民间金融论文范文-浅论我国民间金融监管法律理由论文

1、民间金融论文范文:浅论我国民间金融监管法律理由论文我国民间金融监管法律理由论文【摘要】民间金融是正规金融体制外的融资形式，其长期游离于政 府监管和宏观调控之外。我国一直缺乏专门的法律法规对其加以监管 及引导，民间金融活动也产生了巨大风险，民间金融应怎样进行规制, 成为函待解决的现实理由。【关键词】民间金融；法律监管；配套制度一、民间金融的内涵现阶段民间金融在我国学术领域还未达成一个统一性的规范概 念，但通过对民间金融的一些特征和本质的考察，可发现民间金融在 法律层面上是一个与正规金融相对应的概念。从广义上说，民间金融 是未经法定程序登记注册的游离于国家金融监管体系之外的民间自 发进行的金融交易

2、活动的行为。具体形式有民间自由借贷、企业间借 贷、合会、地下钱庄、社会集资、黑市外汇交易等。而狭义上则是将 民间金融定义为吸收社会存款且未经法定程序登记注册的、游离于国 家金融监管体系之外的民间自发进行的金融交易活动。主要包括合 会、地下钱庄和各种形式的社会集资等。从本质上看，民间金融资本 产权归属于民间，其实质是一种自由借贷行为。总之民间金融是广泛 存在于市场之中，处于国家宏观调控和政府监管之外的，未得到法律 法规及其它形式认可得的，能够满足市场经济主体资金需求的，符合 市场经济规律的一种社会资金融通活动二、我国民间金融监管存在的理由我国对民间金融的打击和整顿力度一直较大，尽管民间金融有 着

3、手续相对简便，成本相对较低等优点。但也存在监管主体模糊，抗 风险能力较弱，市场准入与市场退出秩序混乱等理由。（一）监管主体不明确。目前，我国正规金融由中国银行业监 督管理委员会和中国人民银行行使监管责任，而民间金融一直游离于 正规金融之外，其监管主体不明确，即由谁来对民间金融进行监督管 理。这种主体上的缺位，导致民间金融的监管主要依赖于被监管者的 自律。然任何主体的自律都是有局限性的，这就需要外部的监管来完 善法律上的监督。我国民间金融监管主体不明确，是民间金融活动混 乱的一个重要理由。（二）市场准入与市场退出混乱。金融作为关系到国计民生的 重要市场，其进入必须要满足一定的条件。但纵观目前的民

4、间金融市 场，其准入标准不够完善，有关立法的规定过于简单，尤其是缺乏对 所有权结构、财务预测等方面的详细规定，对资本充足率的规定也过 于粗糙，民间金融组织的进入具有随意性。在市场退出方面，其管理 处于缺位状态，一旦民间金融组织由于经营不善等理由造成亏损甚至 破产，由于没有严格的市场退出制度，造成退出不彻底或退出不规范, 信息无法及时反馈给普通存款者，存款者的利益得不到保障，很可能 成为民间金融组织倒闭的受害者。（三）金融风险防范法律制度缺失。民间金融是管制外的非正 规金融，政策和法律是不允许非正规资金进入金融市场。但由于资金 趋利性，仍有民间资金通过各种各样的灰色渠道进入金融市场。由于 这种渠

5、道是间接、隐蔽的，对金融市场造成的风险是不易被察觉的。 一旦发生意外，每一单个储户的最明智选择就是立即加入挤兑行列， 一系列的金融风险就会爆发出来，规模越大危害越大。此外，民间金 融还存在组织结构松散，管理方式落后等理由，由于其存在的特点， 对金融市场造成的风险更具有隐蔽性。如果缺失有效的法律风险防范 体系，金融风险的发生就不可避开了。三、我国民间金融监管具体法律制度构建（一）完善监管主体法律制度。完善监管主体法律制度，从以 下三个方面进行：第一，完善政府部门的监管，发挥其主导作用。首 先，建立对民间金融市场的监管机制，定期搜集其活动信息，对民间 金融的融资规模、资金流向、利率变动等有宏观把握

6、。其次，健全民 间金融风险预警机制，制定金融公共突发事件应急预案，及时向民众 作出风险提示，提出规避风险倡议，确保发牛风险时各项应急工作有 序地进行。第二，完善自律性组织的监管，提高民间金融的自律水平。 由于法律和监管上的缺位，民间金融行业内出现各种理由，比如在借 贷利率、运作程序、中介收费等方面都不统一等等。行业自律协会可 以制定同业公约，加强行业管理，加强同行业民间金融组织的交流和 合作，创造开放竞争的金融环境。第三，完善民间金融组织的治理机 制，加强其内部监管。内部制约的完善性和有效性是金融机构安全和 效益的根本，一个金融机构如果内部机制出了理由，不仅效益无从谈 起，自身的安全和存活也将

7、受到严重威胁。（二）完善市场准入和市场退出法律制度。金融机构必须符合 一定条件、遵循一定的行为准则和行为规范才能够设立。具体而言，“对于新设的民间金融机构，组织结构不健全、风险制约机制不完善、 员工队伍素质普遍不高、注册资本金不足或存在虚报注册资本的机构 不予批准。” i对于那些难以达到金融机构标准的民间金融组织， 在制度安排上也应遵循一定的行为准则和规范。同时，我国应尽快消 除对民间资本参与金融的壁垒，允许民间资金活跃的地区由民营企业 创建地方性民营银行和中小金融机构。ii在准入的同时，也要加强 退出机制的建设。目前，我国尚未建立起统一的、完善的民间金融组 织破产清算制度。由于民间金融的经营

8、风险较高，缺乏相应的法律来 引导民间金融组织的破产退出必将会危害到整个金融环境。因此，有 必要建立民间金融组织破产清算制度，以完善民间金融的公平竞争良 好环境。确立合理的民间金融市场退出制度，应在民间金融监管法 的基础上拟定民间金融组织破产条款，对于那些严重资不抵债的民间 金融机构，在坚决令其退市的同时，做好破产核查清算工作，保障债 权人的利益，维护地区稳定，确保经济的正常发展。（三）风险防范法律制度要做到对民间金融的有效管理，就必须建立健全的风险防范法 律制度。在监管中应结合本地区民间金融机构发展的实际情况，建立 起适合本地区的金融风险转移体系：可设立由有关金融专家组成的危 机评估机构与监管

9、责任部门配合，监测地区内外各种风险、危机对本 地区内各金融机构的影响，并进行追踪分析、预测，建立警报发布机 制。对各类较大的金融危机的危害程度进行评估，并提出应对措施， 供决策层参考。政府要从整个国家的金融状况出发，加强对民间金融 活动的监测和管理，防范民间金融风险。综上，建立在血缘、亲缘、地缘等社会关系基础上的民间金融 安排具有相当程度的有效性和合理性，可以在加强引导、监督并纳入 法制管理的前提下，适当给予发展空间，以发挥其在金融体系中的补 充和辅助作用。对民间金融的制度安排要考虑到我国经济发展水平， 要摒弃用正规金融一统金融市场的思想，正确认识正规金融与民间金 融对经济发展的互补作用。要有条件地允许民间金融的合法化，为发 展民间资本自主参与的各种民间金融，提供良好的环境条件。注释：i安增龙，姚增福构建福建省农村金融监管体系的深思j经 济研究参考，2007 (17)：