工行信贷流程

1、中国工商银行股份有限公司辽宁省分行 法人客户信贷业务基本操作流程实施细则 （试行）目录第一章总则第二章信用评级与统一授信业务流程第三章信贷业务调查审查审批流程第四章 信贷业务办理流程第五章贷后管理与信贷资产质量分类流程第六章信贷业务监督检查流程第七章 贷款收回（银行承兑汇票、信用证兑付）流程第一章总则第一条 为进一步改进信贷经营管理，构建精简、严密、 高效的信贷业务操作和信贷风险控制体系，省行根据总行要 求对法人客户信贷业务的基本操作流程进行了梳理、整合与 优化，特制定本操作流程。第二条本操作流程所称法人客户信贷业务主要包括 为法人客户（不含小企业）办理的信用评级、统一授信以及 表内外各项具体

2、业务。其中表内信贷业务主要包括流动资金 贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等；表外信贷业务 主要包括担保、信用证、票据承兑等。第三条在信贷业务基本操作流程中，涉及的部门主要 有前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门、法律事务 部门、运行管理部门。其中，前台业务部门主要负责信贷业 务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后管理工作；授信 审批部门主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前 提条件核准工作；信贷管理部门主要负责信贷资产质量分类 以及信贷业务监督检查工作；法律事务部门主要负责信贷业 务的相关法律审查工作；运行管理部门主要负责业务办理与 收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。第四条

3、 在流程设计中主要遵循如下原则：（一）客户分层营销与管理原则。对不同资质、规模的 客户分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销 行，并由牵头营销行确定业务受理行。对不同的信贷业务， 由牵头营销行或业务受理行（如无特别说明，以下统称为业 务受理行）前台业务部门直接进行业务调查、 报送审查审批， 以减少业务办理层次，提高业务办理效率。（二）垂直管理原则。一级分行的授信审批部及信贷管 理部对下实行垂直管理。在辖区内设立的授信审批分部（含 授信审批工作组，下同）与信贷管理分部（含信贷监督工作 组，下同）分别属于一级分行授信审批部与信贷管理部的派 驻（派由）机构，其在业务处理上由一级分行统一指导

4、，在 人、财、物方面由一级分行统一管理，与分部所在地的二级 分行或支行相分离，对信贷风险进行独立控制。（三）风险集中控制原则。客户的评级、授信工作全部 集中到省行授信审批部（含授信审批分部、下同）。信贷业务审查审批工作全部集中到省行授信审批部，（不含低风险、国际贸易融资和总行同意转授二级分行审批名单制客户信 贷业务）。信贷业务监督检查工作全部集中到一级分行信贷 管理部门（含信贷管理分部，下同） ，以进一步提高信贷业 务的决策层次和决策水平，实现信贷风险的集中控制。（四）一站式审批原则。业务受理行或业务发起行的前 台业务部门完成尽职调查，形成调查报告后，按照“谁有权 限向谁申请、谁的权限由谁审批

5、” 的原则，实行一站式审批。 即：对审批权属于其直接上级行的，由行长签发后报相应授 信审批部门；对审批权超由其直接上级行的，按照“前台业务部门一行长”的报告路线逐级报送至有权审批行的直接下 级行，由该行行长签发后报相应授信审批部门。在报送过程 中各级授信审批部门不再层层重复审查。（五）业务双签原则。对支行行长审批权限内的信贷业 务，由授信审批分部有权审批人（含授信审批部门派由、派 驻审批人，下同）和支行行长双签审批； 对二级分行行长（二 级分行正副行长，下同）审批权限内的信贷业务，由授信审 批部或授信审批分部有权审批人和对应二级分行行长双签 审批；对一级分行行长审批权限内的信贷业务，由风险总监

