2020年金融保险分散保险风险完善再保险体系

1、（金融保险）分散保险风险完善再保险体系20XX20XX年XXXX月多年的企业咨询豉问经验.经过实战验证可以落地机行的卓越管理方案，值得您下载拥有分散保险风险完善再保险体系由中国保监会下发的我国首部再保险法一一再保险业务管理规定于2005年12月1日起施行。该规定的出台，不仅填补了我国再保险法律法规建设的空白，完善了整个保险法律体系，而且仍将进壹步优化再保险业务结构，促进境内再保险市场的发展，进而从根本上夯实保险业发展的基石。近几年来，我国再保险市场总体呈现稳步上升的趋势，特别是商业再保险业务增长迅速。随着法定业务的全面取消，2006年中国的再保险业务全面实行商业运作，这是中国再保险市场向成熟的

2、市场化迈进的重要标志。和此同时，中国再保险市场结构也逐步合理。目前,国际排名前三位的慕尼黑再保险X公司、瑞士再保险X公司和科隆再保险X公司都已在中国设立了分X公司开展业务，另外仍有数家境外再保险X公司也正在申请设立分支机构，国内再保险市场已形成了众多主体竞争的格局。建立多层次、市场化且具有国际竞争能力的再保险体制，是促进我国保险业持续快速健康发展的重要基石。本文从再保险的内涵、国外再保险的发展情况、国内再保险市场的问题、发展我国再保险的建议和对策四个方面阐述了如何分散保险风险、完善再保险体系。壹、再保险的内涵1、什么是再保险?再保险也叫分保， 是指保险人将其承担的保险业务， 以承保形式,部分转

3、移给其他保险人。进行再保险，能够分散保险人的风险，有利于其控制损失，稳定运营。再保险是在原保险合同的基础上建立的，在再保险关系中，直接接受保险业务的保险人称为原保险人，也叫再保险分出人；接受分出保险责任的保险人称为再保险接受人， 也叫再保险人。 简单地说， “再保险”就是“保险的保险”。2、再保险市场的主体再保险市场的主体有买方、卖方和再保险经纪人。再保险市场的买方主要是指直接保险中的保险人，保险人根据自身的承保能力，将壹定的风险责任转嫁给再保险接受人。在专业再保险人、再保险集团等将部分业务向其他再保险人安排再保险时，这些再保险人成为再保险市场的买方。再保险市场的卖方是指再保险业务的接受方，主

4、要有专业再保险X公司、兼营再保险业务的直接保险X公司、再保险集团。再保险经纪人作为再保险交易双方当事人的中介人，在直接保险X公司的授权下向再保险人收取再保险费；在发生赔款的情况下，能够再接受分出X公司的委托，向再保险接受人要求支付赔款，也能够代表再保险接受X公司支付赔款。3、再保险市场的划分再保险市场按地域能够划分为国内再保险市场、区域性再保险市场和国际性再保险市场，例如伦敦再保险市场、德国再保险市场和美国再保险市场；按再保险分出的约定协议能够划分为比例再保险市场和非比例再保险市场，著名的非比例再保险市场是伦敦的超赔再保险市场；按保险的险种能够划分为人身再保险市场、火灾再保险市场、水险再保险市

5、场、航空再保险市场、责任再保险市场等。4、发展再保险市场的意义再保险在现代国民经济体系中扮演着重要的角色，发挥着重要作用，发展再保险市场有利于促进保险市场发展，加强巨灾风险管理，推动经济和社会发展。二、国外再保险的发展情况世界再保险业务主要集中在几大再保险中心：由德国、法国、瑞士构成的欧洲再保险市场、纽约再保险市场、伦敦再保险市场（见图1）。世界再保险费也主要集中在壹些大的再保险集团或X公司：前十大再保险集团集中了40%的市场份额，前100大再保险集团占据了90%的市场份额。图12001年世界再保险市场份额数据来源：Standard&Poors（壹）世界主要再保险市场1、欧洲再保险市场

