商业银行信贷法律风险与控制周末课堂详解介绍

1、商业银行信贷法律风险控制商业银行信贷法律风险控制客户经理专题培训客户经理专题培训上海银行内部培训文档上海银行内部培训文档引言? 不良贷款余额和比例指标出现一定程度的恶化，不良贷款反弹压力明显增大? 逾期贷款增幅较快，对公逾期贷款不良比倒挂明显? 行业性风险继续发酵，部分行业性风险尚未充分暴露? 区域性风险突出2目目录录?第一篇第一篇 信贷业务法律基础知识信贷业务法律基础知识?第二篇第二篇 授信业务法律风险控制授信业务法律风险控制?第三篇第三篇 担保业务法律风险控制担保业务法律风险控制一、合同的主体（合同当事人）法人法人法定代表人法人代表法人的职能部门不能对外签约法人分支机构的签约主体资格其他组

2、织非法人企业自然人民事行为能力特殊“自然人” :个体工商户和农村承包经营户几类特殊问题的认定取得营业执照的法人分支机构农村集体经济组织上海银行内部培训文档4区分个人独资企业与个体工商户:个人独资企业成立要件固定的生产经营场所合法的企业名称投资者与经营者可以是不同的人，投个体工商户可以不起字号名称，也可以没有固定的生产经营场所所有权与经营权是否资人可以委托或聘用他人管理企业事投资者与经营者是同一人分离务是否设立分支机构法律地位不尽相同可以设立分支机构不能设立分支机构通常以公民个人名义进行法律活动法律行为能力受到一定的限制以企业自身的名义进行法律活动税务部门不作要求的，可以不进行财务制度和税收政策

3、必须建立财务制度，以进行会计核算会计核算；符合条件则可以认定为一般纳税人上的要求也不尽相同较难认定为一般纳税人5二、签订合同前如何审查合同主体（一）对法人的主体资格审查资格审查应提供的主要法律文件关注工商登记制度改革注册资本实缴登记制逐步改为认缴登记制由先证后照改为先照后证制度改革的具体内容放宽注册资本登记条件；将企业年检制度改为年度报告制度；放宽市场主体住所（经营场所）登记条件；大力推进企业诚信制度建设五是推进注册资本由实缴登记制改为认缴登记制主体资格行为资格实力证明6资格审查应提供的主要法律文件行为资格合法材料主体资格合法资料应提供应提供的法律的法律性文件性文件实力证明材料?公司章程、股东

4、（大）会决议或董事会决议企业注册资本（金）验资报告法定代表人及其委托代理人的身份证明文件授权委托书财务报表等资料需要提供的其他资料? 企业法人营业执照或事业单位法人证书? 组织机构代码证? 贷款卡? 税务登记证? 特殊行业生产经营许可证和有关资质等级证书?（二）对其他组织的资格审查（三）对外方当事人的资格审查是否取得营业执照法人的分支机构或经营单位，审查其授权该企业或组织是否合法存在法定名称、地址、法定代表人姓名、国籍以及企业或组织注册地企业是有限公司还是无限公司，是否具备法人条件上海银行内部培训文档8?案例注册地在英属维尔京群岛的海虹科技有限公司（以下简称海虹公司）拟在深圳投资设立一家外资企

5、业，该公司的工作人员张某负责办理在深登记事宜，他在红盾网上（企业工商查询信息平台)查询登记流程时，看到设立外商投资企业需提交外国投资者的主体资格证明，张某不了解何为主体资格证明？如何操作？91、外国投资者的主体资格证明应经其本国主管机关公证后送我国驻该国使（领）馆认证；2、作为自然人的外国投资者需提供该国有权部门签发的具有自然人身份证明效力的文件；3、香港、澳门地区投资者的主体资格证明或身份证明应当按照司法部有关中国委托公证人管理的相关专项规定，提供当地公证机构的公证文件，并经司法部派驻当地的机构签章转递后方可使用。4、台湾地区投资者的主体资格证明或身份证明比较复杂，需要根据国家有关规定和当地

