养老险：人到夕阳有“黄金”

1、养老险：人到夕阳有“黄金”漫漫人生路，谁都会老，都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。当 代白领，眼光不仅关注现在，更关注未来。养老保险就是每个人手中的种子，只 要按时浇灌，在你需要的时候，它就会回报丰硕的果实。“四个老人+对夫妇+个孩子”，这种“42T模式在现代家庭结构中日渐 典型。王先生就处身于这样的家庭。他说，如果老人在养老方面没有保障，势必 会加重他的负担。为此，王先生选择在目前经济许可时为父母购买养老保险。诚然，面对日益严峻的人口老龄化问题， 传统的靠子女、靠单位的养老方式恐怕不 足以使老年人维持以前的生活水平。 因此，很多像王先生这样有远见的人开始将 目光投向社会养老保险之外的

2、商业保险。 部分工薪阶层也开始选择给自己购买养 老保险，用他们的话说，“在相对宽裕的收入中挤出一部分，量力而行，为 自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是，商业养老保 险这类产品有个特点，年龄越轻，每期所缴纳的费用越少，如果想买保险，则宜早不宜迟1 社会养老险如何领目前，人们口中提及最频繁的养老险是指“个人储蓄性养老保险”。其实，在我国，养老保险由三个部分组成。第一部分是基本养老保险，第二部分是企业 补充养老保险，第三部分是个人储蓄性养老保险。模式虽然各不同，但是三类养 老保险的基本功能是一样的，可以使消费者得到经济上的保障。年轻时一点一滴 节约闲散资金，缴纳保费，到年老之

3、后，就可以按一定周期领取固定数额的保险 金，使晚年生活安定祥和。相比商业保险来说，很多人可能更关心的是基本养老 保险。为了真正了解这类“养老金”的申请、缴纳、领取的全过程，记者在上海 社会保障中心个人缴费窗口采访了几位参保者， 不仅看到了全程办理的相关细节， 还请该中心的专家进行了解。该中心相关负责人介绍，按照目前养老保险待遇的 计算公式，退休时基本养老金到底是多少，由以下五部分之和构成：基础养老金 +个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说，养老金高低，取决 于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退 休年龄越大，到退休时得到的养老金就会越多。那么缴

4、费基数如何确定呢？是不 是总是固定的金额呢？该负责人表示， 缴费基数并非一成不变，是根据上年度社 会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化，以后缴费基数也将相应改变。事实上，消费者的养老保险该缴多少钱，到了退休年龄每月能领到多少钱， 每位参 保者都会因某一方面不同而导致很大的差别， 比如年龄、性别、参加工作的时间、 参保时间、缴费年限、退休年龄以及与单位终止、解除劳动关系的时间等等。基 本养老金能领多少，很大程度上取决于消费者缴费时间的长短。因此，在消费者有缴费能力时，要尽可能在政策允许范围内，多缴费，长缴费。2 养老险也是投资1997 年，国务院颁布了关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的

5、决定，建立起三支柱式的养老保险体系。改革后同一制度确定的基本养老金目标替代率由原来的80%90%笔低为60%企业和个人将承担起另外 40%勺养老保险 费用支出。养老保障制度的改革为商业养老保险提供了巨大的商机和发展空间。目前，很多有经济能力的消费者已不仅仅满足于基本养老保险带来的利益，纷纷另外购买一份补充养老保险，即“企业年金”。近日，民生人寿推出了其首款分 红型个人养老保险产品“民生长瑞年金保险”。这样，包括长瑞年金在内，保险市场已有多款分红型年金保险，其产品定位便是投资型养老：既有固定收益的部 分，又有分红功能，可有效抵御利率风险。如不提前退保，资金绝对保值增值, 投资风险极小。年金领取前

6、身故金为已缴保费按高达 2.5%的复利累计加上红利 部分，开始领取年金后，通过年金、祝寿金、身故金责任的巧妙组合，使得任何 情况下的总收益固定不变。投资型养老险前景如何呢？资料显示，我国已于2000 年进入了老龄化社会，预计到2020年，我国60岁以上人口占总人口的比重将突 破16%届时对养老金的需求将是目前的10倍以上。独生子女政策也在改变着 我国的家庭人口结构，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需 要，人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险 体系不堪重负。记者了解到，注重保障且有返还责任的分红型险种， 已成为目前 保险市场中的畅销产品，说明许多客户

7、在需求得到保障的同时， 还关心保险的保 值增值功能，希望能在自己生前看到回报、增加价值，正所谓“人到夕阳有黄 金”。据保险公司的销售人员介绍，目前这种险种还有很大市场。这类保险可以 分享专家理财的成果、分散投资的风险、有效抵御通货膨胀，因此对客户的吸引 力会大大增强。3 按“原则”投保养老保险种类不少，如何投保也是有技巧的。为此，理财师给消费者提供了一些投保原则，以供参考。从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。另外，购买 养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者，无论被保险人在保险期间身故， 还

8、是保险期满依然健在，保险公司均要返还 一笔保险金。传统养老险与两全险最大的不同是，传统养老险基本都是每年领取 养老金，而两全险一般是隔年领取，因此，要把握好间隔连续投保两全险。比如， 每隔5年领取保险金的两全险，可每隔一年趸缴投保一份，连续投保4份，到第 5年时，投保的第一份保险已经可以领取生存给付金，第 6年时又可以领取第二 份保险到期的给付金，以此类推。另外，消费者也应该记住下代投保原则，即给 下一代投保一份两全险是父母养老的最佳选择。两全保险具有生存给付功能，父 母不仅可以用生存给付金养老，而且由于子女年龄小，所缴保费也便宜得多，这样，可以用省下的钱为自己购买一份意外及大病保险，以抵御突

