美国社区银行发展经验及启示(终稿)

1、XXX大学本科毕业设计（论文）美国社区银行发展经验及启示XXX 院 （系）：金融学 专 业：材料成型及控制工程 学号：1080910211 指导教师：梁朝伟2016年7月摘 要 本文从社区的银行的定义、特征以及与其他金融机构的比较开始探讨，首先，介绍了美国社区银行的概况，美国作为社区银行的起源地，对社区银行的成因、发展历程、发展现状等进行了详细的介绍；其次对美国社区银行的运营机制进行了介绍，从社区银行的运营原理及治理结构、运营特点等方面进行了全面的分析；再次对中美社区银行的监管体系进行了对比分析，分析了中美银行的优势劣势等内容，并对中国社区银行的发展路径进行了规划与建议，以帮助中国社区银行的发

2、展建设；最后，借鉴对美国社区银行和中国社区银行的对比分析，找出美国社区银行在发展过程中的得失对我国社区银行的启示，并对其中的成功进行借鉴。关键词：社区银行；金融；监管；信贷AbstractThis paper compared the beginning definition, community banks and other financial institutions and the characteristics of the study, first, introduces the general situation of community banks in the United

3、States, the United States as the origin of community banks, community banks of the origin, development process and development status were introduced in detail; secondly, introduces the operating mechanism of American community the bank, conducted a comprehensive analysis from the community bank gov

4、ernance structure, operation principle and operation characteristics and so on; again on the community bank in the United States and Chinas regulatory system are compared, analyzed the advantages and disadvantages of Sino US banks and other content, and the planning and suggestions on the developmen

5、t path of community bank Chinese, to help the development of construction community bank China; finally, according to the contrastive analysis of American community banks and Chinese community banks, community banks in the United States send out Gain and loss in the development process of Chinas com

6、munity bank development and the inspiration, and the advantages of which are used for reference.Keywords: Community Bank; finance; supervision; credit目录摘 要IIAbstractIII目录IV第1章 引 言61.1 本文研究的主体和范围61.2 本文研究背景61.3本文研究的意义6第2章 社区银行概述72.1 社区银行的定义72.2 1.2社区银行的特征72.2.1整体资产规模小、运营机制灵活72.2.2获取信息及时、运营风险较低72.2.3关

7、系型信贷业务为主72.2.4经营资本多元化82.3社区银行与其他金融机构比较分析8第3章 美国社区银行概况及运营机制93.1 美国社区银行发展的成因93.2 美国社区银行发展的历程93.2.1 自由发展时期（1837-1929年）93.2.2 严格管制时期（1930-1980年）103.2.3 放松管制时期（1980年至今）103.3 美国社区银行的发展现状113.4 美国社区银行在金融体系中的作用113.5 美国社区银行的运营原理及公司治理123.6 美国社区银行的运营特点12第4章 中美社区银行监管体系及发展路径对比144.1 社区银行发展的外部保障环境对比分析144.1.1 美国社区银行

8、健全的法律监管体系144.1.2中国社区银行外部保障的优劣势 144.2中国社区银行的发展战略与设立路径16第5章 美国社区银行对我国的启示与借鉴175.1 加大政策扶持力度与完善监管体系175.1.1 加大政策扶持力度175.1.2 完善社区银行的监管体系175.2加快我国社会征信体系建设18结 论19参考文献20致 谢22-IV-第1章 引 言1.1 本文研究的主体和范围 本文主要研究的主体是社区银行，从社区银行的定义开始，分多个章节讨论了社区银行的特征、社区银行的发展现状、发展历程、运营机制、在金融体系中的作用、监管体系以及美国社区银行的发展对我国的借鉴意义等内容。 本文研究的主要范围是

9、美国社区银行和中国社区银行，通过其中的各内容进行对比，发现其中的差距，为我国社区银行的发展提供参考。1.2 本文研究背景社区银行最初起源于美国，近年来,社区银行经受住了金融危机和兼并浪潮的考验，作为金融体系中的重要组成部分，社区银行在中小企业金融服务领域发挥着非常重要的作用。据FDIC和ICBA数据，截至2015年9月30日，美国社区银行数量已占全美银行机构总数的90.7%，并提供了57.9%的中小企业银行贷款。在我国，目前尚无在真正意义上的社区银行，我国在建国之后，建立了以各大银行为中心的金融体系。近年来，随着经济的飞速发展，我国的贷款需求，尤其中小企业贷款需求飞速增长，出现了中小企业融资困

