浅析汽车保险市场特征与风险控制

1、浅析汽车保险市场特征与风险控制作为保险市场的重要组成部分，汽车保险市场是一个典型的信息不对称市场。尽管保险合同要求遵循最大诚信原则，但投保人作为一个理性的人，其行事以自己的利益为标准，在不违法的前提下，投保人一定会利用各种可能来为自己谋利。汽车保险是财产保险业务中的龙头险种,也是财产保险业务中道德风险的“重灾区”。汽车保险具有标的流动性强,户籍管理中存在缺陷,保险信息不对称等特点,存在汽车保险条款不完善,相关的法律环境并不健全等一些问题,给了不法之徒可乘之机,汽车保险欺诈案件时有发生,汽车保险的风险控制就越来越有必要了。 信息不对称是指在某些情况下，一个经济当事人知道另一个经济当事人所不知道的

2、事情。譬如，一个工人也许比其雇主更知道他自己能生产多少；一件物品的生产者 比其潜在的消费者更了解他所生产的物品的质量。信息不对称会引发两类经济行为，一类是事前隐蔽信息的行为，通常称为逆向选择；一类是事后隐蔽行动的行为， 通常称为道德风险。 国外从上个世纪70年代左右开始，对于信息不对称及其伴随产物逆向选择和道德风险的研究进展迅速，不少学者都做出了卓越的贡献。 保险市场的分析： （1） 保险市场的结构与运作， 保险市场是保险商品交易领域的总称。它既可以指有形保险交易场所，也可以是无形的保险交易空间。1、为保险交易活动提供商品的卖方，即保险供给方（保险人） 供给主体数量增加快，结构多元化。 200

3、3年61家（产险30家、寿险31）；2006年底已有98家；2009年139家，其中产险52家、寿险71家、再保险8家、保险控股集团8家。2008年总保费9784亿元，产险2336.7亿元，占23.9%2、交易活动中保险商品的购买方，即保险需求方（保险消费者、投保人或被保险人） 家庭投保率不到20%、机动车投保率不到70%。2006年人均交纳保险费56美元、2008年109美元 3、交易的对象即保险商品 几十种到几百种、多样化趋势，产寿险险种创新不断 4、保险市场中介方，即保险代理人、经纪人、公估行等 2003年底专业保险中介机构705家；2006年2110家；2009年9月3152家；中介作

4、用发挥越来越大，保费占75.6% （二）保险市场的结构模式市场模式是指在按保险市场竞争程度由强到弱，分为完全竞争市场、垄断竞争市场、完全垄断市场四种类型。1、完全竞市场上存在数量众多的保险公司,任何公司都可以自由进出市场,市场不受任何阻碍和干扰,同时存在大量买方和卖方,产品同质无差异，资源流动自由,每一买卖者均掌握或通过中介人掌握充分信息。价值规律和供求规律充分发挥作用,市场自发地调节保险商品活动的价格。一般认为自垄断资本主义产生以后，完全竞争模式已无现实性。2、垄断竞争市场模式 在这种模式下，市场上大小保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄

5、断公司之间、非垄断公司内部之间激烈展开。以英国为例，1994年英国保险市场上有保险公司672家，其中12家最大的公司垄断了保险业务的80%以上，其余660家分享的业务不到20%。3、完全垄断市场模式 又称独家垄断市场,是指保险市场完全由一家保险公司所控制，这家公司既可以是国营公司也可以是私营公司，但大多数都是国营公司。完全垄断模式下，市场上不存在竞争。主要存在于经济落后的发展中国家。 三种模式的比较：竞争程度不同、保险基金运行方式不同、费率及利润率水平不同、险种数量及服务质量等对市场反应灵敏度不同、监管要求不同（三）财产保险需求的决定因素 经过实证分析验证的国际经验国民收入水平 正相关性瑞士再

6、保险公司（1993）发现总体的保险需求收入弹性是1.35。发展中国家和发达国家非寿险收入弹性分别是1.14和1.75，表明随一国经济发展，非寿险的相对重要性提高。结论：GDP的一定增长会产生保费收入的更大增长；而且，随着人均GDP提高，需求增速加快。（四）保险市场供给的决定因素 理论上，保险供给是预期利润的函数。l 主要影响因素（大多缺乏实证研究）l 预期利润率l 资本金 通过偿付能力影响保险需求l 监管因素l 市场开放与准入程度2、 国际保险市场发展的新特征 保险市场兼并收购浪潮一浪高过一浪l 并购数量多l 并购规模巨大l 以横向并购为主l 以跨国并购为主l 保险市场自由化、一体化趋势不断增

