家庭理财计划书

1、作者:日期:财富治理期末报告谢先生家庭理财规划书目录一、声明1错误!未定义书签.二、家庭根本状况 错误!未定义书签.一客户根本状况琏昔误!未定义书签.二 资产 错误!未定义书签.三理财目标琏昔误!未定义书签.四规划限制1错误!未定义书签.三、宏观经济与根本假设 2一 宏观经济 2二根本假设3?四、家庭财务报表编制和财务诊断 错误!未定义书签.一家庭税后收入计算 错误!未定义书签.二 家庭资产负债表 错误!未定义书签.三家庭收支现金流量表？昔误!未定义书签.四家庭财务诊断？昔误!未定义书签.五、家庭风险属性界定 错误!未定义书签.六、拟可达成理财目标的理财方案仿真生涯表？昔误!未定义书签.一个人

2、进修方案目标6?二换房规划？昔误!未定义书签.三子女教育规划？昔误!未定义书签.四退休规划？昔误!未定义书签.五 保险计戈U 错误!未定义书签六子女购房和创业方案？昔误!未定义书签.七、投资产品配置？错误!未定义书签.附件一？昔误!未定义书签.谢先生家庭理财规划报告一、声明谢先生：您好！首先非常感谢您对我们的信任,让我有时机为您提供全面的理财规划效劳.这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标,对您家庭的理财事务进行更 好地决策,从而使您到达财务自由、决策自主、生活自在.在这份专为您量身定 制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经

3、济形势对一些金融参数的假设,测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差,因此您提供信息的完整性、真实性将有 利于我们为您提供更精确的个人理财规划.为了能够使您满意,我将尽力凭着投 资专业知识与水平,以您的利益为先,秉承诚信原那么提供效劳,注重“稳健为先、 合理规划,但由于市场情况变幻莫测,同时,鉴于您家庭情况、金融参数的估计 假设、社会经济形势等均会发生变化,因此建议您与我保持定期联系,以便及时 为您调整理财规划报告.您在此过程中,如果有任何疑问,欢送您随时向我咨询.请您相信,我一定会 为您和您的家庭制定一个合理的理财规划,使您能悠然面对未来生活 ,让富足永 远与您相伴.二、家庭根本状况一客

4、户根本状况谢先生今年4 0岁,是广州市市一家政府机构的公务员,谢先生税前月薪8 0 0 0元,年终奖金2万元.谢太太是律师,今年3 5岁,税前月薪1万元, 年终奖5万元.夫妻俩有个上小学四年级的儿子谢明明,今年10岁,每年学费 120 0 0元.一家三口每月的生活花销为5,000元.谢太太名下有一套位于市区12 0平米的房子现值300万元,没有房贷.二资产谢先生名下有35万元定存和3 0万元股票基金.谢太太名下有8万元活存 和10万元国债,国债年化收益率为5 %.夫妻俩都有住房公积金,账户余额合 计20万元.谢太太目前的养老保险账户有 8万元,缴费年限1 0年.三理财目标1. 进修方案：谢先生

5、一年后打算参加EMBk进修,需一次缴纳学费2 0万元.2. 换房规划：出售现在的房子,尽快换房.市区的住宅,1 8 0平米,总价50 0 万元.3. 子女教育规划：谢明明18岁上大学每年学费现值 2万元,大学毕业后准 备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士,读2年.4. 退休规划：预计谢先生60岁退休,谢太太5 5岁退休,退休后维持每年各3万元现值生活费.四规划限制客户风险态度得分4分,不能超过.三、宏观经济与根本假设一宏观经济受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响,我国宏观经济开展进入新常 态,我国经济增速正逐年下降,从2010年的10. 6 %F降至2 0 14年的7.4 %.预计未来在很长一

