浅谈农村合作金融机构存在的问题及解决方案

1、浅谈农村合作金融机构存在的问题及解决方案随着经济金融改革不断深化，国家对金融机构逐步放宽，农村合作金融机构的生存空间逐步受到挤压，由于农村合作金融机构在知名度、发展规模、成本控制、服务等方面都无法与大型商业银行相抗衡，致使原本一些农村合作经融机构长期经营的项目已经开始被一些商业银行所取代，改革形势刻不容缓。这就说明，农村金融机构在市场发展和市场竞争中逐步走下坡路，逐步处在劣势。为了更好地在市场中生存，同大型商业银行竞争，农村合作金融机构就必须进行改革，走出一条有别于大型商业银行的发展之路，在支持三农，支持农村经济建设中发挥更大的作用。所以，我们更应该从自身的发展中找出问题，解决问题。关键词：中

2、间业务 人才 认知程度 高素质农村合作金融机构所面临的问题（一） 经营品种单一，过分依赖存贷款由于历史原因，农村合作金融机构全国联网时间短，不能全国通存通兑，致使其长期过分依赖存贷款业务，经营品种单一。没有能力开展中间业务，但随着农村合作金融机构全国联网，其经营理念在短时间内没有转变，致使其经营方式的多样性和收入取得多样性方面远远落后于大型商业银行。近几年大型商业银行中间业务品种明显增加，收入增长较快。在中间业务收入上，根据国有商业银行2010 年报告显示，工、农、中、建、交手续费及佣金净收入分别占营业收入的20.30%。（二）客户认知度低，客户单一从农村合作金融机构的发展历史来看，农村合作金

3、融机构历经变革，逐渐成为独立利益团体，造成农民主体意识不强，离农民越来越远，自身也缺乏应有的灵活性。到了规范时期，农村合作金融机构开始相对独立，自负盈亏，但这一时期的农村合作金融机构远离农民，成为一个相对独立的利益集团。不少农村合作金融机构为了规避风险，贷款主要面向大户，而对贫困农户，它的主要作用是吸储，服务“三农”的功能近乎消失。随着农村合作金融机构服务三农的功能逐步消失，农村很多人已经不再了解农村合作金融机构，致使农村合作金融机构业务减少，逐步形成恶性循环。大多数农民经济实力有限，对金融持保守态度。而外出打工的年轻人对农村合作金融机构的淡漠更多的是因为打工潮的兴起引入了外部金融机构的竞争。

4、他们对于城市的认同和接受比较强。他们习惯了将自己的收入积蓄存放入城市大型商业银行。并且，国有大型商业银行的业务范围更广，服务好，转账汇款也比较方便。对于处在农村的合作金融机构，他们从来都不曾熟悉过，因此也更加淡漠。（三）缺乏高素质人才长期以来农村合作金融机构处在社会的最基层，是一个信息管理和经营管理模式相对落后的阶层，在金融同行业的竞争中始终处于被动地位。自身的实力和形象与农村金融主力军的定位形成鲜明的反差，其根源就在于农村合作金融机构缺乏优秀的人才。老龄化严重，农村合作金融机构老龄化包括：年龄结构的老龄化和知识结构的老化两个方面。金融业是一个高风险的行业，对员工的要求很高，精神要保持高度集中

5、，大脑要时刻保持清醒，不然稍不留神就会出错，给国家、给单位造成损失。虽然近两年来，农村合作金融机构通过公开招聘以及置换吸纳了一批大学生的加入，但在总体上“老龄化”情况还是比较严重。 缺乏专业人才，金融机构是专业性很强的单位，而农村合作金融机构既缺乏具有一定理论知识又熟悉金融业务的高素质经营管理人才。对金融业务不熟悉，直接影响工作效率和客源，直接业绩下降，使农村合作金融机构面临着生存的危机。员工激励制度与措施不健全，大多数农村合作金融机构过于强调组织中的管理制度和管理程序的设定，忽视建立和建全企业的激励机制。员工在工作中缺乏积极性，只是很机械的每天在干着相同的工作，不能充分发挥主观能动性，因此在

6、工作中就缺少创新。虽然一些农村合作金融机构已开始认识到人才的重要性，但在人力资源管理中还没有完全实现以“人”为本。为了更好地服务三农，让农村合作金融机构在高度竞争的金融市场中生存下来，就必须解决存在问题，是自己一步步正规化。（一）增加经营种类，扩大收入来源向商业银行学习，加大对中间业务的开发和引进，利用农信银通存通兑和小额支付系统的优势，通过加大对电子银行、网上银行、电话银行、自助银行的宣传，积极同保险、证券、电信等行业联合，吸引更多的优质客户，将风险分散，不再过分单一的看重存贷款和依靠利息收入，同时，也打造更多的理财投资产品和贷款种类，让客户有更多地选择，逐步将收入多样化。（二）转变形象，加

7、大宣传农村合作金融机构要转变服务态度，利用多种渠道加大宣传力度，改变人们对农村合作金融机构的看法，让农民了解农村合作金融机构是农民自己的金融机构，让更多农民了解到信用社的存、贷款程序及其他业务。吸引农村年轻人认识、了解、利用农村合作金融机构这个平台。（三） 引进人才，重视人才随着信息技术在金融领域的不断应用，在农村合作金融机构中，越来越多的业务，特别是中间业务的和电子、网络银行的发展越来越离不开高技术人才。所以，重视人才资源开发，就必须做好人才资源开发工作，努力营造良好的氛围，形成良好的环境。坚持以事业留人、以感情留人、以待遇留人的措施，努力创造有利于优秀人才脱颖而出，人尽其才，才尽其用的环境和机制，最大限度地给予人才以创新和发展的空间。不断吸收新人，改善人员结构，引进具有时代性、创新性的素质较高的大学生，充实到员工队伍之中，不断优化农村信用社的人员结构和调整专业结构，建立完善、合理的激励机制，薪酬与员工维持着紧密的联系，高工资和高福利是维持员工队伍的有效物质手段，也是留住人才最直接的手段。随着农村合作金融机构的不断发展，相信在不久的将来，