多层次进行规划商业养老保险打造无忧晚年

1、多层次进行规划商业养老保险打造无忧晚年“给生命以岁月，给岁月以生命”，作为个体，每个人都希望自己不仅活得长，而且能活得有尊严、有质量。商业养老保险将伴我们终生 ,行动将带领我们笑傲那无怨无悔的日子，智慧将引导我们走向幸福的晚年。文 / 冷振峰正如前文所述，社会基本养老保险仅仅是一个基础性的养老保障途径，那么人到老年有什么途径确保幸福、快乐而有尊严呢?多层次的养老规划人们的养老保障应该有三部分组成：首先是社会基本养老保险，大约占养老金总数的30%，其次是企业为员工准备的养老的企业年金，比例也为30%，第三是个人为养老准备资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房产、收藏品等，大约占养老金总数

2、的40%;其中商业养老保险占主要部分。目前国际上三种主要的社会养老保险模式。1、完全基金制（ 智利、新加坡） ：不设统筹账户，只设个人账户，职工和企业缴纳，缴费全部进入个人账户，进行投资管理，这种办法的缺点是抗风险能力较弱。2、现收现付制（ 美国、德国等欧美发达国家） ：职工和企业缴费全部进入统筹账户，养老金由社会统筹基金统一支付，不足部分由国家财政拨付，这种办法简便好管理，但容易让财政不堪重负，适用于人口少、经济发达的国家。3、部分基金制（ 中国、瑞典） ：企业和个人的缴费分别放入社会统筹和个人账户，付养老金是从两个账户中按比例分配，这种办法会让每个人的养老金有差异。从2006年 1 月 1

3、 日起，社会养老个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴纳的22.5%进入社会统筹账户，不再进入个人账户，这项政策意味着年轻的和收入高的职工受到的影响最大。人们对仅靠社会养老保险维持晚年生活普遍缺乏信心，认为退休后生活水准很可能“大降”，加之传统的“养儿防老”观念易辰昨日的黄花、通货膨胀负利率时代的到来及意外、疾病、教育等不确定因素使老百姓只能把钱“捂”在银行里，居民储蓄存款已达到16 万亿元，这叫“寅积卯粮”。社会养老保险无法给老百姓带来安全感主要表现在下面三个方面：1、社会养老保险个人账户“空帐”运行，在职职工现在缴纳的个人账户资金被支付给已退休无积累

4、的“老人”，在为历史还债 ; 个人账户空帐正以每年1000 亿的规模增加，目前已超过8000 亿元，养老金缺口更达2。 5 万亿元。2、即使若干年后，能够按时足额兑付，但养老金数额与在职时也相差甚远，据估算，一个目前拿5000月薪的职工，缴纳社会养老金 15 年后，退休时能够拿到的养老金每月只有区区的1000 元左右。3、社保基金的管理、运作没有实行市场化运作，贪污、挪用频出，在空帐规模不断猛增的情况下，社会养老金的安全性、投资运营风险受到质疑也就不足为怪了!而企业年金在中国正处在萌芽阶段，运作复杂，在企业有经济实力的基础上，必须通过托管人、帐户管理人、投资管理人等多方合作完成，况且国家税收政

5、策尚未配套，同时企业会订立苛刻的附加条款，所以员工最终拿多少还是未知数。商业养老保险成热点个人资金为养老准备资金首先考虑的因素是安全，因为是保命钱，其次是保值，免受通货膨胀侵蚀之苦，再其次才是增值收益。在现今的历史条件下，商业养老保险理应成为热点，因为商业养老保险不仅具有无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生（ 如罹患重大疾病、遭遇意外事故等） 的特点，而且投保人的寿命越长，所能领取的养老金数量越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的，与人的寿命相联系兼具保障，这又是其他投资工具所不具备的。随着社会养老保险政策的改变，人们开始关注自己的养老规划，到保险公司咨询养老保险的电话铃声连续

6、不断，个人商业养老保险的保费规模也在不断攀升，人们把存在银行里的保命钱挪到了更能解除养老困境的寿险公司，寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，个别产品带祝寿金、间隔返还等。2005 年之前的商业养老保险基本上是纯养老型的，是固定利率的养老保险产品，主要是受到了保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制，今年，寿险公司对养老保险产品作了修改，加入了分红或万能险的投资功能，将固定利率转变为浮动利率，实际分红和结算利率将视寿险公司的经营水平而定，不受2.5%的限制，不仅可以抵御通货膨胀，并有可观的长期投资复利收益，满足了人们对养老规划的需求，受到追捧自然不足为奇!投资商业养老保险应注意的问题1、把握额度。投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。2、注重保障功能。将投资收益和人身、重大疾病保障搭配设计，这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保