保险业的信用危机

1、和保险代理人、 保险经纪人有明显的不同， 以受托于保险人， 也可以受托于被保险人，意见不一致时， 公估人是站在独立的立场上，对委托事项作出公正、客观的评估，为保险当事人: 热点透析：保险业如何突破 诚信危机 ？武秀文 中国证券市场研究设计中心（ SEEC ）一、保险业的 诚信危机 近年来，保险的投诉率明显在上升。 保险消费者退保、理赔、 被保险代理人骗走保费等 等问题常常出现在各种媒体报端。 由于对保险公司理赔缺乏信心， 有的人认为向保险公司理 赔，关键是要看有没有熟人。与此同时， 保险公司也时常有被骗保的现象。 作为以最大诚信 为基本原则的保险事业频频出现类似的 诚信危机 ，已引起保险业的高

2、度重视。2000 年底，零点调查公司在深圳，对 536 户保险客户做了一次有关 为什么保险公司不 保险 的调查， 96.1% 的被保险人认为，是因为保险市场存在恶性竞争，另外72.25% 的被保险人认为，是因为代理人或经纪人提成不一样，缺乏管理； 66.1% 的被保险人认为，是因为 承保时一套，理赔时又一套。中国消费者协会在哈尔滨等六个城市开展的 消费者与保险 调查活动则显示： 在不买保 险的被访者中， 有 1/10 的人是因为 看不懂合同 。调查还显示： 在已购买保险的被访者中， 有 45.4% 不清楚合同中的免除责任。保险公司也常受到 诚信危机 的侵害。因为保险公司对被保险人是采用抽样体检

3、和抽样生调的承保方式，被保险人中常常有逆选择、 骗保、冒名顶替等等违背诚信原则的现象。因此， 保险公司也不敢给特别需要保险的人承保。另据报道，目前全国有 70 万保险公司的营销员，每天深入千家万户，但至今还不能明 确是由保监会管理， 还是由工商行政管理。 常常是保险营销员一旦离职， 公司和客户就都找不到 他，给客户的印象就是：保险公司的营销员是骗子，难以信任。实际上，从事保险营销 的人很多是想锻炼自己，并非当成终身的职业，保险业的淘汰率高达80% 。正规的保险代理人管理机制不会因此影响保险业的诚信度。 显然，我国保险业在管理方面还有许多不完善的地 方。二、保监会批准成立第一批保险公估人造成我国

4、保险市场出现 诚信危机 的原因，比较复杂， 其中之一就是缺少保险中介机构 的作用。在英国保险市场上，保险公司只有 800 多家，但保险中介机构却超过了 3200 家， 60%以上 的保险业务都是通过中介实现的。保险代理人、 保险经纪人、 保险公估人都属于保险中介机构， 保险公估人作为保险中介，人们称它是保险市场中的裁判。 虽然保险公估人既可但是当保险人和被保险人在某一保险项目上提供服务。保险公估人的业务范围包括： 对保险标的承保前的检验、 估价及风险评估； 对保险标的出险 后的查勘、 检验、估损及理算； 参与防灾防损； 残值处理及与境外同类机构进行合作等。按照国 际惯例， 保险公估的对象主要是

5、财产保险， 一般分为一般保险、 火灾保险、 海上保险公估业务， 从一个一般保险公估过程可见：保险公估是知识密集和技术密集型的产业。截止到 2000 年底，我国有保险公司 53 家，保险经纪公司、 保险代理公司、保险咨询公 司共计 15 家（资料来自中国保险监督管理委员会） ，保险监督管理委员会还没有批准成立过 保险公估公司。 实际上， 保险市场上早就有保险公估业务，但是因为没有统一管理，发展比 较慢。保险公估发展滞后，很难保证保险市场公平、公正的基本原则。因此 2001 年，我国 保监会批准成立了首批保险公估人 - 广东方中保险公估有限公司和上海大洋保险公估有限 公司。 正在筹建的还有北京大陆

6、、深圳弘达和大连正大。 统一保险公估市场，会促进我国保 险公估业的发展，尽快满足人们对保险市场诚信度的需求。 （完）: 保险行业信用正在降低 类别 :保险在普通老百姓眼中， 保险公司是保投保人平安的， 这也是保险公司的天职。 但当老百姓寄予期待 的保险公司不保险时， 那种被欺骗的感觉可谓刻骨铭心。 试想，当你投保的钱在进入你的帐户之 前，就被一些保险代理人以回扣的形式中饱私囊，你将出离愤怒；当你遭受困难， 期望保险公司雪中送炭的时候， 原先的保险条款经过一番重新解释， 投保人将颗粒无收， 这是多 么的无助；当你被某种外力强迫要求购买自己并不喜欢的保险时，你将徒呼奈何。中国保险行业到了最危险的时