10、难、民间借贷盛行等一系列的问题，这种现象间接表明我国金融体系对中小企业的资金供给关系存在相当严重的缺口。因此我国金融体系中缺少社区银行一环逐渐受到各界人士重视，现在发展社区银行的呼声非常高。2012年11月末，人大副委员长成思危指出，社区银行建立条件己经具备，同时，在近几年，邮储银行、城商行、农商行、村镇银行等已经纷纷开展社区银行模式试点经营，在不断的实践中探索中国的社区银行发展道路。1.3本文研究的意义 我国经济要得到持续发展，需要完善支持实体经济发展的现代金融体系，稳步有序的推进利率市场化，鼓励发展民营金融机构，随着我国不断在利率市场化、存款保险制度等方面进行改革，这为我国发展社区银行的发

11、展提供了一个新的机会。因此，系统、全面、深入地研究社区银行发展路径和模式，对于社区银行发展历程、发展规律、金融结构优化方式等进行探索，尽快推动我国社区银行高效、健康良性发展，完善金融体系、优化金融结构、服务实体经济，对我国现阶段都具有十分重大的理论和现实意义。第2章 社区银行概述2.1 社区银行的定义社区银行(Community Bank)，根据学术界定义，是指以居民社区作为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。这里的“社区”并不是一个严格的、明确界定的地理概念，可以是一个市、县，

12、也可以是指城市和乡村居民的聚居区域。按照该定义，我国的县（市）域商业银行基本可认为是社区银行。2.2 1.2社区银行的特征2.2.1整体资产规模小、运营机制灵活一般来说，社区银行以服务社区为目标，相比于其他商业银行，资产规模不大。根据通常的划分标准，发达国家的社区银行资产规模一般在10亿美元以下，发展中国家社区银行的资产规模在1亿美元以下，美国社区银行总资产额平均为1.11亿美元，平均所有者权益为1111万美元。社区银行资产规模小是和其市场定位和经营策略相适应的。由于社区银行只服务于一定区域范围内的用户，资产规模过大反而会增加其成本。同时，由于社区银行资产规模小，从而组织层级也相对简单，有利于

13、决策的快速传递：从产品开发、投放到产品信息反馈，整个过程可以迅速完成，从而更加灵活地适应市场环境的变化。 2.2.2获取信息及时、运营风险较低 社区银行是以社区为依托建立的小型银行，对社区当地的居民、企业都较为熟悉，在审批企业和家庭客户贷款时，不仅仅看相关客户的财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的声誉、家庭历史与结构、日常的生活习惯等个性化的因素。社区银行解决了大银行与小企业、与社区居民之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，很大程度上降低了放贷过程中由于信息不对称所造成的坏账风险的可能性，所以社区银行可以在更多

14、的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款。2.2.3关系型信贷业务为主这里所谓的关系型信贷，是指社区银行利用与中小企业以及社区居民长时期交往中所获取的定性的信息来决定是否发放贷款，这些定性信息主要包括：人品、可信度等，银行过去为获得的中小企业收支记录，与中小企业供应商、客户、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等。这些信息只能在有限的范围内获取，很难在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。与社区银行关系型信贷不同，大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，比如通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分分析等方式发放贷款。 2.2.4经营资本多元化社区银行是按市场化规则设立和经营的，在设立

15、的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本，从投资来源上，它可以有法人投资、自然人投资，可以有企业法人投资、事业法人投资，可以有国有资本、营资本投资，总之，社区银行仅仅是国有资本垄断的投资或纯粹的民营资本的投资，多元化是其重要特征之一，这也为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。2.3社区银行与其他金融机构比较分析与其他金融机构的比较，主要是和其他银行的比较，除了上述不同的特点之外，还存在以下的不同：一是开设地点不同，社区银行开设地多选择社区内部，普通的银行支行网点都是开设在主干道或者是一些人流物流比较密集的街道当中，而社区银行则开设在各种小区中。二是运营时间不同，

