互联网金融对商业银行效率影响的理论分析

1、互联网金融对商业银行效率影响的理论分析摘要：城市商业银行在与国有商业银行、股份制商业银行进行竞争时，无论是业务规模，还是市场核心竞争力，都远远比不上后两者。但是城市商业银行在当地拥有广泛的知名度，这就使得城市商业银行拥有十分稳定的客户关系，成为城市商业银行和其他商业银行竞争的重要手段。互联网金融并不会对城市商业银行的开展带来较大的影响，与之相反的是，城市商业银行还可以有机结合互联网金融，实现对现有业务的创新和改革，进一步开拓市场。关键词：互联网金融；商业银行；效率；影响；理论分析中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/j ki.16723198.2021.05.0511互联网

2、金融打入传统商业银行市场的经济学逻辑1.1从供给的角度市场开展的根本原那么就是保持该市场供给和需求的平衡开展，市场中的供需平衡度越高，那么说明该市场中产品价格水平越高。供需平衡准那么在资本市场中同样适用，任何产品的设计和生产，都需要依托于供需平衡准那么，才能够制定合理的资本价格，从图一来看，市场被分为两个局部，分别是传统商业银行和互联网金融，这两个局部互不相干。但事实上，从需求来看，市场a和市场b的市场需求并非完全不同，二者的需求也并不呈现完全异质性的特征；从供给的角度来看，这两个市场所提供的金融效劳，仅仅是从投资渠道、支付方式等角度来进行改革和创新。当b市场中融入互联网金融以后，那么传统商业

3、银行的经营范围也势必会发生改变。因此，一旦突破了Q1，那么互联网金融就会受到网络经济反响的影响，而开始朝着规模化、集群化方向开展，这就极大的提升了网络经济的影响力，使其在市场中的竞争力越来越强，最终和传统商业银行形成了分庭抗礼的局面。图1互联网金融进入下的供需曲线1.2从需求的角度凯恩斯的需求管理导向理论，主要是从需求的角度来探讨金融开展规律的，他认为正是因为不少金融需求未被挖掘，也未曾得到满足，才催生了互联网金融。在方案经济体制下，我国形成了传统的金融体系，经过多年的开展，随着投资需求的不断变化，仅仅依靠传统的金融市场以及金融产品，难以满足市场中日新月异的变化，这就使得现有的金融市场以及金融

4、产品或效劳存在诸多问题。由于我国金融市场中的消费者，其客户支付的意愿较低，再加上消费者对金融市场中的投资体验拥有较高的要求，两相抵消，使得我国客户市场存在极为明显的长尾端效应。从政策来看，尤努斯在孟加拉国创立了格莱珉银行，宣告着金融普惠制度的贯彻落实，使得穷苦群众也能够在正规的金融渠道中获得小额贷款。这里的普惠金融主要指的是，能够为社会各个阶层的社会群体，提供全方位的金融效劳，尽管中国接受普惠金融的时间较短，但是普惠金融在中国的开展思路一致。从金融实践的角度来看，正是因为互联网金融的快速开展，才使得交易的可能性边界被不断扩大，使得更多的群体享受到金融效劳。我国的小微企业本身业务量较小，再加上存

5、在信息不对称的问题，银行等金融机构在考核小微企业时，考核要求较高，这就为小微企业获得银行等金融机构的贷款带来了极大的难度，正是因为互联网金融的开展，才使得小微企业能够在互联网中获得新的融资渠道。互联网金融的快速开展，使得中小微企业能够获得新的融资渠道，不仅仅能够突破时间和空间，对小微企业开展所带来的影响，也同时降低了小微企业的融资本钱。从另一个角度来看，小微企业借助云计算技术和大数据技术，能够进一步提高自身的风险控制水平，有效解决信息不对称问题，为自己获得更多的融资渠道。2互联网金融对商业银行效率影响的作用机理经济学中所指代的鲶鱼效应主要指的是，当市场中出现新的竞争者以后，会对市场中的企业产生

