沈阳分行检查提纲

1、.附件二：个金业务检查提纲一、个人信贷风险控制检查（一）个贷业务组织架构、人员配备、岗位设置情况1、市场营销与贷款审批部门是否分立。是2、放款监督与贷款审批岗位是否分立。是3、审查审批岗位是否专职。是4、抵押登记岗位是否专职。是5、贷后管理和催收保全岗位是否设置。是6、具有审批权的支行岗位设置是否符合业务要求。是7、审查审批人员任职资格是否符合岗位设置要求（风险管理部专职审贷人员资格考试）。是8、个贷人员配备情况及考核管理办法建设情况。是（二）个贷产品授权和转授权制度建设及执行情况1、分行受理的业务品种是否经总行授权。是2、分行审批的业务权限是否经总行授权。是3、分行实施转授权是否按照相关规定

2、执行（风险管理部授权和转授权实施细则）。是4、分行是否制定相应的转授权管理办法和定期评价制度。是，拟逐步健全定期评价制度。5、分行是否建立个人贷款贷审会制度。是，70万以上需上报分行贷审会审核。6、分支行是否执行贷款分级审批制度。是7、分支行是否归档保留转授权书面文件。是（三）个贷业务规章制度的建设与执行情况。是1、分行所有个贷产品的业务管理办法、实施细则、操作规程等规范性文件是否按照总行相关文件规定进行规范操作。是2、分支行自拟文件是否在总、分行文件规定框架内未有突破。是3、分行新开办个贷业务品种是否按照有关规定上报总行有关部门审核批复。是4、分行新的业务模式或业务流程改变是否经过分行风险管

3、理部门或总行相关部门的审核批复。是5、分行对合作的担保公司、评估公司、律师事务所是否建立招投标制度和评价筛选制度。是6、分行对贷款审批流程中密码、印章管理是否提出明确要求，保管不善造成风险是否建立责任追究制度。是7、分行是否制定客户经理相关代办业务的操作规范。如不得代办保管现金、代办保管印章、证件、存折，代办提前还款等。是（四）贷款审批流程中岗位设置和执行情况1、审查审批岗对借款人收入的审查，是否按照总行个人信贷业务操作规范要求，客观评价借款人的还款能力，并以此为基础做出贷款决策。是2、审查审批岗是否存在因关系贷款放松对贷款的审查，造成信贷风险的情况。是3、审查审批岗是否重视贷款申请资料真实性

4、的核查，有无骗贷、欺诈等隐性风险。是4、审查审批岗是否存在放松对开发商、汽车经销商、评估公司等合作商户的资质与实力、楼盘项目状况及定价合理度审查，以至出现虚假按揭、暗箱操作等问题，给我行资产带来风险。是5、审查审批岗对抵押物的真实性、合法性、权属完整性是否进行严格审查并坚持上门核查制度。是6、审查审批岗对贷款用途的审查是否严格，是否存在挪用贷款资金，特别是将消费用途的贷款挪作生产经营之用的情况。是7、审查审批岗是否存在化整为零突破授权权限审批贷款的情况，对开发商授信额度的审批是否经过分行风险管理部。是8、审查审批岗是否执行总行阶段性相关风险控制措施。如2004年11月份开始经营性贷款、消费贷款

5、、商业用房贷款、一人多套等高风险品种是否已经集中分行审批。2004年12月方圆支行与开发商合作办理的个人商业用房贷款，该楼盘虽已具备销售条件，取得了商品房销售许可，但尚未竣工验收，该贷款共计20笔，金额297万元，经分行审批同意,已将全部贷款转入开发商在我行开立的保证金帐户，并要求开发商必须待该楼盘竣工验收后方可使用。9、抵押办证岗对抵押登记手续办理是否及时，确保抵押登记真实有效，有无违反规定由借款客户代办相关手续等现象。是10、放款监督岗对借款合同填写是否规范，各项要素是否齐全进行检查，是否存在因营销与竞争因素，降低对贷款担保合规合法性的要求。是11、放款监督岗是否严格按要求落实放款前与借款

