商业银行管理

1、论商业银行贷款风险管理班级:07级经济与管理学院会计班学号:XX :江满容 课程:商业银行管理论商业银行贷款风险管理摘要贷款风险管理是当前我国商业银行面临的突出问题，不仅影响着我国商业银行的稳健经营，而且是造成系统性金融风险的内在喘 患。本文在对商业银行贷款风险进行简单概述的基础上，分析了贷款 风险的成因并提出解决商业银行贷款风险管理的一系列对策及建议。关键i司商业银行贷款风险;风险管理;对策目前我国金融市场发展还很不平衡商业银行贷款风险是客观存 在的任何一家商业银行都不可能主全避免问题贷款和由此产生的贷 款损失。但贷款风险又是可以认知和有效防x和控制的r加强贷款 管理.及早发现问题贷款，充分

2、认知贷款风险,采取有效的防x和 控制措施,可以最大限度地保证银行贷款的安全。商业银行贷款风险概述信用风险银行贷款的信用风险是指由于借款人违约导致贷款资产不能按 期收回本息而给银行带来损失的可能。信用风险的成因是：1.产业 分析落后导致不恰当的贷款支持;2.对借款人财务状况分析粗糙，贷 前未能充分认识借款人得潜在风险；3.忽视道德风险得危害r对借 款人得品德缺乏足够得重视；4、不完备得贷款监督导致贷款信息反 馈的滞后或信息不对称。（二）市场风险。银行贷款市场风险是指由于信贷产品得价格变动市场利率和;匚率 变化等不确走性因素给银行造成损失得可能性。从市场风险的影响因 素来看,市场风险又包括信贷产品

3、得价格风险、利率风险、汇率风险 以及竞争风险等具体形态。导致市场风险产生得原因有：1.银行对 环境、条件判断的失误；2.银行嘴馋.负债组合不合理；3、市场 竞争得加剧；4. 一些不可抗力因素的影响。（三）操作风险操作风险是与贷款业务操作相联系的风险是指犹豫贷款业务操 作过程中得不确定性因素而给银行造成损失看得可能性。银行贷款操 作风险的成因包括:队环境.条件等外部因素判断失误；2.缺 少科学.成文的信贷政策；3.内部管理制度的缺失或不主善；4. 不科学得操作流程和工作程序等。二.贷款风险管理我国近年来经济发展快外部环境复杂,银行业发展还很不成熟 贷款风险管理形势严峻。増强中国银行业的抗风险能力

4、成为国有商业 银行改革与发展的重任之_。因此,商业银行贷款风险管理要从加强 外部监管.完善公司治理结构、加强市场监督三方面着手:（一）严格的外部监管和考核。按照加入世贸组织承诺到2006 年我国金融业将全面对外开放国有商业银行必须加快改革步传,切 实转换经营机制，提高质量和效益，尽快按国际金融通则和制度办事, 建设成资本充足、内控严密.运营安全、服务和效益良好的现代金融 企业。国有商业银行在贷款风险管理方面还存在很大差距，是我国防X金融风险的重点,必须加强外部监督。监管憾之间以及中央银行X化解处 置不良资产带来的摄失和可能产生的财政风险或通货膨胀。（二）商业银行要建立完善的公司治理结构。完善公

5、司治理结构 是建立现代金融企业制度提高银行的发展能力.竞争能力和抗风险 能力的根本所在。建立公司治理结构当前迫切需要做好两方面工作:h构建主整独立的贷款风险管理体系。建立全面贷款风险 管理模式是提高商业银行贷款风险管理水平的关键。具体地:(1 )要培育先进的全员的风险管理文化；(2 )建立独立而权威的风险管理部门实现对各机构风险统一管理；(3 )通过科学的风险管理模式,对各类风险实现全面管理；(4 )通过风险识别、衡量.监测、控制和转移实现全过程管理；(5 )确定风险管理职责在各业务部门之间.上下级之间的协调联动管理。2、完善内控机制,保障公司治理机制的运行。内部控制是防X 金融风险最主要.最基本的防线,防XX的.严格的信息披露制度自觉接受市场监督市场约束要求银行建立信息披 露制度,在此过程中,风险信息居于关键性地位。银行业不仅要披露 最为基本的关于不良资产等方面的信息还要描述详细的控制风险的 内部制度建设等方面的内容。银行的信息披露涉及银行经营管理的所 有方面必需满足股东的信息披露要求。就银行自身 来说引入市场监督,同时让自身的贷款风险管理体系赢得广泛的认 可,对于银行自身的经营管理具有积极意义。金融风险贯穿于银行经营活动的全过程。其管理质量的好坏关系 到银行的生死存亡。