6、段时间内我国经济增速将不高于7%由于宽松的货币政策的影响,通货膨胀率预计5%学费增长率预计为6%二根本假设谢先生和谢太太的收入增长率预计为5%,包含工资和年终奖两个方面.支出增长率采用通货膨胀率5%由于谢先生今年已经40岁,所以在房贷选择方面只 能选择20年期住房贷款,假设20年期住房贷款利率6.55%.考虑到谢先生家庭 属于双薪中高收入家庭,暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益,该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金.四、家庭财务报表编制和财务诊断一家庭税后收入计算根据谢先生家庭收入编制谢先生家庭可支配收入表格如下,数据采用广州地 区实际税率和扣缴水平.谢先生家庭年

7、可支配收入为 2 3 1 4 1 3元,属于中高收 入水平.家庭可支配收入2021年1月1日-2021年12月31日单位：元工程谢先生谢太太家庭合计薪金8 0 0 01000 01 80 0 00所得税支出1 933 6455 7医疗保险1632033 6 6失业保险8010 018 0养老保险64080 0144 0住房公积金6 408001440月可支配收入62 847 7331401 7年度税后收入754 1 2927911 6 82 0 3税后年终奖1 8 1 0 5451056 321 0年度可支配收入9 35 1 71 37 8962 314 1 3二家庭资产负债表家庭资产负债表2

8、01 5年1月1日-20215年1 2月3 1日 单位：元资产金额负债金额现金及存款43000 0短期负债0债券及债券基金100 00 0长期负债0股票及股票基金30 0 000金融资产合计8 3 0 0 0 0公积金2 0 0000养老金80000房地产总资产净资产三家庭收支现金流量表家庭收支表20 15年1月1日-2 0 15年1 2月31日单位：元工程金额比重工程金额比重本人收入93516.63 9. 56%生活支出60 00 025.3 8 %配偶收入1 37896.258.33%教育支出120 005.08%投资收益50 0 02. 1 1%现金流出总 额72 0 003 0.4 6

9、%现金流入总 额236412.8100.00%净现金流量1644 12 .869. 54%四家庭财务诊断家庭财务诊断2021年1月1日-2021年12月31日工程定义数值合理范围流动比率流动资产/流动负债4300 0 0/02 -10 倍紧急预备金月数流动资产/月支出723至6个月支出财务负担率年供额/收入0. 0 0%小于40%负债比率负债/资产0.00%小于60%储蓄率净现金流量/收入69.5 4%2 0%-60%保费负担率保费/收入0. 00 %5%- 15%财务自由度年理财收入/年支出7.0 0 %大于100%生息资产比率生息资产/总资产20. 1 9%50%以上1. 从偿债水平来看,

10、谢先生家庭没有负债,所以家庭资产的偿债水平很强,财务稳健,可以适当增加杠杆.2. 从应急水平来看,谢先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理范围到达 7 2 倍,家庭流动资产足够整个家庭生活 6年,家庭应急水平很强,应该适当减少,提 高资金收益.3. 从储蓄水平来看,一般情况下,家庭的收入可能有一局部被用来归还贷款 的买保险,因此储蓄率只要在 20% 6 0 %之间就可以,谢先生家庭储蓄率到达 69. 54%,储蓄水平较强,可以适当提升理财水平.4. 从保证水平来看,谢先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险 , 保费支出为0,合理的范围应该是5%- 15%随着收入的变化而变化,因此谢先生 家庭

11、保证水平缺乏,应该增加保险支持,提咼家庭保证水平.5. 从财务自由度角度来看,谢先生家庭财务自由度只有7%,根据定义财务自由度到达10 0%时表示可以退休,随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增 加,谢先生今年已经4 0岁,可见家庭的财务自由度缺乏,需要逐步提升家庭理财 收入.6. 从财富增值水平来看,一方面,谢先生家庭生息资产占比只有20.19%,合理的范围应该在50鸠上.另一方面,谢先生家庭生息资产主要配置于存款、国 债等低收益品种,应该逐步提升生息资产比重和改善配置结构,提升资产收益水平.综合上述分析,我们可以得出,谢先生家庭属于高收入无负债家庭, 家庭的 资产主要是房地产,家庭的理财弹

