农业灾害险种建模

1、“三位一体”式农业灾害保险险种方案分析摘要农业灾害保险是推动农村金融市场深化的重要工具，是农村社会保障体系的重要组成部分。然而农业保险也面临多方面风险，怎样确定合适的，可以应用于实际的保险险种，就是本文所要讨论的问题。农业生产与气象条件密不可分，本文针对P省10个地区的近十年的气象数据进行统计分析，分层、聚类，结合P省现有的保险条款，找出了气象数据对于保险险种确定的一些关系，并依此研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险。从自然风险分析中提取出政府、保险公司、投保人所承担的风险性。将三方各承担不同的责任、义务和风险置于一个模型平台，相互影响、相互制约，形成“三位一体”模型。最后在风险性中

2、找出其方案的不合理性。对于险种方案的设计，我们首先采用灰色关联分析方法建立模型。在模型中，我们以总损失成数为系统，各种灾害为其因子，对其动态过程的发展态势进行量化比较分析,利用因子间的几何接近，诊断和确定因子对系统主体行为的影响程度。因此各气象灾害的权重可依据它们造成的损失成数与总损失成数的关联度来确定。针对P省的具体情况，只选取其中玉米、棉花、小麦的农业灾害保险险种分析，计算出3种作物在不同时期的期赔偿比例，以及标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等。通过计算数据和实际分析情况，确定保险公司和投保人的风险大小，形成了“三位一体”式的农业保险险种方案。基于灰色关联分析模型，我们选择河北

3、省作为研究对象，聚类统计分析出近十年来省内自然灾害发生情况，从受灾、成灾、绝收三个方面去考虑，算出平均每年发生3种灾害的期望值，结合旱灾、洪涝灾、风雹灾对于不同的作物的影响进行考虑，提出相应的农业灾害险种方案，进行风险性与适用性的分析。将分析后的结果推广至适应于其它方面的自然灾害保险问题，形成一个统一的、广泛的保险方案设计模式，使模型得到优化、提升，更加准确、贴近实际。地方政府、保险公司和投保人三个方面的“三位一体”保险模式，做到了统筹兼顾，长远发展的理念，其中的保费分层方案设计是我们“三位一体”模型的重中之重。我们的模型针对当前我国农业保险补贴现状，提出了以保费分层、补贴分层实现中央财政补贴

4、与地方财政补贴的差异化保障功能，有效发挥政府补贴的杠杆作用。并针对劳动收入低于全国平均水平的贫困地区设计了保费补贴方案，使农业保险更具保障功能。保费分层体现不同险种保费成分,使我国政府补贴更合理且可以实现保费补贴的针对性。在险种发生变化时，可以做到较好的自适应作用。其次，保费分层体现了不同保障水平的保费成分，有利于政府实现不同的保障目标。关键词：自然灾害；保险风险；数学模型§1 问题的重述农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为保障国家农业生产的发展，基于商业保险的原理并给予政策扶持的一类保险产品。农业灾害保险分种植业保险和养殖业保险两大类，现有几十个险种，因不同地区的气象条件和作

5、物种类不同，其险种和设置方案都不尽相同。农业灾害保险除遵循保险的共同原理外，有其自身的特点。比如，其损失规律有别于人寿保险和通常的财产保险（如汽车险）等。政府作为投保人和承保人之外的第三方介入以体现对国家安全和救灾的责任。其中附件1给出了P省种植业现行的部分险种方案，附件2给出了P省十个地区的气象数据，附件3给出了全国各省（市）区的受灾情况。通过建模分析解决以下问题：（1）对附件2中的数据做必要的统计分析，研究P省现有农业灾害保险险种方案可能存在的风险，并分析其方案是否存在不合理性。（2）针对P省的具体情况，选取其中部分农业灾害保险险种，设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案，包括标的、保险金

6、、保费、费率、赔付率、政府补贴率等；并对方案的有性（即保险公司和投保人的风险大小）及可行性做出定量分析。（3）将效你们的模型推广应用。根据某省（市、区）的实际情况（或参见附件3），查阅相关资料，提出相应的农业灾害保险的险种方案，并对可能存在的风险做出分析；针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。（4）结合模型结果，从地方政府、保险公司和投保人三个方面，提出有利于自然灾害保险长远发展的对策方案，希望能用定量依据或方法说明其对策方案的可行性和有效性，并给政府相关部门写一篇建议书。§2 问题的分析 农业保险面临多方面风险，其中自然灾害风险、价格风险和信息不对称造成的风险是主要风险源。自然灾