16、社会银行的运营时间和一般银行的区别是，上午10点钟开门营业,晚上8点钟甚至更晚才会关门。跟随着上班族的时间来确定自己的作息时间，是社区银行和支行网点的最大不同。极大的方便了上班人群。第3章 美国社区银行概况及运营机制3.1 美国社区银行发展的成因从殖民时代开始，美国社区银行就已经初步形成，主要因为中小企业快速发展对资金的需求，社区银行由移民社农民建立区中的商人建立起来的中小金融机构演变发展而来的。1837-1994年期间的100多年里，美国银行制度实行的是单一制，即许多州规定银行机构只可以有一家，且跨州经营是不被允许的。单一银行制度造成了美国银行数量剧增，但分支机构较少，规模也较小。从全球范围

17、看，存款保险制度最早实行的国家是美国，它还建立了政府保险机构一联邦存款保险公司，为居民存款提供了安全保证，随后美国独立社区银行协会也成立了存款保险公司，该保险公司是专门针对社区银行的存款进行保险，存款保险制度的建立，不仅可以维护银行的信誉，也可以增加存款人对银行的信心，这对社区银行等中小银行的发展提供了非常重要的保障作用，其次，反托拉斯法、社区再投资法和小企业法等法律法规的健全对社区银行的发展也提供了全面的保障，加快了社区银行的发展脚步。 由于中小企业日益增加的资金需求和外部法律、保险等制度的完善，在南北战争后至20世纪20年代的中西部开发热中，美国社区银行得到迅猛发展。从之前的3000家迅速

18、发展到3万家，根据数据统计显示，截至2015年年末，美国社区银行共计7000余家，占银行机构总数的95.2% ，资产总额占银行业总资产的10.2%，贷款金额8740亿美元，占银行业总贷款的11.2%。3.2 美国社区银行发展的历程3.2.1 自由发展时期（1837-1929年） 1837年，美国第一个银行法令在密执安州在通过，法令规定任何集团和个人都可以获得银行执照，只要他们履行法定义务、有充足的资本，对银行的最低注册资本没有严格规定。因为这种宽松的银行制度，进入壁垒低，因此在当时的美国社会，掀起了一股建立银行热潮，1863年，美国联邦政府颁布了国民银行法，将银行最低注册资本限定为2.5万美元

19、，且规定实行单一银行制，国民银行与州银行都不能跨州设立分行，这种单一的银行制度为美国社区银行的发展提供了充分的发展空间。第二次工业革命正是发生在此期间，新发明、新技术推成出新，并且迅速应用，迅猛的推动了经济的发展。许多企业快速崛起，但它们急需要大量的资金来购买新机器，引进新技术，扩大企业生产规模，而大型银行主要贷款对象是大公司，中小企业以及当地家庭和农户的金融服务需求主要由社区银行提供，因此应中小企业的需求，社区银行的数量大大增多，曾一度达到30000家之多。3.2.2 严格管制时期（1930-1980年） 在1929-1933期间的经济危机中，整个银行业处于非常混乱的状态，在这期间，美国有上

20、万家银行倒闭。1933年美国国会通过了格拉斯-斯蒂格尔法，主要目的是预防银行危机、维护经济稳定。这一法案的颁布，使美国银行业进入严格的分业经营和统制时期。但由于社区银行资本金不多，业务范围较为单一，分业经营对社区银行影响不大，这反而给社区银行的进一步发展创造了机会。1927年，麦克法登法案和修正后的1933年银行法、1935年银行法扩展了国民银行和州银行在州内外创建分行的权力，大型银行凭借自身服务水平、资本实力、信息优势等软实力，对社区银行采取兼并收购和参与制等形式，极大的压缩了社区银行的发展空间，同时损害了美国一直坚持的市场经济原则，为此，在1960年美国国会议制定并通过了银行合并法，严格规

21、定了银行合并时注意的问题，财政情况、管理人员情况、便利性和满足本地社会的发展需求。这段时间美国社区银行的数量逐步减少，遇到了发展瓶颈。到1980年，美国社区银行有1.4万余家，数量占比97.51%，资产总额占比33.4%。3.2.3 放松管制时期（1980年至今）由于美国经济的不断发展，各种金融管束越来越制约金融行业的发展，特别是制约大型银行的效率，经过改革，从80年代开始，美国银行业进入了放松管束时期，1980年通过了存款机构放松管制与货币管理法案。1994年至1999年，美国颁布了五部法律规范，银行管制放松达到巅峰。大型商业银行具有充裕的资金、技术、人才，开始迅速扩张，大大的挤压了社区银行

