银行贷款审批流程案例分析

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3、批流程 1、决定业务领域及业务内容、决定业务领域及业务内容 SOA 并不只是软件或系统或设计的范围，它包括这些但不止这些，也可能在分析时因为发现了实际业务流程上的不足，从而又反过来指导实际公司部门架构的变动调整。 SOA 业务背景分析帮助客户梳理其在行业中的地位，找出它的核心竞争力是什么及哪些地方是需要一步加强的。 要将顾客所处行业中的行为划分为不同的领域， 然后将每一个领域针对特定要分析的公司进行细化及具体化， 直到可以比较清楚地看到在每一个特定领域中的具体的活动及不同活动之间的相互关系。然后，通过一系列的 what-if 分析就可以得出该公司的核心竞争力在什么地方，哪些业务是需要加强来争取

4、其核心竞争力的。一般，这些需要加强的业务都是那些投入高但是收入少或者高投入高产出的业务。 当然，在很多时候，都是客户自己选择一个特定的业务流程来进行 SOA 改造。本案例分析中省略业务背景分析过程而直接列出该银行业务分析结论: 经过业务专家对于该客户业务及行业进行分析后，得出的结论是：该公司需要加强销售和客户关系管理， 这样才可能满足该公司在业务方面的增长需要。 由此特别定义出个人信贷流程是需要进行改进的一个流程。下面的业务流程分析，以个人信贷流程来进行进一步的说明。 2、分析该业务流程，得出业务模型、分析该业务流程，得出业务模型 决定了业务领域及业务内容后，下一步就是分析该业务流程。我们可以

5、 Use Case 来做到这一点。最初的个人信贷业务流程如图所示,该用例是（As-Is）(注意点：说明象什么，类似什么，最终其实是什么,所以是最初需要精化的用例)： Use Case 01-个人信贷业务流程（As-Is） Last Modification 2008-3-1 Status 未审 Use Case Business Owner(s) 招商银行长沙分支 Use Case Writer(s) Mr zhou Initiation Actor 信贷审查员 Other Actors 顾客，信贷经理 Business Event 顾客来到银行申请个人信贷 Use Case Overview

6、 该用例是用来高层描述个人信贷业务流程 Pre-Conditions 暂无 Business Rules 申请个人信贷的顾客需要在本行有开户历史 申请个人信贷的顾客的贷款总数量不能超过其信用额度 Event List 1、顾客申请个人信贷，填写申请表 2、信贷审查员受理申请 a、信贷审查员检查该顾客的个人信息是否正确（人工比对申请表格和证明材料） b、信贷审查员检查该顾客在本行的存取款历史 c、信贷审查员检查该顾客的历史信贷记录 3、信贷审查员进行顾客信用评估 4、如果信用评估同意发放贷款，则进入第 8 步 5、如果信用评估拒绝发放贷款，则进入第 10 步 6、如果信用评估结果是需要修改贷款，

7、则信贷审查员通知顾客修改其个人的信贷材料，然后重新从第一步开始 7、如果信用评估结果是需要信贷经理批准 a、如果信贷经理批准，则转到第 8 步 b、如果信贷经理不批准，则进入第 10 步 8、信贷审查员打印信贷合同，核定贷款金额和期限，获取信贷经理批准 9、和顾客签署贷款合同 10、通知顾客拒绝贷款申请 图 13-1 个人信贷业务流程（As-Is） 对于以上的流程，从业务的角度看，现在的业务流程具有如下的一些不如意的地方。 （1）有些地方的个人信贷系统是自己实现的，有些地方的个人信贷业务还处于完全的手工处理阶段 （2）进行贷款审查需要在好几个不同的系统上进行查询，而且查询操作都是人工进行的，使

8、得整个流程时间很长（大约一个星期左右） （3）很多人工操作使得整个流程的可靠性没有保证 （4）顾客并不能实时知道自己申请的贷款处理情况。 （5）由于历史及现实的原因，各地信贷政策不完全一样。这造成流程管理上的困难 （6）对于一个客户而言，其个人信息记录在不同的系统上，而且不统一。 而个人信贷业务是该银行发展很快的一个核心业务。 在该业务上， 该银行的现在收虽然不是很高，但是增长率特别高，而且呆坏账很低。因此，高层管理人员期望在该业务上有如下的发展计划： （1）在未来的 5 年中，将该业务的业务量扩大一倍。 （2）在未来的 3 年中，将该业务千万的呆坏帐降低一半。 （3）在未来的 3 年中，将该

