保险学概论第三章 保险种类

1、第三章 保险的种类 n第一节 保险的一般分类 n第二节 财产保险（广义）的种类n第三节 人身保险的种类 本章基本概念本章基本概念 1、火灾保险 2、海上保险 3、共同海损（单独海损） 4、自然保险费（平均保险费）5、保单现金价值 6、生命表 7、年金保险本章知识要点1、多角度（经营主体、经营性质、保障对象、计算技术、实施方式、保险责任发生先后顺序）对保险进行分类。2、火灾保险的特征与主要保险责任；3、海上保险的特征；4、共同海损及其构成条件；5、责任保险的特征；6、农业保险的特征；7、人身保险与财产保险的比较；8、传统险、投连险、分红险的比较；9、人身意外伤害险的特点与构成要素。10、疾病险的

2、特点；第一节 保险的一般分类一、保险分类的复杂性和动态性 1、复杂性 n如何对复杂而又多变的保险形态进行分类，迄今还没有形成一个固定的原则或统一的标准。已有的各类保险的名称，大都从历史演变而来。 n火灾保险、地震保险以保障的危险事故命名；n船舶保险、货物保险、汽车保险、住宅保险、工程保险以保险标的命名；n海上保险、内陆运输保险、航空保险以危险事故发生的空间命名。 2、动态性n传统的保险形态的分类方法面临着新的挑战。n保险形态的分类方法的不断改进与变化，成为现代保险事业发展的必然趋势。 二、经营主体（一）公营保险n公营保险是指由国家或政府投资设立的保险经营组织。 （二）民营保险n包括保险股份公司

3、，相互保险，保险合作社，个人保险组织。 三、按经营性质（或目的）（一）营利保险（又称商业保险） （二）非营利保险（又称非商业保险） n非营利保险包括政策保险（社会保险、经济政策保险）及相互保险、合作保险等。四、按保险保障对象（标的）分类（一）财产保险 （二）人身保险 n注：随着社会对保险需求的增长，新险种不断出现，单纯地将保险分为财产保险和人身保险已不能适应需要。五、按计算技术（一）寿险（二）非寿险 六、按损失的性质（一）收入保险承担因工作能力永久或暂时、全部或部分丧失所造成的收入方面的有关经济损失。收入保险可分为个人收入保险和企业收入保险 。（二）财产保险n包括积极的财产损失和消极的财产损失

4、。（三）费用保险n承担保险事故发生之后的费用，如住院费、医疗费等。 七、按保险实施方式分类（一）自愿保险（voluntary insurance ）（二）强制保险（法定保险，compulsory insurance）八、按保险责任（业务）发生的先后顺序（一）原保险(insurance ) （二）再保险(reinsurance)n注：以前再保险仅适用于财产保险，尤其是财产保险中的海上保险和火灾保险，近些年已逐步扩展至人身保险、责任保险等。 九、按期限分类（一）长期保险（二）短期保险 十、按投保者身份分类（一）个人保险（二）团体保险n优点：（1）手续简单；（2）保费低廉。 n注：近些年来，团体保险

5、范围发生了变化，由过去的人身保险领域延伸到财产保险、责任保险领域，如美国有些企业的雇员福利计划中的团体私用汽车保险和团体房主保险等。 十一、按承保的危险数量分（一）单一风险的保险n如地震险。（二）综合风险的保险（也称为综合保险，一揽子保险）n国外保险业发展中的一个明显特点，就是一揽子保险发展迅速。n优点：（1）不必多次投保。（2）界定清楚，减少纠纷。（3）减少签单费用。 n还有其他分类方式，如场所分类标准（海上保险与内陆保险）；普通保险与社会保险、普通保险与政策保险等。 第二节 财产保险的种类一、财产保险及分类 （一）财产保险 1、广义：是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 2、狭义：专指以

