信用社信贷业务差别化管理暂行办法

1、信用社（银行）信贷业务差别化管理暂行办法第一章 总 则第一条 为适应全农村信用社信贷业务不断发展的内在要求， 进一步加强全农村信用社信贷业务风险防范与管理，理顺和调整全 农村信用社信贷管理组织架构和管理机制，按照农村信用社信贷 管理基本制度等制度规定，结合全农村信用社实际情况，制定本 办法。第二条 信贷业务差别化管理的目的是对全农村信用社各级机 构从信贷管理组织架构与管理权限、信贷业务管理模式等方面进行 全面规范与创新，夯实县级机构信贷管理的基础责任，确保信贷业 务健康、持续、快速发展。第三条 本办法适用于农村信用社各级机构。第二章 信贷管理组织架构第四条 全农村信用社建立联社、 市联社（办事

2、处）、县级联社 （含农村商业银行、农村合作银行，下同）三个层级的信贷管理组织架构第五条 县级联社作为独立法人单位，是全农村信用社的基本 经营主体，对辖内机构全部信贷业务承担全面的经营管理责任，对 报经上级机构咨询、论证的贷款，依然履行终极信贷审批程序，承 担全面责任。第六条 县级联社成立信贷审查委员会，为县级联社信贷业务 决策的议事机构，人数一般为 5-9 人，贷审会主任委员由分管信贷 主任（行长）担任，成员由信贷管理、风险管理、计划财务、稽核 等部门负责人及具有评审资格的有关专家组成，具有法律方面人才 的机构，要有法律人员作为成员，要逐步建立健全信贷业务法律审 查机制。第七条 县级联社主任（

3、主持经营工作副主任）为联社理（董） 事会授权范围各项信贷业务的有权签批人，具有一票否决权，为县 级联社信贷业务经营管理第一责任人，按照“谁签字、谁负责”的 原则，对各项信贷业务承担终极审批责任。第八条 联社按年度核定各县级联社信贷业务管理基本权限。 在联社核定各县级联社信贷业务管理基本权限内的信贷业务由各县 级联社按照有关规定自主办理。第九条 超过联社核定各县级联社信贷业务管理基本权限的信 贷业务，各县级联社按照制度有关规定经过调查、审查审批、签批 程序后，报上级机构进行逐级咨询、论证。3第十条 联社对各市联社（办事处）实行信贷业务授权委托管 理，核定各市联社 （办事处） 信贷业务管理基本权限

4、。 各市联社（办 事处）对超过辖内各县级联社信贷业务管理基本权限的信贷业务实 行咨询管理，承担间接管理责任。对超过本级信贷业务管理基本权 限的信贷业务由各市联社（办事处）上报联社进行进一步咨询、论 证。第十一条 各市联社（办事处）成立信贷业务咨询委员会（以 下简称贷咨会），对超过辖内各县级联社信贷业务管理基本权限的信 贷业务实行咨询管理。第十二条 市联社贷咨会人数为 7人，设主任委员 1 名，由市 联社分管信贷主任担任，成员由信贷、风险、计财、会计、稽核等 部门负责人及具有评审资格的有关专家人员组成。县级联社贷审会 主任可列席市联社贷咨会，以备咨询事项，但不参加市联社贷咨会 咨询审议。第十三条

5、 市办事处贷咨会人数为 5 人，设主任委员 1 名，由 市办事处分管信贷和风险资产的主任担任，成员由信贷管理岗专管 员、稽核监督岗专管员、人事管理岗专管员等人员组成。县级联社 贷审会主任可列席市办事处贷咨会，以备咨询事项，但不参加市办 事处贷咨会咨询审议。第十四条 市联社（办事处）作为联社授权委托管理机构对核 定权限内及上报联社咨询、论证的信贷业务承担审查、咨询决策的 间接管理责任。信贷管理（业务发展）部门审查人员为审查经办责 任人，信贷管理（业务发展）部门负责人为审查主责任人，分管信 贷主任为咨询决策责任人，市联社（办事处）主任为有权签批人， 对咨询决策负最终责任。第十五条 联社向各市联社（