7、候， 诸如此类的保险黑洞吞噬着一个个投保人， 当所有的老百 姓一起说不的时候，保险信用将在一刻崩溃。当我们还在讨论如何限制外资保险， 保护弱小的国产保险的时候， 是否也该检讨一下自己的 问题。 据保监会有关人员透露， 中国保险行业存在的严重问题， 保监会将下决心进行整顿和查 处。 从 4 月份开始， 各地的保险公司开始自纠自查， 把存在的问题上报到各地的保监会，再汇 总到保监会。从 8 月份开始，保监会将根据掌握的一些情况重点抽查一些公司。向保险黑洞宣战。保险黑洞为了争取尽可能多的客户，一些保险公司不惜通过种种违规手段。或提高手续费比例， 或肆意提高赔款标准， 或是采取私签协议、 口头允诺等违

8、规手段竞争， 严重扰乱保险市场秩 序。某些国有企业与保险公司相勾结， 将投保作为洗钱的绝佳渠道。 用国家的钱为私人买保险， 尔后退保，这样退保金就完全成了个人福利。某些保险公司提高利润的手段有一点就是通过降低保险赔付率来实现的。 保险公司靠尽 量逃避保险理赔， 不履行保险业的基本义务， 违背诺言来达到增加利润的目的， 实际上是靠 欺诈行为来实现盈利。恶性竞争在某些地方， 各保险公司不惜通过降低费率、 提高手续费比例、 任意加大返还比例、 肆意提高赔款标准等方式进行掠夺性竞争。 或是采取私签协议、 口头允诺等违规手段竞 争；或是相互诋毁，恶意攻击，严重扰乱保险市场秩序。恶性竞争涉及多个领域， 手

9、段也是层出不穷： 比如违规支付无赔款优待、 退费或提供其 他形式的回扣； 在大项目、 统括保单和政府招标项目中， 突破中国保监会核准的条款和浮动 费率范围争抢业务； 违规承诺代理人不合理的手续费要求， 哄抬手续费， 破坏代理市场秩序，争抢其他保险公司的代理业务； 以“回佣” 方式招揽客户或迎合投保人不合理要求团单散做； 公开或变相超标准支付寿险个人代理人佣金；同等条件下在境外办理再保险业务等车险代理市场竞争比较混乱。 虽然车险是个微利的险种， 但业务额占了保险公司业务总额的 很大一块， 所以各保险公司都视之为必争之地， 竞争日趋白热。 甚至同一保险公司不同分公司 的代理公司，也互相拼抢客户，有

10、知情者称，其中的竞争手段堪称惨烈。同样在北京试销投资连结保险的两家保险公司平安保险北京分公司和新华人寿保险公司营业总部的业务员们， 在提到对方公司险种时， 几乎每位业务员都拿出一堆理由来说 对方的不好。洗钱通途现在一些企业通过保险公司进行洗钱可谓屡见不鲜。日前，以经营高档商品著称的北京世都百货状告中国平安保险公司北京分公司协助原总经理胡镇江在任职期间“洗钱性投保”造成企业重大经济损失。据来自世都百货的消息称，去年 11 月 2 日，胡镇江以世都百货的名义，以支票转账方式为自己和 30 名心腹员工投保平安保险北京分公司的平安团体新世纪增值养老保险”，世都百货支付保险费 250 万元。但投保不到4

11、 个月，该保险公司在扣除保险手续费后，将230万元退保金全部退还给被保险人，其中胡镇江个人得款43 万元。世都百货的律师说， 平安保险公司从承保到退保， 均违反了保监会的有关规定， 获取了 不正当利益， 可见这个所谓的合同其实是胡镇江与被告恶意串通的结果， 意在利用保险合同 的形式非法洗钱。 该保险合同明显属无效合同， 平安保险因该合同取得的 250 万元应予返还。中国保监会政策法规部一位处长认为： 根据平安保险公司北京分公司与世都百货公司签 订的团体养老保险合同中出现的一些不正常现象判断， 这个合同是无效合同。 它在操作中将 保费退给被保险人、 将保险期缩短的做法变更了保险合同条款的主要内容