7、害风险是指由自然灾害导致的农作物受到损害的风险，是转移自然灾害风险的手段,它是一种对受灾的保户实行经济补偿,使其恢复原状的金融手段和措施。如冰雹、洪水等导致农作物歉收或绝收的风险。自然灾害保险风险分析是以自然灾害为基础,综合社会、经济等因素的自然灾害保险风险的综合分析与评判,其结果可作为保险公司进行分区防灾定损、厘定保险费率的依据。自然灾害保险风险分析是一个复杂的问题,要考虑的因素很多,本文建立了自然灾害保险风险分析的数学模型,然后利用所建立的数学模型对P省自然灾害保险风险进行了综合评判与区划。l 问题一，首先，应对所给的P省十地区的近十年的气象条件进行一定统计分析，结合P省现有的保险条款，基

8、于可能发生便存在风险的原则，说明P省对于小麦遇到的农业灾害的保险险种方案可能存在的风险，再根据险种的风险性分析方案的不合理性。对于其不合理性，主要从保险条款制定中未能考虑到的以及规则的不科学和不完善来研究分析。l 问题二，本文选取小麦农业灾害保险险种作为研究对象，对小麦生长期内可能遇到的自然灾害进行预测分析，求其概率，计算出赔款金额，与保险金作比较，分析险种方案的合理性，然后从实际情况考虑，建立农民收入与保险费的函数关系，使得农民收入与政府补贴支出利益最大。l 对于问题三，我们选择河北省作为研究对象，通过分析近十年来省内自然灾害发生情况，进行分类统计，从受灾、成灾、绝收三个方面去考虑，算出平均

9、每年发生这三种灾害的期望值，然后结合旱灾、洪涝灾、风雹灾对于不同的作物分别进行考虑，提出相应的农业灾害险种方案。l 问题四，从保险公司，投保人和政府三方面研究自然灾害保险长远发展的对策方案。采用保费分层体现不同险种保费成分,使政府补贴更合理且可以实现保费补贴的针对性。保费分层体现了不同保障水平的保费成分，将直接物化成本保费部分和农民劳动收入保费部分区别开来。§3 模型的假设l 自然灾害有一定的前兆性、规律性、区域性和季节性。不考虑人为因素和地震、海啸等难以预测的灾害；l 自然灾害主要是指干旱、洪涝、火灾、冰雹等等；l 未来一段时间内农作物种类和面积不会发生太多变化；l 每个自然灾害等

10、级范围内造成的灾损相同；l 特大自然灾害情况不受保险条款限制或另作协议说明；l 同一作物不同生长期间所受灾损互不影响。§4 模型的建立与求解一、模型（“三位一体”模型）数据的统计 通过对附件2的数据进行截取和统计，得到如图1，图2，表1所示结果，并以此作为风险分析的基础：图1 近十年P省A区日最大风速图图2 近十年P省A区日降雨量图表1 P省A区不同气象条件可能致灾频率表灾害类型可能致灾频数或频率风灾6-7级：1.2%7级以上：0.1%涝灾50-99mm/日：0.3%99mm/日以上：2次冰雹7次风险分析 （1）自然风险分析 A从保险公司角度看，农业保险与风险可保条件多有不符，首先农

11、业保险多来源于人类难以驾驭的大自然，洪灾，旱灾，雹灾在灾损中常表现出高度的时间和空间相关性。其次风险单位大，一旦灾害发生，同一风险单位下的保险单位同时受损，使农业风险难以在空间上有效分散，保险赖以存在的风险分散机制难以发挥作用。如从上述图表可知，对于P省而言，从日降雨量可知，P省涝灾保持着较高发生可能性，另外P省各种作物保险金额普遍达到种植成本的70%以上。因此这些都使得保险公司面临较大的赔损风险。 B从投保人角度看，农业保险能有效的分担突发灾害造成的损失，有助于回收成本恢复生产，因此投保人承担着较小的灾损风险。C从政府角度看，农业保险是一项国家政策性保险，政府起到平衡保险公司和投保人之间的关