6、 和一级分行行长（含有信贷业务审批权的正副行长，下同） 双签审批在设立风险总监之前，对属于一级分行审批权限的信贷业务，由一级分行行长或主管授信审批的副行长 按照授权签批。在双签审批中，支行行长、二级分行行长或一级分行行 长（以下简称分支行行长）是信贷业务的最终签批人，对业 务负最终管理责任。授信审批部门有权审批人或风险总监和 分支行行长达成一致同意意见时相应信贷业务方可办理。对 授信审批部门有权审批人或风险总监同意的信贷业务，分支 行行长可以否决；对授信审批部门有权审批人或风险总监否 决的信贷业务，分支行行长不得签批同意，但分支行行长坚 持认为确需办理的，可报上级行前台业务部门，履行相应的 审

7、查审议程序后按规定进行签批。第二章 信用评级、统一授信业务流程由于信用评级、统一授信的业务流程基本一致，本章对二者一并进行规范，但并不要求二者必须合并进 行或同步进行。、业务流程信用评级或统一授信（以下简称评级授信）业务发起行 客户经理对客户的相关情况进行尽职调查（贸易融资客户还 应由产品经理产品经理属国际业务（贸易融资）部门人员，负责协助客户经理进行业务调查及贷后管理，提供专业技术 支持。下同。协助客户经理进行调查），形成调查报告（必 要时应有法律人员由具的法律审查意见）交业务发起行前台 业务部门负责人。评级授信审批权限在业务发起行行长权限内的，前台业 务部门负责人核查后直接交授信审批部门。

8、评级授信审批权限超生业务发起行行长权限的，按如下 流程报送授信审批部门：为集团关联客户进行统一授信时，各业务发起行分别进行尽职调查后，按照“前台业务部门一行长”的报 告路线逐级报送至有权审批行对应的授信审批部门，也可根据客户分层营销分层管理的需要报送至有权审 批行前台业务部门，由前台业务部门根据相关材料制订集团关联客户统一授信预案后提交相应的授信审批 部门。授信审批部门受理集团关联客户统一授信业务后的审查审批流程与本章一般客户评级授信审查审批 流程相同。（一）业务发起行为支行的（业务发起行为支行的仅限 省营业部，下同），前台业务部门负责人核查后交支行行长。 对二级分行行长审批权限以内的评级授信

9、业务，支行行长签 发后直接报或授信审批分部审查审批；对超由二级分行行长 审批权限的评级授信业务，支行行长签发后报二级分行前台 业务部门，前台业务部门核查后交二级分行行长。对一级分 行行长审批权限以内的评级授信业务，二级分行行长签发后 报一级分行授信审批部审查；对超由一级分行行长审批权限 的评级授信业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务 部门，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报 总行审查审批。（二）业务发起行为二级分行的，前台业务部门负责人 核查后交二级分行行长，对一级分行行长审批权限以内的评 级授信业务，二级分行行长签发后报一级分行授信审批部审 查；对超由一级分行行长审批权限的

10、评级授信业务，二级分 行行长签发后报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查 后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。（三）业务发起行为一级分行的，对一级分行行长审批 权限以内的评级授信业务，前台业务部门负责人核查后交授 信审批部审查；对超由一级分行行长审批权限的评级授信业 务，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总 行审查审批。授信审批分部受理评级授信业务后，审查人对相关资料 进行尽职审查，完成审查并按规定提交集体审议后 是否需要提交集体审议根据集体审议的有关规定确定。对不需要进行集体审议的信贷业务由有权审批人 直接进行审批。下同。交部门审 批人审批，审批人审批后交相应二级分行行

11、长按照业务双签 的原则进行签批。授信审批部受理评级授信业务后，审查人对相关资料进 行尽职审查并按规定提交集体审议。对二级分行行长审批权 限内的评级授信业务，审查（审议）后交审批人，审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批；对 超由二级分行行长审批权限的评级授信业务，审查（审议） 后交部门负责人，部门负责人核查后报风险总监审批，风险 总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。 7为方便叙述，本操作流程其他部分涉及信贷档案移交及作业监督的，统一简称为“按照规定进行作业监督 后归档”。