6、财产物资为保险标的的保险。 （二）分类 n我国 ：我国习惯上把财产保险分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险等。n国际 ：按照保险业的国际惯例，一般把财产保险分为火灾保险、汽车保险、海上保险、航空保险、意外损失保险。 n分类图：见教材目录-p 二、火灾保险 （一）定义 n火灾保险，简称火险，是以不动产（房屋、建筑物）和在固定地点存放、使用的财产（如机器、设备、电子设备、库存原材料、库存产成品、家具等）为保险标的，以火灾、爆炸、雷击为基本保险责任的保险。 n注：早期的火灾保险仅承保火灾，承保的对象仅限于不动产。n现在的火灾保险承保的风险范围已经扩展到火灾及其他各种自然灾害、意外事故造成的损失；

7、承保的标的亦扩展到各种动产与不动产； n在我国，没有直接使用火灾保险这一名称（在我国，更确切的说法应是火灾及其他灾害事故保险）。n企业财产保险、家庭财产保险都是在火灾保险的基础上发展起来的保险，火灾是其中最重要的承保风险。 （二）特点n1、标的特征。 n2、标的繁杂。 （三）承保财产 1、可保财产 n包括：房屋、建筑物及附属装修设备；机器及设备；作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具；工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品；原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品；以及各种生活消费资料等。 2、特约承保财产 3、不可保财产（1）有些财产不属于普通的生产资料和商品。（2）不能用货币衡量其

8、价值的财产或利益（3）非实际的物资。 （4）不符合政府有关法律或规定要求的财产。（5）应投保其他保险的财产物资。（6）由于其他原因，暂时不能承保的财产。 （四）保险责任 通常包括如下四个部分： 1、火灾及相关危险基本保险责任。（1）火灾 nA有燃烧现象。 nB偶然、意外发生的燃烧。 nC燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。 （2）雷击 nA直接雷击nB感应雷击（3）爆炸nA物理性爆炸nB化学性爆炸 2、各种自然灾害n包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨（16mm/h或30mm/12h或50mm/24h）、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、滑坡等。n地震也是可以承保的风险，但许多国家的保险公司往往将其单列出来承

9、保，以便控制这类特殊的风险。 3、意外事故n被保险人自有供电、供水、供气设备因保险事故遭受损害，引起停电、停水、停气，造成被保险人机器设备、在产品、产成品和贮藏物品的损坏或报废。 4、施救费用 （五）除外责任 1、战争、军事行动或暴动行动；2、核污染；3、被保险人的故意行为（不包括第三者）；4、各种间接损失（需投保附加险）；5、保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失等。 （六）费率（） n火灾保险的费率，一般以分类法确定，分类因素：1、建筑结构及建筑等级；2、占用性质。n补充：如我国企财险费率分类标准，按建筑物占用性质分为工业险（一）1-6）；仓储险（二）7-11）；普通险（三）12-16）。费

10、率从0.5%。7%。0.5%。为（二）10（金属材料专贮）；7%。为（1）6（第六级工业）。学校费率为（三）12 ）为2%。3、承保风险的种类及多寡n承保风险的种类越多，费率越高。如财产保险综合险与财产保险基本险。4、地理位置5、被保险人的防灾设备与防灾措施（七）我国火灾保险的主要险种 1、财产保险基本险（企财险）n该险种的保险责任为：（1） 火灾；爆炸；雷击；（2） 飞行物体和空中运行物体的坠落；（3） 被保险人自有的“三供”设备因保险事故遭受破坏，引起“三停”造成保险标的的直接损失。（4）必要且合理的施救费用 2、财产保险综合险 3、家庭财产保险 n类似于企财险。不同之处在于：暴风、暴雨事

11、故，必须使房屋的主要结构倒塌造成的保险财产损失，才予负责。 （八）附加险与特约保险 1、矿下财产保险n保险责任在基本责任险的基础上，扩大至由于瓦斯爆炸、塌方及地下水穿孔而造成的损失。2、露堆财产保险 3、（附加）盗窃险 可作为财产保险的从属保险，也可作为专项保险来承保。 4、营业中断险（利润损失险）n作为火险的一种附加（或从属）保险来承保。三、海上保险 n运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的保险，包括运输货物保险和运输工具保险。n运输保险在整个财产保险中占有十分重要的地位。在中国，机动车辆保险作为第一大财产保险险种，其保费收入在20世纪90年代以来占产险保费收入总额的40%以上，如果再

