小额贷款业务流程与实践

1、小额贷款业务流程与实践小额贷款业务流程与实践* * *村镇银行村镇银行 廖廖 宇宇一、贷款的基本制度二、贷款的种类三、小额贷款业务流程贷款的基本制度一、贷款的“三性”原则流动性、效益性、安全性安全性：是指金融业机构的资产、收益、信誉等免受损失的可靠性或确 定性。其核心就是有效防范并正确处置各类风险，保证资金安全。流动性：是指资产可立即无损地迅速运转或变现的能力。效益性：是指银行在正常经营状态下的获利能力。贷款的基本制度2、“5C”原则：贷款要坚持从五个方面对客户进行分析： 1）品德（CHARACTER）。主要是指借款人的诚信程度和偿还意愿。 2）能力（CAPACITY）。指借款人广泛利用其才能

2、和对其新借资金妥善使用获取利润的能力。 3）资本（CAPITAL）。主要是指借款人资财的价值、性质和数量，即借款人会计报表上的总资产总负债情况、资本的结构、净资产的状况等。 4）担保（COLLATERAL）。指借款人应提供的用作还款保证的第二还款来源，借款人可用于抵押、质押的财产数量、价值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的决定因素之一。 5）环境（CONDITIONS）。是指借款人自身的经营情况和其外部经营环境。经营条件Condition经营条件Condition抵押担保Collateral抵押担保Collateral资本实力Capital资本实力Capital能力Capacity能力Cap

3、acity个人品质Character个人品质Character5C分析法5C分析法经营条件Condition经营环境Condition抵押担保Collateral抵押担保Collateral能力Capacity能力Capacity个人品质Character个人品质Character5C分析法5C分析法贷款的基本制度3、贷款、贷款“三查三查”制度。制度。贷款要坚持贷前调查、贷时审查、贷后检查。贷前调查是正确发放贷款、减少贷款风险，保证贷款安全的前提。贷款审查过程实质上就是贷款的决策过程。各级审查人员对贷款决策负有决策的责任。1、审查借款企业、担保单位的资信。2、审查贷款用途。3、审查贷款的额度、

4、期限、利率是否合适，是否与银行资金运用协调。贷后检查是贷前调查和贷时审查的继续，是防范贷款信用风险的重要环节。贷款的基本制度4、审贷分离制度、审贷分离制度：客户部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，总经理和董事长、贷审会负责审查和审批。流程为：受理调查审查审批放贷贷后检查，其中受理、调查、放贷、贷后管理由客户部负责，风险管理部具体负责审查和监督。贷款种类贷款种类按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。贷款种类 信用贷款：信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。贷款种类 担保贷款：担保贷款：可分为保证贷款、抵

5、押贷款、质押贷款。 保证贷款：保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。贷款种类 问：一般保证和连带责任保证有什么区别？一般保证的保证人享有先诉抗辩权， 即一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的保证人不享有先诉抗辩权，即连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担

6、保证责任。贷款种类 抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。抵押中的突出问题：1、抵押权的实现（法律手段和协商）；2、抵押的期限与登记；3、抵押物的查封；4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；5、共同共有财产抵押。贷款种类 质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。 质押物包括：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，2、依法可转让的股份、股票的质押，3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，4、依法可以质押的其他权利。贷款种类问：抵押和质押的区别？ 抵押不转移占有，质押占有； 抵押权生效 不动产抵押权登记生效 动产抵押权

7、随合同生效产生，但登记可以对抗第三人 动产质押 动产质押合同自当事人签字盖章时生效。 质权自出质人交付质押财产时设立。贷款种类票据贴现票据贴现系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。组合贷款组合贷款采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。小额贷款操作规程小额贷款操作规程贷款的一般程序：贷款申请与受理贷前调查贷款审查贷款审批贷款回收贷款跟踪管理贷款发放业务受理判断客户是否符合贷款条件年龄行业经验经营时间经营位置（对于前往经办行主动咨询的客户）企业产权结构户籍及住房状况征信记录所需的必要资料 其他 贷款申请借款申请人自行填写借款申请书并签字借款申请人配偶（若有）在借款申请书

8、上签字借款申请人及配偶（若有）填写征信查询授权书借款申请人及其配偶（若有）提供身份证原件及复印件贷前调查 信贷调查包括：借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。 进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，要“面对面”。将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。贷前调查 调查了解的主要内容：了解客户的从业经验、管理能力和个人品行了解客户经营项目的行业和其自身状况 获得经营项目的财务信息 了解客户的家庭的有关信息（基本状况、收支、财产及债务）收集信贷决策资料和贷款要件核对文件（合法性、真实性、有效性、一致性、全面性）要求客户提供保证人和证明

9、人的姓名和联系方式 （证明人可以是经营上下游客户 、经营地点出租人 、所在市场的管理者等 ）；通过调查保证人和证明人，了解保证人的真实担保意愿，对客户所提供的信息进行交叉验证贷前调查 信贷分析“制三表” 通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管理 能力 分析申请人企业现金流，判断其项目的盈利能力和偿债能力 通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况 分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况，判断借款申请人还款意愿 分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系 分析担保人的担保能力及担保意愿，判断第二还款来源的稳定性 分析该笔贷款存在的主要风险

10、点并提出解决风险的主要措施 贷前调查 贷款建议“测限额” 建议的金额 建议的期限 建议的利率 建议的还款方式 建议的担保方式 其他贷款审查贷款审查按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，完成贷款调查之后，风险管理部的审查人员应当对客户经理移交的所有贷款资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查结论及同意放款的限制性条件，即贷款审查，亦称贷时审查。1 1、认真全面初审贷款调查报告；、认真全面初审贷款调查报告；2 2、突出审查贷款风险控制点；、突出审查贷款风险控制点；3 3、撰写贷款审查报告；、撰写贷款审查报告；4 4、法律合规审查；、法律合规审查； 贷款审批贷款审批1、贷款审批权限规定； 2、贷

11、款审批通过后，由风险管理部拟文，下达到客户部执行。贷款发放贷款发放客户部客户经理取得贷款批文后认真阅读并按要求办理，如果有的条件完成不了，就要及时向风险管理部进行沟通，寻求替代办法。放款6个步骤：1、落实贷前条件；2、当面签定合同1、借款合同；2、抵押合同；3、质押合同；4、保证合同；5、借据等；3、办理抵押登记或质押物的交付；4、落实用款条件（如先用自筹资金，后用贷款，按工程进度等）；5、转账支付贷款；6、贷款资料归档。贷款跟踪管理贷款后跟踪管理贷款后跟踪管理贷后管理：贷后管理：是指信贷业务发放之日起到信贷业务终止之日期间的全部管理活动。包括贷后基础管理、贷后检查、风险预警、不良贷款管理、信贷业务本息管理、贷后管理责任制等。一、贷后基础管理：一、贷后基础管理：台帐管理、档案管理、风险分类。二、贷后检查：二、贷后检查：贷款期内，客户经理应定期或不定期对信贷客户进行贷后检查，对客户的经营情况，贷款使用，结算账户资金往来情况以及抵质押物等多方面进行综合检查，检查方式可分为现场