2016年个人按揭贷款业务审查标准1.0版--1.6

1、南宁分行2016年零售审查条线个人按揭类信贷业务审查指导1.0版一、身份证的审直身份证要核实借款人及其配偶、共有人姓名,是否在有效期 内。二、户口本审查1、户口本每户要提供首页有户号的那一页，同时核对借款 人及其配偶、共有人姓名、婚姻状况、曾用名等。2、共有人有未成年人的需提供身份证明”如出生证；3、合力贷如果户口本未能证明是直系亲属关系的，需要借 款人到派出所开立借款人和共同还款人是直系亲属的证明。4、没有户口的人群如军队、武警、边防警察等，可以不提 供户口本。三、婚姻状况的审直1、借款人和共有人是已婚的,提供结婚证；2、是离婚的，提供离婚证或法院判决书Z同时签署未婚声 明；3、未婚的客户,

2、要签署未婚声明；4、丧偶未再婚的客户Z要提供死亡证明”同时签署未婚声 明。5、对于客户提供资料是未婚，但从征信中看出已婚的，需 客户经理调査说明,如属于银行错误造成，需要提供客户向人行 提出的异议申请和人行受理单据，再进行业务审查。6、离婚证的发证日期在交首付款期间的情况,需提供离婚 协议辅证，离婚协议应视购房者情况体现有该笔按揭房屋的归属 情况。7、旧的结婚证姓名、出生日期和身份证不符情况，需客户 经理备注说明核实情况。四、收入证明审查还款能力的认定应遵循紧紧围绕借款人的资产、负债、 收入三个方面情况,对借款人持续还款能力进行全面分析和审 1、客户提供的收入证明，所盖的公童必须是单位童、财务

3、 童、人事部门或办公室盖的公童，收入金额不得涂改，证明开立 时间必须填写。2、流水按照2015年10月28日授信审批部、个贷部联合 下发下发的关于调整个人住房按揭贷款借款人银行流水收集要 求的通知执行。以借款人的工作单位、家庭背景、银行流水等 综合审奁借款人的收入情况，不再以年龄过大或过小否认其还款 能力。3、对于自雇人士如个体户、股东等借款人和共同还款人,需要提供流水，测算每月收入，并做出收入认定说明。4. 、对于民营企业、私营企业、个体户等，客户经理必须上红盾网査询该企业信息，核实企业的真实性，并打印归档。若收入证明上工作年限大于红盾査询中的企业成立年限，要 求客户经理做出进一步调直说明。

4、在红盾查询中，企业状态为非正常存续状态的，客户经理需 实地调查并在查询单中说明原因，真实说明企业的当前经营状况。5、鼓励提供资产证明（房产、铺面、汽车、金融资产等）， 提高客户平衡记分卡评分，对于150万元以上的大额贷款Z要 按照借款人的收入、资产、负债进行重点审奁，客户经理要调查 仔细Z需要提供和之匹配资产证明并录入系统。6、南宁同城250 （含）万元以上个人住房按揭贷款、柳州 桂林200 （含）万元以上个人住房按揭贷款，客户经理要同时提 供纸质资料进行审直，并以纸质资料审奁为主；同时客户经理要 按照大额贷款模版提供调查报告。7、商用房贷款要提供贷款调查报告，调査报告中客户经理 必须调査清楚

5、,并写明是否存在售后返租、售后回购、酒店式公 寓等情况。8、关于合力贷的借款人未能提供流水时，可以以父母或子 女的流水加以认走其还款能力，但系统需各录各的。五、征信的审査1、客户的授权书时间必须在征信查询时间之前。2、核对征信上的客户姓名、身份证号码是否和实际姓名、 身份证号码相符。征信显示近期（2个月内）公积金缴纳单位和收 入证明工作单位不一致的，需进一步核实并调直说明情况。3、借款人个人贷款单笔有连续3次、累计6次的记录、信 用卡连续逾期3次的，视为不良记录。两年内有连续3次、累计 6次逾期的记录、信用卡连续逾期3次的Z原则上不予贷款。借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现最

6、高逾期3期（含舶客户，系统会判断其征信表现为456级"， 被自动拒绝的可能性极高，原则上不允许准入此类客户。借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现累 计逾期6次（含）以上，12次（含）以下的客户Z且信用卡逾 期金额小于借款人收入的20% ,需提供贷款或信用卡还款明细, 如能证实借款人每月都还款Z只是还款日期滞后,则视同非恶意 拖欠，但仍需做调直说明认定。借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现 累计逾期12次以上，视同其收入已不足以覆盖自身负债、偿债 能力不足、存在主观恶意拖欠银行债务及还款意识不强等行为， 存在较大风险,原则上不允许准入此类客户。4、对于客户提

7、供资料是未婚，但从征信中看出已婚的,需 客户经理调查说明，如属于银行错误造成,需要提供客户向人行 提出的异议申请和人行受理单据,再进行业务审直。5、对于系统自动拒绝的客户,不予贷款复议。6、征信显示对外担保超过30万元的I需说明担保详细事 项。7、征信显示当前有逾期的客户（含信用卡和贷款）Z需提供 归还凭证等才给予审奁。六、首付款的审宜IS首付款的金额必须符合现行政策，首套普通住宅首付不低 于25% ,非普通住宅不低于30% Z第二套首付不低于40% ”且 不能低于该项目准入标准。2、首付款是收据的Z必须同时提供有POS单、银行缴款单 等佐证,POS单、缴款单等佐证的金额和实际交款金额相差应

8、不超过5万元（南宁同城差额应不超过5万元，柳州桂林应不超 过3万元），超过需客户经理补充说明原因。POS小票金额大于首付收据或POS小票上签名非财产共有 人的,要求客户经理做出书面调查说明或在POS单据上做出调 查附注说明。3、首付款发票（收据）的内容，必须核实收款单位是否和开 发商一致，交款人是否是借款人或共有人，首付款发票（收据） 的房号是否和购房合同一致,首付款发票（收据）总金额要和实 交的首付款一致，首付款单据必须要有开发商的印童。七、购房合同的审査1、借款申请人必须是购房合同的购房者，注意核对名字和 身份证号码。2、核对购房合同的用途,只有用途为住宅的才能按照住房 按揭贷款的政策执行

9、，享受利率优惠。3、购房合同必须有签署日期、房开商盖童和有权人签童，以 及相关权利人签字。八、系统的审奁在系统审査的过程中Z如果发现纸质或系统中有微小错误, 但不影响风险和政策的,一般不予退回处理,可以上传进行审批。 出现下列问题的，必须进行退回整改：1、扫描件错误或漏缺的；2、系统中申请信息和客户申请表所填内容不一致的；系统中 申请信息帶号栏录入错误的；3、系统中收入信息录入错误的；4、系统中资产负债信息，已收集有资产但未录入严重影响到 评级的；5、征信过期或错误的；6、系统中客户关联信息，如配偶、房屋共同购买人的未录入 或录入错误的；7、系统购房贷款信息中，名称房号、建筑面积、购买总价、 首付款、详细地址、房屋属性等帶*号栏录入错误的；8、系统共同还款人（除配偶外），家庭月收入、负债等帶* 号栏录入错误的；9、系统中担保信息，押品名称、面积、地址等录入错误的。九、客户提供的贷款资料由客户经理核实资料的真实性，经 客户经理加盖和原件相符及签名童后,客户经理可以不需手工签 署已核对字样?口签字。十、关于申请表填写要求审奁1、