22、生存空间。金融风暴的产生导致美国银行业的监管部门产生了一系列的改革，社区银行的经营环境也发生了很大的变化，直接影响到存款性金融机构资产规模的扩张，加剧了银行之间以及银行与非银行金融机构的竞争。但在金融风险背景下，社区银行没有大规模拓展其衍生业务，而是集中于存贷款业务，业务重点为核心存款和关系型信贷，因此并没有出现大量倒闭状况，因此社区银行在金融危机中的表现好于一般大型银行，针对此情况，美国联邦存款保险公司做了一项调查，社区银行从1985成立以来到2015年底存活比例为34.1%，而同一时期其他银行的存活率只有6%。表2-1 1980-2015年社区银行占美国银行机构的比重年份 19801990

23、200020082009201020112012201320142015占比(%)97.595.894.591.991.691.391.195.0 93.594.195.2 如上表2-1所示，1980年-2015年，社区银行从14078家降至7000家，在美国银行业占比95%左右，其资产规模占比越来越小，从34%下降到10.2%左右。综合看来，虽然社区银行数量占银行总数之比有所下降，但仍然稳定在90%以上，依然是数量最多的一类银行。3.3 美国社区银行的发展现状 从各指标来看，美国社区银行现阶段总的表现依然强劲，如平均净资产收益率现在仍然比较稳定，而且有小幅上升趋势，社区银行的资产收益率跟净资

24、产收益率表现一样，已经高于历史最好业绩时的基准。从质量指标来看，社区银行表现也非常不错，社区银行倒闭案例发生的不多，而且，美联储的现场检查和非现场检查系统也只监测到了少数几家社区银行有潜在问题，社区银行资本充足率还是非常高，社区银行继续吸纳储蓄的发展空间还很大。社区银行持续创建比率是社区银行持续健康的重要指标，从2010-2015年年底，美国大约有600多家新社区银行的建立，年均增长100家，很多人仍然看好社区银行的未来发展前景。美联储认为，社区银行一直是美国经济中一个充满活力、勇于创新的行业。 当然，社区银行也面临着很多挑战，银行经营逐步跨地区扩张，金融技术更新加快，非银行金融服务机构的重要

25、性日益明显。虽然上述的变化与革新提高了整个金融体系的效率，降低了银行的客户服务成本，但也应该看到，这些变化也使社区银行面临着新威胁。3.4 美国社区银行在金融体系中的作用 对大银行无法触及、不敢或不敢触及的部分，均由社区银行完成，因此社区银行在美国金融体系中起到非常重要的补充作用。如无抵押的居民信用贷款、中小企业信用贷款等，社区银行能促进中小企业的快速发展，作为发达国家，美国拥有大量中小企业，这些中小企业遍及国民经济的各个领域，如食品加工、农副产品加工、纺织业、建筑业、计算机软件等方面，极大的丰富一个国家的经济产业结构，在美国，大约70%的经济创新是由中小企业完成的，由此可见中小企业在美国国民

26、经济中的重要性。社区银行由于在定位上立足社区，对社区掌握清楚，有效的减少了信息的不对称性，风险识别能力强，对开展高风险的中小企业信用贷款十分在行，根据统计，中小企业33%的贷款由社区银行提供。3.5 美国社区银行的运营原理及公司治理 由于美国社区银行主要定位为服务当地社区，运营原则也是主要为有限区域内的居民和中小企业服务，例如资金来源于社区用于社区，扎根当地服务当地，有利于建立稳定的客户关系，社区银行主要运营基础也是建立在稳定的关系之上的，正是由于其社区属性，也导致其有不同的组织架构和治理结构。 对于公司治理，实质就是公司内部权力分配和权力制衡，即确定投资人、管理者和其他利益相关者之间权、责、

27、利的分配，规定公司组织结构、事规则和流程，并决定公司的经营发展战略和方向等问题。从国外的银行体系结构来看，一般都划分为商业银行、合作金融机构两类，而属于商业银行类的社区银行的产权组织形式一般都是股份制，按照股份制公司“两权分离”的要求进行法人治理结构的构建，按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。美国社区银行的股权结构和组织结构较大型银行而言相对简单，社区银行一般以银行控股公司的成员银行的形式出现，与大型银行资本社会化、股权分散化、股东多元化、地域全球化相比，社区银行多数由当地投资者和银行的管理层所拥有，股权结构简单集中，同时，社区银行组织结构简单，分支机构数量少，大部分以独立银行的形式存在。