12、加上其他运输保险业务，则该类业务在产险中至少要占50%以上。特征n（1）标的的流动性。n（2）保险风险大而复杂。n（3）异地出险现象。n（4）往往涉及第三者。（一）定义n海上保险，简称水险，是以海上的财产（货物、船舶）及其有关利益（运费、货物预期利润）、责任（碰撞责任）为保险标的的保险。n补充：海上保险的发展。 （二）特点 n1、承保风险的广泛性；n2、承保标的的流动性；n3、承保对象的多变性； n4、海上保险具有国际性。 （三）海上保险的承保风险 n1、海上风险n也称为海难，海上固有风险。指保险标的在海上因偶然发生的意外事故或灾害导致损失的风险。 （1）特点：nA意外事故或灾变。nB与海有密

13、切联系。 （2）海上风险的种类 包括自然灾害和意外事故自然灾害是指不以人的意志为转移的自然界的力量所引起的灾害； 意外事故一般是指人或物体遭受到的外来的、突然的、非意料之中的事故。 自然灾害n恶劣气候；n雷电；n海啸；n浪击落海；n洪水；n地震；n火山爆发；n海水、湖水、或河水进入船舶、驳船、船舱、运输工具、集装箱、大型海运箱或储存处所。意外事故n火灾；n爆炸；n搁浅；n触礁；n沉没 包括深没与浅没；n碰撞 ；n倾覆 ；n投弃（也称抛货） ；n吊索损害 ；n海盗行为 ；n船长、船员的不法行为 。2、外来风险n外来风险一般是指海上风险以外的其他外来原因所造成的风险。n外来风险与损失可分为一般和特

14、殊两类。 n一般外来风险包括： n偷窃、提货不着 ；n淡水雨淋 ；n短量；n混杂、玷污 ；n渗漏 ；n碰撞、破碎 ；n串味 n受潮受热 ；n钩损；n包装破碎 ；n锈损。 n特殊外来风险是指由于军事、战争、国家政策法令以及行政措施等特殊外来原因所造成的风险。n常见的有由于战争、罢工、交货不到、拒收等所致的损失。 （四）海上保险承保的损失n包括海损、海上费用、外来风险造成的损失。 n海损。海损。由海上风险所造成的损坏或灭失称为海损。 海损的种类 全部损失 实际全损 推定全损 部分全损 单独海损 共同海损 部分损失 海 损 1、实际全损（绝对全损）n（1）保险标的物完全灭失。n（2）保险标的物的丧失

15、已无法挽回。n（3）保险标的物已丧失商业价值或失去原有用途。n（4）载货船舶失踪，达到一定时期。 2、推定全损n指保险标的受损后虽未达到完全灭失的程度，但实际全损已无法避免，或为避免全损将要支付的修理、整理、续运、施救、赎回等费用超过获救后保险标的的价值。构成推定全损的情况：nA修理费用修复后价值；nB整理和续运到目的地的费用货物到达目的地的价值；nC实际全损已经无法避免，或者为了避免实际全损需要花费的施救费用将获救后标的的价值。nD被保险人失去标的所有权，而收回这一所有权所花的费用将超过收回后标的的价值。委付 委付的成立，必须具备下列条件：nA委付必须经保险人明示的或默示承诺才能生效。nB必