9、业务的处理时间提高一倍。 同时，基于现在该银行的实践情况，该银行决定该流程要满足以下一些条件： （1）对于全行统一的业务需要，例如客户信息系统、存贷款系统，都需要通过访问存放在全国数据中心的服务 （2）对于和地区相关的一些业务需求，例如存贷款额度，现在可以放在各地来单独实现，但是接口需要统一，以利于以后将这些业务进行集中管理。 （3）对于现在已经实现的业务部分，要尽量复用。 因此，根据以上的需求，重新设计的流程如图 13-2 所示，注意图下的标识已改成了（To-Be）。 Last Modification 2008-3-7 Status 已审核 Use Case Business Owner(

10、s) 招商银行长沙分支 Use Case Writer(s) Mr zhou Initiation Actor 信贷审查员 Other Actors 顾客，信贷经理 Business Event 顾客来到银行申请个人信贷 顾客在网上进行个人信贷业务申请 Use Case Overview 该用例是用来高层描述个人信贷业务流程 Pre-Conditions 网上银行业务是安全的 Business Rules 申请个人信贷的顾客需要在本行有开户历史 申请个人信贷的顾客的贷款总数量不能超过其信用额度 可以通过唯一的个人信贷处理编号实时了解该业务处理的状态 Event List 1、申请材料进入个人信

11、贷业务处理流程 a、 信贷业务处理流程调用数据中心的 CRM 系统检查该顾客的个人信息是否正确 b、信贷业务处理流程调用数据中心的储蓄系统检查该顾客在本行的存取款历史 c、信贷业务处理流程调用数据中以的贷款业务系统检查该顾客的历史信贷记录 d、信贷业务处理流程调用第三方信用记录系统检查该顾客的其他信用记录 e、信贷业务处理流程检查该顾客的担保情况 f、 信贷业务处理流程调用数据中心的信用评估系统根据以上信息进行顾客风险评估 2、信贷业务处理流程进行贷款额度计算，该计算方法的规则可以进行动态调整，而且对于不同的地区可以有不同的规则 3、如果信用评估同意发放贷款，则进入第 7 步 4、如果信用评估

12、拒绝发放贷款，则进入第 10 步 5、如果信用评估结果是需要修改贷款额度，则通知信贷员，信贷审查员通知顾客审查结果，流程结束。 6、如果信用评估结果是需要信贷经理批准，则通知信贷经理手工进行处理 a、如果信贷经理批准，则转到第 7 步 b、如果信贷经理不批准，则进入第 10 步 7、个人信贷业务处理流程通知信贷审查员信贷审核通过 8、信贷审查员打印信贷合同，核定贷款金额和期限，获取信贷经理批准 9、信贷审查员和顾客签署贷款合同 10、信贷审查员通知顾客拒绝贷款申请 图 13-2 个人信贷业务流程(To-Be) 在用例更改后 （更改原因是将原来的手工业务处理， 与新的其它业务子系统的业务关联起来

13、了, 1、第一条已按讨论后的业务重新改写了。 2、从而造成随后的第二条业务是计算规则进行评估，也发生了修改。 3、原第 45 条不变， 4、原第 6 条，改为第 5 条，进行修改，因为现在是由软件来判定，所以如果有软件不能判定，才转到人工处理。 5、原第 7 条改为第 6 条，并强调是手工处理，而不是由软件执行，这样就可以分清系统边界和系统内部两种范围。 6、增加第 7 条。原第 9 条加上主语信贷审查员，保证以后这个业务的主体执行人的清楚。原第 10 条加上主语信贷审查员 另外，对于一个流程而言，不可能是永久不变的，在建立该流程的时候，就需要给定一些变动点， 这样使得该流程可以具有一些灵活性