28、在美国，资产规模小于1亿美元的社区银行约有三分之一采取独立银行的形式建立。3.6 美国社区银行的运营特点由于规模大小、市场定位、所属区域等不同，社区银行与其他金融机构相比，具有特殊的运营特点，主要如下：1、在产品和服务方面，许多社区银行提供综合性的零售银行业务产品和服务，如提供方便的电子银行网络、自助柜员机，类型丰富的买房抵押贷款和其他消费信贷业务，提供收费便宜的支票账户、储蓄账户服务及回报率高的投资产品。根据美国公共利益组织所作的研究调查显示，美国的小银行在支票账户、其他储蓄性服务等业务的收费方面，比大型的银行机构平均要低15%左右。2、在目标市场方面，主要的目标客户是其经当地地的家庭、中小

29、企业和农户等，相反，许多大型银行更倾向于服务大的企业集团客户，这些银行在设计其组织架构、业务流程时，也更多的是为了方便大客户，所以导致在服务中小客户时候缺乏优势。 3、在资金吸纳与运用方面，大部分社区银行都是在经营当地范围内吸收储蓄存款，同时其信贷客户也是当地及周边居民，因此，社区银行的存在是完全能为所在社区带来非常积极的经济影响，而大型的商业银行在全国范围内调动和分配资金，资金的吸收与贷出没有地域限制。 4、在客户关系维护及管理方面，社区银行的中高管理层经常主动与客户直接接触，社区银行的董事及高管成员基本上是银行所在社区的居民，他们致力于增进当地的福利和经济发展。而大银行的董事及高管们通常都

30、身处总部大楼的办公室里，远离其客户的日常业务，对实际业务的了解非常少，对客户除了财务指标等，也是基本不了解。社区银行的员工银行对周边居民、企业等经济环境非常熟悉，与社区居民打成一片，深度融入社区的各项活动和公益事业，而大银行的员工往往只是公事公办，与身边的社区生活保持一定的距离，并未融入。 5、在信贷审批方面，社区银行的审核人员一般会综合考虑借款客户的信誉、性格、品德、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化的、非量化的因素，+而大银行则基本不会专门考虑借款者的非量化的个人情况和特点，他们通常是根据一些非个性化的、常规性的、可量化的资质材料，例如信用记录、财务数据、固定资产抵押等，来做出是否同意

31、贷款。 6、在资产规模方面，社区银行本身就是准贷款的判断，在审核效率方面，由于社区银行面对的都是社区周边客户，对相关信息的获取更为方便快捷，从而能够比较迅速地做出审核决策，而大银行大多实行集中审核，全国各地区的贷款申请材料都需要通过内部网络传送到总部审贷委员会所在地进行集中审批，这样出现信息不对称问题的可能性更大。社区银行也是小企业，因此更能理解中小企业主的需求，根据美国小企业管理局的统计，中小企业已经成为美国经济的非常重要组成部分，占美国国内生产总值的一半左右，而社区银行是提供中小企业和农业性借贷的关键渠道，同时也是中小企业主要的财务咨询顾问，相比较而言，大型商业银行重点关注的是全国企业或者

32、跨国企业。第4章 中美社区银行监管体系及发展路径对比4.1 社区银行发展的外部保障环境对比分析4.1.1 美国社区银行健全的法律监管体系 银行的监管部门必须调整监管方式，以适应不断变化的金融制度和经济环境，完善的金融监管体系对社区银行发展起到了非常好的保障作用，以下是美国联储监管社区银行的方式。 从1990年代开始，银行监管机构就采取一种比较先进的、风险导向的监管方式，主要通过现场检查，对看来有可能造成风险的业务流程进行评估，同时特别关注银行评价、监测和管理业务风险的程序,这种监管的目的是在事前解决管理和内控中存在的问题，风险监管前置，而不是等到问题发生后才进行检查。 为了适应新的经济环境，监

