南昌市保险业现状的调查报告

1、 南昌市保险业现状的调查报告一、南昌市保险业现状(1)保险业的业务总量持续增长，整体实力不断提升到2011年，我省保险公司省级机构已经达到了33家，专业中介机构63家，兼业代理机构8234家，保险从业人员达到7万余人。产险公司实现保费收88.47亿元，寿险公司全年实现保费收入163.77亿元。（2）保险产品创新步伐加快 保险产品更加贴近市场需求,适应不同消费群体。如针对居民日趋多元化的金融保险需求,突破保险产品传统保障功能的限制,开发了具有投资理财功能的产品。针对低收入人群开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产。（3）保险业“减震器”、“稳定器”、“加速器”的功能日益凸显 第一、创新发

2、展政策性农业保险，为“三农”工作提供“稳定器”，如在2012 年底，全市累计办理农险赔案 5461 起，支付赔款 8132 万元。第二、支持发展科技和出口信用保险，为经济发展提供“加速器”，如出台了关于推进南昌市科技保险工作的实施意见，截至 2012 年底，共向 49 家企业发放科技保险保费补助 536.33 万元，为科技企业提供风险保障 306.68 亿元。第三、保险业的快速发展，有力促进了全市经济社会发展，成为社会和谐的“减震器”。如在2012 年，全市保险赔付 20.1 亿元。（4） 保险业投资渠道拓宽，但民众保险意识有待提高 这几年南昌的保险市场之所以能够取得快速的增长，主要是得益于政

3、策和外部环境的推动，并不是因为保险本身得到了百姓的广泛认可，有关专家指出，由政府主导的各项保险事业推动了社会保障体系进一步完善，也拉动了南昌的保险市场呈现欣欣向荣的势头。可百姓对保险的热情度却没有被调动起来，购买力度明显不强。二、南昌市保险业存在的问题（一）保险供给方的问题1、保险公司险种单一，保险产品结构相同。目前，南昌保险市场运行的许多险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。因此，许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。比如南昌的保险市场上，低保费、高保额的纯保障型险种就十分少。保险公司和保险代理人在做产品推广时，更

4、青睐于投连险和分红险等带有投资理财功能的品种，因为这可以更快、更高带来保费收入。2、保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。投保容易索赔难,不能严格履行保险合同,压赔案, 压赔款,代理人误导消费者等这些类似事件的屡次发生,是保险公司追求高增长对诚信和消费者信心的透支。同时保险公司潜在的支持危机和通货膨胀的压力，直接影响人们参加长期保险的积极性。3、保险行业人才现状堪忧。据统计,就全国330万保险营销人员言,拥有大专以上文凭的人员不到30%,大部分是高中或者中专学历,保险专业知识普遍缺乏；至于高级管理人才则更是稀缺,人才结构不够合理。 4、保险公司资金运用方式单一，影响其支付能力。我国的保

5、险法规定：保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险资金运用方式单一、渠道狭窄，保值增值能力弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。 5、保险公司内部管理混乱，会计核算，帐户管理有漏洞，内部控制薄弱。第一，重要单证管理和使用混乱。第二，帐户管理不严格。一些基层保险公司为便于操作，没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户，造成保险资金不合理占用，保险财务收益减少，支付能力降低，形成潜在风险。第三，会计核算不真实。有的基层保险公司为完成偏高的任务指标，在会计核算中的未决赔款上做文章。有的为增加利润而增加应收保费

6、，减少未决赔款；有的以贷揽保、发放好处费承保，做假保单搞假理赔。第四，缺乏必要的风险管理制度，对承保、理赔、资金运用等一些重要业务环节的风险防范和控制能力很弱。第五，内部稽核监督力度不够。不少保险公司重业务、轻管理，稽核制度不健全，缺乏对下属机构以及代理机构的日常监督和检查，不能及时发现和化解风险。6、保险市场竞争加剧、违规经营现象相当严重。其主要表现如下：第一，擅自提高或降低费率、扩大承保责任，增加无赔款返还。在一些主要险种中，甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。如：提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率。第二，超规定比例支付保险代理手续费。以航空人身意外险为例

7、，多家寿险公司竞争这一业务，手续费竞争攀升，甚至高达70%以上。第三，未经人民银行批准，擅自开办新险种。第四，虚假承保、逆向保险。有些基层保险机构为了完成保费任务，甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续，补签保险合同。这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争，加剧了保险机构自身的经营风险，使某些险种隐藏了严重的支付危机。7、社会保障机构及有关部门入市混乱，持权代理、强制保险。同时由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性，导致市场混乱。一些部门持权代理保险业比较普遍，如：交警大队代理“机动车辆及第三者责任

8、保险”。由于保险人与被保险人的关系不平等，公众对之有抵触情绪，直接影响到保险企业的服务形象。（二）保险需求方的问题1、保险有效需求不足。第一，由于保险广告宣传不够深入，居民对保险并非“家喻户晓”。第二，保险公司开发设计新险种的能力不强，限制了有效需求的产生。第三，保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想，偿付工作效率低，服务质量不高，使得许多投保人对理赔服务产生抱怨，限制了消费者投保行为的产生。第四，由于传统文化和小农经济的影响，人们信奉“养儿防老”，重视家庭共济，影响了消费者，特别是农村消费者投保的积极性；2、公众风险意识较弱，投保意愿不高。据有关资料统计，1997年对部分城市居民的调查表明：对