14、。 因此在建立业务流程的时候也要将对这些进行相应的描述。这些可以调整点对于我们以后的服务模型建立有着一定的影响。 对于我们此处的个人信贷流程，经过调研后，我们列出它所具有的一些调整点。当然在本文中，为了说明方便，我们都进行了一些简化，如表 13-1 所示。 表 13-1 系统调整点 调整点 说明 用户类型 对于银行的不同顾客，其代行级是不一样的 贷款限度 贷款额度是和该分行所在地区的情况相关 贷款合同 可能会根据具体情况进行一些修改 业务流程分析要点小结：业务流程分析要点小结： 首先，对于现有的流程要进行详细的分析，方法一般是先写出现有的业务流程的用例描述表。然后在此基础上找出整个流程的主要问

15、题点。这些地方就是我们设计新的流程主要解决的问题，写出最终的用例描述表。其产物是建立了新的业务模型，也就是这个最终的用例描述表。 3、建立服务模型、建立服务模型 方法有三种： 自顶向下分解业务进行分析 通过业务目标来分析 自底向上分析 a、自顶向下分解业务进行分析、自顶向下分解业务进行分析 首先，我们可以对该业务流程进行分解从而获取其对应的服务。对于该业务流程，我们将个人贷款业务作为一级业务进行业务活动的向下分解， 直到每一个业务活动都可以很清楚地进行描述为止。对于个人贷款流程，我们可以进行如下的分解。首先将该流程分解成为 3 个大的子流程，它们分别是提交申请、处理申请及办理贷款。对于处理申请

16、流程，我们还可以进行如下的细分：检查用户信息、评估用户信用等级、核定贷款金额和期限、审批贷款合同。其中检查用户信息是一个涉及多个系统的流程， 对于该流程进行进一步的细分可以得到如下的流程： 检查用户个人信息、获取用户存取记录、获取用户贷款记录、获取第三方信用记录及检查用户担保情况。 对于核定贷款金额和期限流程，根据银行的业务，可以细分为如下的子流程：审核客户的贷款额度及审核贷款年限。 根据上面的业务流程，我们可以分解出如下的候选服务：（特别关键和重要） 0、 个人贷款业务（一级业务） 1.1 提交个人贷款申请（大的子业务，也是叶子业务） 1.2 处理个人贷款申请（大的子业务） 1.2.1 检查

17、用户个人信息（较小的子业务） 1.2.1.1 检查用户个人信息（叶子业务） 1.2.1.2 获取用户存取记录（叶子业务） 1.2.1.3 获取用户贷款记录（叶子业务） 1.2.1.4 获取第三方信用记录（叶子业务） 1.2.1.5 检查用户担保情况（叶子业务） 1.2.2 评估用户个人信用（较小的子业务，也是叶子业务） 1.2.3 核定贷款金额和期限（较小的子业务） 1.2.3.1 审核客户的贷款额度（叶子业务） 1.2.3.2 审核贷款年限（叶子业务） 1.2.4 审批贷款合同（较小的子业务，也是叶子业务） 1.3 办理个人贷款（大的子业务，） 1.3.1 发放贷款（叶子业务） 从这上面列出

18、的，我们可以总结出其实原理很简单，就是和以前的流程分析类似。细细分析，然后取最后的所有处理环节，都有可能当成候选服务。 然后根据它们分别是由什么业务部门提供的，对其分类，从而可以更好地了解这些服务应该由哪些功能模块提供。（并有可能实际的业务部门也按此做相应的调整） 如图 13-3，我们的候选服务被划分到 3 个业务领域中。客户管理、存贷款信息、个人信贷业务。 （也可以理解为这些候选服务的进行分类并取名，归类时，不管是一级业务，还是最低级的业务，都要归纳进去） 客户管理包括： 1.2.1 检查用户个人信息（较小的子业务） 1.2.2 评估用户个人信用（较小的子业务，也是叶子业务） 1.2.1.1

19、 检查用户个人信息（叶子业务） 1.2.1.4 获取第三方信用记录（叶子业务） 存贷款信息包括： 1.2.1.2 获取用户存取记录（叶子业务） 1.2.1.3 获取用户贷款记录（叶子业务） 个人信贷业务包括： 1.1 提交个人贷款申请（大的子业务，也是叶子业务） 1.2.3 核定贷款金额和期限（较小的子业务） 1.2.4 审批贷款合同（较小的子业务，也是叶子业务） 1.3 办理个人贷款（大的子业务，） 1.2.1.5 检查用户担保情况（叶子业务） 1.2.3.1 审核客户的贷款额度（叶子业务） 1.2.3.2 审核贷款年限（叶子业务） b、通过业务目标来分析、通过业务目标来分析 对于业务流程进

