项目1 认识风险课件

1、保 险 实 务课程安排介绍n第一部分 保险理论 项目1、2、3、6n 第二部分 保险实务 项目 4、5、7、8n 第三部分 保险实训 由学生进行操作保险相关项目课程考核n平时考勤 10%n作业 10%n实训 30%n期末考试 50%项目一 风险与保险5 模式二 管理风险2 模式三 感悟保险3模式一 认识风险1目目 录录金融行业三大机构金融行业三大机构特征特征商业银行业：商业银行业：获取利润为目标、获取利润为目标、多种金融资产和多种金融资产和金融负债为经营对象、金融负债为经营对象、综合性服务功能综合性服务功能证券业：证券业：高风险、高回报高风险、高回报商业保险业：商业保险业：获取利润为目标、获取

2、利润为目标、实施风险管理、实施风险管理、大数法则、大数法则、群体互助、群体互助、保险经营成本不确定性保险经营成本不确定性保险业保险业证券业证券业商业银行业商业银行业职职能能信信用用中中介介支支付付中中介介信信用用创创造造金金融融服服务务提供资本运作市场提供资本运作市场对资金投资运作提供对资金投资运作提供风险不等的工具风险不等的工具提供保障提供保障理财规划理财规划变小额资本为大额变小额资本为大额资本、变短期资金资本、变短期资金为长期资本为长期资本货币保管人，出货币保管人，出纳，支付代理人纳，支付代理人以存款为基础、存款准备金以存款为基础、存款准备金率、自身现金准备金率及贷率、自身现金准备金率及贷

3、款付现率为制约、有贷款需款付现率为制约、有贷款需求为前提求为前提代发工资代发工资 代收各类费用、代收各类费用、投资咨询、资信调查服务投资咨询、资信调查服务 职职能能保险业保险业提供保障提供保障对风险事故造成的损失对风险事故造成的损失给予给予经济补偿经济补偿理财规划理财规划对个人一生的经济需求对个人一生的经济需求作科学合理的规划作科学合理的规划银行：银行：个人结余资金储备以备随时急用个人结余资金储备以备随时急用个人信贷个人信贷各类信用卡结算服务各类信用卡结算服务证券：证券：个人资金的多样化投资个人资金的多样化投资保险：保险：个人的风险管理个人的风险管理中长期资金储备中长期资金储备家庭、社会安定的

4、稳定器家庭、社会安定的稳定器有限度的多样化投资有限度的多样化投资 金融行业对金融行业对作用作用普通人生活的普通人生活的银行：银行：资金保管安全简便资金保管安全简便短期储蓄随存随提短期储蓄随存随提资金收益保证但较低资金收益保证但较低证券：证券：高风险、高回报高风险、高回报资金转换高灵活性资金转换高灵活性收益高波动性，未来极不确定性收益高波动性，未来极不确定性保险：保险：资金保管高度安全资金保管高度安全锁定风险花费锁定风险花费短期资金运作灵活性较低短期资金运作灵活性较低保证性收益率相对较低保证性收益率相对较低非保证性投资收益具有不确定性非保证性投资收益具有不确定性保险商品以法律合同形式出现保险商品

5、以法律合同形式出现 金融行业在普金融行业在普特性特性通人生活中的通人生活中的 目前目前同学们对保险的认识同学们对保险的认识重投资收益、轻风险保障重投资收益、轻风险保障低估、回避风险花费低估、回避风险花费无视家庭、个人财务规划的重要性无视家庭、个人财务规划的重要性重短期利益、轻长期积累重短期利益、轻长期积累混淆混淆三大金融机构三大金融机构不同不同的职能的职能缺乏信任缺乏信任保险公司中长期保险公司中长期资金管理的资金管理的缺乏基本保险常识认知缺乏基本保险常识认知保险商品保险商品 合同形式成立合同形式成立双方各自的义务双方各自的义务保保 险险 的的 起起 源源200200多年前的英国，出海航行的船只