12、， 它的支付形式明显违 背了保监会的规定。这种现象在保险市场是比较罕见的，性质很恶劣。信誉危机有调查表明， 有相当大比例的保险业务员告之不实、 诱签合同而最终无故拖延和拒绝理赔等。这个问题不仅严重败坏了保险业的声誉，也严重挫伤了公众投保的积极性。而保险公司的人认为， 理赔服务需要考虑许多因素。 由于保险公司在这方面的宣传不够， 客户对理赔了解的也不够， 在办理中难免出现一些因证据不全造成的反复，延长理赔的时间，也增加了理赔调查的难度， 这在一定程度上给客户造成了理赔难的印象；其次，我国目前的社会环境也为理赔造成了一定的难度。 由于相关制度不健全， 理赔涉及到的很多机构、 部门， 如医院、 公安

13、部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了取证的难度； 还有一个现象也是造成理赔难的原因， 这就是业务员的流动性比较大， 造 成了保险公司存在大量的“孤儿保单” ，当客户需要理赔服务时，得不到业务员的及时帮助 和指导。而业内人士认为， 我国保险业的赔付率与其他国家的保险赔付率相比， 我国保险业的赔 付率相对较低。据有关资料显示，英国 90 年代的保险赔付率在 80% 以上，美国保险业 1988 年的保险赔付率达到 105% ，而我国各保险公司的平均赔付率不到 50%，有些保险公司的保险 赔付率只有 30% 。是否是我国的天灾人祸少于其他国家呢？非也，原因在于某些保

14、险公司提 高利润的手段有一点就是通过降低保险赔付率来实现的。保险公司靠尽量逃避保险理赔，不履行保险业的基本义务， 违背诺言来达到增加利润的目的， 实际上是靠欺诈行为来实现盈利 的。这种行为与当前市场上靠出售伪劣产品牟取非法所得没有什么两样。与权力机构的不正当交易有的地方政府及职能部门出于自身利益倾向某个保险公司，利用手中的权力兼业代办保险业务， 与多家保险公司周旋， 以提高手续费要挟， 使得一些保险 公司为争得市场一席之地， 不得不忍痛提高返还比例。 这种既扰乱了正常保险市场秩序，又给保险公司自身经营管理和偿付能力留下了很大隐患的行政干预。其中较集中的问题除银行贷款买房需买保险外，还包括凭借政

15、府部门、滥用其在理赔中的优势地位，游等部门的优势地位强行推销保险；学校、 医院、旅强制被保险人或者受益人接受其指定的经营者的服务； 利用办理法定保险的优势地位搭售其他保险等。 要么强行搭售， 如与银行个人消费货款捆绑销售财产险； 要么是是消费误导， 将某些本属自愿买卖的保险产 品强制销售；要么是行政垄断，有的保险公司拿着教育部门的“红头文件” ，向学生强行推销意外 伤害险。而权力机构为什么愿为保险公司如此卖力？那是因为高的回扣率在说话。可怕的高收益年初，一家保险公司曾宣布，其万能寿险的年回报率达到 22.47% ，一些 保险业务员在游说客户时，添油加醋， “你看，现在银行利率这么低，还有什么回

16、报能高于 银行利率的十倍。 ”现在另有保险公司宣称其某险种的年回报率达到 50% ！而记者就此在请 教有关保险专家时，他们戏称： “除非他们拿刀去抢银行，否则根本不可能” 。各家保险机构都加大了对新产品的宣传力度，为自己销售产品创造一个良好的展业环 境，并迅速拓展市场，这一点 t 可非议。但是值得注意的是，有个别保险经营机构 （ 包括中介机构 ） ， 在宣传推销自己的产品时，有的曲解条款内容，过分夸大产品的功能；有的把 当期 （ 短期 ） 投资收益率， 说成是长远固定的投资回报率； 有的把保险投资收益与投资资本市 场上的股票基金收益率混为一谈；有的只谈投资收益，不谈投资风险；有的搞假信息误导、

17、引诱消费者投资； 有个别业务人员受利益驱动， 在推销产品时， 甚至用高预期的投资收益来承 诺自己未来的经营绩效， 以蒙骗保户等。 由于宣传上的误导， 许多保险消费者出现了认识上的 偏差。有专家指出， 投资分红险作为一种新型的投资型险种，最大的特点是投保人交付的保险费被分割为“保障”和“投资”两部分。并且功能多样化以后，购买同样的保险责任，所需 的资金也是不一样的， 投资分红型险种当然要付出更多的钱。在保险资金的功能分割后，其用于投资的一块资金如果产生收益， 会与保险人有一个分红比例。 但是需要注意的是， 投资 分红保险最本质的功能仍然是意外的风险保障， 投资回报功能只是一种衍生的附加功能， 主 次不能倒置。 保险公司在对保险人资金分割的比例上， 大部分资