毕业论文-浙江村镇银行发展面临的困境及对策—以绍兴市为例

1、宁波大红鹰学院毕业论文宁波大红鹰学院毕业论文 浙江村镇银行发展面临的困境及对策 以绍兴市为例所在学院经济与管理专 业财务管理专业班 级11财管301班学 号姓 名指导教师 2015年4月15日摘 要自2008年浙江村镇银行开始成立以来，发展规模的增长速率成几何的上升。在建设社会主义新农村的伟大创举下形成的新式农村金融结构，是类似于我国改革开放的又一重大突破。因为村镇银行是全新的金融结构形式，在其经营成长过程中必不可少会暴露许多问题。市场自我认识不明确、服务群体不明确，经营策略与农村金融结构不相符等问题,严重阻碍了村镇银行的崛起。从问题出发, 放大问题，解析问题，提出解决问题的对策。关键词:银行

2、，村镇银行，浙江村镇银行，绍兴村镇银行AbstractSince 2008, Zhejiang began to set up the scale of the development of rural banks, the growth rate of the geometric rise. New rural financial structure formed in the great pioneering work of building a new socialist countryside, is a major breakthrough in similar to China&#

3、39;s reform and opening up. Because the village bank is a financial structure in the form of new, in its business growth process is essential to be exposed many problems. Self awareness is not clear, the market service group is not clear, management strategy and the rural financial structure does no

4、t match the rise, seriously hindered the rural bank. From the point of view, zoom, problem analysis, put forward the countermeasures to solve the problem.Keywords: bank，village bank，Bank of Zhejiang town，Bank of Shaoxing towniii目 录一、村镇银行的概述1(一)我国村镇银行的发展背景1(二)我国村镇银行的概念11.村镇银行的特性12.村镇银行与一般商业银行的区别2二、浙江

5、村镇银行发展的现状3(一)绍兴村镇银行发展状况分析41.瑞丰村镇银行的发展的优势42.业务规模5三、本文以嵊州瑞丰银行为例来说明浙江村镇银行发展面临的困境7(一)社会认识度低，存款量少71.村镇银行认知度低72.地域经济差异73.融资渠道有限7(二)经营风险71.贷款质量72.经营成本较高7(三)产权结构复杂7(四)银行业务品种少，竞争力不强8(五)国家政策支持力度不足8四、浙江村镇银行发展的对策8(一)加强与社会的联系，打造自我品牌，提高社会知名度8(二)争取加入银行支付结算系统8(三)完善地区人民的信用档案9(四)调节资本结构，允许民间资本入股9(五)完善银行产品，提高行业行业竞争力9(六

6、)提高自我银行人员的素质建设，加强人才引进9(七)明确自我的市场定位9(八)浙江政府加大政策支持力度,建立农村金融风险补偿机制101.发挥税收政策的激励效应102.建立政府补偿基金103.建立和完善政策农业保险制度104.发展农业相关的中小企业和农民的住房抵押贷款融资担保体系10五、结论11参考文献11致谢12II宁波大红鹰学院毕业论文浙江村镇银行发展面临的困境及对策以绍兴市为例一、 村镇银行的概述(一) 我国村镇银行的发展背景自改革开放以来，金融产业服务一直是拉近城乡经济差距的关键所在，改变农村金融状况刻不容缓。2006年12月22日中国银行业监督管理委员会颁布了关于调整放宽农村地区银行业金

7、融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，要从根本上解决对应的问题：农村金融机构的供给能力不强；对金融服务等问题认识不足；调低农村金融机构准入门槛的降低，有利于改变农村金融服务的结构，促进农村金融的多元化发展。在这一政策下，村镇银行作为全新的农村金融理念，被人民所熟知,为今后的迅速发展埋下伏笔。2007年1月22日，中国银监会又印发了村镇银行管理暂行办法，标志着村镇银行正式政策化，村镇银行管理暂行办法对村镇银行的机构设立，股东股权的准入资历，村镇银行的经营化管理以及政府的监督检查工作都有了各自的行事准则，将村镇银行的施行予以法律化，在我国社会主义新农村的大力发展下，村镇银行将会彻底改