6、人核查制度。是12、放款监督岗对贷款审批意见是否严格逐条落实后发放贷款。是13、放款监督岗是否对房产权属状况、抵押登记结果进行核实。是14、放款监督岗是否对贷款档案及时归集整理。我行在检查过程中发现,个别支行未达要求,已进行整改.（五）贷后管理岗位设置及执行情况1、贷后管理岗是否对贷款发放账户进行管理与核查。是2、贷后管理岗是否及时准确统计相关信息，定期提交检查分析报告。是3、贷后管理岗是否及时准确统计核查个人贷款五级分类数据；是否监督支行个贷“五级分类”标准的执行情况。是4、贷后管理岗是否对不良贷款定期提交分析报告，分析不良贷款成因及应对措施。注：目前无不良贷款。5、贷后管理岗是否建立归档、

7、出借、调阅相关制度；贷款档案管理的规范性文件建设及执行情况，是否存在资料缺 失、外借未还等情况。是6、催收保全岗与分行资产保全的部门的职能界定是否清晰。是7、催收保全岗是否履行催收职责，是否保留相关催收记录。是8、催收保全岗是否及时履行法律诉讼程序。注：目前无不良贷款需履行法律诉讼程序。9、催收保全岗是否及时上报贷款核销资料。注：目前无不良贷款需要核销的情况。（六） 个人贷款利率执行情况1、是否严格执行人民银行、总行利率政策。是2、住房贷款利率不得上下浮动（根据人民银行规定，对于抑制炒房行为而进行利率上浮的情况除外）；其他个人贷款利率下浮不超过基准利率的10%。是3、利率浮动是否经过有权人审批

8、。是（七）个人贷款抵押物状况1、抵押物所在区域是否为我行限定范围。是2、抵押物房龄、面积是否符合我行业务定位，抵押物权属状况是否经过查证，抵押物价值是否经过合理评估。是3、抵押物是否购置保险,期限是否与贷款期限匹配。是（八）个人贷款担保状况1、贷款担保是否足额、有效。是2、抵、质押物价值是否定期重估。是3、是否继续办理保证、信用贷款。注：保证为车贷提供自然人连带责任担保，但同时有车辆抵押，目前无信用担保。4、是否制定此类存量贷款的清收措施或清收计划。注：针对此类贷款可能存在的风险隐患，我行拟着手制定相应清收措施或清收方案。（九）个贷主要产品风险要点1、一手房风险点：期房开发商是否按期交付，开发

9、商经营状况和资金实力是否发生突变或不利影响。是2、二手房风险点：评估价格是否虚高，房产是否为我行受理范围，房产产权是否清晰，抵押登记有效。是3、经营性贷款： 贷款用途是否与申请一致、是否采用抵押或质押方式。是4、汽车按揭贷款：是否停止营运及工程车辆按揭、是否停止受理由经销商引荐的贷款申请。注:因考虑到与汽车经销商业务合作的延续性，目前尚存在由经销商引荐的贷款申请的情况，但要求办理过程中必须经我行严格审核后方可办理。5、存单、国债质押贷款：是否履行相关冻结手续和存单（质押品）入库保管制度。是（十）个贷检查范围1、个贷系统中的所有资料。2、岗位设置、职责分工书面资料。3、个贷产品规章制度（包括总行

10、下发与分行细化）。4、原始业务档案资料（包括“个案资料”与“合作企业资料”，如房产商、汽车经销商、公积金管理中心等）。5、贷款调查报告、申请审批表、贷审会决议、超授权业务上报总行的报告及批复件。6、各类业务报表、统计分析报告。（十一）总行对超分行权限个贷业务审批工作的检查重点1、总行对超分行权限个贷业务进行审查、审批，是否具有相关文件进行规范（如工作流程）。2、分行个案上报总行是否符合文件规定。3、总行业务审查、审批程序是否符合文件规定。4、总行个人银行总部个人信贷部、高级审贷主管的审批职责是否经过授权。5、审批意见是否按规范性文件的程序下发分行。6、总行审贷工作是否保留完整的台账、存档记录。