12、性和空间很大,家庭需要提升保费支出 ,提升 家庭的保证水平.五、家庭风险属性界定风险承受水平评分表年龄10分8分6分4分2分客户得 分40总分5 0分,2 5岁以下者50分,每多一岁少1分,7 5岁 以上者0分35就业状况公教人 员上班族佣金收入 者自营事业 者失业1 0家庭负担未婚双薪无子 女双薪有子 女单薪有子 女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房 贷房贷50%房贷50%无自宅8投资经验10年以上61 0年2 5年1年以内无8投资知识有专业 证照财金科系 毕自修有心 得懂一些一片空 白4总分7 1风险成态度评分表忍受亏损%1 0分8分6分4分2分客户得 分5不能容忍任何损失0分,每增加

13、1 %加2分,可容忍25% 得50分1 0首要考虑赚短现 差价长期利得年现金收 益抗通膨保 值保本保息8认赔动作默认停 损点事后停损局部认赔持有待回 升加码摊平4赔钱心理学习经 验照常过日 子影响情绪 小影响情绪 大难以成眠4最重要特 性获利性收益兼成 长收益性流动性平安性8防止工具无期货股票外汇不动产6总分4 0由风险承受水平和风险态度风险态度为4分,转化为百分制为40分构成 风险收益矩阵见附件,谢先生家庭可以到达的预期收益水平为 8%,资产配置比 重为债券类4 0%,股票类60%.六、拟可达成理财目标的理财方案仿真生涯表我们基于谢先生家庭理财目标,制作动态的仿真生涯表来实现理财方案.由于谢

14、先生家庭属于中高等收入无负债家庭,我们先将各个目标分别列入仿 真生涯表看看目标能否实现.一个人进修方案目标谢先生一年后打算参加EM BA进修,需一次缴纳学费20万元,将20万学费- 次性列入支出栏的MB项下,时间是一年后即谢先生41岁时.二换房规划出售现在的房子,获得现金流量300万元,列入栏下房产项下,假设为了子女的上学便利的需要,谢先生家庭选择购入的房产为市区的住宅,180平米,总价5 0 0万元.根据现行规定首付款30%即150万元计入支出栏首付款项下, 现有公积金账户余额20万用于归还首付一局部,实际现金支付首付1 3 0万,贷 款中商业贷款350万,假设2 0年期,贷款利率6.55%

15、,谢先生还有2 0年退休, 所以最长贷款期现2 0年.利用财务计算器算出年供款额度为：C PT P MT 240 N, 6 .55 /1 2 I/Y,350 P V, 0 FV=2.62 万年供款额=2. 47*12=31. 44将29.64万列入支出栏房贷年供项下,持续至谢先生退休60岁.三子女教育规划假设学费的年增长率为6%,谢明明现年10岁,现在学费12000元每年,根据 6%增长率计入生涯表,总共支付9年.18岁上大学每年学费现值2万元,利用财 务计算器得大学一年级时学费为：CPT FV 9 N, 6 I/Y,20000 P V,0 P MT =3379 0大学毕业后准备送儿子去加拿大

16、多伦多大学读硕士,读2年.假设每年学费的现值为20万元,依照前面的方法计算得出第一年学费为4265 8 6元.四退休规划预计谢先生60岁退休,谢太太5 5岁退休,退休后维持每年各3万元现值生 活费.假设支出增长率为5%,依照前述方法将支出分别列入支出栏生活支出项下.退休金的来源主要有谢先生退休前月工资80%勺退休金,1 4 0 0 7元,谢太太社会养老金账户根本养老金,工资增长率为5%社会职工平均工资6 0 00元,谢太太目前养老金账户已有8万元,退休后每月根底养老金为5712元.养老金月收入合计1 9719元.每年23 6 628元.根底退休金=退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化

