互联网保险中的法律合规问题探究

1、    互联网保险中的法律合规问题探究    丁子琴【摘要】当前我国已经进入互联网大数据发展的时代，互联网保险业务在其发展中也面临着渠道以及数据的困境，而互联网保险中的法律合规问题是不容小觑的。互联网保险业务也需要做好效率与安全的平衡才能得到较完善的发展。与此同时创新实践中的互联网保险监管制度需要进行一系列的调整，从人才的引进、风险的控制、信用的建立、产品的创新等方面进行法律合规的有效平衡。本文通过阐述互联网保险业务发展所面临的机遇以及挑战，分析互联网保险业务风险控制的合规难点，以供读者参考。【关键词】互联网保险 合规风险管理 保险监管 法律控制一、互联

2、网保险业务发展的机遇与挑战从互联网金融大时代的演变趋势来看，虽说互联网影响我国传统金融领域的时间还不长，但其所造成的冲击及影响是不能忽视的。互联网保险的发展对于我国保险行业带来的影响是多方面的，首先互联网保险已经进入了“e”时代，其次对于保险公司来说，互联网保险对于服务成本更加节约，也可以成为保险费用增长的新兴支点。除此之外互联网保险的发展有利于客户享受便捷的服务，可以大幅提高交易效率；通过互联网销售渠道得以有效开发潜在客户群；最后也为传统保险业开辟新的业务增长点，有效扩展了销售渠道。（一）互联网保险中的法律合规现状互联网保险对于传统金融领域的冲击是多方面的，首先保险业务需要在稳定以及创新间寻

3、求平衡。互联网保险也是创新保险业务的先驱者，保监会自从2012年1月起也发布一系列相关的监管规则，如保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法、关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知、互联网保险业务监管暂行办法以及关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知等，这些都鼓励了互联网保险的发展。然而现行法律规则如传统证据规则如何适用、投资保险人员的信息怎样保护和防范道德风险的情况。虽说我国人民法院对于保护投资保险人员的个人隐私以及生活有一些条文涉及，但从传统保险的销售以及后续服务进程来看依然存在问题，不能够很好的满足互联网保险对于法律法规的需求。所以，如何能够确保互联网保险的可持续发展，让法律及监管

4、解决互联网保险面临的挑战，成为值得深思的课题。（二）互联网保险面临的风险由于互联网保险领域的风险，既有传统保险风险的网络化导致的风险，例如信息不对称问题、战略风险、声誉风险，也有互联网保险形成的新型风险，例如信用累计、互联网欺诈、可能在瞬间发生海量的信息安全问题和大规模的流动性风险，此外，由于互联网金融往往涉及产融结合、金融综合经营、境内外资本结合等情况，形成了跨行业、跨市场、跨境的复合风险来源。1.法律监管盲区。尽管我国人民法院对于国家保险业务发展中的问题进行了司法解释，较为明确保险人员在网络上销售保险时候的义务，保险人应当对于免责条款的提示以及说明负责，但当前我国传统的法律法规并没有做到对

5、于投资保险人员身份的核查和义务履行，在电子合同有效确认之类的网络销售环节中较容易出现纠纷，没有对其进行明确的解决。除此之外，保险业务的销售有着较为严格的地域限制，虽然互联网打破了这种传统的限制，但异地客户的保险后续保障业务怎样施行也是互联网渠道销售保险的合规重难点。以上种种，也肆待进一步完善相应的法律及监管政策予以规范。2.网络信息安全困境。互联网保险业务的发展是离不开网络技术发展的，对于互联网保险的安全协议等技术也为互联网的保险业务发展提供了很有力的支持。但因为网络技术存在漏洞，互联网保险依旧存在一定水平上的技术风险，主要来源于多种黑客的侵犯。由于网络的自由开放性，个人信息存在着被泄露的隐患

6、。3.道德风险困境。在传统的投保方式之下，保险业务的施行必须有保险人和投保人的签名，从而反映投保人和保险人的意图。互联网保险则省略了这一个程序，这也就为道德风险发生预留下来了可乘的机会，同事会出现理财上的纠纷。而尽管电子支付安全性在当前时代中越来越高，但在保险业务收付过程中也经常会发生客户的欺诈现象。互联网的操作是较为隐蔽的，网络投保人以及被保险人可能会采用虚构被保险人的年龄手段进行欺诈，保险公司也很难进行查证。这样的情况持续久了势必会造成公司赔付增加以及利润下降的情况。4.产品创新困境。目前互联网保险的产品现状是：首先不同企业对于同类型保险产品的同质性依旧很高，而投保人可以选择的余地较小，对

7、投保人不能够进行个性化产品的服务；其次公司互联网销售渠道中没有具体让利于投保人的优势。通过对比部分公司的线上产品，许多企业直接将线下的产品在网上销售，没有真切的降低费率和条款，没有對消费者造成影响力。二、互联网保险业务风险控制的难点互联网保险业务的实施需要有一定的现实依据和逻辑基础，包括渠道的运用、数据和技术的创新以及监管规定的优化，这些方面可以让互联网保险更好的服务于群众生活。在组织的整体架构调整上，互联网保险业务应当总体突出“专项”的特点，并且逐步成立部门对于内部实行的专营业务管理。持续性的风险控制有助于互联网保险业务建立流动的风险管理体系，整体强化指标和预警警报的实用性，病通过开展流动性

8、测试，综合评估特殊点的要求，并通过多层应急预案的制定充分发挥联动互助的平台建设，提升流动性的应急处理能力，从而保障没有流动风险事件的产生。三、互联网保险业务发展与合规的平衡对于互联网保险业务的发展与销售监管来说，当前我国监管部门对其主要通过监管函以及风险提示等方式，向公众来说明哪些不是互联网的保险产品。互联网保险业务发展中的法律合规难点有着现实的特性，同时其冲突体现在保险企业在互联网保险业务中的运营机制。因此在合规具体措施上，需加强监管部门对网销保险的风险管控、加快推进保险公司信息系统建设、建立完备的互联网风险防控体系、建立统一、高效的保险业网络信用体系。保险企业还应大力引进人才进行风险控制，并且创新自身的营销机制，这样才能够更为合理的实现互联网保险业务的发展与法律合