两种小额信贷技术介绍与比较

1、两种小额信贷技术（ IPC 和打分卡）介绍与比较在众多的小贷技术中，本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术（以下简称德国IPC技术）,和德国 IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼 人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由 信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决 策。一德国IPC小贷技术1.概要德国IPC公司1980年11月成立， 在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域， 开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济 体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常

2、占15-20%的股份，通过近10年的发展，IPC牵头组建了 ProCredit控 股公司， 现经营位于东欧、 中亚、拉美及非洲的 22 家银行， ProCredit 总股本权益达 2.79 亿欧元。2007 年，在 ProCredit 业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离，专注于咨询业务。 德国IPC和中国的合作从 2005年开始，通过国家开发银行 微小企业贷款项目，成功和国内 12 家银行合作，包括包商 银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经 取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。除上述 12 家 外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展

3、了合作。 2.流程介绍德国 IPC 技术 的信贷流程包括市场营销、 贷款申请、 信贷分析、 信贷审批、 贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没 有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之 一。在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单 的尽量简单。 比如资产负债表， 最简单的资产负债表只有 7-8 个项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获 取重要信息。 3.人员招聘德国 IPC 技术的特点之一是容易复 制，对专业方面要求不高， 更多的是对人的基本素质的要求， 考试形式包括笔试、无领导小组讨论等，主要考察员工的诚 信意识、亲和力、积极主动性等素质方面的要求

4、，同时后期 还有大量的评测来淘汰不合格的员工，淘汰率在20%-50%左右。初入行员工一般会有 3 个月的培训，培训包括看文档、 观摩、 课堂培训、 实际业务操作等， 实行师傅带徒弟的方法。 4.组织管理德国 IPC 技术一般要求小贷业务以独立的事业部 方式运作，总行设小贷中心，分行设区域经理，归小贷中心 总经理直接领导，区域经理下面即是最小的信贷团队（一般 在支行），该团队一般 10 人左右，包括 1 个主管岗， 1 个后 台岗和 8 个信贷员岗，后台岗在业务上和主管岗没有直接管 理关系，日常工作上后台岗归主管岗管理，体现了欧美的分 权管理思想，较好地实现了内部交叉审核。5.交叉验证交叉验证是

5、德国 IPC 技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进行核对， 如果数据偏差在一定范围比如 5%以内， 即 认为是合理的。交叉验证有两个作用，一是获取精确的关键 数据，二是用于验证申请人的诚信。 6.重要工具在德国 IPC 技术中，图表工具特别重要，图标工具由于其可读性强，容 易被非专业人士迅速掌握关键信息，主要工具包括时间轴工 具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金 流量表工具等。时间轴工具主要描绘企业或者企业主的从业 历程，上下游分析工具用“输入 -本企业 -输出”的关系图，描 绘企业的概要业务流程，这两个方面宏观上说明企业是干什 么的。资产负债表、损益表和现金流量表则

6、分析企业是否有 足够的现金流来支付贷款。一般把年收入的70%左右作为贷款还款上限。 7.效果包商银行，自开办微小贷款业务以来， 业务发展迅速， 2009 年全行利润 10.9 亿，微小贷款利息收 入 4 亿，利润 2.6 亿。二打分技术 1.概述打分卡技术在国外已经发展了 50 多年， 该技术是以计算机技术为核心的，以取代人力为特征的大规 模自动化处理方法，是发达国家普遍采用的能够有效控制风 险、降低业务人员数量、极大提高审批效率的商业银行革命 性措施之一。 1997 年，美国联邦储备委员会的调查中发现， 70的大银行在小企业贷款中用了打分卡。现在，打分卡除 了在传统的信用卡领域继续发挥重要作

7、用外，在信贷业务 中，使用范围已经扩展到了汽车贷款、住房按揭和小企业贷款等诸多业务中。传统的小企业贷款审批流程一般要花费12.5 小时到 2 周时间，而打分卡技术可把这个时间降低到1小时。美国一家小型商业银行可以在一两个月内发放 600 万 美元至 1000 万美元的消费信贷。 2005 年前后，中国大部分 大中型银行都开始了打分卡技术的研究，但目前在打分卡的 使用上还处于探索阶段，部分单位用于辅助决策，部分单位 用打分卡的结果做营销方向选择等。小微金融机构对打分卡 还基本上是空白。 2.核心原理打分卡技术的核心原理是使用 一组变量，通过变量取值得到一个客户信用评分，该评分后 面对应的实际上是

8、好坏比，比如国际有名的 FICO 评分 680 分对应的好坏比是 144:1 。对银行来说，掌握了好坏比率， 就明确了未来的盈利情况。举例来说，假定银行当前客户群 的好坏比率是 20/1 ，即 21个人中 20个是好的，一个是坏的。 对这个人群发放贷款，必须通过 20 个人的收入来抵消 1 个 坏客户的支出（假定坏账户本金全部损失） ，以最后利润率 3计算，经过计算，可以得到最低放贷利率为8.15%，即对这个人群必须用 8.15%的利率才能得到期望的理论收益；同 样的方法可以算出，对好坏比率 80/1 的客户群，其利率是 4.2875%。打分会有偏差，好比价值和价格出现偏差一样。3.打分卡使用

9、打分卡使用场合很多， 包括营销评分、 申请评分、 行为评分、回款催收评分等等，按照具体的产品还可以分为 信用卡、车贷、房贷、经营性贷款评分等等，还有按照不同地域的评分等等。根据不同的业务战略，打分卡的各项参数要做设定，打分卡的使用比打分卡开发更重要。4.打分卡开发打分卡开发方法，包括逻辑回归、神经网络、决策树、马 尔科夫链、生存分析等等，用的最多的，还是传统的逻辑回 归，采用逻辑回归的打分卡开发基本流程大致为选取样本、 定义好坏标准、寻找可用变量、选择变量、评分模型开发、 设置取舍点( cutoff )六个过程，其主要工作量在前面几部。 打分卡模型一般包含 15 个左右变量，这是由于变量之间一

10、 般都会有耦合， 比如职务和职称， 职务高的人一般职称也高， 但不应该重复计算。如果变量太多，去掉变量间耦合会比较 困难，也会使模型不稳定，某个变量的小小变化可能导致分 值变化很大。 5.效果国内打分卡的使用成功案例还不多，欧 美较多， 比如美国富国银行 ( WellsFargo )，从 1994 年开始， 对 10 万美元以下的贷款通过信用评分来做决策，大部分贷 款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，没有信贷员，富国银 行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行。 三两种技术比较两个技术各有特点，共同点是都具有较好的 可复制性，由于微贷业务量大金额小，必须可复制，两个技 术都很好的解决了可复制问题。同时两个技术还有很多不 同：1.人的参与程度不同德国IPC技术需要大量人的参与， 打分卡技术尽量降低人的参与程度，甚至希望自动发放。2.侧重点不同德国IPC技术对最终贷款金额通过现金