12、系的作用，既要减少投保人的投入以提高其投保参与率和生产积极性，又要确立有效机制并加大财政投资以保证保险公司承担较低的赔付风险和赔付率。因此政府承担着突发灾害带来的保险公司对农业保险不支持和投保人对政府工作信任度降低的风险。（2）道德风险分析从保险角度看，道德风险通常是指投保人在投保后,对所投保的标的降低预防措施或冒更大的风险行事,甚至为了谋取不正当的赔付款,在主观上不主动地采取保护财产安全的行为,而是希望发生事故损失,乃至于蓄意制造事故损失(在法律无法监督的范围内),从而使事故损失发生的概率上升，这在给保险机构带来损失的同时降低了保险市场的效率。这主要是由农业保险标的的特殊性，社会文化意识差异

13、以及法律法规的不完善等因素造成的。因此在防范上应主要从引入新手段提高信息透明度，构筑系统的道德风险监管体系和加强农户的道德意识入手。现有方案所存在的不合理性的分析（1）通过对P省的气象条件中的日降雨量和日最高最低气温观察分析可知，P省发生旱灾，干热风灾害和冷冻灾害等都存在一定的可能性，但这些灾害未能体现在保险条款的保险责任中。 （2）对于罕见发生的巨灾情况，保险方案中应当另作说明，建立一套特殊化的方案，否则一次性的巨灾便可能造成保险公司和投保人都无法承担的损失。 (3) 由于P省各地区之间气象条件存在一定的差异，因此在全省使用统一的保险额和保险费率是不合理的。2、 模型（灰色关联分析模型）险种

14、方案的设计 （1）保险费率的确定保险费率是保险方案制定中最重要的指标之一。目前，农业保险费率的确定主要有两种方法：经验费率法和单产分布模型推导法。这两种方法的思想在本质上相同的，但由于P省的产量数据无从得知，因此可以在经验费率法的基础上通过对近十年P省A区的气象条件的统计分析，研究其自然灾害发生的频数频率以及灾损率的理论结果。所以对于T年内某种农作物受自然灾害的平均损失率为： 分别取玉米，棉花和小麦三种作物进行分析：A由于同一作物不同时期的抗灾和恢复能力是不同的，所以首先将作物的生长过程进行划分，其中将玉米分为定植成活-分蘖期（6.1-7.15），拔节期-抽穗期（7.16-8.15）和灌浆期-

15、成熟期（8.16-8.31）；将棉花分为苗蕾期（5.1-7.15），花铃期（7.16-8.15）和吐絮期（8.16-9.30）；将小麦分为返青期（2.15-3.15），抽穗期（3.16-3.31），灌浆期（4.1-4.15）和成熟期（4.16-4.30）。再根据灾害发生的种类，程度和作物抗灾能力，分档递减损失成数，例如根据作物抗雹能力及对产量的影响, 3种作物基本一致,均可绝收,并确定小麦，玉米和棉花受雹灾减产的成数最大为9成,每级划定为1.0成,根据作物所处时期及灾害发生程度而递减。作物抗风能力不同,确定小麦和玉米受风灾减产的成数最大为5成,每级划定为0.5成.而棉花受风灾减产的成数最大为4

16、成,每级划定为0.4成.根据作物所处时期及灾害发生程度而递减。则由附录2所给气象数据可统计分析出三种作物近十年在不同生长期内由不同自然灾害所造成的理论损失率。如下所示：表2 P省玉米近十年在不同生长阶段受不同灾害的损失率（成）表3 P省棉花近十年在不同生长阶段受不同灾害的损失率（成） 表4 P省小麦近十年在不同生长阶段受不同灾害的损失率（成） B灰色关联分析方法是对系统动态过程的发展态势进行量化比较分析,利用因子间的几何接近，诊断和确定因子对系统主体行为的影响程度。因此各气象灾害的权重可依据它们造成的损失成数与总损失成数的关联度来确定, 以总损失成数 (X 0 )为系统特征序列, 求其与旱灾(