11、二、东方卡业务内控风险检查提纲（一）业务真实性检查1、东方卡客户资料真实性管理（1）以个人名义申领东方卡的是否做到申请表资料真实、完整并与业务系统内的个人客户资料一致。是（2）以单位名义批量申请个人东方卡的，是否做到批量申请名册要素填写齐全，与业务系统内持卡人资料一致、真实、完整。是（3）以个人名义担保的有透支额度的信用卡，是否做到业务系统内客户信息与申请表中担保人资料要素一致、真实、完整，担保人影印证件齐全。无此项业务。（4）以单位名义担保的有透支额度的信用卡，是否做到业务系统内客户信息与申请表中担保单位资料要素一致、真实、完整，单位营业执照、法人代码证书影印件齐全。无此项业务。2、信用卡授

12、信抵、质押资产的真实性管理。无此项业务（1）以质押形式申请的透支额度，信用透支额度是否超过质押存款总金额的80%。是（2）以纸质存单作质押物申请透支额度的，是否确保存单账、卡（质押收据）、实（存单实物）一致。是（3）以卡内定期存款为质押物申请透支额度的，是否确保卡内定期存单已作冻结处理。是（4）以财产担保方式申请透支额度的，是否确保透支额度原则上低于个人消费贷款月还款额的2倍。是（5）以财产担保方式申请透支额度的，是否确保业务系统中相关合同文本号的真实、完整。是（6）以免担保方式发放的透支额度，是否确认有有权人签发的确认书。是（二）业务风险防范检查1、空白重要凭证的管理（1）空白东方卡是否做到

13、专人保管，制卡人员与空白卡保管员是否分设。是（2）各类东方卡是否纳入表外管理，会计主管人员是否每月不少于一次不定期检查账实情况，确保账实一致，并做好检查记录。是（3）制卡人员与空白卡保管员之间的日常卡片领用与交回是否做好交接纪录。是（4）空白卡、未领用卡保管人员或使用人员调动是否做到顶班交接记录完整、各类卡片交接记录完整。未发生此情况（5）未领用东方卡和密码封是否做到分人保管，营业日终未领用东方卡应入库保管，密码封应入钢箱保管。是（6）拾遗卡、损坏卡、销户卡、吞没卡是否做到当日列表外控制管理，并及时对芯片、磁条做损毁处理。是2、东方卡密钥的管理（1）分行是否根据总行密钥管理办法建立有相应的实施

14、细则。是（2）本行密钥中心对密钥的管理是否能做到落实专人管理。是（3）密钥的使用能否按规定做到双人会同的原则，并做好密钥使用登记。是（4）对出于制卡需要，独立于密钥中心之外保管的用户卡制卡密钥能否做到密钥保管人员与制卡人员的分离，密钥日常领用交接记录完整，日终密钥入密码保险箱保管。无独立于密钥中心之外保管的用户卡制卡密钥（5）密钥经管人不得由技术人员担任。是（6）对由密钥中心统一保管的密钥，是否建立完备的密钥领用交接手续，并做成记录。是（三）用卡（准贷记卡）透支风险的控制 无此业务1、信用卡的透支授信审批是否落实专人授权审批制度。2、对以非质押方式申请信用卡透支额度的，相关授信资料是否经专职审

15、批人审查并签章、授权确认后，方能办理卡片的申请。3、信用卡透支额度调整后，信用额度调整成功业务报表是否交由资信审批部门（或专职授权人）确认签章，报表是否专夹保管。4、对已发生的各类信用卡透支业务，是否按规定进行监控和催收。（四）收单商户风险管理1、收单行是否遵照商户管理规定执行对收单商户准入的审核。是2、收单商户在我行业务系统内设置的行业属性等相关参数是否真实、准确。是3、对收单商户的收单业务规则，包括银行卡辨识、收单结算、POS机具使用管理的培训是否落实专人负责。是（五）业务规范检查1、代收付业务的管理：代收付业务是否按规定执行相应的盘片交接制度；是否严格按照相关规定装订代收付业务盘片交接清