33、管机构简化监管程序，以适应社区银行所面临的竞争压力，如基于行业反馈来的信息和监管经验，修改了小银行报告条例，调高了资产总额规模，从过去的1.5亿美元资产提高到5亿美元。这些修正适应了自银行业和经济变化的环境，考虑到社区银行机构其他方面的需要，监管部门已经调整了监管程序。根据规定，大型银行按照巴塞尔协议中最低资本要求执行，联邦银行监管者部门正在考虑对目前现存的调整资本的指导方针进行一些修改，以便监管那些不适合巴塞尔协议修订条款监管的银行。美联储和其他监管机构联合发布了CRA规章制度，规定资产在2.5-10亿美元之间的银行称为中小银行，而中小银行提交给监管机构的数据和报告的次数减少了，它们只需要符

34、合两套交叉的CRA检测一一优化的借款检测和社区发展检测，而大银行必须接受三部分的CRA标准。这些变化减少小银行的经营成本，提高监管的弹性，但仍然达到了CRA的社区发展目标。4.1.2中国社区银行外部保障的优劣势 1、社区银行保障体系的优势。我国正加速推进城镇化建设，组建当地社区，这为我建立建社区银行提供了很好的基础条件。银监会也为社区银行的建立提供法律支持，如关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知的颁布（2013年），为社区银行的发展提供了方向指导。我国社区银行设立条件主要有以下两方面：第一，我国推动小微金融的发展，推动农村经济的发展，基于整个大的金融环境需要，政府能够提供社区银

35、行设立的必要条件；第二，我国有非常丰富的民间资本，可以满足社区银行对资金的需求，有丰富的人力资源，可以提供董事、监事等专业知识的工作人员。 美国社区银行相关的法律法规、监管体系等比我国完善，同时美国社区银行的建立资金主要来自于社区内的居民和中小企业，股东、董事会成员、高级管理人员等也都是当地人或企业，股权结构非常集中，而我国目前的社区银行主要是由大型商业银行、国有银行、政策性银行等发起行设立，当地中小企业法人、自然人资本比例较低。 从外部监管机构而言，我国社区银行统一归银监会监管，没有专门的管理机构，未进行差别监管，同时，我国对于社区银行的监管仍以现场检查为主，其他监管方式较为薄弱；从内部控制

36、而言，我国的社区银行比例较小，并没有完善的流程规范，授信管理等方面也存在较多的漏洞。比较而言，美国的监管体系更加完善，社区银行自身的内部控制制度非常完善，外部监管部门也是设有专门的管理部门，并且有行业协会等自律部；美国对社区银行进行差别监管，共分七级评级，级数越高代表风险越高，要对其加强监管，监管机构检查的次数越多，以此降低社区银行经营风险。同时，美国社区银行与银行的交流非常频繁，监管机构会倾听社区银行的需求，深入了解社区银行，获得制定监管政策的直接资料。2、中国社区银行外部保障的劣势。一方面缺乏政策扶持，对于社区银行的建设，我国还处于探索阶段，所以缺乏相关的扶持政策，社区银行的定位、税收优惠

37、、贷款优惠等，均需要进一步明确。商业银行、政策性银行等这类银行政策已经进行了规范化，但是针对社区银行的扶持政策还没有规范化，政府部门需要积极推进，加快改革。另一方面缺乏资金支持，对于社区银行的设立，资金来源是比较重要的因素，引进民间资本还是银行资本，以及引入后的风险管控等都需要慎重考虑。社区银行一般都是依赖于当地社区，在很大程度上会受当地社区经济发展程度的影响，社区银行深入当地经济发展，并要起到加快当地经济发展的作用。社区银行作为社区内新事物、新业态，需要一段时间、一定的宣传让社区居民了解，加之社区银行网点少、经营业务简单等，无法有效解决资金的来源问题，因此，社区银行在融资渠道、融资方式上都收

38、到很大限制，进而导致社区银行在设立初期，可能面临资金不足的状况。最后是社区银行面临非常大的竞争压力，目前，我国社区银行面临的主要竞争对手是各地农商行、城商行分支机构，各地农商行是由农信社改革而来，在当地有历史悠久，已经建立良好的信用基础。与邮政、农商行相比，社区银行除了具有决策快、操作灵活、贷款审批快的优势外，其他方面的优势相对较弱。而在网点数、资金、客户、市场占有率等方面处于绝对劣势地位，与目前的银行相比，社区银行面临巨大竞争压力。4.2中国社区银行的发展战略与设立路径 从世界范围看，不同国家社区银行发展有着不同的模式和路径，根据我国的现状，社区银行的发展可按照以下三总路径： 第一，将现有小