17、X 1 )、 涝灾(X 2 )、 雹灾 (X 3 )及风灾(X 4 )的损失成数的灰色关联度。 系统行为序列为： 由于损失成数已经是无量纲化的值，可以直接求两级数列的级数差：计算各比较序列与系统特征序列在各时刻的关联系数,其计算公式为：式中为分辨系数，取=0.5，计算关联度（）：下面以玉米为例用灰色关联分析法，使用MATLAB7.0可求得涝灾，旱灾，风灾和雹灾分别对不同生长期内的玉米作物造成的损失所占的权重，如表5所示：表5 不同气象灾害对玉米造成损失的关联度和权重玉米涝灾雹灾风灾旱灾关联度r权重关联度r权重关联度r权重关联度r权重0.67000,2510.64000.2400.76000.2

18、850.60000.2250.80000.2830.67000.2370.74000.2610.62000.2190.93000.3100.73000.2430.67000.2230.67000.223（注：由于损失成数中存在0值的情况，因此在使用灰色关联分析法时，均以0.000000001代替，后面作此改动时不再注明）所以P省近十年玉米受自然灾害造成的平均损失率为： 同理分别分析棉花和小麦即可得： 其中棉花平均损失率在求解过程中由于2010年和2011年灾损特别严重，另作考虑。 通过A,B两步的分析，取附加费率为2%，可得玉米，棉花和小麦的保险费率为： （2） 保险金额和赔付率的确定 对于保

19、险金额有：通过查询近两年各种农作物平均投入成本得知玉米为306（元/亩），棉花为554（元/亩），小麦为342（元/亩），则在取保障水平的前提下，可确定玉米，棉花和小麦这三种农作物的保险金额分别为： 对于赔付率有： 其中赔付金额=(d为赔款占保险金额的比例)。 则可得：附表1：不同作物不同时期赔偿比例表（3）政府补贴率的确定 发展农业保险离不开政府的支持。农业保险是准公共产品，具有非排他性和外部性，是国家农业和农村发展政策的有机组成部分。从实践看农业保险的第一需求者是政府，其次才是农民。因为对政府而言，农业保险对稳定农业生产、保障农业安全、减轻灾后救济压力、推进农业稳步发展、完善农村保障体系都

20、具有不可替代的作用。政府对农业保险的投入，不是对保险公司的投入，而是对整个农业、农村、农民的补贴。因此政府补贴率的确定应该基于促进农业又快又好的发展，维系投保人和保险公司双方良性合作关系和控制财政支出三个原则。 以小麦为例，P省近十年平均损失率处于较低水平，农民的参保率较低，因此可参考国内近年同等受灾地区的补贴水平取最高值，以提升参保积极性。通过数据查询和对比，政府补贴率取80%。（4）险种方案表6 险种方案3、 模型的推广与应用以河北省为例，对20022011年受灾情况，做出了如下统计图1 河北省20022011年受灾情况（1） 保费分层依据 根据我国目前保费补贴情况，本文提出两点保费分层依

21、据： (1)根据农业保险补贴范围为特定风险和特定作物，且各地补贴范围有差异，应该对保费进行分层，分为自然灾害下保费成分和非自然灾害下保费成分，且因为中央财政是对特定险种进行补贴，那么在自然灾害下要根据不同的险种进行细分，否则在按比例保费补贴下，中央财政农业保险保费补贴不能真正行之有效。同时，在保费分层下，对于非自然灾害风险，如引进新品种、新技术，由于带来养殖风险和技术风险造成保费偏高，可以通过各级地方政府的补贴来实现。(2)根据农业保险补贴保障水平不同，应该对保费进行分层，分为直接物化成本保费成分和高于直接物化成本保费成分，中央政府补贴直接物化成本，各地方政府对高于直接物化成本的部分进行补贴，

22、使各级政府起到不同的保障作用。（二）保费分层设计对于单位面积或单位数量某一农作物， 投保人面临的风险损失如图2 所示：图2 投保人风险损失分层图1.区域划分风险区域划分由于我国各地气候不同， 自然灾害造成的影响也不同， 如洪水主要发生在江河流域、台风主要发生在沿海地区等等。在风险区域划分的基础上进行费率分区，使农户的保费支出与风险特征相一致， 能降低投保人投机行为的预期风险收益， 减少逆向选择和道德风险4。如图1 所示，首先根据各地不同风险状况，如气候条件、土壤地形地貌、行政边界相对完整性等为依据将投保人风险损失划分n个区域，再在此基础上进行细分。2.险种分类 致损险种划分对某一区域农作物的损