16、单和代收付业务清单；负责实时代收付业务的操作员是否按业务管理要求使用操作员号和密码；是否遵照反洗钱管理规定监督代发业务的开展，规避相应的系统风险。是2、制卡业务系统的管理：制卡室是否独立封闭，制卡工作是否在监控环境下完成；密码封打印完毕后，是否对密码封第一联及时销毁。是3、汇款业务风险管理：是否遵照反洗钱的相关管理规定履行对汇款业务的监督管理，规避相关的系统风险。是三、财富管理业务风险检查（一）规范各项业务制度流程防范政策法规风险1、现有储蓄业务常规管理规章制度建设及执行情况。（1）储蓄开户实名制的规范执行情况。是（2）代办开户手续的相关规定执行情况。是（3）单位申请开户的相关规定执行情况。是

17、（4）客户提前支取定期储蓄存款相关制度执行情况。是（5）受理储户的挂失止付业务相关制度执行情况。是（6）受理储户的挂失结清或挂失换发新存单（折）业务相关制度执行情况。是（7）受理有关部门要求没收存款、冻结储蓄存款账户、撤销冻结相关制度执行情况。是（8）办理原期起息的定期储蓄业务相关制度执行情况。是（9）受理储户存单、折的密码查询相关制度执行情况。是（10）客户开通个人网上银行专业版功能或银证转账、银证通及开放式基金等功能的相关制度及执行情况。是（11）出具定期储蓄存款证明书的相关制度建设及执行情况。是（12）储蓄柜员办理账户查询的相关制度建设及执行情况。是2、新业务的开办、新产品的引入等特色业

18、务的管理制度建设。（1）是否建立分行特色业务品种上报审核制度。是，分行特色上报总行客服中心。（2）总行规定必须申报后才能开办的业务相关报批手续和管理情况。是3、防止洗钱、欺诈等外部案件发生等的制度建设。（1）是否建立大额可疑支付报告制度。是（2）是否定期向外部监管部门报送数据。是4、规范理财产品的风险信息披露制度建设。是5、柜面受理质押贷款相关管理办法及制度执行情况。是6、是否建立岗位责任追究制度。否（二）各项重要资料或凭证等的保管规范性1、密码的保管是否符合总分行相关规定。是2、授权卡的保管是否符合总分行相关规定。是3、有价凭证或重要空白凭证的入库，登记和保管是否符合总分行相关规定。是4、图

19、章的保管是否符合总分行相关规定。是5、重要空白凭证的领用、签收是否建立相应的交接制度。是（1）有价凭证或空白重要凭证的印制、入库、领用、调拨、保管、交接、核查、收缴、销毁等制度的执行，是否符合会计部门的相关要求。是（2）业务公章的刻制、颁发、保管、交接、核查、收缴、销毁等制度的执行，是否配合会计部门执行。是（3）重要资料，如个人存款账户的资料、有关业务的客户申请书、大额存取款记录资料的使用、保管是否符合相关规定。是6、相关的统计报表是否及时准确上报。（1）银证通资金清算是否通过管理机每天预清算、打印券商资金清算表，以及与券商核对。是（2）发现客户账户情况异常或发生清算异常情况，是否按照规定流程

20、，分析原因，联系技术部门进行故障排查，并对客户资金进行控制或调整。是（三）明确人员分工职责1、业务分工是否制定明确的岗位分工职责。是2、重要业务或事项设立授权规则。是3、特殊业务权限业务的控制管理。是4、外汇宝，银证通管理机设定专人管理，密码控制。是（四）与其他部门的衔接1、重大产品的推出要建立相关部门的会签制度。是2、合同文本必须经由法律事务所审核并确认。是3、新产品，新业务的推出初期请风险管理部参与风险评估。是四、电子渠道风险检查（一）网上银行对客户查询密码、东方卡交易密码、移动证书解锁等业务操作流程中的风险点是否提出改进措施，规避操作风险。建议：总行将客户网上银行专业版的登陆密码改为独立的登陆密码。如果按照现在实行的查询密码，如果客户的身份证件被人知道，网上的资金安全很难得到保障。（二）电话银行客户查询密码、部门东方卡交易密码为明码问题是否提出防范风险的整改意见。建议：可以通过客户在首次进入电话银行系统的时候,系统提示客户立即修改原始的查询密码,并校验客户的真实身份。（三）自助银行1、是否制定存款机假钞风险责任分担制度及相关防范措施。是2、密码、钥匙的双人保管问题。是3、监控设备的有效性、可用性，如焦距、位置、角