8、变农村金融业的现状，为农民更好的服务。长话短说，在我国建设社会主义新农村的背景下，以国外乡村银行的成功发展为模版，再因农信社和小额贷款公司等金融机构试点的成功模式,响应时代的号召我国村镇银行诞生了。(二) 我国村镇银行的概念我国银行业监督管理委员会根据具体的相关法律、法规准许成立村镇银行，由海内外金融机构、国内非金融机构企业法人、国内自然人供应资本，在我国面向经济发展落后的村镇百姓服务的，为村镇百姓调整金融多元化结构而成立的银行。村镇银行不同于银行金融业的分支机构，是一级法人机构。1. 村镇银行的特性归纳关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见和村镇银行

9、管理暂行办法这二个政策文件中的叙述，概括如下：1) 产权构造村镇银行是股份制商业银行，具有金融多元化的产权结构。村镇银行的形式，发起人必须包括1家国有银行,是最低的标准。国内银行业金融机构在村镇银行中的股份比重大大提升了。有限的国内银行业金融机构只有在股价的总体比例必须等于或高于20%，自然人，其他非银行企业法人及其关联方的股份总额不得高于10%。加入村镇银行的个人和农村合作金融机构，所占有的超过5%的总股份的，应当经相关监管机构批准，才能生效。 2) 治理结构村镇银行所使用的现代企业制度的管理构造，与银行业的相关机构是不等同的，是一级法人机构，是一个呈扁平化的结构，其决议链条短，反应快速，能

10、更好的开发适合目前农业和农村经济发展需求的创新产品，以开展市场化原则进行多层次的经营，组建适应农村金融服务的营业流程。实行简洁、灵活的公司治理。因为其组成机构范围小、经营项目简单的特点，依照就地取材、科学有用的管理法则，成立并完善公司治理，加强管理控制，决策过程，缩短供应链的管理决策，提高效率的同时，加强对高级管理功能的控制，防止权力失控。 3) 经营目标限定区域经营村镇银行发展营业盈利提升时，应在农民和中小企业服务，灵活决定农村社区认为，服务周到，接近客户，这是通过对村镇银行的可持续发展要求确定。 4) 经营特点 村镇银行因为有独特的区域特性，它可以增强和农民之间的联系，和农村中小企业保持良

11、好的经济往来，了解各种信息，因此，在为信息不透明的农民提供贷款时，具有更大的优势。服务的特点方面，避免了其复杂的审计程序，过程简单，快速，高效，特别是，它能够准确、有效地把握市场变化和客户信息的地方比大银行更有优势，为客户提供个性化的金融服务，可以使领域的贷款发放给真正需要的农户手中，村镇银行急农户之所急，更好为农民服务。 2. 村镇银行与一般商业银行的区别村镇银行与一般商业银行既相似,又不同。村镇银行的规格更小。他们的共同点是，既然追求利润，又坚持可持续发展，遵循商业银行经营原则。1) 注册资本和资产规模要求不同 村镇银行和一般的商业银行的注册资本和资产规模是不一样的，村镇银行的设立门槛更低

12、。设立县级村镇银行，注册资本要求为3000000元，而设立城市商业银行，注册资本为100000000元；设立乡镇村镇银行，注册资本要求为1000000元。设立农村商业银行，注册资本要求为50000000；而全国性商业银行注册资本门槛为1000000000元人民币。 2) 市场定位不同 分布在全国各地，一定小数量的，具备独特的农村金融市场是村镇银行的市场，一般的商业银行的市场聚焦于大型和共性市场。虽然，村镇银行跟大型商业银行竞争很不明智，但寸有所长，每个人都有自己的优势，大型商业银行并不是不可战胜的，信贷市场不可能全被它占领；而在小型客户群市场，村镇银行得到了喘息，为糊口和生长留住了空间。在中国

13、的大型商业银行离开主要是农户和农村中小企业的信贷市场。3) 服务对象不同因为金融体制不断深化革新，大型商业银行结构调整步调加快，陆续从区级经济框架中执行战略性撤回。自1998年开始到2015年，国有大型银行一共撤回31000个县及县级以下机构，收回了贷款权限。商业银行信贷业务的重点从县到城市中心，全国人民的服务对象为城市优质客户，行业垄断的客户群体和客户城市高收入群体，再也不直接或间接面向乡镇人民及乡镇小型企业。农户和依托农业发展的小型生产型型企业是村镇银行的主要服务群体，不允许跨区域发展，管理容易，在服务于农村经济时，金融信息的采集和农民贷款方面，都有更多优势。而一般商业银行确在这方面欠缺了

