相互保险：我国医疗责任保险的发展取向

1、相互保险：我国医疗责任保险的发展取向        相互保险：我国医疗责任保险的发展取向美国医疗责任相互保险公司的启示【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(alternative risk tansfer，art)，但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划，有力的风险管理，多功能的法律服务，而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型，从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。【关键词】医疗损害赔偿；责任保险；相互保险【中图分类

2、号】d92216【文献标识码】b【文章编号】10079297(2006)01003003mutual insurance： orientation for developing medical malpractice insuranceli guoweimn#o municipal institute forhealth inspection supervision,ningbo，china【abstract】liability insurance is one of important alternative risk tansfers(art)few commercial insuranc

3、e companies provide insurance for the increasing medical risk for the sake of profitswith low operating cost，american medical liability mutual insurancecompanies can provide flexible insurance program，efective medical risk management and muhifunctional leg serviceinchina，we should take the american

4、non-commercial medical liability mutual insurance companies as model and estabish the compensation system for medical damage from the perspective of social systems engineering【key words】compensation for medical damage；liability；insurance；mutual insurance医疗风险无处不在，医疗方面做出的决定包含有某些风险，有时是灾难性的，甚至是致命的风险。民事法

5、律对医疗伤害索赔的宽容使医疗风险系数进一步飙升，并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务提供者，作为理性人，开始探索风险化解途径。避免行为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避救治高危病人，以转诊推脱较大难度的医疗处置等做法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向，引入医疗责任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日益膨胀的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公司多不愿承保如此集中的风险，愿意承保的保险公司则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提高保费，以确保自身的经济安全和商业利润，这就打消投保人的积极性。投保人的减少，进一步限制了商业性医疗责任保险的生存和发展空间，导致医疗责任保险在我国

6、至今仍难成气候。因此，我们应该为医疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们的探索有所裨益。基于以上思考，笔者写就此文。一、美国医疗责任相互保险公司速写相互保险(mutual insurance)是对同类性质的风险具有保险需求的“人”，基于互助自保精神建立保险基金来分散风险，消化损害经济赔偿责任的经济活动方式。2o世纪7o年代，美国医疗过失索赔案件的数量和索赔的金额迅猛增加，商业保险公司承保能力骤然紧缩，医疗责任险保费剧增，导致全美许多医生因“买不起保险”insurance unaffordability)或“买不到保险”(insurance unavailability)而回避高难度的医

7、疗服务，甚至退出医疗服务市场，造成严重的社会问题。31为了解决这一问题，互助自保的医疗责任保险公司应运而生。现在         ，美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公司(the doctors company，tdc)、纽约州的医疗责任相互保险公司(medical liability mutual insurancecompany，mlmic)、fpic集团公司、mica公司等。相互保险公司自身是非商业化的没有股权资本的法人团体，其经营的目的不是为了获利而是给投保人提供低成本的保险服务，相互保险公司的投保人和被保

8、险人合二为一，所有投保的医疗服务提供者都有权力通过决策机关参与公司的经营，公司的经营结果和收益归全体成员所有。f作者简介】李国炜，男，法学学士，主要研究方向：医事法学，健康事业管理。tel：+86574-87342935 e-mail：coollgw126conl。 安迪·卡恩，莱芙译英周审理医疗过失事件的某些新的趋向【j法学译丛，1982，2转自柳经纬。李茂年医患关系法论【m】北京：中信出版社，200216 这种宽容主要体现有：医疗诉讼的举证责任倒置，允许患者从违约或侵权任一角度提起医疗诉讼。法律与医学杂志2006年第13卷(第1期)二、相互保险的特点(一)提供弹性的保险计划保险业

9、与医疗行业的信息不对称性，导致商业保险公司很难对医疗风险进行科学预测。也难以有效地精算保险费率，法律对医疗伤害索赔的宽容进一步加剧了医疗责任风险的不可预测性。追求利益最大化的商业保险公司多不愿承保如此集中且不可预测的特殊风险，愿意承保的保险公司则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提高保险费，导致可保风险狭窄narrow spectrum of insurance)、承保能量不足(1ack of capacity)效率低下(inefeciency)等问题。相互保险的情形则大有不同，投保的医疗服务提供者可以依据其可能面l临的风险。通过其参与经营的权力要求决策机关设计弹性的保险计划。(二)有力

10、的风险控制美国医疗责任相互保险公司多倡导构建减少医疗损害发生的预防体系。相互保险公司多注重发挥自身的风险管理技术优势。对医疗纠纷案件进行统计、分类、编辑，收集各种医疗过失防范的教材，开展风险防范培训，来推行积极的风险管理措施。tdc(医生公司)为协助投保的医疗服务提供者规避风险，开展了以风险管理为主要内容的医学继续教育。并发行了一本风险管理手册，内容包含：医生和护士如何进行沟通，如何正确书写病历等。61(三)多功能的法律服务相互保险公司多与医事律师、医学伦理学家建立长期的合作关系，为医界提供全面的法律伦理咨询，代表医方与病人及病人家属就医疗纠纷进行协商、和解，乃至进行诉讼，直至纠纷的解决。其法

