银行发展中间业务应建立可靠的诚信体系汇总

1、银行发展中间业务 应建立可靠的诚信体系银行战略转型的一个重要内容是大力发展中间业务，社会诚信体系的建设 应提到国家整体金融改革的战略高度上来。如今，商业银行必须加快战略转型已成各方共识，而银行战略转型的一个 重要内容是大力发展中间业务。我们看到，从盈利模式来看，西方先进商业银 行的中间业务收入高达70%存贷款类业务的收入不足30%非常适合利率市场 化改革的推进。而我国商业银行的情况则正好相反，存贷款类业务的收入占到 了绝对的统治地位，而中间业务的盈利能力尚待提高。据观察，合理的社会诚信体系不但有效地帮助了国外先进商业银行降低和 控制存贷款类业务的不良贷款率，更大大地推动了中间业务的跨越式发展。

2、社 会诚信体系对发展卡业务和投行业务这两大核心中间业务具有重大意义。中国金融改革的进一步深化有赖于银行的战略转型，因此，社会诚信体系 的建设应提到国家整体金融改革的战略高度上来。社会诚信体系之于对卡业务自1958年世界上第一张信用卡在美洲银行问世以来，信用卡已经逐渐成为 比较稳定的高盈利性金融产品，信用卡产业在西方金融业中占据的利润比重也 越来越大。美国最大的两家卡组织维萨(Visa Incorporated )和万事达(MasterCard Incorporated )是2008年3月18日和2006年5月25日才在美国证券市场分 别上市的。即使是在2008年全球金融危机后的纽约股市暴跌时期

3、，两公司的股 价依然表现得非常抢眼，最近 5年分别为20. 18唏口 13. 91%勺年平均利润增长 率，在华尔街金融业是一个称得上奇迹中的奇迹。为什么作为中间业务的卡业 务，能在全球金融危机后的萧条期，取得如此骄人的业绩呢？原因有三：其一，完善的个人诚信体系和匹配的失信惩戒机制。由于信用卡具有先消 费后还款的特点，持卡人无须预先存款即可刷卡消费，而且在持卡人的还款免 息期(一般为50天)内，发卡银行无法完全监控和准确预测持卡人的还款意愿 和还款能力，要确定这些消费所产生的风险损失也只有等到进入催收阶段后， 因此信用卡业务的发展相当依赖持卡人的个人信用，以此来保证信用卡业务的 安全性并提升盈利

4、能力。美国的信用卡发卡行可根据 Experian、Equifax或TransUnion等信用机构 提供的个人信用报告来辅助评估并确定持卡人的个人信用卡的额度、行为评 分、客户分类，以及信用卡发行、使用、结算等诸多环节的风险。其二，美国联邦法律为持卡消费提供的保障，如“消费者对信用卡丢失后 未经授权的消费最多只承担50美元的责任”等法律，不但有效地提升了国民对 信用卡的认可，也极大地促进了信用卡发放银行或机构风险管理水平的提高。信用卡的风险可分为可控风险和不可控风险两类，可控风险包括操作风 险、信用风险和欺诈风险，而不可控风险则包括外部风险和决策风险。提升可 控风险管理的关键是采用有效的风险管理

5、手段，如通过对历史损失数据的分 析，甄别好坏客户并制订出针对客户分类的风险管理措施。美国的信用卡自半个多世纪前问世以来，一直在政府非常严格的监管下生 存，信用卡业务的发展经历了一个在摸索中逐步积累经验的过程。重要的是， 半个多世纪以来，每一笔风险损失都激发了美国发卡机构通过不断提高风险的 识别、计量、监视和控制能力来降低风险损失。正是这种高度负责的工作精神 和奋发进取的工作态度，才使今天的美国信用卡行业的风险管理水平达到了一 个很高的境地。其三，在商业银行传统业务获利空间不断压缩的情况下，中间业务被看作 是新的利润增长点，而维萨和万事达都牢牢抓住了卡业务发展的黄金历史机 遇，顺势而上，占得了市

