纯网络银行及其监管问题研究

1、纯网络银行及其监管问题研究金融银行论文纯网络银行及其监管问题研究王信淳（上海交通大学，上海200240 ）摘要:纯网络银行又称互联网银行，是指没有实体网点而是通过互联网、移 动终端来提供银行服务的金融服务机构。与传统银行相比，其运营成本低，更适 合量大数额小的标准化业务。目前，国内运营和筹建中的纯网络银行有深圳前海 微众银行和浙江网商银行两家,其运用大数据等优势在一定程度上倒逼传统金融 改革。因纯网络银行正处于萌芽之中z国内现有的监管法律法规不足，面临远程 开户、存款准备金缴纳、存款保险等监管难点问题。关键词:纯网络银行；互联网银行；网上银行；监管问题中图分类号:f832.2文献标识码:a文章

2、编号:1 0 0 39031（ 2015 ）07 0 0704doi:10.3969/j.issn.l003-9c8l2（h5.07.152014年以来中国银监会批准了 5家试点民营银行的筹建申请。其中，深圳 前海微众银行（以下简称微众银行"）和浙江网商银行（以下简称网商银 行）为互联网民营银行。微众银行已经开业，网商银行至今尚未取得开业批复。 2015年1月4日，李克强总理视察深圳前海微众银行时说，要在互联网金融 领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验，要降低成 本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。、纯网络银行的界定（-）纯网络银行的概念纯网络银

3、行又称互联网银行，是指没有实体网点，而是通过信件、电话、atm z后来通过互联网、移动终端来提供银行服务的金融服务机构。现在的互联网银行借助数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式 在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信甩 账 户管理、货币互换、p2p金融、投资理财、金融信息等金融服务。纯网络银行是金融脱媒、利率市场化和互联网技术发展的产物。比尔盖茨曾 说过一句传播非常广泛的话，银行是21世纪一群要灭亡的恐龙。其灭绝路径 是利率市场化和金融脱媒。比尔盖茨说这句话的背景是美国完成利率市场化、 金融脱媒。金融脱媒又称金融非中介化，是指在金融管制的情

4、况下，资金供给绕 开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。利率市场 化则使得依靠存贷差生存的模式不能存活。在此背景下，美国倒闭、破产重组的 银行家数接近之前的三分之二。在美国金融脱媒过程中，商业银行一度被认为已 无存在的必要。（二）纯网络银行与传统网上银行的关系纯网络银行和传统网上银行可以理解为网络银行这个大概念下的两个不同分支。对于网络银行的走义有很多，中国人民银行在网上银行业务管理暂行办 法中将网络银行定义为银行通过互联网提供的金融服务。”欧洲银行标准 委员会在1999年电子银行公告中将其定义为，能够使个人或者相关企业 使用电子计算机、机顶盒、无线网络电视及其数字设备

5、登陆互联网，获取银行相 关金融产品和服务的银行1。美国联邦储备局的定义为，网络银行是将互 联网作为其产品、月艮务和信息的业务渠道，并向其客户提供个人或公司业务服务 的银行2。对于传统网上银行,此类银行多是在传统银行的基础上建立起来的网上银行和网上支付。或者说是传统银行吞并纯网络银行建立而成。前者例如我国的国有四大行的网络银行z瑞典的skandinaviskaenskildabanken ( seb )银行, 美国的wellsfargo银行。后者例如加拿大皇家银行收购安全第一网络银行(securityfirstnetworkbank 对于此类传统网上银行,其仍然是传统银行业 务的一部分，更多的是

6、充当对传统物理网点的补充。而对于纯网络银行”其和传统网上银行不同的是,它完全同传统银行分离, 不与任佢i个传统网上银行从属于同一个主体。它没有营业网点，没有分支机构, 仅有办公地点。互联网就是其交易媒介，几乎所有业务在网上进行。现在的微众 银行，正在筹备的网商银行，还有之前的美国安全第一网络银行、康普银行 (compubank ingdirect等都是纯网络银行。二、纯网络银行的特征和发展模式(-)纯网络银行的特征通过上述纯网络银行和传统网上银行的比较，我们可以看出纯网络银行的重 要特征就是几乎没有实体网点，而是通过互联网、电话、信件和atm提供服务。 上述提到的ingdirect以薄利多销著

7、称，设置了一些咖啡银行的线下机构， 增加用户的归属感，打消用户的疑虑。但是这种咖啡银行不是营业网点，而 是咖啡馆似的客户服务场所。纯网络银行的第二个特征是拥有独立的法人资格。国内的两家试营业与正在 筹备期的纯网络银行深圳前海微众银行和浙江网商银行都拥有独立的法人 资格，前者为深圳前海微众银行股份有限公司，后者为浙江网商银行股份有限公 司。若网络银行没有独立的法人资格，仅仅是一个承担网络银行职能的部门，仍 需要物理网点的支持，那么其就可以被理解为是传统银行的网上银行。（二）纯网络银行的发展模式纯网络银行的发展模式大致有全方位发展模式和特色化发展模式两类。对于 全方位发展模式的纯网络银行而言，他们