17、月平均缴费工资/2 X缴费年限X1 %五保险方案保险规划的制定一方面是为了提升家庭的保证程度,另一方面,在突发情况的条件下可以降低家庭开支,保证理财方案的顺利实施.由于谢先生夫妇为家庭的主干力量,但是二人只参加了社会保险并未参加任 何商业性的保险,根据前文分析,家庭的保证力量缺乏,所以我们为谢先生家庭做出了保险保证方案.根据保险规划的根本要求,谢先生家庭需要完善家庭意外险、 个人健康保险主要是弥补社保医疗保险的缺乏局部、养老保险多元化退休后 收入来源三个方面的保险,才能为家庭提供全方位的保证.意外险局部,推荐 中国人寿E全家福保险方案,提供全家意外伤害住院医疗：3. 9万,意外伤害:24 万的

18、保险金额,年缴费为80 0元.个人健康保险局部,推荐国寿康宁终身重大疾 病保险,提供3 0万重大疾病保险,选择20年缴费,年缴费额度为39 90,两人一 年为798 0.养老保险方面,推荐中国人寿松鹤延年年金分享方案,10年缴费, 每年5万,提供60岁后可终身每年领取2 6 8 40年金,两人每年10万,共支付 10年.六子女购房和创业方案假设谢先生儿子谢明明,硕士毕业后,工作四年时间后结婚,父母为其准备 150万的婚房购房首付款,并在婚后为其提供 5 0万的个人创业基金或者婚后费 用.两笔支出同时计入支出方向的首付及创业工程下. 以此来完成为人父母的义 务.谢先生家庭生涯仿真表地区：广州 年

19、龄：4 0 退休年龄：60退休规划时间:2 5年收入增长率：5 % 支出增长率：5% 学费增长率:6% 房贷利率655%收入项支出项净现金流量年龄工资退休金公积金房产其他MB A学费生活支出购房年供首付及创 业保险收支净额IRR计算的理 财准备4023 141302000003 000 00083000 001200 060 0 003 1 4 37815000 001 0 87802266 2 552 2 66 2 554124298300002 000001272 06 300031437801 0 8 780-25 5 89521795764 22 55133000001 348 366

20、1 5 03 14 37 801 0 8 780-2476592094 661432678 8 9000001 42 9 269 4 5831 43 780108 7 80-2 3 901820 120454 428 1 284000001 51 5 07 293031437801 0 87 8 0-2299541 932325452 9 5348000001605976577314 37 80108 7 80-2 2 0 44 61856 161463 1 0 115000001 7 02280 4 0 631437 801 08 7 8021047117 8 42854732 56 210

21、00001 8 0448 4 42 63143780108 7 80200 0 071717507483 41902000001912688 6 4 73143 7 80108 78 01890 2916567194935899700000337 9 09308031 4 37 80 |108 7 80-19 1030-797 6 21589392503 7 69470000035 81 7977343 1 43 7808 7 8016283075139 5794000003796610262031437 8087 8 0-679501681 93 852415 584000004024410

22、7 7 5131437808 780-555 6 9175 1 95553436 3 630000042 65 861131 3931437808 7 8 0-4265191 45 6 250544581 82000004 52181118796 31437 808780-4 359531 129032554 8 109 10000001 24 7 363 14 37808 7 8 03 31 9 71246530565 05 1450000001309723 143 78087805 10151390620575 3 040200000013 752131437808 7 8069 7 23

23、156 41 7 8585 569220000001 44 3973143780878089 3 671 7 703 3 85958 4 76900000015 16173 14 37815000008 7 8 013900065 1 2518606 1400 7000000159 1980500000800-459915 0 47966 102 3 60026840002 0 3 9000594 94601 9 826 28742 3662 80026 84 0002 1 41730023 6628002 6840002248810023662800268 4 00023 61 250023

24、66280026840002 47 9310023 66 280053 6 80002 60 3 2800236 62800536800027334400236 62 80053 6 8 00028 7 012002366280053680003 0 1 36 2002366 28005 3 680003164300023 6 628005368000332252002 36 628005 36 8 0003 4 88640023 6 60053 6 8 000366308002 804 9 2956962 2 60385 8 778 6 79802 734 387289001 5 5 3 7