6、多年前的英国，出海航行的船只 常遭遇风浪常遭遇风浪 风险管理风险管理各类各类不确定不确定的可能引致经济损失或不的可能引致经济损失或不足的足的事故事故或或灾害灾害。一、何谓风险？一、何谓风险？车祸车祸疾病疾病自然灾害自然灾害生活中风险事件常常发生生活中风险事件常常发生金融风暴金融风暴投资失败投资失败 工伤工伤风险事件风险事件 云南香格里拉县独克宗古城发生火灾 云南香格里拉县独克宗古城发生火灾云南香格里拉县独克宗古城发生火灾印度洋海啸 但发生的最后结果是确定的，即一定有损失。但发生的最后结果是确定的，即一定有损失。 “ “六个不确定、一个确定六个不确定、一个确定”风险的本质：损失的不确定性风险的本

7、质：损失的不确定性是否发生不是否发生不确定确定发生时间不发生时间不确定确定发生空间不发生空间不确定确定发生对象不发生对象不确定确定发生发生状况状况不确不确定定产生损失产生损失不确定不确定1 1、按照风险产生的环境分类、按照风险产生的环境分类风风 险险 静态风险静态风险 动态风险动态风险 由自然力运动、人们行为由自然力运动、人们行为过失和错误判断等导致的过失和错误判断等导致的风险。风险。由社会经济或政治变动导由社会经济或政治变动导致的风险。致的风险。二、风险分类 风风 险险 纯粹风险纯粹风险 投机风险投机风险 风险一旦发生只有损失的风险一旦发生只有损失的可能性，如火灾、车祸、可能性，如火灾、车祸

8、、疾病等。疾病等。风险发生可能带来损失，风险发生可能带来损失，也可能是收益，如股市波也可能是收益，如股市波动、企业决策等。动、企业决策等。2、按照风险性质分类财产风险财产风险 人身风险人身风险 责任风险责任风险 信用风险信用风险 风风险险房屋失火、爆炸、机车碰撞等房屋失火、爆炸、机车碰撞等生、老、病、死、残等原因引起生、老、病、死、残等原因引起因人们过失、侵权等对他人因人们过失、侵权等对他人造成损害依法应承担的民事造成损害依法应承担的民事赔偿责任赔偿责任一方违约对他方造成的损失一方违约对他方造成的损失3、按照风险危及的对象分类自然风险自然风险 社会风险社会风险 政治风险政治风险 经济风险经济风

9、险 风风险险洪水、地震、暴风、海啸等洪水、地震、暴风、海啸等盗窃、抢劫、罢工、动乱等盗窃、抢劫、罢工、动乱等政局的变化政局的变化宗教冲突、叛乱、战争宗教冲突、叛乱、战争通货膨胀、汇率变动等通货膨胀、汇率变动等4、按照风险发生的原因分类三、风险的度量 n实际结果与预期结果的差异程度实质上就是风险实际结果与预期结果的差异程度实质上就是风险的大小的大小 n它主要取决于以下指标：它主要取决于以下指标：n损失频率损失频率 n损失幅度损失幅度 n损失期望值损失期望值 n方差或标准差方差或标准差 n变异系数变异系数 损失频率n指在一定时期内一定数目的风险的单位可能发生指在一定时期内一定数目的风险的单位可能发

10、生损失的次数，通常以分数或百分率表示损失的次数，通常以分数或百分率表示n例如例如0.1%或或1% 损失幅度 n指在一定时期内指在一定时期内特定数量的风险特定数量的风险标的单位可能遭标的单位可能遭受的损失程度受的损失程度 损失期望值 n根据一定时期内一定条件下大量同质标的损失的根据一定时期内一定条件下大量同质标的损失的经验资料计算所得的平均损失，它反映了所评价经验资料计算所得的平均损失，它反映了所评价的目标总体在一定情况下损失的一般水平的目标总体在一定情况下损失的一般水平 方差或标准差 n它反映的是损失的变动程度，说明损它反映的是损失的变动程度，说明损失与平均损失的偏离程度失与平均损失的偏离程度

11、 变异系数 n用来综合反映观察标的的变动范围与损失平均值用来综合反映观察标的的变动范围与损失平均值之间相互关系的指针，可以表示为标准差与损失之间相互关系的指针，可以表示为标准差与损失平均值之比平均值之比n如同样的标准差，若损失平均值小，则损失波动如同样的标准差，若损失平均值小，则损失波动范围较大，风险较大；若损失平均值很大，则表范围较大，风险较大；若损失平均值很大，则表明波动范围较小，风险较小明波动范围较小，风险较小 危险（danger)与风险 危险与风险本是同义语，但在我国的习惯语危险与风险本是同义语，但在我国的习惯语义中，二者往往有区别，即危险是指可能遭受损义中，二者往往有区别，即危险是指