8、认为随着科技的发展以及网络的进一步 完善，纯网络银行完全可以颠覆甚至取代传统银行。在其看来，物理网点的缺少 不会使其提供的服务有局限性,纯网络银行应该且能够提供传统银行提供的一切 金融服务，在一定程度上对于传统银行起着替代效应。此外，这些纯网络银行还致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要，从而吸引更多个人客 户和中小企业。然而，此类纯网络银行通常有着客户黏性不足的通病。因为这些银行是以网络操作的便捷性与相对高的储蓄利率来吸引客户，而不是以专业的金 融服务、技能为核心竞争力来吸引客户”他们并不真正了解纯网络银行客户的需 求。网络银行在1998年就岀现了停滞的迹象,并在同年被加拿大规模

9、最大的皇 家银行以2000万美元收购。相比于全面发展模式，采取特色化发展模式的纯网络银行数量更多一些。在 其看来,和传统银行相比,因为没有分支机构和实体网点的存在”纯网络银行有 着自身固有的局限性，使其无法提供传统银行所能提供的部分服务。例如,因为 缺乏分支机构，他们无法为小企业提供现金管理服务,也不能为客户提供安全保 管箱。纯网络银行也不适合销售过于复杂的金融产品，因为缺乏实体网点，客户 对其可能存有疑虑，加之对复杂金融产品的管理成本高和风险较大。因此，纯网 络银行若想在竞争中获得生存必须提供特色化的服务。目前,有如下四种比较有特点的纯网络银行经营方式供我们探讨。第一，直销银行，最有代表性的

10、是ingdirect荷兰的ing集团最初于加拿 大建立直营银行，后来将其模式推广到全球。其模式的核心就是薄利多销”以规 模降低成本。在美国，美国银行利差平均值是3% ,它的利差收入只有1.7%。在2013年末，其德国分部有总资产1260亿欧元，但其员工仅有3000人。通 过其年报可以看出，随着规模的扩大,其成本收入比逐渐下降o ingdirect通过 高息揽存、低息放贷，成本小的优势逐渐壮大。此外，ingdirect还几乎不存在 收费项目，这导致其中间业务收入几乎为零。为了降低运营成本，ingdirect 简化产品的种类和服务，如果客户要求增加，则会被移出其客户群。第二，按揭贷款模式。bofi

11、是以房地产按揭贷款起步的，它成立于1999年, 2000年开业。最初以房地产抵押贷款为主，主要是面向居民的住房按揭贷款， 后来逐渐拓展到汽车消费贷款、保理等业务。bofi的存贷款息差收入和业界平 均水平基本持平，但因为没有营业网点,办公人员少，办公成本和设备成本低等 因素，使得其核心业务毛率相对于业界的平均高出34倍。它的存贷款业务营 销采取了 020模式z即线上线下电子商务模式，把线上的消费者带到现实中的 商店去。负债端，bofi主要以互联网+手机、app+借记卡形式，凭借有吸引力 的利率和较少的收费来吸收存款。资产端，主要是通过互联网发放居民住房抵押 贷款,获取安全性高又稳走的利息收入和服

12、务费。第三，综合金融服务模式。simple本身并非银行，而是由有银行从业经验 的人士创立的银行服务商。通过和合作银行的合作关系，以互联网和移动终端、 电话等方式在合作银行提供的存款账户基础上提供一系列的银行服务。它提供的 服务包括存款、支付、理财计划等。它通过提供有附加值的消费储蓄计划的理财 服务吸引客户，并从合作银行手中取得利息收入等分成。第四，高息揽存专业放贷模式。allybank前身为美国通用汽车金融公司，为 汽车经销商和购车人提供金融服务，后进入美国房地产按揭市场。金融危机时遇 到困难，获得救助，和原来的经营脱离开来，成为一家纯网络银行。其高息揽存, 专业放贷，存款利率接近1%o而同时

13、期的美洲银行和富国银行近乎0%。放贷 的主要对象是购车人和汽车经销商。三、我国纯网络银行发展和监管现状(-)我国纯网络银行的发展情况我国的纯网络银行正处于起步萌芽阶段，国内仅有一家处于试营业阶段，一 家处于筹备阶段。深圳前海微众银行于2014年第三季度获得银监会批复筹建，腾讯、百业源、 立业为主发起人,注册资本达30亿元人民币。其中，腾讯认购该行总股本30% 的股份，为最大股东。2014年12月12日，银监会批准深圳前海微众银行开业, 2014年12月6日，深圳前海微众银行股份有限公司完成工商注册并领取营业 执照。2015年月18 h ,微众银行试营业。微众银行的定位模式是个存小贷,即个存的存

14、款将不再设定下限，将重点服务个人消费者和小微企业。其经营范围包括吸收公众存款，主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小 微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内夕卜结算以及票据、债券、外汇、银 行卡等业务。以pc端为导流,以移动端为发展主要方向。2015年1月4日， 李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军拿到了 3.5万元 贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业 务。浙江网商银行于2014年9月29日获得银监会批复筹建。发起人为浙江蚂 蚁小微金融服务集团有限公司(原阿里小微金融服务集团，下称蚂蚁金服)与复 星、万向等企业。批复显示，浙江蚂蚁小微