12、评级授信业务完成后，客户经理与授信审批部门审查人 及时整理相关材料并移交本部门综合管理人员，综合管理人 员对材料进行整理、立卷并编写档案移交清单后移交信贷管 理部门作业监督人员（以下简称信贷作业监督人员）。信贷作业监督人员对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性进 行逐笔逐项审查。审查发现问题的，将相关档案资料退回授 信审批部门，并要求其进行核实和整改；审查合格的，将全 部档案资料移交综合档案管理部门 70二、岗位职责（一）评级授信尽职调查。人员客户经理、产品经理、前台业务部门负责人、法 律审查人员。职责1 .客户经理：通过实地调查与间接调查相结合的方式， 收集整理评级授信所需的资料和信息，对客

13、户的资信状况进 行初步分析，提由评级授信预案，形成调查报告交前台业务 部门负责人，对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整 性以及调查报告负责。2 .产品经理：协助客户经理调查贸易融资客户的资信状况及贸易状况、提供专业技术支持。3 .前台业务部门负责人：对客户经理提交的资料及调查 报告进行核查，对情况不清或存在疑点的，应责成或会同客 户经理进一步调查，在此基础上签署核查意见，对核查意见 负责。4 .法律审查人员：对相关材料进行法律审查，签署法律 审查意见并对审查意见负责。（二）尽职审查。人员授信审批部门审查人。职责从风险控制角度对客户进行全面审查，分析主要风 险点，提由评级授信方案及风险控制措

14、施，对审查意见负责。（三）审议。人员集体审议人员。职责对按规定需集体审议的评级授信业务相关材料进 行审议，提由审议意见，并进行投票表决，对投票意见负责。（四）审批。人员此处的审批“人员”涉及支行、二级分行、一级分行三个审批权限层次。其中对支行和二级分行权限内 的业务，由授信审批部门审批人和相应的行长双签；一级分行权限内的业务，由风险总监和一级分行行长 双签。本流程其他章节的审批人员编写体例与此相同。授信审批部门审批人、风险总监、行长。职责1 .授信审批部门审批人：负责审阅有关材料，按规定权 限遵循客观、公正原则，对评级授信方案独立发表审批意见, 对审批意见负责。2. 风险总监:负责审阅有关材料

15、，按规定权限遵循客观、公正原则，对评级授信方案独立发表审批意见，对审批意见负责。3. 行长：负责审阅有关材料，按规定权限遵循客观、公正原则，对评级授信方案独立发表签批意见，对客户评级授信方案负最终责任。（五）信贷档案归档入库。 人员 客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门审查人、授信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人员。 职责1. 客户经理/ 授信审批部门审查人：整理评级授信过程形成的相关材料，对材料的真实性、准确性和完整性负责。2. 前台业务部门综合管理人员/授信审批部门综合管理人员： 对客户经理/审查人移交的材料进行整理，符合要求的移交信贷作业监督人员。对信贷档案的完整性负责。

16、3. 信贷作业监督人员：对前台业务部门和授信审批部门提交的材料按照档案管理的相关要求进行监督，符合要求的移交综合档案管理部门。对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负责。三、基本流程图（一）支行发起的客户评级授信流程图。图2-1 :支行受理的法人客户信用评级、统一授信业务基本流程图注1:对二级分行审批完成的评级授信业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档（二）二级分行发起的客户评级授信流程图报总行审查审批信贷档案归档入库操作图2-2 :二级分行受理的法人客户信用评级、统一授信业务基本流程图注1：对二级分行审批完成的评级授信业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。（三）一级分行发起的客户评级授

17、信流程图业务发起行：一级分行报总行审查审批图2-3 : 一级分行受理的法人客户信用评级、统一授信业务基本流程图第三章信贷业务调查审查审批流程一、一般信贷业务（不含项目贷款、房地产贷款、贸易 融资）审查审批流程（一）业务流程。业务受理行客户经理受理客户具体信贷业务申请后，对 客户相关情况进行尽职调查（涉及担保的，还应对担保人、抵 质押品等进行调查），形成调查报告（必要时应有法律人员由 具的法律审查意见）交业务受理行前台业务部门负责人。信贷业务审批权限在业务受理行行长权限内的，前台业 务部门负责人核查后直接交授信审批部门。信贷业务审批权限超由业务受理行行长权限的，按如下流程报送授信审批部门：1 .