12、可能遭受损失，风险则兼有可能受损失和可能获利两重含义。失，风险则兼有可能受损失和可能获利两重含义。 一般意义上的风险管理也可称为危险管理。一般意义上的风险管理也可称为危险管理。但在保险学中所讲的风险与危险是有区别的，风但在保险学中所讲的风险与危险是有区别的，风险学术化些，危险更通俗化险学术化些，危险更通俗化四、风险的构成n因果关系因果关系n即风险因即风险因素引发风素引发风险事故，险事故，而风险事而风险事故导致损故导致损失。失。 风险因素 风险事故 损失的可能 风 险风险因素、风险事故和损失之间关系风险因素、风险事故和损失之间关系风险事故风险事故损失损失增加或引发增加或引发导致导致风险因素风险因

13、素风险风险度量度量表现表现决定决定案 例n一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。 让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？n风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等n风险事故:交通事故n损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等课堂思考课堂思考1某建筑队在施工时，由于偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡。问：该案例中，风险因素是（ ）。 A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 ？课堂思

14、考课堂思考2某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则：风险因素是（ ） A、房东外出 B、忘记锁门 C、小偷进屋该风险因素属于（ ） A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 ？风险风险个人个人风险无处不在风险无处不在“ “天有不测风云天有不测风云 人有旦夕祸福人有旦夕祸福” ”人对风险的理解：人对风险的理解：发生时，才感悟其严重性、危害性发生时，才感悟其严重性、危害性未发生时，回避其存在、漠视其管理、未发生时，回避其存在、漠视其管理、带侥幸心理带侥幸心理风险事件对人的伤害：风险事件对人的伤害：生理伤害生理伤害心理伤害心理伤害经济损害经济损害经济经济支持支持得不到补偿得不到

15、补偿灾难性的灾难性的应对风险的方法：应对风险的方法：回回避避风风险险发生率高、损失程度大发生率高、损失程度大但很多风险不可以用回避的方法来防范的但很多风险不可以用回避的方法来防范的如：乘车、坐飞机如：乘车、坐飞机应对风险的方法：应对风险的方法：认知认知风险因素风险因素作相应作相应改善改善减少其发生减少其发生预防风险预防风险通过某种安排，将风险通过某种安排，将风险部分部分或者或者全部全部转移给另一方转移给另一方转转移移风风险险应对风险的方法：应对风险的方法：自自留留风风险险发生率低、损失程度小、能够自我控制发生率低、损失程度小、能够自我控制理性自留理性自留心存侥幸、对损失估计不足心存侥幸、对损失

16、估计不足非理性自留非理性自留最有效的方式最有效的方式风险管理风险管理必须必须认知认知风险尤其风险尤其预知预知风险的存在风险的存在指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效手段，有计划、有目的地可能造成损害的程度，并选择有效手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本获得最大安全保障。处理风险，以期用最小的成本获得最大安全保障。理理 解：解：（1 1）风险管理的主体是各种经济单位。）风险管理的主体是

17、各种经济单位。（2 2）风险管理强调的是人们的主动行为。）风险管理强调的是人们的主动行为。（3 3）目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济）目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。利益。 夏朝时期夏朝时期“天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚， 何以备之一何以备之一” 秦代航运的秦代航运的“分船装货分船装货” 在西方很多大中型企业里有一个机构，专门负责监督和检查该公司的风险管理活动，即研究如何以最少的支出取得所需的最大风险保障，即风险管理部门，部门的负责人就是风险管理经理(Risk Manager)风险管理的历史案例风险管理的历

