小额贷款公司的发展现状和对策研究——以安吉博裕小额贷款公司为例文献综述

1、一、前言小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，是支持三农的新型农村金融机构。我国人口众多，农村人口占多数，二元经济结构明显等一系列特征导致农村经济仍然是国民经济发展中的薄弱环节。同时，我国农村金融体系虽经历次改革，但基本格局仍处于传统发展阶段，农村金融服务严重制约农村经济的发展。为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款公司的成功经验，2005年，银监会和人民银行决定在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5省(区)进行小额贷款公司试点工作。随着第一批7家试点的小额贷款公司的成功运作，2008年5月8日银监会和人民银行联合

2、发布关于小额贷款公司试点的指导意见，之后，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地涌现。但是小额贷款公司在实践中还存在以下几个问题：办理抵押手续面临困难，融人资金的利率问题，征信系统的对接问题，适用税收的问题，专业人员的培训和培养等等。目前，针对小额贷款公司进行研究，对于解决小额贷款公司现存问题、增加农村信贷投入、规范民间金融发展和逐步规范农村金融市场具有重要意义。2、 国外研究综述1小额信贷机构可持续发展的目标和地位从小额信贷机构可持续发展的目标和地位的角度看，国外学者可以分为福利主义学派和制度主义学派，福利主义学派认为小额信贷的目标就是通过提供补贴性的支持在项目期内改善穷人的经济状况和福利，可持

3、续性在这里不具有重要性，一旦同现亏损，政府和赞助机构会不断地提供补贴；而制度主义学派认为小额信贷的目标是为越来越多的具有偿还能力的用户提供持续的金融服务以缓解贫困，可持续性是小额信贷最关注的问题和目标之一，如果不能持续，机构就很难生存。2小额信贷可持续性层次的划分国际小额信贷专家将小额信贷机构划分为四种不同水平的可持续性。在第一层次，也是最低水平上的机构，主要是依靠捐赠或软贷款来支持项运作;处于第二层次和水平的机构是指所需补贴己大大低于第一层次，但仍需捐赠支持项目的某些运作成本的机构；第三层次和水平的机构的信贷收入已经覆盖其操作和软贷款性质的资金成本，而且项目也达到了较大的规模，但它仍需某种程

4、度和较长期的补贴；第四层次是指达到金融自负盈亏的那些机构。3对小额信贷机构可持续性衡量指标的研究1992年Yaron在其研究中提出补贴依赖指数(SDI)。1995年Khandket，Khslily和Khan在考虑了Yaron的(SDI)缺陷后，提出了“补贴依赖参数(SDR)”，Rosenbfr于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡利率的计算公式，测量平衡利率方面比Yaron的(SDI)科学的多。Morduch在己有的研究基础上，对可持续性的测量进行了一定的改组和综合，提出操作可持续性和经济可持续性盈亏平衡比率的概念和计算方法，目前这些测量方法己经十分成熟，可以用来衡量小额贷款机构的可持

5、续性。3、 国内研究综述周洁(2008)在分析我国小额信贷项目利率现有的基础上，提出了决定小额信贷项目利率的因素，并根据调查计算了小额信贷项目可持续性应设定的利率。甘贝贝(2008)从研究扶贫模式的角度对小额信贷项目的运行效率与可持续性问题进行了分析，指出:在贷款利率既定的前提下，提高贷款机构运行的效率是降低机构的管理和运营成本从而实现可持续发展的一个很重要的方面，两种可选择的提高机构运行效率主要途径：一是降低单位贷款的工资成本；二是提高贷款资产的回报率。茅于轼(2008)对影响可持续发展的政策和经济因素进行了较为深入的理论分析，运用了信息经济学和博弈论中的分析方法，并提出了运用功能成本法分析