6、刺激，使其以更加饱满的热情投入到市场竞争中。我国传统商业银行的准入机制较为严格，国家政府在管理和监督商业银行方面也十分严格，这就使得我国银行业存在明显的垄断特征。中小微企业以及三农企业要想获得银行的融资十分困难，即使获得了商业银行的贷款，也面临着过高的融资本钱。在我国偏远农村地区，还并未针对老百姓提供零散的理财效劳，大局部高门槛理财效劳难以真正为个体工商户带来帮助。互联网金融具备开放性和草根性的特征，随着互联网金融的快速开展，整个商业银行市场都产生了巨大的鲶鱼效应，原有的商业银行，开始就当前的技术和产品进行更新，不提高自身的效率来有效应对新进入者所带来的危机。商业银行自2021年以来，就开始开

7、发第三方支付系统，不少商业银行为了应对阿里巴巴所推出的余额宝理财产品，也纷纷开始推出宝宝类金融产品，各大微信银行相继浮出水面，在当前的电子商务平台中大展拳脚，极大的提高了商业银行的效率水平。互联网金融企业在进入传统商业银行后形成倒逼机制，使得传统的银行体系必须就当前的经营模式以及金融产品进行改革。图2作用机理的总结如图2所示，首先，可以从图中看出我国互联网金融的鲶鱼效应十清楚显，正是因为存在该特征，才使得原有商业银行的金融市场平衡被逐渐击破，传统的商业银行只有对自身的业务和产品进行改革和创新，才能够适应新的市场和新的金融需求。其次，商业银行在开拓新的市场时，需要付出较高的本钱，正是因为互联网金

8、融快速开展所带来的影响，使得传统商业银行的规模效应有所下滑。最后，互联网金融的普及和推广，实现了商业银行和互联网金融公司的双赢。3互联网金融对不同类型商业银行效率的影响差异3.1由对技术溢出吸收能力导致的效率差异商业银行的吸收能力是影响商业银行技术溢出的主要因素，与之相反的是，企业的规模、组织结构以及知识等，都会对企业的吸收能力带来较大的影响。从前文的分析来看，互联网金融技术溢出的吸收者主要是股份制商业银行、城市商业银行以及国有商业银行，但是这些吸收者的产权结构、经营规模以及资源约束能力等都存在较大的差异性，正是因為这种差异性的存在，才导致不同的吸收主体及技术溢出效应不同。endprint政府

9、对国有商业银行拥有诸多政策补助，这就使得国有商业银行拥有较大的资产规模，但是由于国有商业银行并未建立科学完善的鼓励机制、委托代理制度，这就导致国有商业银行存在极为显著的产权问题，使得国有商业银行在融合开展互联网金融方面也存在诸多问题。相比于国有商业银行而言，股份制商业银行所得到的优惠政策较少，在市场中和国有商业银行相比核心竞争力较低，但是因为股份制商业银行建立了极为明确的产权关系，这才使得股份制商业银行在吸收互联网金融技术方面能力更强。城市商业银行的成立时间较短，在各大城市中网点数量较少，但是因为城市商业银行拥有着极为独特的区位优势，强大的客户根底，使其在吸收互联网金融技术方面，也拥有极强的能

10、力。综上所述，三大类商业银行在吸收互联网金融技术溢出方面，水平，存在较大的差异性，股份制商业银行和城市商业银行吸收互联网金融技术的能力较强，因此，面对互联网信息技术的冲击，这两家银行在吸收和接受互联网金融技术方面，效率更高。3.2业务规模受影响的程度不同导致的效率差异互联网金融的發展使得传统商业银行的市场份额被不断侵占；另一方面来讲，也会商业银行的改革与创新奠定了根底，挖掘了三类商业银行的潜在价值。但是由于商业银行无论是经营规模，还是客户根底、政策优势等方面都存在极大的不同，因此不同的商业银行及规模效率影响程度也不同。参考文献【1】AcharyaR.N，K.ALbert.CommunityBa

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