18、史案例财产损失财产损失营业收入损失营业收入损失重要员工死亡或丧失工作能力重要员工死亡或丧失工作能力与所从事工作相关的伤害或疾病与所从事工作相关的伤害或疾病欺诈、犯罪行为和员工的不诚实行为欺诈、犯罪行为和员工的不诚实行为国际损失风险（国外的工厂、员工）国际损失风险（国外的工厂、员工）员工福利损失员工福利损失 责任损失责任损失对潜在风险的判断、归类、鉴定风险发生的概率和损失程度衡量风险程度，判断是否采取措施风险管理中最重要环节风险管理技术的适用性和收益性风险管理方法风险控制（控制型）风险融资（财务型）风险规避：放弃风险转移：保险和非保险风险自留（自保）风险预防：防损风险抑制：减损风险分散企业风险经

19、理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况：风险类型风险类型损失概率损失概率损失程度损失程度 风险管理方法风险管理方法 1低低 小小 自留风险自留风险 2 高高 小小 损失控制损失控制 3 低低 大大 保保 险险 4 高高 大大 风险规避风险规避当一个人退休时，他有风险吗？当一个人退休时，他有风险吗？经济收入下降经济收入下降生活质量生活质量/ /身体状况的下降身体状况的下降经济状况进一步恶化经济状况进一步恶化退休人员，很大一批人正面临如此境遇。退休人员，很大一批人正面临如此境遇。为什么？为什么？更大的风险是：更大的风险是：缺乏足够的经济支持缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复帮助疾病的治疗和

20、康复当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，当一个人生病的时候，除了身体受到伤害，有更大的风险吗？有更大的风险吗？当一个人作消费贷款时，他有风险当一个人作消费贷款时，他有风险吗？吗？还款能力丧失还款能力丧失失业、意外伤残失业、意外伤残/ /身故、疾病身故、疾病工伤、意外、计划项目的失败、疾病工伤、意外、计划项目的失败、疾病 最大的损害是：最大的损害是：经济损失经济损失当一个人在工作、旅游、从事各项社会当一个人在工作、旅游、从事各项社会活动时，他有风险吗？活动时，他有风险吗？家中添丁，小宝宝的未来风险：家中添丁，小宝宝的未来风险：健康、意外、有无足够的经济支健康、意外、有无足够的经济支持接受良好的

21、教育持接受良好的教育家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险家中喜降小宝宝时，宝宝的未来有风险吗？吗？风险事件给人最大的灾害风险事件给人最大的灾害缺乏足够的缺乏足够的经济补偿能力经济补偿能力 解决风险解决风险方法方法带来损失的带来损失的坏处：坏处：成本支出，短期资金提存不灵活坏处：坏处：经济补偿准备额无法充足坏处：坏处：被救济人必须达到一定的经济困难程度 救济兑现不保证保险保险储蓄储蓄救济救济特点：特点：付出保费，转移风险，群体互助解决经济困难， 法律合同约定兑现补偿特点：特点：自留风险，依靠个人的积累对抗 可能遭遇的风险事件特点：特点：单方面的人道主义行为 无任何权利与义务关系好处：好处：根据自身

22、情况准备充足的经济补偿额好处：好处：无成本支出，短期资金提存灵活好处：好处：无任何费用保保 险险 公公 司司具有风险管理能力具有风险管理能力保证个人长期经济保证个人长期经济 稳定和安全稳定和安全保险的经济学原理：保险的经济学原理：对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费）。转变为确定性成本（保费）。这是风险管理最有效的手段之一这是风险管理最有效的手段之一保险的经济补偿原则：保险的经济补偿原则：以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，不存在通过保险获利的可能。不存在通过保险获利的

23、可能。风风险险分分类类1）损失程度高，个人难以承受2）损失发生率小3）有确定的概率分布4）存在大量同质风险的保险标的5）损失的发生必须是意外的非人为的6）损失可以确定和测量7）损失不能同时发生可保风险可保风险不可保风险不可保风险1）高发生率2）人为造成的风险3）同时发生的大规模风险：战争、地震4）无法确定和测量损失：精神损失等找风险找风险将将确定的成本确定的成本换换不确定的利益不确定的利益避风险避风险把把不确定的损失不确定的损失转换为转换为可确定的成本可确定的成本赌博赌博保险保险概率为基础概率为基础 有人能用每年有人能用每年200200元元买到一生平安吗？买到一生平安吗？前提是，若仍发生意外不