6、实际审验相应的证明文件。目前深圳的做法是提交经台湾当地公证机构公证，并经广东省公证员协会核验的公证文件。结论张某提交的海虹公司主体资格证明文件，首先需经英属维尔京群岛的公证机构公证，再经由英国外交机构认证，最后由我国驻英国大使馆认证。10?民事行为能力（四）对自然?依法不能独立签订合同的，应及时取得其法定代理人的追认人的资格审查?民事行为能力（五）对保证?不得为保证人的几种情形人的资格审查?代为清偿主债务的能力上海银行内部培训文档11（六）对于特殊行业当事人的资格审查? 对于特殊行业的当事人，从事一些重要的生产资料或特殊商品的生产和经营，法律或行政法规要求取得生产许可证、经营许可证或相应的资质

7、。在这种情况下，在审查合同主体资格合法性的时候，还应要求对方出示相应的资质证明。如：民办学校办学许可证、医疗机构执业许可证、烟草专卖生产企业许可证、食盐批发许可证、文化经营许可证、采矿许可证等12三、与合同相关的几个法律问题1、公证与律师见证相同点：对具体法律行为或法律事件的真实性和合法性进行的证明活动不同点：公证公证主体不同由公证机构代表国家进行律师见证律师见证以律师名义进行效力不同是否具有强制力具有法定证据效力部分公证文书具有强制执行效力一般的证据证明无强制执行效力132、电子合同的效力合同法将传统的书面合同形式扩大到数据电文，此时所谓的签字盖章也就有了新的概念和方式，电子签名无效将导致合

8、同无效? 在实行合同签署时运用电子签名，可以根据实际情况：首先签订使用这种方法的确认书，提高合同可靠性，防止伪造；? 也可以不签订确认书，直接使用电子签名。? 可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。-中华人民共和国电子签名法第十四条143、传真件是否具有合同书面形式效力? 传真件不能单独作为证据使用，银行一般不宜接受电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件等数据电文形式的合同。但是，银行可以确认书的形式确认传真件的业务模式，并注意尽可能固定并妥善保存。4、录音录像证据的效力?关于加强商业银行代销业务管理的通知（沪银监发2013140号）：“所有销售柜台均应配备录音系统，。高风险产

9、品的销售录音应保留到产品到期兑付完毕。各商业银行应逐步推进以上销售过程录音录像同步监控，在2014年1月1日前，所有销售柜台实现录音录像同步监控。上海银行内部培训文档155、无权代理无权代理是指在没有代理权的情况下以他人名义实施的民事行为，可见，无权代理并非代理的种类，只是徒具代理的表象却因其欠缺代理权而不产生代理效力的行为。6、表见代理是指没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的无权代理人，以被代理人名义进行的民事行为在客观上使第三人相信其有代理权而实施的代理行为。合同法第49条规定的：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该

10、代理行为有效。”16银行员工如果利用本单位对介绍信、合同专用章和盖有公章的空白合同书等管理不严之机，窃取上述材料，与他人签订合同进行欺诈，如果相对人在订约时是善意的，则可能构成表见代理，即产生有权代理的法律效力，银行将因此遭受损失。因此,我们要重视对授权委托、变更授权委托、提供上门服务、出入营业场所、保管单位印章、开具单位介绍信、使用空白格式合同文本、调动员工岗位、解除劳动合同等事项的管理，以避免不利于银行的表见代理合同纠纷案件的发生。17四、关于合同文本签章与用印问题1、各类合同文本必须在其对应业务已按行内业务管理规定获得审批同意的情况下，先填写全部内容后再签章，不得倒签合同或逆程序签订合同

11、。2、签订多页合同必须由当事人共同加盖骑缝章，骑缝章应与合同落款签章一致；当事人为自然人的，应当在骑缝处签字。3、因“其他事项”填写空间不足而需添加附页的，应特别注意附页内容与原合同条款的衔接，并由各方当事人共同加盖骑缝章。4、填写的合同内容如有修改或涂改，各方当事人必须在修改或涂改处签章（字）确认，禁止单方修改或涂改。5、借款凭证是合同的有效组成部分，其填写与签章应当按照合同填写的要求办理。18案例：合同用印签字违规案例：合同用印签字违规银行权益得而复失银行权益得而复失案件基本事实案件基本事实2004年12月，A公司与银行签订借款合同一份，约定由银行向A公司发放借款1992万元，借款用途为归