16、须对保险标的的全部进行委付，不能只委付标的的一部分。nC委付不得附带任何保险保留条件。 3、部分全损n指保险标的中可以分割的某一部分发生全部损失。 n部分全损在船舶保险中不适用，因为船舶作为一个完整的整体，是不可分割的，故船舶保险只有实际全损、推定全损、部分损失。n部分全损在运输货物保险尤其是种类物保险中较为常见。 （3）部分全损与部分损失的比较。n部分全损与部分损失在保险理赔时会有很大不同。 目前，在国际保险市场上，在保险标的为多项且采取分项保险时，保险人对下列情况可按部分全损进行赔偿：n（1）某类货物的全损；n（2）其中一项保险金额内所有货物的全损；n（3）装船、转船或卸货时整件货物的全损

17、；n（4）货物使用驳船驳运时，同一驳船上的货物发生的全损；n（5）每件或若干件货物发生的全损。 4、共同海损（General Average ） n（1）定义。共同海损是指在同一海上航程中，为了避免船舶、货物和其他财产遭遇的共同危险，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊损失和支付的特殊费用。 （2）构成共同海损的条件nA风险必须是真实的，危及船舶与货物的共同安全；nB措施必须是为了解除船舶和货物的共同危险，有意而合理采取的。nC损失和费用是特殊性质的，必须是额外支付的。nD损失必须是共同海损行为的直接后果。 5、单独海损(Particular Average) n（1）保险标的因所保危险引起

18、的非共同海损的部分损失。n（2）共同海损与单独海损的主要区别是：n在造成海损的原因上；n在损失的承担上。 海上费用海上费用 n由海上风险造成的费用称为海上费用。 n（1）施救费用；n（2）救助费用。n（3）特别费用。n（4）额外费用。 外来风险的损失外来风险的损失n11种一般附加险和6种特别附加险。 （五）海上保险的种类n海上保险最初是按标的分类，分为船舶、货物、运费三类。随着科技的进步和贸易方式的发展，海上保险标的、责任范围日趋扩大，分类标准复杂化、多样化。 按标的分类： 1、海上运输货物保险。（1）主险的险别： n平安险（Free from Particular Average ,F.P.

19、A. ）n水渍险（with Particular Average ,W.A.）n一切险(All Risks)2、海上运输船舶保险 n（1）定义。船舶保险承保各种类型的船只及水上装置，如货轮、客轮、拖船、游船、挖泥船、浮船坞以及泵船等；钻井平台、水上仓库等也都可以归入。 （2）特点nA.期限不同；nB.保障范围广泛。n保障范围包括：船舶的物质损失；船舶的有关利益；对第三者的责任 。nC.承保船舶保险，船东的信誉非常重要。 （3）险别 nA全损险 nB综合险 3、运费保险 n运费分为普通运费和租船运费两种。 n普通运费是承运人按运输提单规定应收的运费。只有到付运费才需要保险，预付运费或保付运费因不

20、存在运费风险，无需投保运费保险。n租船运费是船东与承租人签订租船合同规定的租船费用或将来的预期运费，都需要投保运费保险。4、保障与赔偿保险n属于责任保险范畴，承保船方违反运输合同产生的经济责任以及航运中引起的法律责任。 5、海上石油勘探开发保险 n海上石油勘探开发保险涉及船舶、设备、费用、责任、工程建设、投资风险等各项内容，是一种有关海上作业的综合性的保险。 按保险价值分类按保险价值分类n1、定值保险n2、不定值保险 按保险期限分类按保险期限分类 n1、航程保险。 n2、定期保险。 n3、混合保险。 n4、停泊保险。 n5、船舶建造保险。 四、责任保险四、责任保险 n（一）定义：责任保险是以被保险人的法律赔偿风险为保险标的的保险。保险人承担被保险人由于侵权或法律规定，依法对他人应承担的经济赔偿责任。 （二）特点（二）特点 n1、责任保险产生与发展基础的特征 n2、责任保险保障对象的特征 n3、责任保险承保标的的特征 n4、责任保险承保方式的特征 n5、赔偿处理中的特征 （三）种类：n1、公众责任保险承保被保险人在各种固定经营场所或地点进行生产经营活动时，因意外事故的发生造成他人的人身伤害或