25、9536 0 30299801054 7860169641 1 50 5 0 7032 9 6123 97090-110 5 41 3212 210-261 2 21 3 93 7510-4 1 9441 455875058 55 615 0 60250-760 001 5 424766206 306406 50660670680690700710720730740236 6282366280053680003846230-9 4 315-1135461 5 63 3 3400750005 3 6 800040 38 5 400015665187602 3 60053 6 800042 40

26、47000-1337 3 9154974 762 87702366 2800536 8 000445 2 49000-154941151052178023 66280053 6 8 00046 7 5120001 7 72041 4 461 0 423 667 902 80053 68000490 8 8 7000-20057 91353 50280023 6 60053 6 805154 3202251 2122 944 12 8000048102366 2800536 8 000541 20 3000-2 5 0895107034 582023662800536800056 8 26 30

27、00-2 7 79 558 7230 98 302366 280053680005 9 66 7 7000-3063696 310748 4023662823 6 6005368 00062 6 5 1 000033 6202-36 7 5 234199 2850005 36800065783600002 88总计-458 7 280IR R =7.4 7 %由上表可见,要实现谢先生家庭的理财目标,内部收益率为 7.47%,在该收 益率下IRR理财准备资金一直为正,说明在此收益率下,家庭不需要其他负债.这 还没有考虑谢先生家庭的公共养老基金收入的增长率和其他收入,同时7.47%小于谢先生风险偏

28、好下的预期收益率 8%因此目标具有可行性.七、投资产品配置谢先生家庭家庭除预留1000 0 0元紧急备用金(考虑谢先生处于中高收入水 平,不采用3-6月紧急备用金标准)外,其他资产在扣除保费、房贷、子女教育 支出后应该根据风险偏好得出的比重进行投资.1 .债券我们通过衡量多个种类的债券收益风险分析,可知债券市场的平均收益率到达5.89%.债券市场收益与风险铁道债商业银 行次级 债(A-)商业银 行普通 债(AAA)企业债(AAA)城投债(AAA)城投债(AA-)债券平均平均收益率4.89 77 . 4 77 84.98754 .9 9735. 43717.567 55.894 033标准差0

29、. 60 . 9 60. 5 0 70.661 40. 5 320 .680. 61906845212 055258 51 4 161042.债券基金债券型基金定义：以国债、金融债、企业债等固定收益类金融工具为主要投 资对象的基金为债券型基金,由于其投资的产品收益比拟稳定,又被称为“固定收益基金.产品特点：低风险,低收益；费用低,收益稳定；注重当期收益.根 据比拟法和基准比拟法我们将对现有市场上的纯债基金进行筛选.利用晨星筛选器进行筛选：任职两年以上的基金经理；选择开放式基金纯债券债；基年化收益率 在6%以上；风险评估为低风险.筛选结果为：易方达纯债债券-A、长信纯债壹 号债券,对以两只基金预

30、期收益率求算数平均我们可预计从债基中获得的期望收 益率为8. 9 9%3.股票基金股票型基金,是指股票型基金的股票仓位不能低于8 0%股票投资风险主要取决于上市公司的经营风险、证券市场风险和经济周期波动风险等.相对于其他类型的证券投资基金而言,股票型基金的显著特点就是高风险与高收益的并存；而相对于同样具有高风险高收益特点的股票投资来说,投资股票 型基金又具有专家理财、分散风险等优势.我们通过筛选,为谢先生家庭选出如下三款股票基金:鹏华盛世创新混合申万菱信里化小盘汇丰晋信大盘基金类型股票型股票型股票型基金风格价值型价值型价值型最新规模亿元0.611. 36.26今年以来增长率36.04 %7 8. 86%3 2 .54%成立以来增长率148.56%142.9 0 %151.6 5 %成立日期20 0 8/ 1 0 / 102021/6/162 0 09