12、还另一借款合同项下本金1000万元及归还银行承兑协议项下垫付票款992万元。同日，银行与B公司签订最高额保证合同一份，约定B公司对A公司与银行订立的借款合同项下借款提供连带保证，最高债权余额不超过2000万元，B公司向某银行出具了保证担保确认书。192004年12月30日，银行向A公司发放了贷款1992 万元，同日，A公司向该银行归还了另一借款合同项下本金1000万元，但A公司2005年1月31日未能履行本案借款合同项下的还款义务，某银行遂诉请A公司归还借款本金1992万元并支付自2004年12月30日起至实际还款日止的相应利息，诉请B公司承担保证责任。案例：合同用印签字违规案例：合同用印签字

13、违规银行权益得而复失银行权益得而复失本案判决一波三折本案判决一波三折上海市第一中级法院一审判决:B公司承担承担保证责任上海市高级人民法院二审判决:B公司承担承担保证责任上海市高级人民法院再审判决:B公司不承担不承担保证责任20目目 录录?第一篇第一篇 信贷业务法律基础知识信贷业务法律基础知识?第二篇第二篇 授信业务法律风险控制授信业务法律风险控制?第三篇第三篇 担保业务法律风险控制担保业务法律风险控制一、关注银行代销业务资金投资于政府融资平台的法律风险（一）基本情况1、资金来源渠道信托、券商、基金、保险机构发行信托/资管计划筹集资金2、资金投入方式股权方式股权方式债权方式债权方式股债结合方式股

14、债结合方式（二）产生的风险1、尚未纳入政府融资平台全口径负债统计，银行隐匿风险高企? 政府融资平台融资渠道寻租，融资余额不降反升；? 银行承担着巨大的声誉风险，甚至某些情况下要承担“刚性兑付”的责任。2、银行对于代销业务资金投资于政府融资平台执行宽松授信政策，业务存在法律合规风险? 借款主体准入风险? 担保准入风险上海银行内部培训文档22（三）应对措施及建议在行内搭建完整的地方政府平台融资全口径统计体系严格审核银行代销业务的交易结构、借款主体、担保安排、还款来源、退出方式建立、完善政府融资平台债务风险识别、评级、预警体系上海银行内部培训文档23二、关注委托贷款业务法律风险1、现状：我行委托贷款

15、业务增速较快，投向房地产行业占比高。2012年底委托贷款余额429亿元，2013年底余额814亿元，2014年2月底余额已达907亿元，较2012年底增长了111%。从委托人分布来看，对公委托贷款余额850亿，占比94%，对私委托贷款余额10亿元、公积金委托贷款余额46亿元；从借款人分布来看，房地产行业占比较高，该行业委托贷款余额为478亿元，占比53%。2、定义：? “委托贷款，系指由政政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。”-贷款通则第

16、七条? 委托贷款在银行业务中属于中间业务。24二、关注委托贷款业务法律风险3、委托贷款的兴起一是非金融企业受当前法律、金融法规及政策的限制，将委托贷款作为资金投资渠道；二是银行等金融机构受信贷规模限制，信贷资金有限，从事委托贷款业务既能收取手续费又不用承担风险 ；三是委托贷款业务中，名义上的贷款人为银行，办理相关的抵(质)押手续不存在法律和操作障碍，贷款人认为能够保障其 资金安全；四是当前民间资金相对富有的情况下，还大量存在以委托贷款方式变相从事民间融资的情景。254、内外部文件外部规范性文件贷款通则中国人民银行令（1996年2号）中国人民银行关于以关于委托贷款有关问题的请示的复函（银条法19

17、9213号）关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知（银办发2000100号）中国人民银行办公厅关于取消委托贷款期限限制的批复（银办函200129号）最高人民法院关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复（法复19966号）最高人民法院关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复（法明传1998198号）我行相关规章制度上海银行单位委托贷款操作规程（2013版）（公司业务部）上海银行线上委托贷款操作规程（暂行） （政府与集团客户部）上海银行个人委托贷款管理办法（2011版） （零售业务部）上海银行内部培训文档265、存在的问题委托资金来源和委托贷款用途审查不严未设置委托人的准入门槛日常管理松

18、散违反规定发放贷款用于归还委托贷款以应收委托贷款作为发放贷款的质押担保?银行难以保证委托资金来源的合规性?无法查证资金实际用途?合法成立的政府部门、企事业单位、个人和其他经济组织，均可成为委托人?来源于投融资中介的情况较为普遍?管理制度和内部控制措施不足?多头开展业务，缺乏牵头管理部门?系统支持保障不足，业务处理不统一? 表外风险向表内转化? 贷款资金的真实用途无法考证? 如果委托贷款出现违约，将影响表内贷款所享有的担保效力，造成表外业务风险传导至表内上海银行内部培训文档27二、关注委托贷款业务法律风险6、委托贷款合同中银行职责在委托法律关系中，银行作为受托人除负有按委托人指示完成委托事务的义

