银行个人消费信贷现状及发展策略

1、银行个人消费信贷现状及发展策略近年来，xx行按照上级行的经营管理思路，坚持以“以市场为导向，客户为中心，以效益为目标，以防范风险为前 提的经营理念，紧紧把握区域经济发展特点，以个人消费 信贷业务为突破口，抢抓机遇、开拓市场，严格管理、积极 防范，探索出了一条低风险、稳增长、高效益的发展之路, 努力把个人消费信贷业务办成了具有我行特色的“精品”业 务。为该行调整信贷结构、提高经营效益、实现双盈做出了 重要的贡献。、基本情况目前，全行个人消费贷款开办业务品种有个人小额质押 贷款、个人汽车消费贷款' 个人综合消费贷款。xx上半年累 计营销个人消费贷款万元、累计收回万元，年末余额达到万 元；实

2、现利息收入万元。二、个人消费信贷的特点xx行个人消费信贷业务，已由过去单一的存单质押贷款, 迅速发展为以汽车消费信贷为龙头，多个贷款种类' 多种担 保方式、面向不同需求层次、不同客户群体的全方位、多角 度的金融产品。并在发展中呈现出以下三个特点：一是多种个贷业务协调发展，互为补充，合质金质押贷 款在全省一枝独秀。为了紧紧把握市场脉搏，适应竞争客户 需求，不断拓展个贷业务领域，逐步扩大市场份额。针对个 人存单小额质押贷款不断萎缩的现状，xx行一方面大力营销 存单质押贷款，一方面抓紧做好汽车消费贷款。同时，积极 创新，开办低风险的个人合质金质押贷款业务，吸收和竞争 了一批实力雄厚、创利多、

3、对我行综合贡献度较大的个体业 主。还积极与保险公司合作，又探索推出以人寿保单为质押 物的保单质押贷款业务。同时跟又开办了工资卡质押贷款、 下岗失业小额担保贷款。各种个贷品种、各种保证形式相互 补充，各有特色，基本满足了客户目前的消费需求。二是个人消费信贷已逐步成为我行信贷业务的一个新 亮点。贷款资产质量和收息率均大大高于其他信贷资产，并 促进分行不良贷款占比的下降，为全行经营发展做出了一定 的贡献。三是个人汽车消费信贷发展基本处于停滞状态。前几年,xx行根据工业发展相对薄弱，农业所占比重大，矿产资 源丰富对运输业需求大这一优势，结合实际情况，经过广泛 的市场调查论证，适时推出个人汽车消费贷款，

4、制订了发展 规划和内控措施，突出点支行对重点客户、重点产品的营销, 并及时总结经验，逐步拓展推广，使其得到迅速增长，使个 人汽车消费信业务贷逐渐成为xx支行竞争发展高端客户的“精品”业务和龙头产品，但目前由于多方面的原因，使此项 业务处于停滞状态。三、存在问题 贷款风险意识认识不一、对贷款的安全性存有侥幸心理。在发放个人消费贷款过程中，不管是执行规章制度，还是实 际操作，都非常严格。但个别管理人员、信贷员没有很好地贯彻落实规定，没有把“三查制度”落到实处。有的人错误 的认为，只要有财产抵押、质押、保险公司的保证保险，贷 款就万无一失，为贷款风险埋下了隐患。个人消费信贷人员综合素质亟待提高。个人

5、消费贷款，特别是个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款是近几年来兴 起的新业务，它要求信贷人员不但要有专业的信贷知识，而 且必须具备一定的保险业务知识、汽车行业发展相关信息。但从目前情况看，人员素质参差不齐，个别人员缺乏基本的 信贷业务知识，不利于此项业务的进一步拓展。借款人资信调查难。由于我国的个人信用制度尚未健全, 贷款银行对借款申请人的信用记录缺乏了解，借款人在一家银行或不同的银行的存贷款情况难以查证至于个人的其他负债情况更是无从查起；同时，由于人们不愿透露自己的收 入水平，特别是固定工资以外的收入，借款人真实收入水平 的调查一直困惑着资信调查人员。在这种情况下，如果借款人不透漏实情，贷款银

6、行将很难查证借款人的真实资信情况, 这样，贷款银行对借款认的资信调查就有可能流于形式，容 易给套取银行贷款者留有可乘之机。个人消费贷款中的个人汽车消费贷款业务合作方汽车 经销商、银行、保险公司的利益与风险不对称。汽车经销商 只需按照银行的要求开出推荐函' 提供借款人简单资料'购 车合同，其余的工作全由银行和保险公司完成，经销商只需 款到交车，坐享其成，旱涝保收。而银行表面上似乎已通过 履约保证保险将风险转嫁到保险公司头上，而实际操作中， 保险公司有许多不利于银行的限制条件，去年保险公司又取 消了履约保证保险，这种收益与风险的不对称更增加了银行 的信贷风险。四、发展个人消费信贷的

7、策略严格防范风险，加快业务发展。个人消费贷款作为新的 效益增长点，必须在严格执行各项规章制度、规范管理的前 提下，加快发展。要正确处理防范风险与加快发展的关系, 不能因强调了风险防范而放弃发展，更不能追求发展而忽视 风险防范，要始终坚持风险防范第一的思想。加强队伍建设，提高管理水平。第一，个贷人员必须配 备到位，要按照上级行的规定，足额配备专职个贷人员和台 帐员，实行台帐管理与信贷管理人员相分离。每名信贷员管理的贷款户数原则上不超过户，最多不超过户；第二，提高 个贷人员的综合素质，要将那些素质高' 工作责任心强'懂 营销的人员配备到个贷岗位上来，同时加强培训，不断提高 营销人员

8、素质；第三，要保证个贷人员的稳定性，以免人员 频繁更换带来信贷管理中的脱节。认真落实个人消费贷款“三查制度。贷前调查要实。信贷员要亲自到借款人家中了解有关情况，调查内容要尽量 面宽、渠道广，以便更好掌握借款人的资信状况，对以前在 我行有不良记录的个人坚决不予贷款，通过我行客户信息系 统查询客户在我行的贷款以及还款情况。调查完后，要形成 书面调查报告，详细说明调查人何时到借款人家中了解情况、 借款人及其家庭收入等事项，提出贷与不贷、贷款期限的明 确意见。贷时审查要细。要审查贷款资料是否规范齐全，有关内容是否前后衔接一致、实，必要时对有关情况要进行核实。贷后检查要勤。贷后检查是我们在贷款管理中的薄

9、弱环节，因此，一要按照贷后检查间隔期限的规定进行检查，并 登记贷后检查记录、撰写贷后检查报告；二要在贷款期间, 经常与保险公司、经销商等合作方沟通联系；三要对即将到 期的贷款建立提前预警制度，减少违约贷款；四对贷款台帐 发现异常情况要及时分析原因，采取有效措施进行堵漏，防 止贷款风险形成；五要积极利用信贷台帐的监测功能，对台 帐数据进行及时更新、汇总，以便准确反映贷款质量。建立银行内部消费信贷的风险管理体系。从贷前调查、贷时审查' 贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽 核的再检查和监督，并结合总行的消费信贷风险的预警机 制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，从跟踪、监控 入手，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况, 或者有不良信用记录的，列入“黑名单"的加大追讨力度, 并拒绝再度借贷