商业银行消费信贷策研究论文

1、商业银行消费信贷策研究论文目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。XX年， 全国金融机构贷款余额增加1.33 万亿， 同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592 亿元，比1999 年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68 , 在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施 , 防范消费信贷风险。一、消费信贷中的风险因素消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险

2、。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时.还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借

3、款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省奥银行自XX年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多， 但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按

4、时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资 源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比 较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本 上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资 产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情 况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之

5、 间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规 章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从 事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款 的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不 高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟 不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷 的潜在风险增大。与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常 发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护 债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制 定的，很少有针对消费者个人贷款的条

6、款，对失信、违约的 惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保 障，对由现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户 比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多， 保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方 面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国 外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的 单据中，没有一项是由具给银行的， 因此汽车抵押给银行后, 银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国 个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程 中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律

7、保 护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。 如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受 理了也要付由可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从 法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内 许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使 一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地 产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自 成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不 完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施 等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时 有发生，增加了消费

8、贷款风险。抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生 风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款，而抵押 物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险 的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段， 交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐， 交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消 费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的 增加，这类问题将会变得更加突生。现阶段，我国住房一、 二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业 信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又 无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵

9、押 形同虚设。缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。 资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的 资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和 负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消 费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散,可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市 场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式 建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局， 使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消 费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况 存在显

10、著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚 处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增 加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费 贷款的平均损失率。指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为 扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原 则，豉励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中,由现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷 规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷 款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款， 一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保

11、 证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的 蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康 发展。二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议面对消费信贷的发展过程由现的各种风险，商业银行急需 建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方 面入手：逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个 人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的 实际由发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息 资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料.集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所

12、有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、zd 部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循 “会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上

13、海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。 建立科学的个人信用评价体系。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、 职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不 同情况有不同的积分。业务状况评分：在信用记录号下， 每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融 债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。设立特

14、殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支， 并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期 还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按 时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。根据 上述累积得分评定个人信用等级。信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据 个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达 到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支 额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在 可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调 整。而对信用积分低的客户，则限制办理莫些业务，列入黑 名单的客户，银行应拒绝提供服务。重

15、点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信 贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括： 一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富“中工作到成为他们从读书、 具有较高开发价值；裕的人群, 产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能 获得终身客户。二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。三、国家公务员、全国性大公司或 外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利 条件高，而且一般掌握较好的专业技能

16、，预期收入高，失业 风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进 业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制， 加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态， 对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的， 列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查 询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷 后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和 监督。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时 建立消费信贷审批

17、委员会，作为发放消费信贷的最终决策机 构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责 任，防范信贷风险。实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了 流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予 其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款 机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实 现资产证券化进程。在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按 照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，由售给政府 成立的专门机构或信托公司进一步完善消费贷款的担保制 度。消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷 款购买

18、的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款 的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、 担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房 抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭” 业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方 式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅 因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力， 而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在 美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦 购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保 的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押 保险，有效增

19、强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保 制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个 人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市 场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府 由面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这 也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家 政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供 住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房 按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供 担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展 第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行 可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供 合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。把个人消费贷款与保险结合起来。由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的 变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、 加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死 亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人 消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银 行在发放莫些消费贷款时，可以要求借款人必须购买莫种特 定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司 即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿 金又足以偿还银行贷