23、失，分为自然灾害发生下造成的损失和自然灾害不发生下造成的损失。其中自然灾害发生下， 按不同风险种类分为种风险险种，譬如分为台风、冰雹、洪水等险种。3.损失额对损失成本进行划分在某一特定风险下,投保人可能面临着几种不同的损失情况，如洪水可能导致歉收或绝收。单位全部损失额为单位面积或单位数量的农产品全部致损时的损失额。目前我国按照多年发生的平均损失率,测算保险费率。投保人面临的单位损失额可用单位全部损失额乘以一个损失比例表示:。单位全部损失额分为单位面积或数量农产品直接物化成本损失和高于直接物化成本部分。直接物化成本是种子、化肥、农药等成本,不包括农民的劳动成本,在我国农产品是劳动密集型产品，高于

24、直接物化成本部分主要是农民生产单位面积或数量农产品的劳动收入（），本文用来近似替代高于直接物化成本部分。对某一特定农产品， 可以用自然灾害没有发生下,单位面积或数量农产品过去销售平均收入与直接物化成本的差额来估计。单位损失额可表示为如下形式：为了体现各地方农民收入差异,用表示生产单位面积或数量某种农产品的全国平均劳动收入，表示某农民劳动收入调整比率，则说明农民劳动收入高于等于全国平均水平；则说明低于全国平均水平。则单位损失额可表示为： (三)纯保费计算 纯保费为投保人损失的期望值,设纯保费为,损失的随机变量为,则:。如图3所示,保费分层图为：图3： 保费分层图设某一区域、单位面积或数量某种农作

25、物的纯保费为,自然灾害风险为,非自然灾害风险为,则:表示自然灾害发生,表示自然灾害没有发生。假设在多种致险因素下只考虑主致险因素，自然灾害可分为种风险险种,第种险种风险用表示， ，则第种风险险种发生的概率为 。表示在自然灾害发生下第种风险险种发生的概率。则： 。 设第种险种下,多年发生的平均损失率为，在自然灾害发生时，农民损失的期望值为 ，在非自然灾害下，农民损失的期望值为 。在自然灾害发生下，险种造成的农民损失的期望值为， 。则：纯保费为损失的期望值，由于自然灾害发生和自然灾害不发生相互独立，则纯保费的计算公式为：其中， 为自然灾害发生下直接物化成本保费成分， 为自然灾害发生下劳动收入所占保

26、费成分，为非自然灾害下保费成本。设前种险种为特定险种,则纯保费可以进一步细分：其中， 为特定险种发生下直接物化成本保费成分， 为特定险种发生下劳动收入所占保费成分。在保费分层基础上，各保费成分乘以一定的补贴比例， 就可以计算中央财政、省级各地方财政的补贴额。上述计算的损失是全额损失,在实际操作中保险公司往往会规定保险金额，设保险金额为,在限制条件:若 ,则 下，同样可以对保费进行分层,计算补贴额。（四）保费分层的优点针对目前我国农业保险保费补贴状况，保费分层有如下优点：其一，保费分层体现不同险种保费成分,使我国政府补贴更合理且可以实现保费补贴的针对性。当省级各地方政府扩大补贴险种而使保费上升时

27、,在按保费比率补贴下,中央财务补贴额不变。其二，保费分层体现了不同保障水平的保费成分，将直接物化成本保费部分和农民劳动收入保费部分区别开来，有利于中央、省及其他地方政府实现不同的保障目标。4、 保费补贴方案设计（一） 保费补贴方案在保费分层、补贴分层的基础上,根据中央财政农业保险补贴试点管理办法,目前我国主要实施的保费补贴方案如图4方案(1)所示：图 4 方案 （1）在我国农产品是劳动密集型产品，高于直接物化成本部分（主要是农民劳动收入部分）在农产品收入中占了很大比例,这部分收入是农民生活的保障。目前,我国省际之间物价水平、收入水平差异颇大,农民收入存在一定差异，劳动收入也不相同,城乡收入存在