14、很多。如今四大商业银行对乡镇人民及村镇农业经济活力不怎么看好，支持力度明显不足。村镇银行必须尽快提上历程上面来，以挽回国有银行退出县级以下的市场时，对乡镇金融市场产生的经济破坏和金融业结构的断裂。在我国农民虽然生活水平比不上城市，但人口基数庞大，星星之火可以燎原，积水成河，积河成江。村镇银行的发展还是大有前景的。二、 浙江村镇银行发展的现状至目前为止，我国共有1233多家村镇银行，笼罩了我国31个省份，我国县市的占有率高于60%，中部和西部地区的村镇银行达到了650家以上，占总体比例的53%以上。至2015年初为止，已经经营了的村镇银行有0.7973万亿元的资产，有0.2111万亿元的农户贷款

15、，0.2405万亿元的小企业贷款，两个之和在贷款总额的比例高达92.9%。此时全国村镇银行不良产业的贷款率仅有0.91%，拨款覆盖率为480%，拨发贷款比率为3.12%。村镇银行在我国得到了高速的发展。在社会主义新农村的不断建设下，资金缺乏越来越严重。一方面，因为我国国土面积辽阔村镇分布面积较广、经济基础薄弱、原始资本积累不够，金融贷款业务风险高、利润低，国有银行盘踞城市不愿走进村镇，老百姓面对建设家园缺乏资金、向国有银行借资金难、资金年末清算不方便、向银行取钱不容易；另一方面，响应国家建设社会主义新农村,城市与农村的经济差距却不断扩大，迫切需要建立符合中国特色的农村经济、服务农村居民的多元化

16、金融体系，村镇银行顺势而生。在2015年初，浙江省共设有82家村镇银行及其设立的分支机构，充分展现了村镇银行的活力。(一) 绍兴村镇银行发展状况分析截至2015年，绍兴地区共有4家村镇银行。分别为嵊州瑞丰，新昌浦发，诸暨联合，浙江柯桥联合这4家村镇银行。浙江柯桥联合村镇银行成立于2013年，新昌浦发村镇银行成立于2011年3月，诸暨联合村镇银行成立于2010年，嵊州瑞丰银行成立于2009年初。本文以嵊州市瑞丰银行为研究重点,以此为突破口，全面分析问题所在。1. 瑞丰村镇银行的发展的优势1) 地理优势绍兴市是浙江省的城市，在浙江省中北部，杭州湾南岸。宁波市的东部，泰州市和金华市南部，杭州西部，北

17、隔前塘河和嘉兴河，总用地面积城市面积2942平方公里，人口295.86万人。2) 文化优势绍兴在春秋战国就已经存在，是当时越国的领土，距今已有2505多年历史。绍兴有很多称号:历史文化名城、联合国人居奖，优秀旅游城市。绍兴民营经济活跃，同时又是河流、湖泊汇集的著名地区，拥有桥乡，书法，酒乡，名士之乡的美称。文物古迹有兰亭，玉灵，鲁迅故里，沈园，柯岩风景区，周恩来的祖籍，秋瑾故居，马寅初的故居，王羲之故居故居，贺知章和蔡元培等，充分体现了绍兴的文化底蕴。3) 经济优势2014年底，绍兴邮电业务收入52.87亿元，增长3.6%。2015年初城乡拥有固定电话用户215.80万户；2015年初移动电话

18、使用数量为460.56万户；互联网用户数101.70万户。2014年底，绍兴金融机构外币储蓄存款0.558732万亿元，同比增长19.5%，城乡居民储蓄存款余额0.263472万亿元，增长14%。金融机构海内外贷款余额0.443127万亿元。 2014年底，绍兴市外贸出口首次突破260亿美元，达261.89亿美元，比2013年增长22.80%。出口额排名第十七，在每一个城市国家，提高排名第六位；在地级市中排名第七位，排名上升了第四位绍兴新批外商投资企业197家，投资总额31556万美元，其中中方投资总额为28169万美元。绍兴市营业的187家海外投资企业年总营业额达189465万美元。因此，浙