19、务外，在办理委托事务时还对委托人负有合理谨慎的注意义务：? 严格遵照委托人指示行事；? 严格履行通知和报告义务；? 参照银行贷款管理规定管理委托贷款；? 在保证期间内向保证人主张权利；? 在诉讼时效期间内催收；? 监督贷款用途使用。（原则上可以参照自营贷款对贷款用途的审查标准）28二、关注委托贷款业务法律风险? 委托人资质的有效审查：关注委托人类型和业务特征，对委托人资质进行审核把关，避免委托贷款业务成为不法分子规避法律的通道，防范外部风险向银行业金融机构传导。? 资金来源的有效审查：通过多种方式，切实加强对委托资金来源合法性、真实性审查，防止信贷资金、民间融资、非法集资成为委托贷款资金来源。

20、? 资金用途的有效审查：严格审查、监控委托贷款资金用途，防止委托贷款资金投向国家产业政策禁止、限制领域和不达标项目。上海银行内部培训文档29二、关注委托贷款业务法律风险7、法律风险防控建议：? 一是增强风险认识，进一步加强委托贷款业务管理。银行要进一步提高对委托贷款业务风险的认识，关注其中可能蕴含的声誉风险、操作风险、法律风险，认真梳理本单位委托贷款业务风险点，修订完善委托贷款管理流程。要始终坚持审慎经营规则，加强委托贷款业务准入审查，规范业务操作行为。要密切关注委托贷款业务发展新动向，加强委托贷款业务风险防范，避免委托贷款业务成为不法分子规避法律的通道，防范外部风险向向银行业金融机构传导。上

21、海银行内部培训文档30二、关注委托贷款业务法律风险7、法律风险防控建议：? 二是注重风险管控，进一步加强资金来源、用途审查。银行要建立健全委托贷款风险管控机制，尤其要加强风险源头管控，关注委托人类型和业务特征，对委托人资质进行审核把关。通过多种方式，切实加强对委托资金来源合法性、真实性审查，防止信贷资金、民间融资、非法集资成为委托贷款资金来源。坚持服务实体经济政策导向，严格审查、监控委托贷款资金用途，防止委托贷款资金投向国家产业政策禁止、限制领域和不达标项目。原则上，对银行贷款的借款人同时申办委托贷款业务、非实体企业通过委托贷款融资的，要查清动机、从严控制；对违反国家产业政策和宏观调控政策的，

22、坚决不予受理上海银行内部培训文档31二、关注委托贷款业务法律风险7、法律风险防控建议：? 三是合理界定职责，进一步加强经营行为规范，杜绝各种违规担保行为。银行要牢牢把握委托贷款的中间业务本质，合理界定管理边界，厘清管理职责，加强风险防范。要注重做好自营贷款与委托贷款的风险隔离，规范委托贷款经营行为。此外，要进一步强化贷后尽职管理，按照合同约定，对借款人业务经营状况等进行持续动态监控，督促借款人按期偿还借款本息，并及时将贷后检查结果和催收情况等通知委托人。上海银行内部培训文档32二、关注委托贷款业务法律风险8、委托贷款纠纷的诉讼主体：当借款人逾期不还款而诉讼时，诉讼主体是？实践中有以下做法：?

23、受托人银行告借款人；? 委托人告银行并将借款入列为第三人；? 委托人和银行为共同原告告借款人；? 受托人仅告担保人等。前两种做法是符合司法解释规定的；第三种做法因司法解释中没有规定，各地做法不一，如上海市法院系统就允许以委托人和受托人银行为共同原告 ,但其前提条件是委托贷款合同与借款合同分别设立；第四种做法在担保是连带担保责任时，受托人可以单独向借款人或担保人追索，也可以一起追索。“由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人(受托人)可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼；贷款人坚持不起诉的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人 向人民法院提起诉讼”。-最高人民法院关于如何