6、欧洲再保险市场高度商业化、完全自由化、市场竞争非常充分，在世界再保险市场中举足轻重。欧洲再保险市场主要由专业再保险X公司构成，其中心在德国、瑞士和法国，在世界上最大的20家运营再保险业务的保险X公司和再保险X公司中，超过1/3X公司来自欧洲市场。欧洲大陆最大的再保险中心是德国，在世界前15家最大的再保险X公司中德国占了1/3,慕尼黑再保险X公司是世界上最大的保险X公司。 德国的再保险市场很大程度上是由专业再保险X公司控制的，直接由保险X公司做的再保险业务量很有限。欧洲大陆第二大再保险中心是瑞士。瑞士稳定的社会和经济、成熟的金融业和自由的法律环境，特别是苏黎世金融机构的发展，为再保险市场的繁荣创

7、造了良好的条件，使瑞士成为国际保险和再保险的中心。瑞士再保险X公司声誉享誉全球，是再保险行业的领头羊。2、伦敦再保险市场伦敦再保险市场经历了近百年的发展，形成了以劳合社为主、众多保险X公司且存、相互竞争、相互促进、完善有序的市场，主要包括劳合社再保险市场、伦敦保险协会再保险市场、伦敦再保险联营组织（集团）、伦敦保险和再保险市场协会。伦敦再保险市场是世界再保险市场提供巨灾风险保障的中心，已经形成了伦敦超赔再保险市场，专门为地震、洪水等巨灾损失以及意外险、责任险等提供全面、稳妥的保障。劳合社规定，再保险业务必须通过再保险经纪人安排成交，因而，伦敦再保险市场的中介市场是世界上最活跃的。受本地保险市场

8、容量的影响，伦敦再保险市场的国外业务非常高。以劳合社为例，美国的业务占60%,其中大部分是以美元成交；其余40%中的大部分业务来源于世界100多个国家和地区的2000多个保险X公司，只有少部分业务来源于本地。止匕外，和德国、瑞士的再保险市场不同，英国本土的专业再保险X公司较为弱小，伦敦再保险市场的买方主体以非专业再保险X公司为主，他们的业务量超过80%。3、纽约再保险市场纽约再保险市场发展时间较伦敦或欧洲再保险市场要短很多，可是依仗广阔的本地保险市场，纽约再保险市场迅速发展，成为另壹个发达的世界再保险中心。纽约再保险市场的壹个重要特点是具有极大的包容性：交易主体多样化（包括国内、外专业、非专业

9、再保险X公司，X公司的规模有大有小，组织结构多各多样），业务来源广泛（来自北美洲、南美洲、欧洲等市场），交易方式非常灵活（有再保险X公司和原保险X公司的直接交易，也有通过再保险经纪人的间接交易，仍有互惠性交换业务11）。（二）发达再保险市场的特点欧洲和北美是现代保险、再保险的发源地，其发达的市场经济孕育了发达的保险和再保险。虽然三个再保险中心的发展轨迹和特征不尽相同，他们的共性却很多。首先，有广阔、成熟的直接保险市场作支撑。观察国外发达再保险市场的现状，能够见出，经济愈发达、直接保险市场愈活跃，再保险的发展就愈快。其次，拥有高比例的分保费市场份额。英国再保险的统计显示，2001年全球再保险市场

10、上，北美分出保费占世界份额的43%,西欧占34%,日本占12%,而世界其他地区总共仅占11%。同时，在前100家垄断世界业务的国际最大的再保险X公司中，美国占了26,德国有11家，可见，欧美再保险市场在世界再保险市场上占据主导地位（见表）。表按财产险自留再保费22排名前100家再保X公司按国家别统计（单位：百万美元）排名 国家前100家数财产险自留再保费比重1德国1119,399.231.4%2美国2618,962.530.7%3白慕大114,243.16.9%4日本104,125.26.7%5法国42,885.64.7%6瑞士62,792.44.5%7爱尔兰41,892.43.1%8英国91

11、,734.72.8%9中国11,654.72.7%10韩国1792.81.3%11西班牙2536.90.9%12瑞典2423.90.7%13巴西1344.60.6%142309.00.5%15中国台湾1280.00.5%161272.20.4%17比利时1190.20.3%18卢森堡1185.30.3%19新加坡1185.10.3%20土耳其1150.50.2%21巴巴多斯1142.50.2%22马来四业1116.50.2%23加拿大1112.90.2%24南非1112.20.2%合计10061,844.4100%资料来源：再保险，2002年8月。再次，再保险市场组织形式更加多元化。第壹，专属