18、业务受理行为支行的，前台业务部门负责人核查后交 支行行长。对二级分行行长审批权限以内的信贷业务，支行 行长签发后直接报授信审批部分审查审批；对超由二级分行 行长审批权限的信贷业务，支行行长签发后报二级分行前台 业务部门，前台业务部门核查后交二级分行行长。对一级分 行行长审批权限以内的信贷业务，二级分行行长签发后报一 级分行授信审批部审查；对超由一级分行行长审批权限的信 贷业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门，前 台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查 审批。2 .业务受理行为二级分行的，前台业务部门负责人核查 后交二级分行行长，对一级分行行长审批权限以内的信贷业 务，二

19、级分行行长签发后报一级分行授信审批部审查；对超 由一级分行行长审批权限的信贷业务，二级分行行长签发后 报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查后报一级分行 行长，行长签发后报总行审查审批。3 .业务受理行为一级分行的，对一级分行行长审批权限 以内的信贷业务，前台业务部门负责人核查后交授信审批部 审查；对超由一级分行行长审批权限的信贷业务，前台业务 部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。授信审批分部受理信贷业务后，审查人对相关资料进行 尽职审查（担保方式为抵质押的，押品价值评估人应在审查 前进行押品价值评估，并将评估材料提交审查人对以第二还款来源为主的信贷业务，押品价值评估工作必须

20、在审查前完成，并将评估结果作为审查审批的 重要依据；对以第一还款来源为主的信贷业务，出于节省评估费用、减少与客户纠纷、提高审查审批效率 的考虑，押品价值评估也可在审批完成后进行，但在信贷业务办理（发放贷款、承兑、开立保函、开立信 用证等）前必须完成。下同。 o以下简称“必要时进行押品价值评估”），完成审查并按规定提交集体 审议后对下列业务可不进行集体审议：1.总行及一级分行核定授信项下的短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票和 非融资类保函业务；2.总行及一级分行正式批准的项目贷款项下及该项目可用贷款额度内的项目临时周转 贷款、贸易融资、银行承兑汇票和非融资类保函业务；2.采用核准制方式办理的贸易融

21、资业务和其他小额贸易融资业务；4.低风险信贷业务。 在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。交部门审批人审批，审批人审批后交相应二级分行 行长按照业务双签的原则进行签批。授信审批部受理信贷业务后，审查人对相关资料进行尽 职审查（必要时进行押品价值评估）并按规定提交集体审议。 对二级分行行长审批权限内的信贷业务，审查（审议）后交 审批人，审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的 原则进行签批；对超由二级分行行长审批权限的信贷业务， 审查（审议）后交部门负责人，部门负责人核查后报风险总 监审批，风险总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原 则

22、进行签批11。信贷业务审查审批完成后，前台业务部门和授信审批部 门及时整理审查审批流程中形成的相关材料，按照规定进行 作业监督后归档。（二）岗位职责。1 .受理客户申请及尽职调查。人员客户经理、前台业务部门负责人、法律审查人员。职责（1）客户经理：受理客户提由的信贷业务办理申请， 符合办理信贷业务基本条件的，通过实地调查与间接调查相 结合的方式，收集整理办理具体信贷业务所需的资料和信息，对客户的资信状况进行初步分析，判断授信前提条件是否能够落实，在此基础上提出业务办理建议，形成调查报告交前台业务部门负责人，对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。（ 2）前台业务部门负责人：