24、确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复33二、关注委托贷款业务法律风险Q：委托人是否可以直接起诉借款人？A：依司法解释是不行的委托人与受托银行间的委托合同关系、受托银行与借款人间的借贷合同关系。根据合同相对性原则，在借款人不能按借款合同履行还款义务时，委托人不得直接向借款人主张债权，而 应由受托银行主张，受托银行实现债权后转交委托人。9、委托贷款纠纷的管辖? 因合同纠纷提起的诉讼，可由被告所在地或者合同履行地人民法院管辖。? “委托贷款合同以贷款方（即受托方）住所地为合同履行地，但合同中对履行地有约定的除外。”-最高人民法院关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复（ 法明传1998198号）1

25、0、委托贷款纠纷的责任承担?一般由借款方承担责任受托方不能免责的情形：受托方未尽监督贷款的使用之责或未协助委托方收回贷款。例如：? 委托贷款的用途严重改变，银行未尽监督责任，致使贷款风险扩大，贷款不能收回；?银行未遵守委托贷款分期发放的约定条件，致使贷款失控 ,贷款不能收回；? 银行对到期委托贷款应发催款通知，而银行没有发，致使追索时效丧失等。34三、关注同业业务的法律风险同业业务中，以我行理财业务为例，通常需要跟外部机构合作（如银信、银证信、银基）以完成整个理财资金的投资运作及管理。随着理财业务结构日益复杂、合作机构日渐增多，我行与外部机构的责任分担及风险防范成为一个需要特别关注的问题。如在

26、银信合作中，虽然从法律上讲，信托计划的管理责任由信托公司承担，亏损风险由投资者承担，但事实上银行并不能置身事外。在当前的金融体制下，社会对信托责任认识不全，投资者对自身的责任认识也不全，当产品出现亏损时，投资者往往会要求银行兜底。若确因尽职调查、交易结构、增信措施等方面存在缺陷而导致亏损，由于银行承担了信托产品事实上的设计和管理工作，并获得了高于信托公司的经济利益，从权利和义务对等、风险和收益对等的法律原则出发，银行并不能完全免除信托产品缺陷的法律责任。35三、关注同业业务的法律风险（风险要点一：“通道化”导致法律关系不稳定风险要点三：“通道化”定位免责风险风险要点二：政策法规变化风险36四、

27、关注抵押物司法处置过程中的法律风险为了保证贷款的安全，银行一般会要求对作为抵押物的房地产进行评估，然后按照估价结果所确定的价值，在抵押率范围内确定贷款额度。但实际处置过程中，房地产变现收入往往并不能按评估价值弥补贷款本息，银行仍承受了相当大的损失。对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险?产权瑕疵、实物瑕疵?银行作为拍卖人未向竞买人披露拍卖标的瑕疵的，容易被买受人诉并应自行对拍卖标的承担瑕疵担保责任无法如期交付拍卖标的的风险? 抵押人主观方面的原因：抵押人反悔，不配合办理拍卖标的的产权过户手续或腾空拍卖标的，银行就构成违约? 因拍卖标的被司法机关查封而无法如期交付37四、关注抵押物司法处置过程中的法律

28、风险【防控建议】1、不得干涉评估机构的独立执业2、慎重选择抵押物3、详细核实拟抵押资产的基本情况4、谨慎确认拟抵押资产的评估价值5、严格抵押登记办理手续，杜绝虚假登记6、加强对抵押物的贷后监控38目目 录录?第一篇第一篇 信贷业务法律基础知识信贷业务法律基础知识?第二篇第二篇 授信业务法律风险控制授信业务法律风险控制?第三篇第三篇 担保业务法律风险控制担保业务法律风险控制一、关于公司对外担保的规定对公司法第16条的理解?公司可以对外提供担保公司对外提供担保应按照公司章程的规定由董事会或股东会、股东大会作出决议，如果章程对担保总额及单项担保的数额有限额的规定，不得超过规定的限额公司为其股东或实际

29、控制人提供担保时必须经过股东会或者股东大会决议二、保证担保法律风险与控制非营利性法人担保的效力问题：?学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。-担保法第九条?国家机关和以公益为目的的事业单位、社会团体违反法律规定提供担保的，担保合同无效。-担保法司法解释第三条银行原则上不应接受下列贷款保证：?央行征信系统有不良信用记录的有逾期贷款或应履行保证责任但未履行的无有效贷款卡的有逃废债行为和列入“逃废债企业名单”的恶意逃废金融债务重新担任主要负责人的新企业外国人、无国籍人提供的保证40二、保证担保法律风险与控制企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效。因此给