24、幸死亡，将可得到前提是，若仍发生意外不幸死亡，将可得到1010万元万元的赔偿。的赔偿。当一个每年收入当一个每年收入1010万元万元4040岁的人，岁的人，正常情况下未来正常情况下未来2020年年内他可以有内他可以有200200万元万元的总收入。的总收入。前提是，前提是，2020年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力。请问：有办法保证吗？请问：有办法保证吗？每天拿出每天拿出8080元，自拿出第一个年度费用开始，元，自拿出第一个年度费用开始，200200万总收入即已锁定万总收入即已锁定死亡死亡/ /全残，可获全残，可获200200万赔付万赔付发生

25、大病，可得发生大病，可得3535万医疗费万医疗费健康至健康至2020年后，如期达成年后，如期达成200200万收入并健康生存万收入并健康生存您愿不愿意？您愿不愿意？“ “风险规划风险规划” ”风险规划风险规划 让您风险无忧，让您风险无忧，一生始终处于自我控制之中一生始终处于自我控制之中管理风险因素管理风险因素 - - 防防 灾灾个人财务规划个人财务规划 - - 抗抗 灾灾风险规划包含：风险规划包含：风险管理总原则：风险管理总原则：以最小的成本以最小的成本获得最大的保障获得最大的保障大数法则大数法则- - 风险预测及管理最重要的概率法则风险预测及管理最重要的概率法则同质标的越大同质标的越大实际损

26、失结果实际损失结果预期损失结果预期损失结果保险定价原理：保险定价原理：1. 1.以预定固定费用为支付形式的健康险产品以预定固定费用为支付形式的健康险产品 S（x）：投保年龄为x 的预定疾病发病率 纯保费（NP ）计算公式： NP （x ）= S （x ） 总保费（GP ）计算公式： GP （x ）= NP （x ）/ （1-费用率） LR （Loss Ratio ）= 1- 费用率2. 2.以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品 NP （x ）= Freq （发生率 ）* 预定赔付天数 GP （x ）= NP （x ）/ LR 保险分类保险分类人身

27、保险人身保险财产保险财产保险人的生命和身体财产及相关利益保险标的保险标的意外健康险、寿险养老险财产损失险、责任险、信用险保证保险、农业保险种类种类投保人自报金额，保险公司评估其经济能力后确定承保金额依照投保标的的实际价值确定保额确定方式保额确定方式少量意外健康险为短期大部分寿险、养老险属长期保费计算有利率因素考虑大部分为短期险保费计算不考虑利率因素保险期限保险期限长期寿险一定时间后具有现金价值一般不具有现金价值储蓄性储蓄性常常发生需作一定的评估和控制一般不允许超额投保与超额投保与重复投保重复投保无有代位求偿代位求偿人寿保险对人寿保险对个人经济问题个人经济问题具体的解决方式具体的解决方式 1.抵

28、押清偿或房租缴纳 2.抚养家庭的收入 3.应急基金 4.教育基金 5.退休收入 6.资本转让税 7.寡妇的生活收入人寿保险对人寿保险对企业经济问题企业经济问题的解决方式的解决方式 1.合股经营-合股人死亡或退休时的股份抵偿 2.有股份公司-经理持股抵偿 3.企业要人-寻找替代人的花费 4.贷款帐-经理死亡或退休时所欠贷款的清偿保险有用，销售很难保险有用，销售很难举例举例: : 司机开车加油。司机开车加油。保保 险险 要要 推推 销销 ！遭遇时，为时已晚遭遇时，为时已晚 看待保险营销员看待保险营销员接纳？接纳？ 抵触？抵触？ 冷漠？冷漠？保险营销员的角色：保险营销员的角色： 教育者、顾问教育者、顾问以通俗明了的交流帮助他人认识以通俗明了的交流帮助他人认识保险的重要性、必要性保险的重要性、必要性对营销员的要求对营销员的要求 1. 1. 寿险销售是一种寿险销售是一种友好行为友好行为2. 2. 拜访是为了拜访是为了交朋友交朋友3. 3. 与客户面谈的目的是为了与客户面谈的目的是为了 “ “给给” ” 而非而非 “ “得得” ”4. 4. 给客户时间理解并分析给客户时间理解并分析 自身的需求自身的需求5. 5. 客户的购买