19、江省村镇银行位于绍兴嵊州的第一批，不仅是因为经济的快速发展，人民生活水平普遍提高，还因为当地具有丰富的资源，需要大量的资金来推动它的发展。绍兴市存在大量的中小企业，特色产业。例如绍兴轻纺城，嵊州领带城，这为瑞丰银行的发展提供了广阔的市场。瑞丰村镇银行为有前景的个体经济户和微小企业作为支持对象，大力扶持农村经济的发展。目前瑞丰村镇银行有黄泽，甘霖，三界支行。2. 业务规模表1 浙江村镇银行的股本结构表浙江村镇银行名称创设时间发起行其余股东注册资金备注台州市玉环永兴村镇银行2008年5月萧山农商银行玉环县农村合作银行和浙江荣盛控股集团公司等29家企业联合出资建立1.6亿湖州市长兴联合村镇银行200

20、8年5月杭州联合银行浙江长兴农村合作银行、浙江诚信投资有限公司等25家法人单位联合发起建立2亿是目前我国注册资本最大的一家村镇银行象山国民村镇银行2008年9月宁波鄞州银行利时集团、华翔集团等8家企业也分别持股8000万宁波市第一家村镇银行慈溪民生村镇银行2008年12月中国民生银行慈溪市财政、供销社及当地实力企业共同发起设立的1亿嵊州瑞丰村镇银行2009年1月绍兴瑞丰银行绍兴瑞丰银行和巴贝领带有限公司等18家企业共同参股设立1.76亿浙江永嘉恒升村镇银行2009年3月瓯海农村合作银行由瓯海农村合作银行联合永嘉县农村信用合作联社和报喜鸟等21家温州民营企业共同发起成立1.98亿元浙江苍南建信村

21、镇银行2009年3月建设银行法派、高邦等23家企业发起1.5亿元首家由国有商业银行作为主发起人建立的村镇银行通过表1的对比，嵊州村镇银行的优势还是蛮明显的，有很大的潜力。浙江柯桥联合，新昌浦发，诸暨联合村镇银行于嵊州瑞丰银行之后响应成立,由此村镇银行的活力。在过去的两年里瑞丰村镇银行三界支行，共贷款出去近2亿元的资金，是当地农业经济和嵊州市金融业发展强有力的翅膀。嵊州瑞丰村镇银行是新式的农村金融机构。致力服务于三农和扶持小微企业，一年中建立一个新的角色，发挥了当地“支农支小”的生力军作用，帮助企业主和农民解决问题的管理和融资，让他们享受现代金融服务。三、 本文以嵊州瑞丰银行为例来说明浙江村镇银

22、行发展面临的困境(一) 社会认识度低，存款量少1. 村镇银行认知度低自改革开放以来，我国国有银行发展迅速，民众认可度高，吸储蓄强。人们都喜欢把钱放在大型的国有银行，从大型的国有银行贷款。然而瑞丰村镇银行成立时间迟，存在感不强烈，当地村民熟悉度不高，对之不怎么放心，使村镇银行的客户大量流失。2. 地域经济差异村镇银行为了服务三农，立足于广大的农村贫困地，客户人员是农民。农民的生活水平不高，资金流动性有限，制约了村镇银行存款增长的能力。虽然瑞丰村镇银行设立在嵊州市区，当地的农民生活水平还是有点高的，这为村镇银行的发展聚集了大量的优质客户，但是人们有了钱就会最求更好的生活，希望自己的生活过的更好。对

23、于金融服务业的选择也更加挑剔，国有银行的吸引力更大。瑞丰村镇银行收到大型国有银行的压力巨大。3. 融资渠道有限在经济发展较慢的城乡，吸收存款能力本来就有限。结算系统不同，银行间没法拆借，有没法发行债券。所以，资金来源有限。(二) 经营风险1. 贷款质量村镇银行的信贷扶持主要为弱势产业和村镇小型企业。当地农民对自然环境的依赖强烈，不注重科学，风险没保障，紧接着村镇的放贷就存在隐患。2. 经营成本较高一方面，由于瑞丰村镇银行的存款储蓄少，缴存存款准备金率票高，引发流动资金较少，制约了业务的发展；另一方面，农业生产的自然风险和市场风险不确定，容易引发信贷坏账。(三) 产权结构复杂嵊州瑞丰村镇银行由浙