39、银行改为社区银行。目前，我国城镇信用社都面临着经营转型压力，可以将其改造成社区银行。但是在改造过程中，要坚持产权明晰、市场化运作的原则，并区别不同地区经济发展水平和结构状况，分别采取不同的重组模式，由于各个信用社的发展情况不尽相同，需要在做好试点，在不断总结经验教训的基础上逐步推行。 第二，由民营资本新建社区银行。当前，我国民营资本组建民营银行的愿望非常强烈，但是法律并未真正的放开，若放开，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度的、不可控的扩张，加大金融风险。在我国，各个区域的经济发展很不均衡，尤其是区域内的中小企业发展水平参差不齐，一般情况下，允许达到法律规定的各项条件的自然人或企业法人组

40、建社区银行，考虑到巴塞尔协议的要求，注册资本应在1000-5000万元为宜。 第三，引导民间非正规金融机构发展成为社区银行。根据央行的调查推算，我国民间融资规模约为9500亿，占全国GDP的7%左右，在江浙等民营经济发达一带，民间金融的融资规模大约相当于银行系统的三分之一。有数据表明，与现有银行体系比较，一些地方的民间资本融资经营效率更高，并且对当地中小企业创业贡献非常大，所以，将非正规金融导入正规化、合法化，然后组建成社区银行，有着十分深远重大的意义，可考虑将民间非正规金融机构转社区银行作为发展社区银行的试点之一。第5章 美国社区银行对我国的启示与借鉴5.1 加大政策扶持力度与完善监管体系5

41、.1.1 加大政策扶持力度 经过对美国社区银行与中国社区银行的对比分析，可以看出美国政府为社区银行的发展创造了非常良好的法律环境。此外，美国还未社区银行提供了大量的扶持政策，如免税、免缴存款准备金、利率自主决定等，促进了社区银行的快速发展。我国社区银行的建立和发展借鉴美国的经验很有必要，也很有意义，政府应当给予我国社区银行必要的政策支持，首先，需进行税收优惠，社区银行设立之初，盈利能力不强，税负太重，则加重社区银行的压力，无法促进其发展，政府可以从营业税、企业所得税等方面进行税收优惠；其次，加强社区银行自主决策权，比如资本充足率和存款准备金等方面的要求，并在存贷款利率和贷款贴息方面减少政府调控

42、，让社区银行拥有更多的自主权；最后，完善社会信用担保体系，我国目前尚无专门针对中小型银行的征信体系，因此政府可以建立担保机构，全面的搜集居民信息，通过开放征信系统，社区银行不仅可以提交自己得到的信用状况，丰富征信系统的内容，不仅可以监督中小企业合规发展，还可以利用征信系统，降低社区银行的贷款风险。5.1.2 完善社区银行的监管体系对于社区银行能否安全、健康、持续的发展，银行监管体系是非常重要的保障，当然，监管机构在构建监管框架时，要结合社区银行的特殊性，合理设置监管条款，在对社区银行的监管体系设计中，应重点关注以下几个方面的内容：首先，需要形成完整的监管体系。美国对社区银行的监管，在组织结构上

43、是一个以政府监管、行业自律、社会监督三者有机结合的一个体系，我国监管体系的建设可以借鉴美国模式，因此，在监管体系中，政府监管者的角色可以由银监会担当，存款代表人对社区银行实施外部监管，建立社区银行行业协会，进行自律监督。为了提高监管效率、降低监管成本，银监会可对社区银行的治理结构、风控管理等方面的进行规定，吸取我国过去有关发展金融机构的教训，监管部门应该对社区银行的股东进行严格监管，防止其抽逃资本金、挪用存款等行为的发生，同时，对于大额贷款、关联贷款等也应制定严格的监管规范。其次，建立银行自律管理机构。参照美国社区银行的自律机构，我国社区银行的完整监管体系，也应建立一个专门针对社区银行的自律管