23、对客户经理提交的资料及调查报告进行核查，对情况不清或存在疑点的，应责成或会同客户经理进一步调查，在此基础上签署核查意见，对核查意见负责。（ 3 ）法律审查人员：对相关材料进行法律审查，签署法律审查意见并对审查意见负责。2. 尽职审查。 人员 押品价值评估人、授信审批部门审查人。 职责（ 1 ）押品价值评估人：按照押品价值评估的相关要求对抵质押物价值进行评估，出具评估意见，对评估意见负责。（ 2 ）授信审批部门审查人：从风险控制角度对客户进行全面审查，分析主要风险点，提出具体业务办理方案及风险控制措施，对审查意见负责。3. 审议。 人员 集体审议人员。 职责 对按规定需集体审议的信贷业务进行审议

24、，提出审议意见，并进行投票表决，对投票意见负责。4. 审批。 人员 信用审批部审批人、风险总监、行长。 职责 （ 1 ）信用审批部审批人：负责审阅有关材料，按规定权限遵循客观、公正原则，对业务办理方案独立发表审批意见，对审批意见负责。（ 2 ）风险总监：负责审阅有关材料，按规定权限遵循客观、公正原则，对业务办理方案独立发表审批意见，对审批意见负责。（ 3 ）行长：负责审阅有关材料，按规定权限遵循客观、公正原则，对业务办理方案独立发表签批意见。对本笔信贷业务负最终责任。5. 信贷档案归档入库。 人员 客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门审查人、授信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人

25、员。 职责（ 1 ）客户经理/ 授信审批部门审查人：整理一般信贷业务调查审查审批过程形成的相关材料，对材料的真实性、准确性和完整性负责。（ 2 ）前台业务部门综合管理人员/ 授信审批部门综合管理人员： 对客户经理/审查人移交的材料进行整理，符合要求的移交信贷作业监督人员。对信贷档案的完整性负责。（ 3 ）信贷作业监督人员：对授信审批部门提交的材料按照档案管理的相关要求进行监督，符合要求的移交综合档案管理部门。对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负贝。（三）基本流程图1.支行受理的一般信贷业务审查审批流程图否图3-1:支行受理的法人客户一般信贷业务审查审批基本流程图注1：对二级分行审批完成的信

26、贷业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。2.二级分行受理的一般信贷业务审查审批流程图。授信审批分部业务受理行：二级分行二级分行一级分行双签（一级分行行长）签发（一级分行行长）报总行审查审批审批（风险总监）信贷档案归档入库操作图3-2:二级分行受理的法人客户一般信贷业务审查审批基本流程注1：对二级分行审批完成的信贷业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。3.一级分行受理的一般信贷业务审查审批流程图业务受理行：一级（直属）分行图3-3: 一级分行受理的法人客户一般信贷业务审查审批基本流程图二、项目贷款（含房地产贷款）审查审批流程（一）业务流程。业务受理行客户经理受理客户申请后，对客户及项目相

27、关情况进行尽职调查（涉及担保的，还应对担保人、抵质押品等进行调查），形成调查报告（必要时应有法律人员出具的法律审查意见）交业务受理行前台业务部门负责人，并按如下流程报送授信审批部：1 . 业务受理行为支行的，前台业务部门负责人核查后交支行行长，支行行长签发后报二级分行前台业务部门，前台业务部门交二级分行行长。对一级分行行长审批权限以内的项目贷款业务，二级分行行长签发后报授信审批部审查；对超出一级分行行长审批权限的项目贷款业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。2 .业务受理行为二级分行的，前台业务部门负责人核查后交二级分行行长

28、，对一级分行行长审批权限以内的项目贷款业务，二级分行行长签发后报授信审批部审查；对超出一级分行行长审批权限的项目贷款业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。3 .业务受理行为一级分行的，对一级分行行长审批权限以内的项目贷款业务，前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查；对超出一级分行行长审批权限的项目贷款业务，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审 查审批。授信审批部受理信贷业务后，对需要进行评估的项目贷 款，由审查人对其进行初审（必要时进行押品价值评估） 初审同意的，组织评估小组对贷款项目进行评估并撰写评估 报