6、小额贷款机构的成本问题，具有一定的前瞻性。马雪彬、樊莉（2008）认为小额信贷指通过向贫困和低收人人口以及微型企业创业者提供金融服务(主要是信贷、储蓄服务,也包括保险、支付服务等)和社会服务等,借以帮助贫困者增加收入、摆脱贫困的活动，其含义具有金融含义和社会含义双重属性。丁红萍(2008)从小额信贷供给角度对我国各类小额贷款机构的可持续发展现状进行分析后指出:我国现存的各类小额贷款机构还没有能够实现可持续发展的目标，并在借鉴国外小额发展经验教训的基础上，从农村金融改革的角度探讨我国在促进小额信贷的可持续发展时应有的对策建议。宋克玉(2008)从制度安排的角度研究小额信贷机构的可持续发展，并从制

7、度安排的角度提出以下建议：按照市场化原则发展小额信贷，对其实行非审慎性监管；考虑规模大的金融机构搞批发，规模小的机构搞零售，分工合理，各尽其能；降低市场准入门槛，完善市场退出机制；建立合理的还贷制度。通过短周期的还款制度进行还贷，实现贷款人的自我组织，自我管理和自我约束。四、总结本文参考了17篇国内外的文献，对小额贷款公司的概念、小额贷款公司的成立运营、小额贷款公司的发展历史和目前小额贷款公司在发展中存在的问题等方面进行了研究。从总体上来说我国对小额贷款公司的研究基本上还处于对西方先进理论的消化吸收阶段。丁红萍(2008)从小额信贷供给角度对我国各类小额贷款机构的可持续发展现状的研究、宋克玉(

8、2008)从制度安排的角度对小额信贷机构的可持续发展的研究和甘贝贝(2008)从研究扶贫模式的角度对小额信贷项目的运行效率与可持续性问题进行的分析等都把我国的小额贷款公司的研究推上了一个台阶。目前，国外对小额贷款机构可持续发展研究的较早和深入，对我国小额贷款公司有一定的借鉴意义，同时我也意识到中国有自己的的特殊情况：西方的文化传统、价值观念和经济发展水平，从而决定了中国的小额贷款公司发展的特殊性。西方的成熟理念不能完全适用于中国的企业实践，西方的优秀理念必须和中国的实际相结合，中国小额贷款公司的发展模式走中国特色的发展道路。目前，小额贷款公司的作用日趋重要，其发展前景存在着很多未知数，我国虽有

9、相关研究但却是零散的，没有系统的分析，对整个行业的研究都是如此，更不要说针对某一个公司了。因此本文针对安吉博裕小额贷款公司研究是具有现实意义的。五、主要参考文献1 马雪彬、樊莉：“商业性小额信贷：发展前景和现实障碍”，甘肃金融2008年第01期。2 樊艺、何勇等：“关于商业性小额信贷组织试点的情况调查与思考”，西南金融2008第01期。3 周洁：“小额信贷产业兴起对我国农村金融改革的启示”，商业时代2008第03期。4 中国银行监督管理委员会、中国人民银行联合发布：关于小额贷款公司试点的指导意见。5 茅于轼：“小额贷款机构的所有权”，农村金融机构2008年第02期。6 丁红萍：“小额贷款公司的

10、新机遇”，江苏农村经济2008年第09期。7 刘维红：“在农村推广小额贷款公司面临的问题及建议”，大庄社会科学2008年第03期。8 甘贝贝：“小额贷款公司的市场份额”，百姓2008年第10期。9 李学邦，汪昌桥：“小额贷款公司的试点难题”，中国金融2010年第02期。10 王长明，张国刚：“小额信贷是扶贫开发的有效形式对晋中市小额信贷扶贫项目运行情况的调查”，财税金融2010第01期。11 黄蕊：“从国际经验考察中国小额信贷的商业化进程”，财经理论与实践2008第02期。12 陈红，任亚男：“农村各金融机构小额信贷业务存在问题分析及建议”，北方经济2009第03期。13 邢早忠：“小额贷款公司可持续发展问题研究”，上海金融2009第11期。14 郭剑平：“从尤努斯的穷人银行反思中国的农户小额信贷制度”，商业研