44、理机构，该自律组织不但要对我国社区银行起保护作用，维护社区银行的权协调益，而且要协调社区银行之间以及社区银行与大型银行之间的关系，加强业内之间的交流，推动整个银行业共同进步。最后，实施差别化监管。监管机构必须根据我国社区银行的特点，提高监管的特殊性、适当性，来减轻社区银行面临的监管负担，避免在对此类银行的监管中出现监管过度或者不足的情况。美国的社区银行监管机构，简化了监管程序，取消非必要的监管措施和流程，利用这些手段，监管当局可更多地通过非现场监管活动来执行监管，从而减少监管成本，而我国的准社区银行，即村镇银行的监管机制还不够健全。例如，尽管我们对村镇银行等小型银行宣称要实行差别化监管，但在实

45、际执行过程中，并没有得到有效的执行，我国对村镇银行进行的监管大多是现场监管，可以参照美国的监管体系，简化我们对社区银行的监管程序和手段，提高效率。5.2加快我国社会征信体系建设虽然中国人民银行已经建立了企业和个人征信系统，但是仅仅包括人民银行记录的贷款违约记录，其他很多违约记录根本没有统一的管理平台，无法对公民信用进行全方位的管理，导致人们违约成本低，社会信用体系建设要扭转守信与失信的成本收益关系，形成守信激励、失信惩罚的有效制度安排，加大对不守信者的惩罚力度，有利于社会诚信的良好发展。社会信用体系建设是管理能力建设的重要基础，也是国家管理能力现代化、信息化的一个重要体现，社会信用体系的建立对

46、于改善市场信用环境、创新社会管理方式、促进社会经济发展和文明进步等都具有非常重要的意义，当然，社会征信体系的完善对社区银行的发展也有非常重要的意义。 在征信体系建立和完善的过程中，要正确处理好国家调控与自由市场的关系，培育、发展我国征信市场，利用互联网、大数据、机器学习等新技术发展新业态征信，推动民营征信机构，加强社会信用建设，依法推进征信市场对外开放，促进征信业的规范、健康、快速、全面发展。政府部门的职责是要加强政务诚信建设，推动政务负面信息的公开机制的建立，推动信息系统互联互通与信用信息共享，营造社会信用体系建设的法律、制度和政策环境，完善的社会征信体系是社区银行等金融业务的坚实基础。结

47、论 （1）社区银行，是指以居民社区为依托，在城乡一定人群范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便、低成本、个性化的金融服务的小型银行类金融机构，社区银行具有资产规模不大、运营机制相对灵活、客户信息获取及时、日常运营风险低、关系型信贷等特点，且社区银行大多开与社区内部，上班时间灵活； （2）美国社区银行从殖民时代开始就开始初步形成，经历了自由发展时期（1837-1929年）、严格管制时期（1930-1980年）、放松管制时期（1980年-至今）三个阶段，经历多年的发展，从各方面的指标来看，现阶段美国社区银行总的表现相当乐观；且社区银行在美国金融体系中起到很好的补充作用，

48、对于大银行无法触及、不敢触及的部分，均由社区银行完成，如无抵押的居民信贷、小企业信贷等，其中社区银行最重要的作用是能促进中小企业的快速发展； （3）美国社区银行以服务周边社区为主要定位，运营的原则主要为有限区域内的居民消费者和中小企业贷款者，资金来源于社区用于社区，扎根当地服务当地，有利于建立稳定、长期的客户关系，社区银行的运营基础也是建立在这种关系之上的。正是由于其社区的这种属性，也导致其有不同的组织结构和治理结构，在美国，资产规模小于1亿美元的社区银行约有1三分之一采取独立银行的形式，且社区银行在产品和服务、目标市场、资金吸收与运用、信贷审批流程等方面具有其本身的特征； （4）随着社区银行

49、的发展，银行的监管者也必须调整自己以适应变化了的金融和经济环境，以下是最近美国联储监管社区银行的方式，完善的监管体系对社区银行发展起到了很好的保障作用，美国社区银行主要通过现场检查、修订法律等完善法律体系，同时我国也建立起来一定的法律保障；我国的社区银行发展可以通过小型金融机构改造、民营资本筹建等进行； （5）通过对美国社区银行的深入分析，可以看出美国监管机构为社区银行的创建和发展创造了良好经济环境，我国同样可以通过加大政策性扶持、完善适合社区银行监管体系、建立存款保险制度、完善社会征信体系建设等为我国社区银行的建立和发展提供有力保障。参考文献1Allen N.Berger and Gregory F.Udell.Small Business Credit Availabili