9、发风险。养老保险都是长期合同，一旦购买，就要跟随你一辈子。能否购买到称心如意的险种，关系到家庭在未来十几年甚至几十年能否得到所需保障的大事，千万马虎不得如果不考虑清楚就匆忙投保，到时候一旦后悔起来又去退保，就可能带来不必要 的损失。因此，选购养老保险时，一定要从自身的特定需要出发，确定合理的保 险金额。通常，我们在为自己选择保险保障金额时， 主要根据对保险保障需求的 大小以及自身对保险费的负担能力大小这两个因素来决定。在考虑养老保险保障的需求大小时，首先应大致估算出自己的财务总需求， 例如退休生活费用，自己 收入突然中断时抚养子女、供养配偶所需的费用等，再减去目前自己可能承担的 额度（如储蓄、

10、投资所得、社会保险等），即得出应该由商业保险来补充的额度， 可参考下面公式：商业养老保险需求二财务总需求-自己可能承担的额度。同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的趸缴方式，按年、半年、 季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在“哪一种更优惠”的问题, 应该看哪一种缴费方式对自己更合适。 事实上，老年人投保一般尽量不要选择期 缴方式，可选择趸缴期领，即一次性缴清保费，若干年后按合同约定分期（按年或按月）领取养老费。理财师建议，老年人面临的不仅是衣食住行开支，医疗开支也是很大的一块，不妨附加一些合适的健康险，以解决大病手术及住院费用报销或补贴需要提醒是,不论在何时投保养老险

11、，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划，即如何将自己的收入合理地分配到未来没有收入的那些岁月，以保证即使以后没有收入，也不会使生活质量受太大影响4 通胀风险不可不防养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约 定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保 险到领取养老金，这中间可能相隔16年、20年乃至更长的时间，因此，在购买 养老保险时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。通货膨胀通俗说来就是“钱不 值钱”，由于这个原因，导致我们今天在购买养老保险时，不能确定将来领取养 老金时，其真正的价格相当于今天的多少钱。举个例子，假如

12、我们今天领取的 800元养老金能够大体上满足基本生活的需要。而自己购买的养老保险规定20年后能领取的养老金为2000元。20年后，这2000元是否相当于今天的800元， 能够大体上满足基本生活的需要吗？这当然不得而知，还要看 20年的通货膨胀 的走势。所以说，在购买养老保险时必须考虑通货膨胀所带来的影响。 由于养老 险缴费期限长，受通货膨胀的影响，领取养老金时，所获年金的实际购买力可能会大打折扣。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在 选择养老保险时，可优先考虑分红型养老保险，且要注意待选产品保障侧重点的 不同。有消费者认为，当前人民币正处于加息周期，现在买传统养老保险就好

13、比 选在股票最高点时入市一样划不来，而分红型寿险和健康险受利率影响较小。对 此，保险业有关专家和精算人士指出， 把保险与股票放在一起比较不妥， 这实际 上忽视了保险产品的本质功能和附加功能。此外，不同保险产品身故处理也有差 异。专家建议，消费者在选择养老险时，还应适当地关注身故后受益人所能获得 的保险利益。养老险产品对“领取养老金前被保险人身故”的处理略有不同。目 前，市面上多数养老险产品所采用的做法是退还所缴保费。 但也有部分产品约定， 将退还所缴保费及保费的增加值，增加值有的按照所缴保费3%的年增长率单利 增值，有的则按所缴保费10%的年增长率单利增值。另外，有的产品还会按照 保额的一定倍

14、数给付。与此同时，消费者还应留意保险产品是否约定了保证领取 期限。据了解，目前大多数养老险产品都约定了 16年的保证领取期限。若领取 年金不满16年被保险人就不幸身故，保险公司会继续向受益人支付年金直至满 16年。5 “养老”要趁早“想要通过保险减轻年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保”中宏人寿购买了一份养老险的钟先生对记者说。其实，大部分保险公司都有投保 年龄限制，目前国内保险公司最高的承保年龄是80岁，但只对老人的意外出险进行保障。在这种情况下，不仅子女为父母投保应及早动手，中年人投保防老也 应趁早。这样不仅投保人不会因为年龄问题卡在保险公司门外， 而且，早日投保， 保费也会相对便宜。

15、据记者了解，目前各家保险公司推出的形形色色的养老保险 将年龄限制在60岁以下。因此，寿险顾问建议，如果要购买养老保险，最好能 在50岁前。海尔纽约人寿的销售人员告诉记者， 一般保险公司对50周岁以上的 消费者购买养老保险，会有一定的限制。如超过 51周岁（含）人员投保，均需 接受体检；购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清。此 外，与重大疾病保险相似，50周岁以上须缴纳的费率一般要高一些。即将退休 的葛先生今年50岁，最近他在太平人寿公司买了“寿比南山”养老保险。当记 者提及越早购买越划算的事情，他显得有些后悔，为什么不早点投保，因为“寿 比南山”产品没有保额限制，也就是说，只要选择一款主险，可以附加不少险种，不受保险金额的限制，越早投保实惠越多。葛先生说：“我不想成为子女的负担, 通过购买商业保险，及早规划好自己的未来，退休后不致在经济方面捉襟见肘,通过保险做到老有所养，让自己活得更舒适。”也有理财师建议，购买养老保险 不宜买