24、江绍兴瑞丰银行和18家企业共同参股组建，倡议行的浙江绍兴瑞丰银行就拥有40%的股权，其它18家企业只有60%的股权。但是其他18家企业在浙江绍兴瑞丰银行都有密切的业务来往。绍兴瑞丰银行相当于董事长拥有绝对的话语权，阻碍了瑞丰村镇银行因地制宜的自由发展。企业和银行的经营目的也不同，企业是进行投资为了产生利润，而银行是为了优化产业结构，促进绍兴市的发展策略，从整体上进行考虑，忽视了局部的情况。(四) 银行业务品种少，竞争力不强作为一家银行来说，银行的业务种类必须要多。种类缺乏，往往会散失广大的客户。虽然瑞丰银行开通了票据交换.农信全国汇换，银行本票等结算系统，但是这是作为一家银行所必需的。金融产品

25、还是太少，例如，电话银行，银行卡，网上银行等受到客户喜爱的新型业务。现在除储蓄和小数目的贷款之外，大型银行开展的业务，村镇银行大多数都做不了，变相的没有生意可以做，是限制村镇银行成长最大的问题。导致与大型银行的资源竞争力越来越大。(五) 国家政策支持力度不足国家当局对村镇银行的政策扶持不够，农村合作银行享有的一些政策，嵊州村镇银行确没享有任何优惠政策，逐渐拉开了与农村合作社的差距，给自我的发展带来了一定量的难度。四、 浙江村镇银行发展的对策(一) 加强与社会的联系，打造自我品牌，提高社会知名度瑞丰村镇银行需要利用传媒渠道大力宣传其服务宗旨，介绍绍兴市政府出台的一系列惠民政策，彰显国家的扶持力度

26、。一定要通过为农民提供优良的快捷，方便的服务，形成自我品牌，扩大当地的市场影响力，提高社会知名度。(二) 争取加入银行支付结算系统中国人民银行应当尽快加入村镇银行支付结算系统，降低成本，扩大资金来源。这可以确保资本的高速安全的流转，给客户快捷、方便的支付结算服务，确保大多数客户的基本需求，吸引更多的客户加入我们，拓展资金来源渠道。另外，和其他金融机构强强联手，互通支付结算系统，当村镇银行因一些原因造成资金短缺时，朋友们火速支援，拓展了资金的来源渠道，避免因资金不足而造成危机。(三) 完善地区人民的信用档案瑞丰村镇银行若是要更好的发展,务必在本市建立良好的信用环境,建立自身的信用档案。地方政府应

27、在相关活动中发挥主导作用，不断优化农村信用环境。一方面，继续加强宣传，提升农民素质，增加城市和农村的信用意识，提高农民和企业的信用观念，法制观念。另一方面加强教育培训，大规模的劳动技能培训，铸造一批适应社会高速发展的新型农民，跟好的适应社会，投入社会的大生产中。与当地政府强强合作，整治当地的信用环境。对不讲信用的个人和企业尽享相互通报，联手制裁。对那些恶意逃避债务的行为，进行曝光，并依法要求偿还，维护金融债权，降低经营成本。(四) 调节资本结构，允许民间资本入股嵊州地区市民生活还是比较富裕的,人们的可流动资金还是很充足的,瑞丰村镇银行应该允许民间资本入股,这样就可以拥有充足的流动资金,又可以使

28、民间资本增值,又可以使得瑞丰村镇银行赢回股权,自我经营。(五) 完善银行产品，提高行业行业竞争力瑞丰村镇银行要确切响应国家的号召，积极开发新的金融产品。“三农村镇贷款服务中心”的建立，以及“农业信贷额度”开放，方便农民商务咨询和贷款。农民一定量小数目的信用贷款，农民创业资金贷款和金融产品的灵活的“丰收吉祥”系列的发行，以促进“信贷”的营销模式从传统的“零售”到“群”的转变。农民和农业企业，同样的均匀性，实现集团营销，贷款集中。(六) 提高自我银行人员的素质建设，加强人才引进瑞丰村镇银行要大力建设自身的人才队伍，首先需要引入熟悉农村金融情况的相关在的专业人才，弥补自身人才的短缺，另一方面要提升银

