第三章《汽车信贷与保险 》张晓华主编

1、汽车消费信贷风险概述汽车消费信贷风险概述 含义、种类、来源含义、种类、来源汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理 信用评估系统信用评估系统 信用风险预警系统信用风险预警系统 汽车信贷违约减损处置系统汽车信贷违约减损处置系统 信用风险内部控制系统信用风险内部控制系统 外部控制系统外部控制系统汽车消费信贷风险概述汽车消费信贷风险概述1、金融风险的性质与特点、金融风险的性质与特点（1）复合性）复合性 ：金融行为结果偏离期望结：金融行为结果偏离期望结 果的可能性果的可能性 ；一种特殊风险，既可能带；一种特殊风险，既可能带 来风险损失，也可能带来风险收益。来风险损失，也可能带来风险收益。（2）深刻性）

2、深刻性 ：突发性强，破坏力度大，：突发性强，破坏力度大， 涉及面涉及面 广广 。2、汽车消费信贷机构风险管理、汽车消费信贷机构风险管理 经营汽车消费信贷机构业务的金融机构经营汽车消费信贷机构业务的金融机构 ： 专业化的汽车消费信贷机构服务公司、专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银行银行汽车消费信贷机构风险主要包括汽车消费信贷机构风险主要包括 ： 汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利率风险、汽车消费信贷机构管理风险、率风险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消费信贷机构资金运用风险。汽车消费信贷机构资金运用风险。 1、信用风险、信用风险 个人信用风险个人信用风险 汽车经销

3、商信用的缺失汽车经销商信用的缺失 2、市场风险、市场风险 汽车价格下调和利率上扬，将导致风险汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益呈现不对称性和收益呈现不对称性 。3、操作风险、操作风险 风险管理主体缺失和审查缺位风险管理主体缺失和审查缺位 ； 担保存在漏洞担保存在漏洞 ； 缺乏有效的贷后管理缺乏有效的贷后管理 。1、消费者道德风险及收入波动带来、消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险的偿债能力风险 消费者不愿履行合约按时还款的两种情况：消费者不愿履行合约按时还款的两种情况：道德败坏道德败坏 ，通过车贷向银行套取现金，通过车贷向银行套取现金 ；由于借款人收入的波动造成自身还款能力的变由于

4、借款人收入的波动造成自身还款能力的变化化 。 2、银行自身管理薄弱致使潜在风险、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大增大 v整个社会的个人征信体系没有建立起来；整个社会的个人征信体系没有建立起来；v在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都在汽车消费信贷业务受理的整个过程，都 存在着由于银行内部管理不完善而造成的存在着由于银行内部管理不完善而造成的 风险漏洞。风险漏洞。 3、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险、保险公司内部管理不善导致高额的车贷险的赔付造成的经营风险的赔付造成的经营风险 车贷保险尚未引入精算机制车贷保险尚未引入精算机制 ，仓促，仓促地设计出来的产品很难保证对风险进行有地设计出来的产品很

5、难保证对风险进行有效地控制效地控制 。4、“间客模式间客模式”下经销商转嫁风险以及下经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险恶意骗贷风险 v经销商所能提供的担保有限经销商所能提供的担保有限 ；v个别经销商制造虚假购车合同骗贷个别经销商制造虚假购车合同骗贷 ；v有的经销商为保证自己的利益，通过向保有的经销商为保证自己的利益，通过向保 险公司购买车贷险来转移自己的风险。险公司购买车贷险来转移自己的风险。 5、政策、法规不健全造成的政策性风险、政策、法规不健全造成的政策性风险 在现行的政策中，针对消费者个人贷款在现行的政策中，针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体的条款，对失信、违约的惩处办法

6、不具体 。汽车消费信贷风险管理汽车消费信贷风险管理1、我国汽车消费信贷信用评估现状、我国汽车消费信贷信用评估现状 v个人资信材料严重缺乏个人资信材料严重缺乏 ；v缺乏明确的个人信用记录缺乏明确的个人信用记录 ；v缺乏成熟的市场环境缺乏成熟的市场环境 ；v缺乏专业评估机构缺乏专业评估机构 。2、汽车消费信贷信用评估系统、汽车消费信贷信用评估系统国家建立信息共享的个人消费信用信息库国家建立信息共享的个人消费信用信息库 ： 第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金第一、建立全国性的个人信用网络，汽车金融服务业务可以共享此网络。融服务业务可以共享此网络。 第二、大力培育独立的汽车金融服务信贷征第二、大力

7、培育独立的汽车金融服务信贷征信机构。信机构。 第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制第三、汽车金融服务企业的个人信用评估制度。度。 第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消第四、在全社会弘扬尊重汽车金融服务及消费的商业伦理。费的商业伦理。 预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警系统可以设计成接受以下三个方面的预警信号：预警信号： 1 1、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违、通过汽车信贷授信者银行账号发出的违 约预警信号；约预警信号； 2 2、通过授信者财务状况变化发出的预警信、通过授信者财务状况变化发出的预警信 号号 ；3 3、通过授信者非正常环境变化发出的预警、通过授信者非正常环境变化发出的预警 信号。信号。 法律事务子系统：处理违约事件的法律法律事务子系统：处理违约事件的法律 问题问题债务事务子系统：处理违约事件中的债权债务事务子系统：处理违约事件中的债权 债务问题债务问题资产管理子系统：处理违约事件中发生的资产管理子系统：处理违约事件中发生的 回收车或者抵押资产的回收车或者抵押资产的 处理问题处理问题 内部控制环境；内部控制环境； 风险识别与评估；风险识别与评估； 内部控制措施；内部控制措施； 信息交流与反馈；信息交流与反馈； 监督评价与纠正。监督评价与纠正。 1、利用社会信用管理系统力量加