28、一定距离。对一些经济欠发达地区、贫困地区,由于当地收入水平低于全国平均水平，从中央区域统筹、城乡统筹出发,为了减少收入差距,中央财政补贴额可以根据实际情况做出调整，对特别地区加大补贴力度。,表示生产单位面积或数量某种农产品的全国平均劳动收入,表示农民劳动收入调整比率,当，则说明农民劳动收入低于全国平均水平：表示农民收入低于全国平均水平部分。在此基础上,为了减少收入差异,本文提出如下补贴方案：图5 方案（2）如图4 所示，对于一些经济欠发达地区，中央财政除了补贴一部分直接物化成本外，还增加了对农民收入与全国平均水平差额部分的补贴，即最低收入保障的补贴。在此方案中，最低收入保障由中央财政和省级各地

29、方财政共同补贴而不用农民负担，且不分险种。政府的所有补贴都是在自然灾害下的补贴。（二）政府纯保费补贴额计算 对某一区域、某一单位或数量农作物，中央财政的保费补贴额为,直接物化成本补贴比例为;省级各地方财政的保费补贴额为,直接物化成本补贴比例为;劳动收入补贴比例为,中央财政最低收入保障补贴比例为,省级各地方政府最低收入保障补贴比例为。纯保费计算公式为：在方案(2)下：保障水平提高,对自然灾害造成的损失不是按农民收入计算,而是按全国农民平均收入计算，且在的情况下，纯保费定价公式为：(三) 方案(2)可行性分析 与方案(1)相比,中央财政和省级各地方财政的补贴额都增加了一项最低收入保障的补贴,保障在

30、自然灾害发生下,农民收入能达到国家平均收入,且越是经济落后的贫困地区,这项补贴额更多,这有利于减少我国的收入差距,提高农民保障水平。在保费分层的基础上,我们对补贴进行了分层,将中央财政和省级各地方政府保费补贴范围区分开来,这既考虑了不同级别政府的职能,又兼顾了不同省份的具体情况,使各个地方保费补贴额更合理。保费分层主要有两个方面的优势： 其一，中央政府可以通过补贴比例差异和补贴平均劳动收入来做到区域间统筹，减少区域间的收入差距。其二，省级各地方政府可以通过补贴劳动收入、控制劳动收入增长率来做到区域内的统筹，减少区域内的收入差距。§5 模型评价自然灾害保险风险分析是以自然灾害为基础,综

31、合社会、经济等因素的自然灾害保险风险的综合分析与评判,其结果可作为保险公司进行分区防灾定损、厘定保险费率的依据。自然灾害保险风险分析是一个复杂的问题,要考虑的因素很多,本文建立了自然灾害保险风险分析的数学模型,然后利用所建立的数学模型对P省自然灾害保险风险进行了综合评判与区划。本文对所给的P省十地区的近十年的气象条件进行一定统计分析，结合P省现有的保险条款，基于可能发生便存在风险的原则，说明P省对于小麦遇到的农业灾害的保险险种方案可能存在的风险，再根据险种的风险性分析方案的不合理性。目前我国农业保险在保障农民生活， 提高农民抗风险能力方面发挥了积极作用，由于我国农业保险补贴时间较短，我国目前实

32、行的补贴在方法上还存在一定缺陷。l 本文通过保费分成， 补贴分层细化了各级政府补贴范围和保障水平， 并提出了补贴计算公式以弥补这一缺陷。从保险公司，投保人和政府三方面研究自然灾害保险长远发展的对策方案。采用保费分层体现不同险种保费成分,使政府补贴更合理且可以实现保费补贴的针对性。l 中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究，因此，采用“三位一体”的保险方案有利于推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施，同时兼顾保险公司和投保人的利益问题。§6 模型的优点与缺点优点：1、从地方政府、保险公司和投保人三个方面考虑，“三位一体”式

33、思想，全面综合地将三方面的利益进行定量分析，结果符合实际且准确。2、数据处理可信度高，方法科学。3、保费的分层思想体现了不同保障水平的保费成分，有利于实现其保障目标。4、对灾害数据的处理清晰、准确。缺点：1、 本文只考虑了小麦一种研究对象，略显片面，在以后还需要进行更深入的研究。2、 灾害只侧重于几种常见的农业灾害，忽略了其他的自然灾害对农业的影响。§7 参考文献【1】李世奎. 中国农业灾害风险评价与对策M . 北京:气象出版社, 1999. 439 - 455.【2】刘丽.自然灾害保险风险分析. 四川.成都：自然灾害学报，2006.（2).【3】张乐珠.于蓓峰.我国农业保险分层补贴问题探讨. 华南农业大学.2001.（3）.【4】黄英俊.林