29、告（含授信建议，下同），审查人结合评估报告提由审查 意见；对不需要进行评估的项目贷款，审查人直接根据前台 业务部门提供的调查报告提由审查意见（必要时进行押品价 值评估）。审查完成后按规定提交集体审议，审议（审查） 后交部门负责人，部门负责人核查后报风险总监审批，风险 总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批 12 0项目贷款审查审批完成后，前台业务部门和授信审批部 门及时整理审查审批流程中形成的相关材料，按照规定进行 作业监督后归档。（二）岗位职责。1 .受理客户申请及尽职调查。项目贷款受理客户申请及调查环节的人员及职责同一 般信贷业务调查审查审批流程。其中，已核定项目贷款专项 授信

30、的须判断授信条件能否落实。2 .项目初审13 0人员押品价值评估人、授信审批部门审查人。12在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。13不需要进行评估的项目贷款无此环节。职责(1)押品价值评估人：按照押品价值评估的相关要求 对抵质押物价值进行评估， 由具评估意见，对评估意见负责(2)授信审批部门审查人：从风险控制角度对客户及 项目进行审查，分析主要风险点，提由初步审查意见，对审 查意见负责。3 .项目评估。人员项目评估小组成员。职责按照项目评估的有关要求对贷款项目进行评估分 析，形成项目评估报告后交审查人，对评估报告负责。4 .项目尽职审查。

31、人员押品价值评估人需要进行评估的项目贷款如在初审环节已进行押品评估，则此环节不涉及押品价值评估人。、授信审批部门审查人。职责(1)押品价值评估人：按照押品价值评估的相关要求 对抵质押物价值进行评估， 由具评估意见，对评估意见负责(2)授信审批部门审查人：对项目评估小组提交的资 料进行尽职审查，签署审查意见后提交集体审议，对审查意 见负责。5 .项目审议。人员集体审议人员。职责对项目贷款进行审议，提由审议意见，并进行投 票表决，对投票意见负责。146 .项目审批。人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的审批环节。7 .信贷档案归档入库。人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的信贷档案归档入库

32、环节（三）基本流程图1.支行受理的项目贷款审查审批流程图业务受理行：支行：受理客户申请、尽职调查（客户经理）授信审批部核查（前台业务部门负责人）签发（支行行长）否级 务 行级 务 行签批（一级分行行长） 信贷档案归档入库操作报总行审查审批图3-4:支行受理的法人客户项目贷款审查审批基本流程图2.二级分行受理的项目贷款审查审批流程图图3-5:二级分行受理的法人客户项目贷款审查审批基本流程图授信审批部业务受理行：二级分行分 行核查（前台业务部门负责人）双签（一级分行行长）信贷档案归档入库操作与艮总存审查审揪?3.一级分行受理的项目贷款审查审批流程图。授信审批部业务受理行：一级分行图3-6: 一级分

33、行受理的法人客户项目贷款审查审批基本流程图三、贸易融资审查审批流程审查审批方式对品种系数为0的国际贸易融资业务（包括出口押汇（占代理行额度）、出口贴现（占代理行额度）、福费廷、信用证保兑、买断型出口双保理）以及100%保证金方式办理的国际贸易融资业务，可不进行信贷审查，完成技术审查后即可交分支行有相应审批权的行长（副行长）签批。适用范围：本模式适用于一般客户贸易融资业务的办 理。授信额度核定后，单笔业务仍要按照一般信贷业务的审 查审批流程经授信审批部门审查，并按照业务双签原则双签 审批后方可办理。（一）业务流程。业务受理行客户经理受理客户具体业务申请后，会同产 品经理对客户相关情况进行尽职调查

34、（涉及担保的，还应对 担保人、抵质押品等进行调查），形成调查报告（必要时应 有法律人员由具的法律审查意见）交业务受理行前台业务部 门负责人。对在业务受理行行长权限内的业务，前台业务部门负责 人核查后直接将调查报告提交授信审批部门审查，涉及技术 审查的，同时将有关单据提交技术审查人员审查 技术审查人员属国际业务部门（单证中心） ，负责按照有关规定进行单证审查、条款审查、业务所涉及 的外汇管理政策、国际惯例及代理行风险等技术性和合规性审查。下同。 O对审批权限超由业务受理行行长权限的，按如下流程报 送授信审批部门：1 .业务受理行为支行的，前台业务部门负责人核查后将 调查报告提交支行行长。对二级分

