人大保险学课件第十二章 年金保险

1、第十二章第十二章 年金保险年金保险第一节第一节 年金保险合同及其分类年金保险合同及其分类第二节第二节 年金保险合同条款年金保险合同条款基本概念：基本概念：年金保险、趸缴年金、分期缴费年金保险、趸缴年金、分期缴费年金、即期年金、延期年金、终身年金、累年金、即期年金、延期年金、终身年金、累积期间、定期年金、个人年金、联合生存年积期间、定期年金、个人年金、联合生存年金、返还年金金、返还年金 、固定年金、变额年金固定年金、变额年金 重点：重点：1.年金保险合同的特征年金保险合同的特征2.年金保险的分类年金保险的分类3. 年金保险合同的一般条款和附加条款年金保险合同的一般条款和附加条款现代倒“金字塔”型

2、家庭结构 第一节第一节 年金保险合同及其分类年金保险合同及其分类一、年金保险合同的概念一、年金保险合同的概念（一）年金（一）年金(广义广义) 一系列定期有规则的支付。一系列定期有规则的支付。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。年金是大概念，年金保险属于年金的一种。（二）年金保险（二）年金保险(狭义狭义) 是投保人与保险公司签订的一种合同，保是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定金额。付约定金额。 年金领取人和投保人可以是同一人，也可以年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。是不同的人，

3、但通常情形是同一人。 年金保险的给付期限可以是定期的，也可以年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。是终身的。 年金保险主要指养老年金保险。年金保险主要指养老年金保险。二、年金保险的特征（与寿险相比较）二、年金保险的特征（与寿险相比较）（一）面临长寿风险（一）面临长寿风险（二）以生存为给付条件（二）以生存为给付条件（三）逆选择结果不同（三）逆选择结果不同 更倾向于购买年金保险的人，是身体健康、更倾向于购买年金保险的人，是身体健康、预期死亡率低于平均水平的人预期死亡率低于平均水平的人（四）死亡率改善对保险公司的影响不同（四）死亡率改善对保险公司的影响不同三、年金保险的分类三、年金保险的分

4、类（一）按年金购买方式分（一）按年金购买方式分1.趸缴年金趸缴年金在购买时保费一次缴清的年金在购买时保费一次缴清的年金2.期缴年金期缴年金在一定时期内分期缴纳保费的年金在一定时期内分期缴纳保费的年金（二）按年金给付频率分（二）按年金给付频率分1.按年给付年金按年给付年金2.按季给付年金按季给付年金3.按月给付年金按月给付年金4.其他其他（三）按年金给付起始时间分（三）按年金给付起始时间分1.期初给付年金期初给付年金 在每个给付周期（年初、季初、月初）之初在每个给付周期（年初、季初、月初）之初给付年金。给付年金。2.期末给付年金期末给付年金 在每个给付周期之末给付年金（普遍）在每个给付周期之末给

5、付年金（普遍）（四）按年金给付起始时间分（四）按年金给付起始时间分1.即期年金即期年金 从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金。给付的年金。年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔年金期间：相邻两次定期给付的时间间隔2. 延期年金延期年金 从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金。的年金。 人们通常在工作期间购买延期年金，以满足退休后人们通常在工作期间购买延期年金，以满足退休后的生活费用需要。的生活费用需要。（五）按年金给付的期限（五）按年金给付的期限1.定期年金定期年金 保险人在约定的期限内

6、给付年金，约定期满给付终保险人在约定的期限内给付年金，约定期满给付终止的保险。止的保险。2.终身年金终身年金保险人给付年金直至被保险人死亡时为止保险人给付年金直至被保险人死亡时为止常年的终身年金有以下几种：常年的终身年金有以下几种：（1）纯粹终身年金（普通终身年金）纯粹终身年金（普通终身年金）仅在年金领取人生存期间定期给付的年金。仅在年金领取人生存期间定期给付的年金。（2）固定期间终身年金）固定期间终身年金 保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证给付保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证给付期间不少于约定期间。期间不少于约定期间。（3）带返还终身年金）带返还终身年金 保证在年金领取人生存期