11、律服务的特点是：如果诉讼对医生不利，保险公司倾向于与病人和解承担和解协议中的赔偿金。否则。倾向于诉讼解决而拒绝和解，不管和解是否比诉讼更经济，以便维护医生乃至整个医学界的权益和声誉。fpic集团公司旗下的pri(physicians reciprocal insurers)以不惜成本维护医生权益和声誉而出名，其处理医疗纠纷的立场是：斗争而非和解(rather fight than settle)。经pri处理的案件，赔付率低于全美平均水平的1o。但一旦法院判决赔偿责任，相互保险公司则会迅速支付赔偿金。相互保险公司的介入促使医疗纠纷更合理、更公正、更迅速地解决。· 3l ·(

12、四)低成本运作美国各州保险立法多向相互保险公司倾斜，相互保险公司享有优惠的税收待遇。以minnesota州为例，普通保险公司的保费被课以2的税收，而资产低于16亿美元的相互保险只有其产险和意外险保费被课税，而且税率为16。在相互保险公司中，投保人和被保险人合二为一，故可以省去保险中介的代理佣金。此外，相互保险机构是非商业化的没有股权资本的法人团体。其经营的目的不是为了获利而是给投保护人提供低成本的保险服务，保险人只需考虑赔付成本和行政管理费用，而不必附加利润因素。所以其运营成本远低于商业保险公司。三、以美国为借鉴。构建我国医疗责任相互保险体系美国医疗责任相互保险公司不但为医疗服务提供者提供承担

13、赔偿责任的基金，更为重要的是为医疗服务提供者提供风险管理和法律援助服务。这一体制对建立我国医疗责任保险制度具有重要的借鉴意义。在我国，医师或医疗机构之间互助筹款，共担风险的形式已经开始萌芽。 但医疗责任保险是一个复杂社会系统工程，单兵作战、冷暖自知不是相互保险，联合才能分担和对抗风险。结合美国的经验，笔者建议如下。(一)医疗行业协会加快引进人力资源，提高组织能力美国的医疗行业协会在医疗责任相互保险的发展进程中扮演着重要的角色。美国医疗责任相互保险公司多和医师团体协会有着千丝万缕的联系，有些相互保险公司就是由医师团体协会主办的， 比如mlmic。这是因为医疗责任相互险需要借助行业协会的组织能力而

14、美国医学团体协会丰富的人力资源正迎合了这一需求。而我国医学行业协会的组成人员较为单一而且缺乏人手。笔者认为我国医学行业协会除应发掘内部的人力资源外，还应当与法律和保险学会保持联系，引进专职或者兼职的保险、法律专业人士。试水相互保险，为医疗服务提供者提供法律援助和风险管理服务，为将来筹建相互保险公司做准备。(二)完善立法，改善运营环境我国目前相关法律只承认商业保险，不承认相互保险。2002年，在第一次保险法修改过程中，相互保 http：wwwprimedma1comhtmldr_phy_02htmebol最后访问时间：200589 http：wwwhouse1eg statemnushrddat

15、abookinsrpremhtmebol 最后访问时间：200589 医疗责任保险属于产险。加之相互保险公司不以赢利为目的。其资产的积累一般不会超过16亿美元，所以在minnesota开办专营业医疗责任相互保险公司其保费仅被课以16的税。· 32 ·险公司作为保险组织形式曾被写进修改草案，但因受限于公司法而最终删去。我国公司法第2条规定“本法所称公司是指依照本法在我国境内设立的有限责任公司和股份有限公司”，相互保险机构应该是合作性公司既不是有限责任公司也不是股份有限公司，所以相互保险公司在现行公司法中得不到合法地位。另外，相互保险的又一法律基础是非营利性合作社法，而我国的合

16、作社法尚在起草之中，一直没有出台。法律冲突和缺位成为相互保险合法化的最大障碍。这种障碍在国内第一家相互保险公司阳光农业相互保险公司筹建时已经凸现出来。此外，我国保险业的税负偏高，营业税率为5，高于交通、建筑、通讯等行业。上述法律和政策如果不改变，将会阻碍我国医疗责任相互保险乃至整个保险业的发展。目前，我国正在修改保险法，笔者以为将来的立法除明确相互保险公司的法律地位、降低保险业税负外还应允许责任险保费从所得税中扣除。(三)构建医疗风险信息平台，积累历史数据医疗责任保险在美国已有百年的历史美国医界和保险行业积累了丰富的经验和数据，并形成了一系列的医疗责任保险服务机构。医疗责任监测所(medical liability monitor)不仅提供权威的医疗责任保险和风险管理资讯，而且预测医疗责任