7、强l 保险市场全球一体化主要表现为发达国家保险业在经济一体化的巨浪下，向其他国家尤其是新兴市场国家渗透，以使在国内市场竞争处于极限之际，向海外寻求新的发展空间和高额利润来源。国际保险市场日益开放，向世界统一的保险市场迈进。保险自由化、一体化的 国际背景1、世界经济一体化趋势愈来愈明显：发展基础 欧洲货币联盟、东盟、世贸组织2、信息技术的快速发展：巨大推动作用计算机及网络的广泛应用，促进了企业组织及管理技术的革命、资金调拨速度加快、跨地区、行业管理变得简便有效3、发达国家的市场日趋饱和：发展中国家开放压力保险自由化带来的社会效益、有利于资源优化配置，促进资本有效合理流动 资源共享、客户信息共享2

8、、实现规模经济效益3、有利于分散风险 行业间损失分摊、增强资本实力、更加符合大数法则要求4、提供全方位金融服务 “一站式”服务，方便客户5、有利于创造新的利润增长点保险自由化的社会成本1、加大了金融市场的总体风险 风险在行业间相互波及、扩散，失去了“防火墙”2、不能享有专业化分工的好处，不利于专业经营技术的提高3、容易出现法律漏洞，增大了监管难度13、 我国产险市场发展特征与竞争格局分析（一）产险公司数量明显增多，市场格局由寡头垄断向垄断竞争型市场结构转变 主要产险公司的市场份额中国人保41.6%、太保产险11.4%、平安10.9%、中华联合7.8%、大地财产3.9%、天安2.7%（二）经济增

9、长与社会发展的需要共同推动产险保费收入持续快速增长u 2008年2336.7亿元，28年年均增长率24.9%，同期GDP年均增长9.6% 。u 快速增长的主要原因分析u 车险对保费增长的贡献率：2006年90.5%、2007年77.08%、2008年68%（三）在全部保费收入中产险保费收入占比逐步下降，而产险保费收入中的车险占比又过高 （四）多层次多元化的完整产险市场结构体系正在形成 （五）产险市场实现全面对外开放 （六）我国财产保险的综合赔付率较为稳定，但总体盈利水平不高 另外，保人之间的信息不对称，极易引发逆向选择和道德风险问题。在高风险投保人和低风 险投保人都广泛存在的情况下，向两种类型

10、的投保人提供单一保险合同的市场是不稳定的；分别开发出针对高风险投保人和低风险投保人的保险合同是一个可行的方 案，并且当市场中高风险投保人占比较大时，这种分离均衡具有稳定性，但是当市场中低风险投保人比例居多时，分离均衡有被打破的可能，市场也将不稳定，在这 个方面需要政府机构加强行业监督和协调。第二，通过对逆向选择和道德风险的分析，得到一个共同的结论，就是可以对高风险投保人提供完全保险，而对低风险投 保人提供部分保险。第三，如果参与到保险市场中的保险公司能够通过对投保人以往索赔记录及交通违规情况的了解，对投保人进行较为详细的个人风险水平评估， 获取各种风险水平的投保人的概率分布情况，建立数据库并进

11、行动态更新，并在此基础上有针对性地开发各种保险合同，那么保险市场将能够更加健康有序的发展。 参考文献 1扶群英注册会计师职业责任保险：逆向选择和最优模型J南方冶金学院学报，2003年11月第24卷第6期 2林毅夫，潘士远信息不对称、逆向选择与经济发展J世界经济，2006年第1期 3王可山，李秉龙基于逆向选择模型的食品安全问题研究J黑河学刊，2007年5月第3期（总第129期） 4于爱芝，李锁平信息不对称与逆向选择-我国绿色蔬菜质量安全问题的经济学分析J消费经济，2007年6月第23卷第3期 5王珺，高峰我国汽车保险市场逆向选择实证研究J金融研究，2007年第12期（总第330期） 6李俊山东省