9、保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1.7%和18.6%，而44.6%的人还处于“不太了解”状态，另有8.2%的人对保险一无所知。虽然南昌的大部分市民纷纷表示，对自身保障感严重不足，对于未来应对突发情况的能力有忧虑。但是保险不被老百姓认可的诸多负面形象并没有得到有效地转变，很多老百姓对保险存在误解，有抵触心理。3、不了解社会保险与商业保险的区别，许多参加了社会保险的公民，就认为不需要再到保险公司进行投保了，从而降低了公众对商业保险的需求。（三）保险代理方的问题1、保险代理机构存在的问题：第一，仍然有不少保险公司设置代理机构不向人民银行办理登记、审批手续。第二，代理机构违规签发保单和越权批

10、单的现象时有发生。第三，保险公司对代理机构业务管理和风险控制没有制度可循，潜在隐患较大。第四，代理机构的组织形式、用工制度、产权关系、法律关系等都很模糊。这些问题给保险业的发展带来了障碍。 2、保险代理人员素质不高，影响了保险业务的发展。由于代理人员从业前大多是社会富余劳力和待业人员，保险知识不足，责任心不强，往往在推销保险时出现误导陈述、恶意招览等违规现象，再加上代理人员敬业观念淡薄，缺乏职业道德，以至于某些人趁财务管理混乱之机，截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等，形成了保险从业人员的道德风险，给保险公司拓展业务带来了不利影响。三、对南昌保险业发展的建议（一）对保险供给方来说1、开发新险种

11、，增强市场竞争能力，刺激有效需求。保险公司要大力培养和引进保险险种开发与设计的专业人才，根据市场需要改进老险种、开发新险种，创出自己公司的特色品牌和拳头产品。增加有效供给，刺激有效需求的产生。2、端正保险公司经营指导思想。保险企业要树立正确的经营目标，要有风险意识、效益观念和法制观念。通过加大保险的宣传力度，提高服务质量、增加保险险种、强化内部管理来开拓市场、发展业务，提高经济效益；严禁以扩大风险和成本为代价发展业务，对展业人员的考核，要注重质量指标，防止潜在风险的产生；加强保险从业人员的学习和培训，增强法律意识和法制观念，严格依法执法，规范经营，遵守市场规划，消除保险市场的无序竞争。3、健全

12、保险公司内部控制机制，防范各种风险。第一，要健全各项规章制度，特别是核保核赔制度、财务制度、会计制度等。第二，要建立健全风险管理制度，加强对承保、理赔、资金运用等环节的风险防范和控制能力，保证公司偿付能力的充足性。第三，建立健全内部稽核制度，抓紧培训和配备专业的稽核人员，及时开展稽核检查，包括对下属机构和代理机构的日常稽核，以便及时发现问题、堵塞漏洞、消除隐患。第四，在落实制度中，严格奖惩，对违反制度规定的行为严肃处理，毫不手软，以维护制度的权威性。4、拓宽保险资金运用的渠道，减少通货膨胀的压力，提高保险公司的经济效益。除保险法规定的投资渠道以外，在完善各种金融制度的前提下，应通过多种渠道及不

13、同投资组织来增强资金回报率，减少通货膨胀的压力，提高保险公司的偿付能力，更好地发挥保险资金补偿经济损失的职能，取得较好的社会效益。 5、南昌政府应该加强监管力度，为保险公司依法经营、公平竞争创造良好市场环境。第一，严格把好保险机构市场准入关，按规定申报、审批保险机构。第二，要根据现有的保险法等法律法规，制定具体的、可操作的监管法规制度；严禁保险机构与有关部门联合发文强制保险，不准擅自变动费率、提高代理手续费；不得搞假赔案、异地出单、强行推销等违规活动。第三，重视对保险公司偿付能力的监管。对保险公司的赔付率、准备金提取、净资产变化、资产配置比例、风险自留比率、偿付能力增减等设置风险预警指标，定期

14、稽核检查。对偿付能力达不到规定标准的，除了要督促其采取办法充足比例以外，还要加以行政干预。第四、加强监管人员业务培训，改变保险监管“外行管内行”的状态，提高监管水平。 6、逐步建立独立的保险监管机构和保险评估机构，加强保险行业自律。建立独立的保险监管机构，对保险业实施监督管理，确保保险监管的质量。尽快建立起保险公司的评估机构，以便定期对保险公司作出评估，使消费者在购买保险产品的时候能够理性地作出选择，保护消费者权利。并加强保险行业自律，继续加强保险行业公会在管理保险市场方面的力量和责任，促进保险业的协调发展。（二）对保险需求方来说加强对保险业的宣传，提高全社会对保险业的认识。这点也是很有必要的

15、，对于普通民众来说，他们的风险及保险意识严重滞后，对于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率很低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加强宣传让普通民众都认知到购买保险的重要性，这才是治本的方法，不仅可以有效促进保险业的发展，更能普遍提高民众的防风险意识。（三）对代理方来说 1、建立和发展保险代理公司，促进保险业的健康发展。目前，由于保险代理机构和代理人员的素质等诸多方面存在问题，给保险业的管理带来了许多困难。建立和发展保险专业代理公司是从业人员专业化和保险管理现代化的需要，同时也是规范保险市场、维护保险市场平等有序竞争的一项重要举措。 2、从严加强对保险代理人的监管。严格按照保险代理人管理规定（试行），抓紧对保险代理机构的清理整顿，对没有保险代理经营许可证的代理机构进行撤销。 3、提高从业人员的素质，对没有取得保险代理人资格证书的人员，不得以各种方式从事代理业务。保险行业应该是一个充满心,充满责任,能