县域金融服务功能完备性研究及建议

1、县域金融服务功能完备性研究及建议摘要：近年来，随着县域经济的快速发展，金融业在助推 县域金融服务水平硬件及软件方面的大幅度提升起到了重 要的作用。但从企业和社会公众的反映看，目前仍存在窗口 少，业务难，贷款融资难，金融服务不到位等一些不容忽视 的问题，这些问题仍是制约金融业支持县域经济发展的障 碍。本文以定西市陇西县为例，对当前县域金融服务功能的 完备性进行分析，并提出相关的对策及建议。关键词：县域；金融服务；问题；建议中图分类号：f830. 6文献标识码：a文章编号：1001-828x (2013) 01-0-02一、县域金融服务完备状况(一) 制度及措施方面以陇西县为例，现有银行类金融机构

2、6家。为不断提高 金融服务水平，各相关机构纷纷加强培训、提高认识、完善 制度、制定措施，建立了一整套提高金融服务的激励措施。 一是不定期开展主题活动。如农村合作银行开展了 "承诺建 诺”系列活动等。二是强化人员配置，增加营业窗口，充实 前台柜员，提高前台服务能力。三是改革办事程序，提高办 事效率，实行首问负责，取时办结制度。四是采取便民措施, 树立良好形象。五是银行机构全部开通了网上银行业务，在 全国实行了通存通兑，为广大消费者提供了便利。（二）硬件设施升级改造方面一是加强营业场所改造。县内建行、邮储银行分别对营 业室和营业网点进行了全面装修改造，农村合作银行对5个 支行进行形象改造

3、，实现了现金区和非现金区分离，服务更 趋于人性化、亲民化；二是提升现代化设备。各银行业金融 机构从2011年4季度至今年5月底，新布放atm机19台， p0s机60台，新发展网上银行1025户，转账电话户257部, 有效方便了群众业务办理，从而很大程度上减少了营业网点 柜台业务量，减少了客户等候的时间。（三）金融政策知识宣传方面为提高公众对金融的认识度，多年来各金融机构多层 次、全方位的开展了金融政策知识宣传。一是人民银行组织 辖内金融机构先后开展了金融知识'三下乡”、征信知识、 反假人民币、抵制非法金融等系列宣传活动；二是坚持上街、 上门宣传与营业网点、开展业务时宣传相结合。各金融业

4、机 构设置了大堂经理、负责金融知识宣传和登记、解答、处理 客户提出的各种意见和建议。三是人行搭建银企对接、银企 洽谈平台，组织银企座谈会，前后共达成17560万元信贷投 资意向。（四）资金支持方面由政府牵头，人民银行组织，各金融机构具体实施，积 极筹措了大量资金，加强了县域经济的支持力度。一是贷款 快速增长稳步增长。2011年全县贷款增加86985万元，纯投 放额是上年的110%,增量存贷比达到81%,较上年提高17 个百分点，较“ 一五”末的2005年提高16个百分点，金 融资金外流的趋势得到彻底扭转。二是加大金融扶持。人民 银行积极向上级行申请再贷款，支持金融机构信贷投放， 2012年1-

5、5月为农村合作银行累计办理支农再贷款5. 25亿 元，支农再贷款余额为4亿元。二、县域金融服务存在的问题（一）历史负面因素导致金融机构业务开展谨慎前些年，由于陇西县部分企业和个人缺乏诚信，大量逃 废银行债务，使信贷资金大量沉淀，部分金融机构不良贷款 率达到85%以上，虽经国家剥离、置换不良资产，金融机构 资产质量有所提高但仍然心有余悸，对陇西县信贷投放做出 种种限制。（二）上级金融机构的管制直接约束信贷投放一是部分金融机构上级行信贷程序繁杂。如农发行投放 一笔贷款须到省行多个部门审批，一笔贷款审批下来少则数 月，多则半年，贻误客户商机；二是部分金融机构上级行管 控过紧，空增额外成本。如农村合作

6、银行规定单笔贷款超过 10万元，必须经担保公司担保，增加贷款费用和环节，迫使 部分优质客户转投民间贷款。（三）客户自身存在问题是导致贷款难的重要因素一是贷款客户道德因素。如贷款客户弄虚作假，造假账、 拼凑手续现象比较普遍；二是县域企业规模小、抵质押物短 缺，尤其是集体土地上厂房设备做抵押存在很大的法律支 撑；三是“三农”客户大多具有效益低、周期长，受自然条 件影响等不确定因素较大，难获得有效贷款支持。（四）金融机构之间配合和竞争影响贷款投放一是各家金融机构贷款竞争均倾向于大客户，农民或小 微型企业贷款越来越困难。据测算，去年500万元以上大额 贷款占到全部贷款投放额的85%以上，农户小额贷款投