12、自保X公司大量兴起。专属自保X公司是西欧、北美壹些国际性大企业财团为节省每年庞大的再保险费开支而自己出资开设的保险X公司，主要作为壹种集团内的风险管理工具来承保母X公司系统的直接保险业务，且在国际市场上通过经纪人安排再保险。在运营方式上，自保X公司由原来的单壹分出风险转为从事再保险运营，同时运营分出、分入业务。大量自保X公司的兴起，给欧美再保险市场的发展带来了很大的影响。第二，直接保险X公司承接的分入业务急剧上升。随着保险市场竞争的加剧，直接保险X公司面临承保利润率下降的困境，于是将其再保险业务的运营从单纯的分出业务，扩展到要求分出分入业务均衡发展，以求风险平衡。第三，改革了劳合社机构，由个人

13、会员组成的辛迪加逐年减少，X公司成员逐年增加。由于其强大的资金背景，劳合社再次成为再保险市场上极具实力的供给方。最后，大型再保险集团以其资本、价格和服务优势在市场竞争中占据主导地位。由于再保险具有资本和技术密集的显著特点，因此，再保险市场自由竞争的结果导致了大集团垄断市场。统计发现，排名前四位的慕尼黑再、瑞士再、通用再、安裕再四大集团再保险保费收入占全球再保险保费收入的三分之壹。大型再保险集团主要拥有资本优势、价格优势和服务优势。三、国内再保险市场的问题1988年，中国人民保险X公司成立再保险部开始办理法定分保业务；1995年，保险法颁布实施，强制要求国内保险X公司必须将其承保的每笔保险业务的

14、20%,在国内办理再保险， 从立法上确定了我国的法定分保制度；1996年， 成立了专门运营法定再保险的中保再保险有限X公司；1999年，组建成立中国再保险X公司。根据入世承诺，我国于今年初全部取消了法定分保业务，再保险市场已全面对外开放。短暂的发展历程和滞后于直接保险市场发展的再保险市场已成为制约我国保险业发展的瓶颈因素之壹。1-再保险供求失衡一一需求膨胀而供给不足从再保险需求见，2005年我国共实现保费收入近5000亿元，按发达国家再保费收入占保费总规模20%标准计， 我国再保费收入应为1000亿元，而实际收入仅215亿元。至2010年，预计我国保费收入突破1万亿元，再保险需求将达2000亿

15、元。从再保险供给见，我国再保险市场总承保能力偏弱且较分散。截至2005年底， 中国再保险X公司的总资产285亿元， 占国内再保险市场份额的90%,但其注册资本金仅为39亿元，对应的承保能力仅为200多亿元。显然，如此资本金无法承接中国庞大的再保险市场。目前，境内商业分保业务只占全部商业分保业务的很小比例，而境内X公司向境外分出保费，大体上占到总商业分出业务的80%90%左右，形成了对国际再保险市场的高度依赖。2、市场主体数量少中国再保险市场上运营主体单壹，中国再保险X公司是我国唯壹的专业再保险X公司、最大的市场供给者，占据着国内市场90%之上的份额。我国再保险市场的需求结构也相当集中，人保、太

16、保集团和平安保险几乎集中了90%的市场需求。3、再保险中介发展滞后我国再保险市场体系中缺乏专业的再保险经纪人。按国际惯例，再保险X公司的业务大多数都是通过经纪人安排，达成交易，经纪人不仅起到了桥梁的作用，仍发挥着降低成本和提高效率的作用。在欧美再保险市场上，通过保险经纪人达成的再保险业务通常占保险X公司业务总量的70%之上。现阶段，我国的经纪人制度仍没有发展起来，2005年，保险经纪X公司实现保费收入100.78亿元，仅占全国总保费收入的2.05%,再保险业务和咨询业务类经纪保费为1.93亿元，占全部经纪保费收入的1.9%;2005年，保险经纪机构共实现营业收入10.6亿元，咨询和再保险业务类