6、办事处）派出“特别督察员” ，全 面督促各市级机构贷咨会认真履行职责，对贷咨会存在的问题提出 整改意见，限期整改，同时根据需要可列席市级机构贷咨会。第十六条 联社对超过各市联社（办事处）信贷业务管理基本 权限的信贷业务，实行咨询与专家论证相结合的管理制度。第十七条 联社成立贷咨会， 成员由联社经营班子成员及信贷、 风险、计财、人事、稽核等部门负责人组成，人数为 9 人。设主任 委员 1 名，由联社分管信贷主任担任。联社主任为有权签批人。市 联社（办事处）贷咨会主任可列席联社贷咨会，以备咨询事项，但 不参加联社贷咨会咨询审议。第十八条 联社成立信贷业务专家论证委员会。对各市联社、 办事处上报需经

7、联社贷咨会咨询的重大信贷业务事项，在进入联社 贷咨会咨询程序前先由专家论证委员会进行可行性论证，专家论证 委员会的论证意见作为联社贷咨会咨询决策的重要参考依据。具体 论证程序按农村信用社联合社信贷业务专家论证委员会议事规则 执行。第十九条 按照政府办公厅 2006 年第 114 期政府业务会议 纪要规定，政府成立全农村信用社重大事项决策工作领导小组， 对全农村信用社大额特种贷款需报政府重大事项决策工作领导小组 审议，在取得原则性指导意见后，方可合规操作。第二十条 需报政府重大事项决策工作领导小组的大额特种 信贷业务包括：法人类客户贷款金额在单户 5 亿元（含）以上的； 政府财政支持类的基础设施

8、、固定资产和中长期贷款单户 3 亿元 （含）以上的；其他重大信贷事项。第三章 信贷业务管理模式第二十一条 联社针对农村信用社三大客户群体即“农户、城 镇自然人及法人客户”的特点，在目前的信贷管理制度体系下，实 行差异化的、“大小结合”的新型管理模式。第二十二条 农户贷款管理模式。农户贷款按照“全面覆盖、 合规管理、提高效率、优质服务”的经营理念，全面推行农户贷款 授权管理和责任制管理。第二十三条 县级联社授权基层信用社（营业部）主任及管户 信贷员办理小额农户贷款、划片管理 ， 并实行包调查、包发放、包 管理、包收回、包效益的“五包”责任制，有效防范农户贷款违规 风险；对大额农户贷款，视同法人客

9、户贷款管理。第二十四条 城镇自然人贷款管理模式。对城镇自然人贷款， 7实行主办社制度。各县级联社可根据区域布局特点合理确定城镇自 然人贷款的主办社，集中人力资源，提高贷款审批效率，有效防范 风险。第二十五条 对超过联社核定各县级联社信贷业务管理基本权 限的大额城镇自然人贷款，视同法人客户贷款管理。第二十六条 法人客户实行集中管理。目前，以构建信贷管理 中心模式为主，并有序推进集中管理与集中审查相制约的信贷管理 模式。1. 建立信贷管理中心。实施县级联社集中管理、集中经营、岗 位明晰、责任明确、相互制约的管理模式。2. 法人客户集中管理。在所辖区域比较集中的县级联社设立专 门的法人客户管理中心；对基层网点多、管辖范围大、目前不具备 成立法人客户管理中心条件的县级联社，可根据区域特点，自主选 择若干个辐射范围广、信贷管理基础好的基层信用社作为主办社负 责办理法人客户贷款业务。3. 法人客户集中审查。县级联社成立信贷审查中心，专职负责 法人客户信贷业务经营机构报送各类信贷业务的审查，真正实现贷 审分离。第二十七条 固定资产项目贷款均需上报联社或联社授权市联