20、行分析，可以帮助我们找到大部分的服务。同时，通过业务目标进行分析，可以帮助我们找到一些新的服务。 该银行和个人贷款业务相关联有三个业务目标，这三个又分解成几个不同的子目标。 业务目标 1。“在未来 5 年内，将该业务的业务量扩大一倍”， 分解得 子目标 映射到候选服务 1.1“提供多通道能力，使得顾客可以通过网站来自己提交业务” 1、提交个人贷款申请(前面已分析有的服务，属于上面的个人信贷业务服务) 1.2“主动寻找可能的目标客户，扩大业务量” 2、存贷款历史数据分析（新的可选服务） 3、个人贷款还款查询（新的可选服务） 与个人贷款业务相关联的业务目标 2。“在未来 3 年内，呆坏帐降低一半。

21、”分解得 子目标 映射到候选服务 2.1 “在个人贷款流程中参考用户的历史信用记录” 1、评估用户个人信用(前面已分析有的服务，属于客户管理服务) 2 从第三方获取用户信用记录(前面已分析有的服务，属于客户管理服务) 3，获取用户存取记录(前面已分析有的服务，属于存贷款信息服务) 4，获取用户贷款记录(前面已分析有的服务，属于存贷款信息服务) 5、存贷款历史数据分析（新的可选服务（新的可选服务，但与 1.1 所分析出来的一样） 2.2 “在贷款后及时跟踪贷款的还款情况” 6、个人信贷报警（新的可选服务）属于个人信贷业务） 与银行个人贷款业务相关的业务目标 3，“在未来 3 年内，业务处理时间缩

22、短一半” 分解得 子目标 映射到候选服务 1.2.1.1 检查用户个人信息 1.2.1 检查用户个人信息 1.2.1.4 获取第三方信用记录 客户管理 1.2.2 评估用户个人信用 1.2.3.2 审核贷款年限 1.2.3 核定贷款金额和期限 1.2.1.5 检查用户担保情况 个人信贷业务 1.3 办理个人贷款 1.1 提交个人贷款申请 1.2.4 审批贷款合同 1.2.3.1 审核客户的贷款额度 1.2.1.3 获取用户贷款记录 存贷款信息 1.2.1.2 获取用户存取记录 3.1“降低人工操作的比例，提高工作效率” 1、检查用户个人信息(前面已分析有的服务，属于上面的客户管理业务服务) 2

23、、评估用户个人信用(前面已分析有的服务，属于上面的客户管理业务服务) 3、检查用户个人信息(前面已分析有的服务，属于上面的客户管理业务服务) 4 从第三方获取用户信用记录(前面已分析有的服务，属于上面的客户管理业务服务) 5 获取用户存取记录(前面已分析有的服务，属于上面的存贷款业务服务) 6 获取用户贷款记录(前面已分析有的服务，属于上面的存贷款业务服务) c 自底向上分析自底向上分析 这里不再举例，其核心思想是对现有的计算机系统进行分析，找出一些我们可能在上面两种分析过程中遗失的服务。 在此，应该有最终的服务列表归总，并对最后的服务分类有一个图说明。在此，我不列出服务列表了，只把最后的服务

24、分类图画出。这最终的决定就是服务暴露。 服务暴露服务暴露 4 定义服务接口定义服务接口 以上是 soa 面向业务的分析部分。 但是对于 it 实现人员来说， 还要再具体化到这些接口所对应的具体实现，比如参数类型，输入输出个数等 这就是紧接下来的服务接口定义，我们也可以利用其它的工具进行定义 在此例中，是直接在 wid 中进行定义的。 并且，这里也可以看成是业务模型和 IT 实现的相结合的部分。 由于接下来的就是看大家常见的接口。我只例出三个业务中的一个业务 0 级开始 个人贷款 输入参数：个人贷款申请表单 申请者姓名 申请人身份证号码 申请贷款额度 申请贷款期限 输出参数：个人贷款申请号 是否同意贷款 贷款合同编号 信贷经理签字 服务从属部门：信贷部 其它说明： 该服务是信贷部的高层业务服务。 用来定义该部门的个人贷款及其所依赖的其他服务。同时，可以通过该服务来检查该业务的发展情况。在本体中，该业务流程是通过 3 个子流程