商业银行及其特点

1、商业银行业务及其特点商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币 经营企业。由于各国的社会制度、法律体系的不同，商业银行负责的业务及其特 点也有所差异。但，尽管各国商业银行的组织形式、名称、经营内容的 重点各异，就其经营的主要业务来说，一般均可分为负债业务、资产业 务以及表外业务。一、商业银行的负债业务。负债业务是形成商业银行的资金来源业务，是商业银行资产业务的前 提和条件。归纳起来，商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸 收外来资金两大部分。其中，商业银行的自有资本是其开展各项业务活 动的初始资金，简单来说，就是其业务活动的本钱，主要部分有成立时 发行股票所筹集的股

2、份资本、公积金以及未分配的利润。自有资本一般 只占其全部负债的很小一部分。银行自有资本的大小，体现银行的实力 和信誉，也是一个银行吸收外来资金的基础，因此自有资本的多少还体 现银行资本实力对债权人的保障程度。二、商业银行的资产业务。资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收的资金 贷放或投资出去赚取收益的活动。商业银行盈利状况、如何经营、是否成功， 很大程度上取决于资金运用的结果，商业银行的资产业务一般主要有以下构 成： 放款（又称贷款）业务一一商业银行最主要的资产业务1、信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是 一种资本放款。2、抵押放款，抵押放款又分存

3、货贷款、客账贷款、证券贷款、不动产抵 押贷款。j3、保证书担保放款，保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保 的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中 规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟 定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以 接受的最简单的担保形式。4、贷款证券化，款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券 发行的总理资过程。 投资业务商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一 项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证

4、 券投资。国內证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府 证券投资和公司证券投资。所以，商业银行的资产业务以贷款和投资最为重要。三、商业银行的表外业务。表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经 营活动，它有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表， 但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭 义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负 债”和"或有资产”项目，或者叫“或有资产和负债"。其类型主要包括担保类 业务、承诺业务和金融衍生交易类业务。下面，我们针对中国国内四

5、大商业银行进行分析。1. 中国农业银行。中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最 广的大型国有商业银行。业务领域已由最初的农村信贷、结算业务，发展 成为品种齐全，本外币结合，能够办理国际、国內通行的各类金融业务。 主要包括： 人民币业务。其中包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款， 办理国内外结算，办理票据贴现，发行金融债券，代理发行、代理兑付、 承销政府债券，买卖政府债券，从事同业拆借，买卖、代理买卖外汇，提 供信用证服务及担保，代理收付款项及代理保险业务等。 外汇业务。其中包括外汇存款、外汇贷款、外汇汇款，外币兑换，国 际结算，外汇票据的承兑和贴现，外汇借款，外汇

6、担保，结汇、售汇，发 行和代理发行股票以外的外币有价证券，买卖和代理买卖股票以外的外币 有价证券，代客外汇买卖，资信调查、咨询、见证业务。2. 中国工商银行。中国工商银行是中国最大的商业银行之一，是中国五大银行之一，世界五百强 企业之一。中国工商银行业务范围广，业务量大，业务品种丰富。在科技手段的有 力支持下，中国工商银行各项业务不断创新。由自助银行、电话银行、手 机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，网上银行开通 城市超过400个。工商银行在中间业务方面实现了多元、创新的发展。2008年，工商银行 的净手续费及佣金收入达人民币440亿元，较上年同期增长,银行卡、投 资银行、资产

7、托管、企业年金、现金管理、理财等新兴业务继续快速健康 发展，各项指标均居国内同业的首位。此外，工商银行还积极推进国际化、综合化经营发展战略，2008年顺利 完成收购南非标准银行20%股权和诚兴银行股权的交割工作，以及购买工 银亚洲普通股和认股权证的交割及行权工作；悉尼分行、纽约分行、工银 中东和多哈分行相继成立；在香港注册成立“工银国际控股有限公司”， 获得香港证监会颁发的投行业务牌照，成为工行境外独资的投资银行平台。3. 中国银行。公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续 以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型 为重点，组建公司金融板块，加

8、强条线管理。中国银行实行服务重点大型 优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时 明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高 效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。下面，我们来分析中国银行的金融业务。 存款业务。简单来说的话，中国银行为积极应对资本市场快速发展对 人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。 贷款业务。中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业 的投入，实现信贷资源优化配置。 金融机构业务。中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、 资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。 国际结算及贸易融资业务。

9、国际结算业务是中国银行优势业务。中国 银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。 其他公司金融业务。中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、 本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支 票圈存及票据托管等。中国银行还有4个平台，各具特色，分别是投资平台一一中银国际、基 金平台一一中银基金、保险平台一一中银保险、直接投资平台一一中印投 资，这里就不作详细介绍了。我这里还得提一下的是中银资金及国际业务。作为传统的外汇外贸专业银行，中国银行在外汇业务和国际结算业务中 有着独特的优势和丰富的专业经验，利用完善的国际交易网络系统，为客 户提供优质的国际结算服务

10、和外汇保值、增值、投资理财和以规避汇率风 险为目的的业务。4. 中国建设银行。我们分三个阶段来介绍中国建设银行的业绩。第一阶段一一为经办国家财政拨款时期。1954年10月1日成立原名为中 国人民建设银行，建设银行经中央人民政府政务院决定成立后，其任务是 经办国家基本建设投资的拨款，管理和监督使用国家预算内基本建设资金 和部门、单位的自筹基本建设资金。几十年来，建设银行为提髙投资效益、 加快国家经济建设和发展作出了卓越贡献。第二阶段一一为国家专业银行时期。从20世纪80年代中期起，为适应 经济金融体制改革和经济发展的要求，建设银行先后开办了现金出纳、居 民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和 各种委托代理业务。通过开办各种面向社会大众的商业银行业务，丰富了 银行职能，为向现代商业银行转轨打下了坚实的基础。第三阶段一一为国有商业银行时期。1994年，按照国家投融资体制改革 的要求，建设银行将财政职能和政策性基本建设贷款业务分别移交给财政 部和国家开发银行，从功能转换上迈出了向现代商业银行转轨的重要一步。 经过近50年的改革与发展，建设银行已经具备了参与国内外市场竞争的实 力。中国建设银行改制为国家控股的股份制商业银行后，名称为中国建设 银行股份有限公司，简称中