经理牛耀军认为,采用SOA 架构来支撑流程银行的建设 ,应该对系统建设进行合理 的规划 ,特别是要与银行的实际情况相结合,找到合适的切入点。在流程银行建设过程中 , 流程的持续优化要求银行将跨 不同业务的不同后台系统进行集成 ,这就要求银行的 IT 系统 具有企业级的标准和规范。 通常来说 ,这要求银行从某一个业 务领域切入。 但是如果切入的业务领域选择不当 ,企业在将这 些标准和规范推广到其他业务领域时 ,就会遇到瓶颈。牛耀军还指出 ,一些银行建设流程银行过程中 ,将一些比 较简单的业务作为切入点 ,这样实现起来更加容易 ,但是会使 得涉