35、行行长审批权限以内的贸 易融资业务，支行行长签发后直接报授信审批分部审查审 批，涉及技术审查的，同时将有关单据提交技术审查人员审查；对超出二级分行行长审批权限的，支行行长签发后报二级分行前台业务部门，前台业务部门核查后交二级分行行长。对一分行行长审批权限以内的贸易融资业务，二级分行 行长签发后报授信审批部审查，涉及技术审查的，同时将有关单据提交技术审查人员审查；对超出一级分行行长审批权限的贸易融资业务，二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门，前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。2 .业务受理行为二级分行的，前台业务部门负责人核查后交二级分行行长，对一级分行行长审批权限

36、以内的贸易融资业务，二级分行行长签发后报授信审批部审查，涉及技术审查的，同时将有关单据提交技术审查人员审查；对超出一 级分行行长审批权限的贸易融资业务，二级分行行长签发后 报一级分行前台业务部门，前台部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。3 . 业务受理行为一级分行的，对一级分行行长审批权限以内的贸易融资业务，前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查，涉及技术审查的，同时将有关单据提交技术审查人员审查；对超出一级分行行长审批权限的贸易融资业务， 前台业务部门核查后报一级分行行长，行长签发后报总行审查审批。授信审批分部受理贸易融资业务后，审查人对相关资料 进行尽职审查，完成审查并按

37、规定提交集体审议后交部门审 批人审批，审批人审批后交相应二级分行行长或支行行长按 照业务双签的原则进行签批。授信审批部受理贸易融资业务后，审查人对相关资料进 行尽职审查并按规定提交集体审议。对二级分行行长审批权 限内的贸易融资业务，审查（审议）后交审批人，审批人审 批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批；对 超由二级分行行长审批权限的贸易融资业务，审查（审议） 后交部门负责人，部门负责人核查后报风险总监审批，风险 总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批 170贸易融资业务审查审批完成后，前台业务部门、授信审 批部门及时整理调查审查审批流程中形成的相关材料，按照 规定进行作

38、业监督后归档。（二）岗位职责。1 .受理客户申请与尽职调查。人员客户经理、产品经理、前台业务部门负责人、法律 审查人员。职责（1）客户经理：受理客户的贸易融资业务申请，会同 产品经理进行尽职调查，主要内容包括：客户经营和财务情17在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。况、贸易背景、交易对手、交易商品、融资需求的合理性、还款来源的可靠性等，形成调查报告，提交授信审批部门审查人，同时将单据资料提交技术审查人员审查。客户经理对调查资料的真实性、合法性、完整性、有效性，以及调查报告负责。（ 2 ）产品经理：协助客户经理进行调查，提供专业技术支持，对

39、调查报告中涉及产品风险的相关内容负责。（ 3 ）前台业务部门负责人：对客户经理提交的资料及调查报告进行核查，对情况不清或存在疑点的，应责成或会同客户经理进一步调查，在此基础上签署核查意见，对核查意见负责。（ 4 ）法律审查人员：对相关材料进行法律审查，签署法律审查意见并对审查意见负责。2. 尽职审查。 人员 技术审查人员、押品价值评估人、授信审批部门审查人。职责（ 1 ）技术审查人员：对相关材料进行技术性审查，提出审查意见后退回前台业务部门，对审查意见负责。（ 2 ）押品价值评估人：按照押品价值评估的相关要求对抵质押物价值进行评估，出具评估意见，对评估意见负责。（ 3 ）授信审批部门审查人：从