7、放越 来越少。二是农业保险缺失，影响“三农”贷款投放。目前 专业性农业保险缺失，商业保险公司因农业保险效益差，补 贴机制不健全，金融机构对农业生产性贷款往往望而却步。（五）金融生态环境有待进一步改进一是征信系统需进一步扩充完善。企业造多套财务报表 在不同部门各有所用，就是因为各部门之间信息不能共享互 通；二是部分有权部门配合不力。如房产设备抵押评估率为 1.5%,评估费率动辄数千元，甚至上万元，工业区多家企 业土地证不能尽快办结，影响企业获得贷款；三是政府部门 缺乏有效信贷鼓励政策，维护金融债权尚缺乏有效措施，对 县域金融机构支持配合力度还不够。（六）软硬件设施急需得到更大提升由于近年来金融机

8、构改革及各行减员增效措施的实施， 使县级支行的网点一撤再撤，陆续出现了诸多问题：一是经 营网点少。全县17个乡镇，215个自然村仅有营业网点58 个。二是营业场地小，设施落后。如邮储银行办公场所尚属 租赁，且营业场所狭小，开设不了太多营业窗口。三是规模 小，效益低。办公设备的更新、改造缓慢，自动办公设备配 备不足，影响营业效率，造成金融新业务开展缓慢。三、对加强县域金融服务功能完备性的建议（一）完善网络体系和政策配套，促进经济和谐发展一是政府要创造适宜金融发展的条件，重视金融机构网 点的引进，欢迎和鼓励各类商业银行来我县设立网点，促进 金融机构的合理有序竞争；二是要根据我县未来经济发展规 划优

9、化金融网点布局。中药材交易中心是我县经济发展重 心，应鼓励金融机构在交易中心布点；三是加快新型金融机 构的建立和发展，加大对小额贷款公司政策优惠的力度，合 理引导民间资金进入融资领域，鼓励村镇银行、典当行、证 券公司的设立。（二）创建文明形象管理，优化信贷服务质量要把创建文明服务作为经营主线，贯彻“以客户为中 心”的服务理念，努力提高员工对服务内涵的理解。定期组 织业务人员进行礼仪规范学习，加强业务人员礼仪行为和形 象规范管理。通过抽调录像，现场检查，规范服务标准等方式对业务人员的服务进行综合评分，树立''优质服务标 兵” o并在全县树立爱岗敬业、真诚服务的先进典型，营造 &#

10、39;学先进、赶先进、超先进”的良好精神文化氛围，促进服 务质量和服务效率的提高，为客户营造优雅、舒适、高效的 办理业务场所。（三）完善激励奖惩制度，确保制度落到实处在做好服务的过程中，应避免出现''办法订了一萝筐， 实际执行难下手”的现象，对员工要采取重奖轻罚的原则。 对做出成绩的员工，要大张旗鼓地树立典型，加大奖励力度; 对表现特别突出的员工应给与升级、晋职等奖励机会，使他 们真正得到实惠，弘扬正气，充分发挥模范典型的感召力； 对出现一般性违章、违纪行为的员要动之以情，晓之以理， 以说服教育为主，经济处罚为辅，通过潜移默化的教育，不 断增强他们从事金融工作的事业心和从事服务

11、工作的荣誉 感。（四）改善金融生态环境，营造良好征信氛围一要加大对金融机构的支持。政府应向招商引资一样重视金融发展，一方面,当地政府应尽快落实“效能风暴”行动的各项措施，最大限度地降低或取缔政府审批部门的收费门槛，为金融发展提供便利，保护金融机构权益；另一方面,政府可建立完善鼓励金融业发展办法，落实对金融业发展的 激励措施，提高金融机构的积极性。二要促进金融业平衡健 康发展，金融管理部门应积极支持农村金融网络体系建设， 拓展农业保险覆盖范围，鼓励县域金融创新，拓展抵质押范 围，加强风险监测，制止非法金融活动。三要积极开展资本 动作，稳步扩大经营规模，提高诚信意识，建立和完善真实、 完整的账务报表体系，规避不良信用记录，为获取金融支持 创造有利条件。(五) 强化金融创新，满足金融服务需求金融创新除平时所说的金融产品创新、服务方式创新以 外，更重要的是金融思路创新。一是大力开拓票据融资市场。 票据贴现后，可以到人民银行申请再贴现，风险低，成本低, 规避信贷规模限制；二是向金融市场要资金。目前我县信贷 资金均是通过银行贷款间接融资，鼓励实力较强的企业通过 上市、或者发行短期融资债券、或者发行中小企业集合票据 等方式在金融市场上解决资金需求，此方式获得资金利率 低、数额大，且合乎国家政策鼓励。参考文献：1 张正刚增强县域金融服务功能支持农村小康社会