12、农业保险中的逆向选择问题分析J山东纺织经济，2008年第3期（总第145期） 7黄晓红农户声誉对农村借贷市场中逆向选择的约束研究J华东经济管理，2008年1月第22卷第1期 8徐美芳我国健康险市场逆向选择的实证分析J保险职业学院学报（双月刊），2008年8月第22卷第4期 9刘莉莎，林略BMS系统对汽车保险逆向选择的影响研究J金融理论与实践，2008年第3期（总第344期） - 9 - 10徐新，邱菀华一类道德风险情况下的最优保险契约模型J系统工程理论与实践，2001年4月第4期 11刘鹤麟，朱琳，傅凤道德风险与逆向选择：存款保险制度问题规避J重庆大学学报（社会科学版），2005年第11卷第5

13、期 12舒俊辉，李健保险中的道德风险与委托-代理模型J重庆工学院学报，2006年8月第20卷第8期 13曹元芳基于多层级委托代理的金融机构内部道德风险模型J上海金融，2008年第1期 14吕江林 由于汽车保险市场上在保险公司和投保人之间存在着严重的信息不对称，所以该市场上也产生了逆向选择和道德风险的问题。经过对保险市场的分析发现：在高风险投保人和低风险投保人都存在的情况下，向两种类型的投保人提供单一保险合同均衡是不稳定的；多数情况下，向不同类型的投保人，提供不同保险的分离均衡是不稳定的，但是在低风险投保人比例很大时，分离均衡也会被打破；存在道德风险的情况下，向高风险投保人提供完全保险，向低风险

14、投保人提供部分保险是合理的。因此，要使我国汽车保险健康发展，一方面保险公司要多渠道获取投保人的私人信息，判断其风险水平。另一方面，政府相关部门要加强监管，防止个别保险公司失当合同的推出，破坏整个市场。 机动车辆保险精算是风险控制的手段和工具，保险公司的一切管理经营活动最终的落脚点，在对保险公司偿付能力的风险有效控制上。 首先从机动车保险产品定价入手，保险定价是风险控制的起点，只有精确的计算各种风险的费率，才能保证保险公司在经营过程中始终保持应有的偿付能力，如果费率厘定的手平高于风险的成本，保险公司虽然暂时可以得到一定的利润，但从长远利益来看，较高的产品价格势必影响公司的竞争力，进而影响公司承保

15、的保单数量，而保险公司经营的第一原则是，大数量厘定原则，即保单一定要达到一定的数量，才能使保单的索赔达到一定的数量规模。则保单组合索赔额度的期望值，如果保单数量不能达到一定的数量规模，则保单实际索赔成本将偏离其期望值，是公司处于无力偿付无力的风险中。费率水平低于实际风险成本，公司承保的保单数 量越多，则造成的亏损越严重最终使公司处于破产的边缘。 其次，研究责任准备金的正确提取，由于从亏损的发生到最终到最终赔付存在较长时间的间隔，所以保险公司必修采取相应准备金的措施，对于准备金的估计是否恰当，将直接影响到保险公司的财务状况。低估准备基金会消弱保险公司的财富能力，并最终导致该公司的财务上出现赤字；

16、高估准备金将会引起赔款率过高，导致经营成果失真，使公司采取更严厉的限制措施，最终将损失业务的开展，因此准备金的估计是机动车辆保险的一个重要内容，是保险公司经营成败的一个关键问题，必须慎重对待。第三，研究保险公司偿付能力形成的机理，影响机动车辆保险的风险因素是多样的复杂的，这些风险因素的作用结果最终反映在保险公司的偿付能力上，虽然不能说偿付能力不足保险公司一定出现坡产，但是如果保险公司的偿付能力长期处于不足的状态，是比照成保险公司不能抵债，进而带来其破产，因此，必须保险公司财富能力进行严格的管理，建立预警系统，及早发现偿还能力不足的情况。美国的IRIS和FAST系统给出了很好的指标。第四，研究保险公司的偿付能力风险管理的模式与系统，传统管理的侧重点是对各种风险因素进行识别和控制，但这是不够的，因为影响机动车辆保险的风险因素种类繁多，我们不可能穷尽所有的风险并加以控制，而风险又是普遍联系，不断发展变化的。所以只有建立有效的风险管理模式和完善的风险管理体系，从内部管理和外部管理两个方面，将财产保险的所有业务流程纳入管理范畴. 保险人应当开发管理与操作为一体的核保核赔应用系统。系统中的逻辑关系要明确，以充分发挥系统监控业务的管理作用，例如：保费未到帐的，抄单后，就无法进入下一个理赔流程，未经过报案程序的就不能