6、场的制高点。可以预见，未来相当长一段时间，我国信用卡业务仍将高速发展，信用卡 行业的市场竞争将会越演越烈。随着信用卡业务的不断增长，在信用卡的发 行、使用、结算等诸多环节，各种风险的积聚将渐渐成为影响信用卡业务健康 发展的主要挑战。可以肯定，合理的社会诚信体系，将大大降低信用卡业务的 风险管理的成本，而信用卡业务的风险管理能力将决定我国发卡行的市场地位 和份额。社会诚信体系之于投行业务投行业务作为西方金融领域另一大主要的中间业务和商业银行最主要的利 润来源，也是建立在完善的社会诚信体系基础上的。投行业务的核心是企业融资(Corporate Finance )和兼并与收购(Merger & Ac

7、quisiti on )，而企业融资和兼并与收购的首要工作便是测算企业的现金流(Cash Flow)。现金流的计算高度依赖企业提供的财务信息，尤其是三大核心 财务报表：利润表(In come Stateme nt )、资产负债表(Bala nee Sheet )、现 金流量表(Cash Flow)。如果没有一个完善的社会诚信体系，现金流测算的有 效性是根本不可能得到保证的。美国商业信用局(Busi ness Credit Bureau )女口 Du ns and Bradstreet ， Credit . net，Acer uint 瓸 usin ess， Experia n Bus in e

8、ss ， Equifax Small Business Enterprise ，Transunion，Client Checker 出具的商业信用分数报 告，有效地约束了大、中、小企业的失信行为，因为无论对个人或公司而言，一个糟糕的信用分数意味着极小的信用额度、极高的贷款利率和昂贵的企业融 资成本。假如出现了企业在财务报表中作假的情况，不但企业的高管层将面临重罪 (felony )的严厉惩罚和牢狱之苦，企业本身也将会面临灭顶之灾。还记得2001年宣告破产的安然公司(E nron Corporati on )吧？2000年财富世界500强排名第16位的安然公司曾是世界上最大的电力、天然气以及电讯

9、公司之 一, 2000年披露的营业额达1010亿美元之巨，公司连续6年被财富杂志评选 为“美国最具创新精神公司”。然而正是真正这个拥有上千亿资产的安然公 司，因财务造假丑闻，不得不于 2001年11月30日宣告破产。目前我国银行业已开展的投行业务主要包括债务融资(DebtFinancing )、权益融资(Equity Financing )、销售和交易(Sales and Trading )、财务顾问与咨询(Financial Advisory & Consulting)和资产管理(Asset Man ageme nt)。与欧美主要国际投行相比，我国的投资银行业务存 在业务功能不全、经营品种简

10、单等许多问题，也就是说，国际投行的主营业务 在我国商业银行中都还没有真正开展起来，能从事兼并收购顾问业务、风险投 资、金融创新以及研究与发展类业务的屈指可数。我国投行业务的发展，应首先从政府的层面着手，完善我国的公司法律和 法规。既要充分保护企业和法人的合法权益，也要充分保护投资银行的合法权 益。不能让投资银行的业务发展，被不依法办事的行为所困扰。有必要通过法 律的条款，对一切弄虚作假的行为，对公司法人、其他高管和经营企业本身处 以最严厉的惩罚。其次，全社会联手，建立一个完善的社会诚信体系。从中央 政府到地方政府，从国有企业到民营企业和私人企业，从每一位公民，通过国 家设立的信用局和涵盖全国的金融支付网络，对每一笔拖欠偿还或根本不偿还 记录，在信用局及时记入数据库，即时更新个人和企业的信用分数，而银行则 将参考这种信用分数，确定承销或放贷的条件。结束语从西方发达国家市场经济的发展历史规律来看，金融业的发展，特别是利 率和汇率市场化改革的推进，离不开一个完善的社会诚信体系作为基础。美国 的利率市场化改革比较平稳，首先归功于美国金融决策者合理、务实的利率市 场化改革战略战术以及美国国内完善的金融法制体系、良好的社会诚