17、手续费收入0.53亿元，分别占88%、7%和5%（见图2）。再保险经纪人发展的滞后严重制约了中国再保险市场的健康发展。图22005年保险中介渠道保费占比图资料来源： 二。五年保险中介市场发展报告，中国保监会网站，2006年1月24日。4、巨灾风险积聚在国内，给保险业的长期健康发展造成危害我国是世界上自然灾害最严重的几个国家之壹。目前我国壹些商业保险X公司开展了洪水保险和少量的地震附加保险，由于国际再保险市场价格大大高于国内再保险的价格（国际再保险市场分保佣金平均在32%之上，而国内分保佣金则仅为20%左右），而自“9.11”至“卡特里娜”，国际市场分保费率壹直居高不下，且有不断上涨趋势，国内外

18、的价格差距越来越大，国内再保险业务难以向国际市场分保，风险积聚在国内，给保险业的长期健康发展造成危害。据不完全估计，目前国内有效保单中，洪水、风暴的累积责任约为13000亿美元，其中至少有80%90%的风险累积在国内，未向国际市场分保，致使国内保险X公司在自然巨灾等方面存在巨额责任累积。5、再保险监管不成熟我国的再保险监管主要是依据保险法对自留保费收入、每壹危险单位自留额以及国内优先分保等几条原则规定，对直接保险X公司办理再保险的情况进行监管。而对再保险X公司的监管主要参照对直接保险X公司的监管进行。近期出台的再保险业务管理规定且没有加强对再保险X公司的监管。因此，无论是对再保险机构的准入和退

19、出监管，仍是对其偿付能力和财务状况的监管，目前都做得很不到位。这种比较粗疏的再保险监管已不能适应保险市场和再保险市场的发展。四、发展我国再保险的建议和对策1、大力培育再保市场主体增加再保险主体数量，鼓励社会资本投资再保险X公司，支持具备条件的保险集团设立再保险X公司， 积极引进外资再保险X公司,同时， 完善准入和退出机制，建立国家政策支持的农业再保险体系和巨灾风险再保险体系，逐步建立我国的再保险市场。2、加强发展再保险联合体再保险联合体是壹种有效的再保险组织方式，能够加强成员之间的合作，提高承保能力，减少对外部市场的依赖，最大限度地防止保费外流。我国已成立了航天保险联合体和核保险联合体。 建议

20、在其它特殊风险领域，由政府引导国内各保险和再保险X公司成立类似的联合体，如航空保险联合体、石油保险联合体等。此举能够降低对外部市场的依赖，减少保费外流，能够团结国内保险、再保险市场所有的技术力量，为新X公司、小X公司也提供参和特殊风险领域的机会，有利于我国保险和再保险市场尽快走向成熟。3、积极鼓励兼营再保险业务的国内保险X公司开展互惠业务互惠业务通过同业之间互通有无，能够实现风险单位的大量化和责任的平均化，把承保的风险转化为多数、分散、小额的风险，使风险首先在国内得到最佳的分散，充分利用国内现有的承保能力，有效地减少保费外流和对海外再保险市场的依赖，同时可充分体现保险法关于优先国内分保的精神。

21、建议政府加强引导、积极鼓励国内保险X公司开展互惠交换业务；同时，尽快引导国内保险同业自律组织成立，从组织机构上保证行业自律和协调作用的发挥，且可通过该组织协调保险同业之间互惠交换业务的开展。近年来，国内保险同业之间已经自发地开始进行互惠交换业务，这是壹个良好的发展趋势。由于分保习惯和在国内市场所处地位不同，小X公司、新X公司在互惠交换业务方面表现比较积极，大X公司则缺乏足够的热情，这需要政府主管部门进行引导。当然，为避免因开展互惠交换业务而出现洪水、地震等巨灾风险累积在国内的情况，能够通过向外部市场购买超赔保障解决。4、建立再保险经纪人制度，发展专业再保中介市场再保险经纪人是再保险市场中不可或缺的组成部分。他们不仅能促成再保险交易，仍能缓解当事人双方的矛盾和冲突，未来再保险市场的建立，比保险市场更需要经纪人。因此应逐步建立我国的再保险经纪人制度。对于再保险经纪人通常遵循的原则和保险经纪人大致相同，只是在资本金和专业方面要高于后者。因为再保险经纪人必须熟悉国际保险市场的行情，具备高超的专业知识和实务经验。未来我国保险市场的再保险经纪人