40、风险控制角度对客户进行全面审查，并结合技术审查及法律审查意见分析主要风险点，提出具体业务办理方案及风险控制措施，对审查意见负责。3. 业务审批。人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的审批环节。4. 信贷档案归档入库。人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的信贷档案归档入库环节。（三）基本流程图1. 支行受理的贸易融资业务审查审批流程图。业务受理行：支行授信审批分部审批（风险总监）图3-8:支行受理的法人客户贸易融资业务审查审批流程图一模式二注1:对二级分行审批完成的贸易融资业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档注2:技术审查后按照“谁提交、退回谁”的原则反馈审查意见。否核查（前台业务部

41、门负责人）一级务行需要卡押品价值评估评台需要集、1+集体审议审匕/否审批（部门审批人）3.一级分行受理的贸易融资业务审查审批流程图业务受理行：一级分行图3-10: 一级分行受理的法人客户贸易融资业务审查审批流程图一模式第四章信贷业务办理流程一、一般信贷业务办理流程（含项目贷款、房地产贷款， 不含贸易融资业务）（一）业务流程。有权审批人同意业务办理并提由审批要求后，授信审批 部门核查人通知业务受理行前台业务部门。业务受理行客户 经理按照相关要求与客户沟通落实担保（若有）等前提条件,满足审批要求的将前提条件落实情况的相关材料（必要时应 有法律人员由具的法律审查意见）提交核保人员（各二级分 行要设专

42、职法人客户核保人员），核保人员核实客户经理前 提条件落实情况，核实担保等情况（若有） ，将前提条件落 实情况的核实证明材料交授信审批部门核查人核准，同时客 户经理在 CM2002 系统中生成电子准贷证并发送核查人。 经核准符合业务办理条件的，前台业务部门相关人员与客户 及担保人（若有）签订合同、办妥担保手续（若有）并签订 借据。签订借据后客户经理将电子准贷证发送主机，同时将 借据提交运行管理部门，由运行管理部门进行放款（开立保函等)、记账等会计处理。业务办理完毕后，前台业务部门与授信审批部门及时整理业务办理流程中形成的相关材料，按照规定进行作业监督后归档。(二)岗位职责。1 .前提条件落实及核

43、保操作。人员客户经理，核保人员，法律审查人员。职责(1)客户经理：按照授信或业务审批书要求落实业务办理前提条件，对证明材料的真实性负责。在 CM2002 系统中生成电子准贷证并发送核查人。对电子准贷证相关信息的准确性负责。(2)核保人员：核实客户经理上报的前提条件落实情况，核实担保情况(若有)。将前提条件落实情况的核实证明材料交授信审批部门核查人核准，对核保及落实前提条件的证明材料的真实性和准确性负责。(3)法律审查人员：对相关材料进行法律审查，签署 法律核查意见并对核查意见负责。2 .前提条件落实情况核准。人员授信审批部门核查人。职责对融资条件是否落实、有关手续是否完备进行核 准。对融资条件

44、未全部落实、 手续不完备的，退回客户经理 对核查意见负责。3 .订立合同和借据，办理相关手续。人员客户经理、有权签约人。职责(1)客户经理：根据信贷审批书的要求填写合同和借 据相关要素；按照担保管理要求办理抵质押物登记等相关手 续。对相关材料的真实性、合法性、完整性、准确性和有效 性负责。(2)有权签约人：对合同和借据要素审查把关，根据 授权订立合同和借据，并对所签合同和借据的真实性、合法 性、完整性、准确性和有效性负责。4 .业务办理人员客户经理、运行管理部门相关人员。 职责（ 1 ）客户经理：向主机发送电子准贷证，同时将借据提交运行管理部门，对电子准贷证及借据相关信息的准确性负责。（ 2 ）运行管理部门相关人员：根据电子准贷证和有权签字人签署的借据进行放款（开立保函等）、记账等会计处理。5 . 信贷档案归档入库。 人员 客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门核查人、授信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人员 职责 （ 1 ）客户经理/ 授信审批部门核查人：在业务办理完毕后及时整理相关材料并移交本部门综合管理人员，对档案材料的真实性、准确性、完整性负责。（ 2）前台业务部门综合管理人员/授信审