30、债权人造成损失的，应当根据担保法第五条第二款的规定处理。-担保法司法解释第十七条担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。-担保法第五条第二款41二、保证担保法律风险与控制? 信用保险定义：是指当借款人不履行偿债义务时，由保险人向信用放款的被保险人（贷款人）所遭受的损失负赔偿责任的保险。注意：信用保险具有担保功能，但不是保证担保信用保险具有担保功能，但不是保证担保。贷款人接受保险公司分支机构提供的信用保险作为贷款担保措施的，应当取得保险总公司的书面授权。42二、保证担保法律风险与控制关注商业银行与融资性担保机构合作面临的问题：一是担保公司散、乱

31、、小。二是再担保体系尚不完善。三是目前政府对担保公司的风险补偿能力度较小。四是目前担保公司对外担保总量的核实主要以担保公司所提供数据以及登陆担保公司自身信息系统查询为主，缺乏客观的第三方平台公布相关数据，数据真实性存疑，将影响到银行对担保公司剩余担保能力的评价。五是已有银行因钢贸类担保公司存量不良业务多、化解压力大。43三、抵押担保法律风险控制? 未成年子女房产抵押的效力问题?父母以未成年人名义向银行提供抵押。能否被认为“为了被监护人的利益”，是认定抵押是否有效的关键；?登记权属证明中含有未成年子女名字的抵押效力存在一定的风险，可能会被认定无效；?银行应当谨慎处理涉及未成年人子女的房产办理抵押

32、登记问题，特别是应当注意原则上不应接受含未成年子女名字的房产为第三人融资第三人融资提供抵押。44三、抵押担保法律风险控制抵押与租赁抵押与租赁如果将办理了抵押登记的财产出租，实现抵押权后，抵押财产的买受人可以解除原租赁合同，承租人不能要求继续承租抵押的房屋。有的银行作为承租人与房东作出相反约定，根据法律规定，很可能是无效约定，抵押财产的买受人完全可以解除原租赁合同。如果将没有办理登记的抵押财产出租，承租人不知道也不应当知道财产已抵押的情况，抵押权就不能对抗租赁权，仍应当适用“买卖不破租赁”原则。45不动产抵押?不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明?不动产权属证书与不动产登记簿记载内容不一

33、致的，除有证据证明不动产登记簿确有错误外，以不动产登记簿为准?物权法构建了有关当事人抗辩不动产登记簿效力的法定机制动产抵押?对不便于移动的大型机器和设备等抵押财产，通过定期或随时进行的现场检查监管?对便于移位保管且不影响抵押人使用的抵押财产，贷款人应尽可能委托自己信任的专业保管人进行监管?贷款人可以允许抵押人用新的抵押物替换原抵押物?新旧抵押物替换和进出仓库时，应当遵循“先进后出”和“同质同量同值替换”的原则，以确保抵押物价值充足46上海银行内部培训文档三、抵押担保法律风险控制防范抵押权预告登记的法律风险银行抵押权预告登记的担保效力已经有所下降，办理预购商品房抵押贷款的各单位应当高度重视司法审

34、判尺度改变带来的法律风险，树立“抵押权预告登记抵押权预告登记抵抵押权押权”的基本观点。物权法实施以前，法院系统对银行办理的预购商品房抵押效力一直持认可态度。而近年来，上海法院对于抵押权预告登记的司法审判尺度有所调整。物权法实施后物权法实施前47上海银行内部培训文档三、抵押担保法律风险控制银行的抵押权预告登记未能及时转为正式登记的情况主要有以下几种：?借款人失去还贷能力；?房产商与借款人之间存在合同纠纷；?借款人怠于办理转移登记；?借款人已经办理转移登记，之后贷款出现风险，但银行未及时掌握转移登记的信息，未办理正式抵押登记。风险防范建议：?摸清存量预告登记贷款情况，有重点地采取补救措施。?强化信贷管理措施，关注借款人办理转移登记的情况。?加强与房产商合作，三方协商解决问题。 上海法院金融商事审判白皮书明确提出可将房产商的阶段性担保作为防范预告登记风险的手段48首封债权与优先受偿债权执行冲突问题2014年9月，上海高院对实践中经常发生的在先查封法院与优先受偿债权执行法院、在先查封债权人与优先受偿债权人就查封财产应由哪个法院负责处分等争议问题作出指引性解答。确定了财产处分法院的原则及考虑因素。?49方便执行原则方