29、行工作人员的自身素质，了解村镇银行自身独特的经营理念，积极培训银行工作人员的只是水平与不断高速发展的市场经济要对应，用来加强银行工作人员的实际工作能力。(七) 明确自我的市场定位瑞丰村镇银行首先要定位自我在当地金融市场中所在地位。当前，嵊州所在的农村，优质客户群体基本上被国有银行把握，中层客户群体被农村信用社银行把握。农村市场目前存在贷款难等问题，正需要村镇银行，小额信贷公司承担。瑞丰村镇银行要大力抓住机遇，牢牢发展市场，吸引又是客户群。(八) 浙江政府加大政策支持力度,建立农村金融风险补偿机制1. 发挥税收政策的激励效应针对村镇银行发展初期的困难，在该自由农业实施农村银行。贷款营业税和所得税

30、减免优惠政策，减轻农村的信贷，风险大，成本高的矛盾，更好地激励村镇银行，为三农服务。2. 建立政府补偿基金当因自然环境等一些不确定性因素，造成农户和中小型企业经济损失，从而引发农户和中小型企业无法偿还向村镇银行的贷款金额时，造成村镇银行因无法收回贷款而带来损失时，由补偿基金发放一定量的资金补助用于对农民，中小型企业和村镇银行进行补偿，并财政补贴农民贷款利息。3. 建立和完善政策农业保险制度各种形式的政策性农业保险,是农民财产和农业经济发展的重要保障。中央财政、地方财政、涉农企业、农户四位一体按各自的职责负担一定数额的保险费,并给予一些税收优惠政策。如此，不仅可以弥补一些因为自然环境等不确定性等

31、因素给农业发展和村民带来的损失，极大的提升村民的生产经济性和农业发展的进程，加快农业结构的优化,还可以有效减少村镇银行因农业贷款而引发的坏账,增加村镇银行的资金量，有效增加村镇银行发放农业贷款的信心。4. 发展农业相关的中小企业和农民的住房抵押贷款融资担保体系当地政府要引导银行金融机构,地方财政入股信用担保机构不断拓展农村、农民信用担保业务,发达农村可设立相应的三农担保机构安排职员进驻给当地农民指引,创办担保基金,农村互作担保组织的发展,现有商业性担保机构大力开展农村担保业务,有利于分散村镇银行所潜在的信贷风险。积极地拓展农村地皮使用权抵押、农村不动产抵押登记制度引入农村信贷的轨道上来。减少农

32、民信贷的难度。总之，由于创建时间迟、数目少、规模小，再加上受自然和社会环境以及文化等要素的影响，所以村镇银行想要获得国内市场的认同还需要更长的时间,还有更多的路要走。面对日新月异的金融形式，村镇银行应不断改革创新，学习金融管理新思想，用于适应当代金融管理模式。在低风险的标准下，不断发展创新适合农村金融环境的产品和金融工具，提搞自身金融服务素质。虽然村镇银行的成长环境因地域、经济等因素的影响，发展受到不断的牵制。服务的群体还是经济水平落后的农民，但是与日益不断增长的城市竞争金融业来说，村镇银行还是比较轻松的。村镇银行毕竟是在国家政策的号召下诞生的，它的发展前景和空间还是很可观的。村镇银行需要不断

33、坚定自我的信念和责任,为农村金融业贡献自己的一团热火。五、 结论“三农”问题，已逐渐成为中国改革的重点，农村与城市之间的经济差距缩小到迫在眉睫。农民问题不解决，长时间来看，无益于社会稳定；在短期内，无益于国民经济持续稳定发展。准入村镇银行，这个重要的步骤就是政府为解决农村金融资金难而采取的，本文以对城镇银行的概念，背景和对比商业银行的区别为引。更以绍兴嵊州瑞丰村镇银行为线索贯穿全文，透过瑞丰村镇银行的发展现状和面临困境的了解，对其所面对的问题进行进一步的解析，为之问题提出自我的观点。虽然从上述描述中看出村镇银行的发展之路充满坎坷，但也可以看出村镇银行的崛起依然成为不可阻挡的趋势。村镇银行的发展有利于拉近我国城乡差距，对于我国优化农村金融结构具有非同凡响的意义。参考文献1 毛冉辉.我国社区银行发展现状及前景研究D.首都经济贸易大学