7、间定期给付，并保保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于该年金的购买价格，证年金给付总额至少等于该年金的购买价格，如果年金领取人在给付总额尚小于年金购买如果年金领取人在给付总额尚小于年金购买价格时死亡，其差额由合同持有人指定的受价格时死亡，其差额由合同持有人指定的受益人领取。益人领取。（六）按年金领取人数分（六）按年金领取人数分1.个人年金个人年金 以一个被保险人作为年金领取人的年金保险。以一个被保险人作为年金领取人的年金保险。2.联合生存年金联合生存年金 以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件的年金。条件的年金。（1）

8、以联合投保人共同生存为给付条件）以联合投保人共同生存为给付条件 只要其中一个年金领取人死亡，给付就停止只要其中一个年金领取人死亡，给付就停止（2）联合及最后生存年金（）联合及最后生存年金（p180）n 两个或两个以上年金领取人两个或两个以上年金领取人n 年金给付至最后一个年金领取人死亡为止年金给付至最后一个年金领取人死亡为止n 一个年金领取人死亡后，年金给付额是否改变依合同一个年金领取人死亡后，年金给付额是否改变依合同约定。约定。（七）按保费有无返还进行分类（七）按保费有无返还进行分类1.无返还年金无返还年金 如果被保险人死亡，保险人即停止给付年金如果被保险人死亡，保险人即停止给付年金2.返还

9、年金返还年金 在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续在年金领取人死亡的情况下，保险公司继续向其指定的受益人支付年金的领取人未领取完向其指定的受益人支付年金的领取人未领取完年金的保险。年金的保险。（1）期限返还年金保险）期限返还年金保险（2）保费返还年金保险）保费返还年金保险（八）按年金给付金额是否有保证分（八）按年金给付金额是否有保证分1.定额年金定额年金 每期给付金额事前确定，给付风险不大；每期给付金额事前确定，给付风险不大； 未考虑通胀的影响，购买力风险较大；未考虑通胀的影响，购买力风险较大；2.变额年金（类似于投资连结保险）变额年金（类似于投资连结保险） 其累积价值和每月给付金额将随着分

10、立投资账其累积价值和每月给付金额将随着分立投资账户的绩效而上下波动。户的绩效而上下波动。变额年金的特点：变额年金的特点：（1）购买力风险不大）购买力风险不大 从长期看，因为投资收益率很有可能高于从长期看，因为投资收益率很有可能高于同期通胀率，通常能保持货币购买力，购买同期通胀率，通常能保持货币购买力，购买力风险相对不大。力风险相对不大。（2）给付风险较大）给付风险较大 投资风险由投保人承担，保险公司不保投资风险由投保人承担，保险公司不保证投资收益率和定期给付金额。每期给付的证投资收益率和定期给付金额。每期给付的年金金额事前不确定，给付风险较大，需要年金金额事前不确定，给付风险较大，需要消费者有

11、较强的风险承受力。消费者有较强的风险承受力。第二节第二节 年金保险合同条款年金保险合同条款一、一般条款一、一般条款（一）犹豫期条款（免费观望期条款）（一）犹豫期条款（免费观望期条款）（二）完整合同条款（二）完整合同条款（三）年龄或性别误告条款（三）年龄或性别误告条款 如果年金领取人的年龄或性别发生误报，如果年金领取人的年龄或性别发生误报，年金给付额将根据正确的年龄和性别以及已年金给付额将根据正确的年龄和性别以及已经缴付的保费重新计算。经缴付的保费重新计算。（四）转让条款（四）转让条款（五）年金给付选择权条款（五）年金给付选择权条款供合同持有人选择年金给付方式供合同持有人选择年金给付方式（六）不可抗辩条款（六）不可抗辩条款二、附加条款二、附加条款（一）延期年金合同（一）延期年金合同1.受益人条款受益人条款规定年金保险合同持有人有权指定受益人。规定年金保险合