15、金融服务集团有限公司认购该行30% 股份,上海复星工业技术发展有限公司认购该行25%股份，万向三农集团有限 公司认购该行18%股份，宁波市金润资产经营有限公司认购该行16%股份，其 他认购股份10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。按 照监管要求，筹建期自批复之日起6个月内完成。蚂蚁金服高管表示，正在筹建 的阿里银行将坚持无网点的纯网络银行模式。网商银行将立足于互联网，充分利 用互联网思维和技术，通过大数据分析，服务普通消费者和小微企业，拓宽网络 商业的边界。其模式为小存小贷”主要满足小微企业和个人消费者的投融资 需求。具体来说，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下

16、的贷款产品。（二）纯网络银行与传统商业银行之比较将纯网络银行和传统商业银行对比，传统商业银行的核心能力在于处理复杂 和个性化业务，传统商业银行有着存款、贷款、汇款三合_的功能,因为其有 实体网点”较易取得顾客的信任”有能力处理复杂业务。纯网络银行能够切入量大、笔数小、比较简单的、标准化的业务。它的经营 成本低廉，服务方便快捷、简单易用。同时我国的纯网络银行有一个极大的优势 就是大数据信息处理技术。微众银行成功完成第一笔放款业务正是大数据时代信 息技术在金融领域应用的集中反映,是数据应用驱动金融服务领域的具体表现。纯网络银行和传统银行不是完全对立的。纯网络银行市场份额有限,刚起步 时面临许多生存

17、挑战，不可能颠覆传统银行。与此同时，纯网络银行成为倒逼商 业银行转型发展的重要外部动力，传统银行在发展网上银行方面也已经取得了诸 多成绩和较大进步。（三）国内纯网络银行的监管现状纯网络银行的监督主体是中国人民银行、银监会等机构。目前,国内没有专门针对纯网络银行监管的法律法规。在法律层面上,相关立法有中华人民共和国商业银行法和中华人民共 和国人民银行法。在法规规章层面，针对网上银行，中国人民银行出台网上 银行业务管理暂行办法、关于落实网上银行业务管理暂行办法有关规定的 通知；银监会出台电子银行业务管理办法、电子银行安全评估指引 、关于做好网上银行风险管理和服务的通知。其中，电子银行业务管理 办法

18、是目前有关网上银行监管法律制度中最重要的_部专门行政规章。但规定 的内容仅仅是网上银行业务方面，对网上银行面临的诸多法律问题都没有涉及, 比如,网上银行监管部门的设置、职责、职权的法律定位,网上银行消费者合法 权益的保护问题等。在2015年3月两会期间,李克强总理多次提及互联网金融，中国人民银行 行长周小川在3月12日下午十二届全国人大三次会议记者会答记者提问时表 示，针对互联网金融要按照现有监管框架给予适度监管，相关文件目前尚在起草 讨论之中，估计应该不久就会见面。相信之后相关部门会尽快出台相应的有关纯 网络银行的规走。四、我国纯网络银行的监管难点()纯网络银行面临远程开户问题以网商银行为例

19、，其20万以下存款客户的银行账户能否以及后续如何实现 远程开户。依据我国反洗钱法(中华人民共和国反洗钱法第三条)及相关法 律规走，银行业金融机构必须建立健全客户身份识别制度，银行在与客户建立业 务关系,或者为客户提供现金汇款、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客 户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账 户。在目前的监管环境下，根据中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知z客户要在商业银行开办个人银行账户,必须携带有效 身份证件前往银行营业网点办理，开户银行营业网点不得委托

20、非开户网点或其他 机构代理开户。目前金融领域的非现场开户仅在证券行业推行.2013年3月14 日,中国证券业协会发布了证券公司开立客户账户规范,首次指出证券公司 可以在经营场所内为客户现场开立账户，也可以通过见证、网上及中国证监会认 可的其他方式为客户开立账户。随后中国结算公司于2013年3月25日发布了证券账户非现场开户实施暂行办法，就见证开户、网上开户进行了具体规范。纯网络银行的纯网银无实体需获取央行支持，解决远程开户问题。对此，央 行下发的关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知征求意见 稿，将未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户界走为弱实名电子账户，可 通过远程进行开户，

21、但只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品,不能转账结算、交易支付和现金收付。2015年1月8日，央行下发关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）（下称征求意见稿）,对银行远程开立账户提出框架性意见，在一定程度上为纯网络银行业务落地扫清政策和技术障碍。如果放开远程开户限制，凭借目前已经完善的支付系统和巨大的用户量，开户数的飙升是显而易见的。但是如何确保身份核实的准确， 如何对身份证进行联网核查，如何证明是客户自愿开户等是纯网络银行和中国人民银行需要共同lil对的难题。（二）存款准备金缴纳问题中华人民共和国商业银行法第三十二条规定，商业银行应当按照中国人民银行的规定,向中国人民银行交存存款准备金,留足备付金。纯网络银行依据中华人民共和国商业银行法的规走需要缴纳存款准备金。但因其为纯网银 无实体模式，无网点和金库，其存款需存放在其他商业银行里，缴纳存款准备