车贷业务操作指导手册

1、xx投资管理有限公司车贷业务操作指导手册第一章总则第二章车贷业务总流程第三章业务受理及车辆评估流程第四章项目初审流程 第五章资金匹配及合同签署流程第六章风控相关配套流程 第七章项目复审及放款流程第八章贷后催收管理流程第九章归档流程第十章附则第一章总则第一条 为规范车贷业务的开展，防范车贷业务风险，明确有关各岗 位的职责，进一步提高工作质量和效率，确保我公司车贷业 务持续健康地发展，特制定本流程。第二条 本公司依照国家的法律法规开展业务，与客户的业务员往来遵循平等、白愿、公平和诚实信用的原则。第二章车贷业务总流程第三条 车贷业务具体操作流程如下图:1业务咨询2资料填写3车辆评估4项目初审8办理委

2、托 公证7合同协议 签署6资金匹配5客户资料核实x/9办理刑侦抵押登记/10办理保险变更/11安装gpsz12项目复审z16如期还款x.zx15贷后催收管理xj14文件存 档17空白文件处理v21逾期不还v22找车拖车23过户变现18拆卸gps19注销抵押登记/20资料存 档备查/24业务处理完毕v第三章业务受理及车辆评估流程第四条 车贷项冃受理是指车贷客户向我公司提出贷款申请，在向我 公司提交所需基本资料后，公司业务发展部依据业务受理条 件，对车贷项目做出初步判断和筛选，决定是否受理项目。第五条车贷客户向我公司提出贷款申请，客户经理首先应当与客户 进行初步沟通，需向客户介绍行业及公司的相关背

3、景与政策、 利率与费用及公司风控措施。除此之外客户经理还应了解客 户的基本情况，如为什么贷款、贷多少款、有什么保障、拿 什么还款等等第六条 之后，客户经理应当对到访客户进行初步的资质审查，车贷 客户需具备以下资质：k 18-60周岁具有完全民事行为能力的中国公民2、名下有买断的非运营小型车（牌照为湘a）,且车辆产权无瑕疵，手续齐全，没有违章记录3、有固定住所，在长沙有房产（可选）4、有稳定的职业和经济收入，具备还款能力5、没有违法行为及不良信用记录6、有相应条件担保人士担保（可选）第七条如到访客户具备以上资质，客户经理应根据来访客户的初步 情况填写x资料登记表（见附件1）,同时应要求客户 提交

4、相关资料，其中需提交资料复印件的有：身份证（夫妻 双方）、户口本、居住证（非当地户口）、未婚证明、结婚 证、离婚证、财产分割协议、未再婚证明、行驶证、驾驶证； 需提交资料原件的有：购车发票、车辆登记证、车辆购置附 加税凭证、机动车辆保险单（保险有效期内）、备用车匙。 客户经理还应提醒客户对其所提供材料的真实性负责。第八条 在填写x客户资料登记表的过程中，客户经理要按照登 记表要求审查客户提供的材料是否齐全有效，复印件是否 和原件一致，各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办 理年检手续。有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系 要正确。第九条 所有车贷项目的受理必须由公司业务发展部负责登记备案

5、， 并及时跟踪项目进展情况。第十条车辆评估是指公司风险控制部的专业评估师，根据客户抵押汽车的配置状况，购车时间，行驶里程，维修记录、违 章记录等指标，对汽车目前的市场价格做的判定。第十一条评估人员应根据车辆的实际情况填写x二手汽车价值评 估表（见附件2）,并交公司业务部和风险控制部存档 备案。第十二条 放款额度原则上不得低于五万，一般为汽车评估价的七成。 信誉记录良好的客户可适当增加放款额度，但不得高于汽 车评估价的九成。第四章项目初审流程第十三条项目初审主要是公司业务人员通过资料审核和实地调查，获取客户真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价， 形成最后综合性的评定和结论，并填写x车贷客户

6、资料 核实调查表（见附件3）。第十四条资料审核是项目初审的开始阶段，是对客户相关资料信息的搜集、整理、分析和审核，以确定这些信息的有效性、 完整性和真实性。对上述资料信息的审核过程中发现的需 要进一步明确、补充、核实之处即是下一步进行实地调查 的重点。第十五条 项目初审过程中，业务人员（至少双人下户）应到客户家 中进行实地调查，实地调查至少进行一次，进行调查前要 列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。最后根据具体的调查情况填写x车贷客户资料核实调查 表。第十六条 实地调查注意要点：1、要会见与客户相关人员，即客户家人，亲戚或者邻居，了解其信用状况和还款能力，弄清 其借款用途和还款

7、来源。2、对需要进一步核实的材料， 要求其提供原件核对。考察x客户资料登记表上其他 具体内容，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。第十七条 项目初审过程中发现客户有不良信用记录、出具虚假资料、 违法违规等问题，或客户主动要求撤回业务申请，致使初 审工作不能继续进行时，业务人员应在x车贷客户资料 核实调查表中说明原因并提出处理意见，经部门负责人 签署意见后呈报公司负责人审批，业务人员将处理结果告 知客户。第五章资金匹配及合同签署流程第十八条 如通过项目初审没有出现第十七条所提到的相关情况后,业务人员便可通知公司财务部进行资金匹配。第十九条 公司财务部会根据业务人员提交的资料，从公司放款人资料

8、库中找出与车贷客户情况相匹配的放款人，告知其放款 项目的相关情况，其中包括：放款金额、放款利率、放款 时间、贷款人的相关情况、抵押车辆的相关情况及具体的 风控措施。在得到放款人的同意之后，请放款人到场与车 贷客户签订借款合同及反担保抵押合同。第二卜条合同签署之前业务人员须提前准备好的空白法律合同及 相关文件有：车贷业务收费标准（见附件4）、中 介服务协议书（见附件5）、借款合同（见附件6）、反担保抵押合同（见附件7）、个人借据（见附 件8）、车辆转让协议（空白）（见附件9）、具 结书（见附件10）。其中借款合同和反担保抵 押合同，需要放款人和贷款人双方的签字。笫二十一条第二十二条第二十三条第二

9、十四条合同签署注意要点：1、如车贷客户为c婚客户，笫十 五条所涉及文件中个人借据和具结书需要客户 夫妻双方到场签字。2、车辆转让协议为空白文件， 即贷款客户签字，而放款人暂不签字。如若贷款客户按 时还息还本，业务人员应在该业务终结之后当客户的面 将该资料作为空白资料销毁处理，如若贷款客户无法按 时还息还本，我公司可随时签署该项协议，将抵押车辆 过户变现处理。合同书写注意要点：1、每页签字按印2、涂改处要求涂改人按印3、大小写保持一致4、利率填写要规范5、借款人名称与加盖印章一致6、要写明身份证号码7、空白处要划上横杠8、最后一页没有正文的要注明“以下无正文”字样 合同签署过程中，客户如对某些条

10、款提出修改请求，业 务人员应及时与客户协商、谈判，将修改意见报部门负 责人后，方能继续各合同的签署。第二十条中提到所有合同及文件均签署完成之后，均要 交公司业务部和风险控制部存档备案。第二十五条第二十六条第二十七条第二十八条第六章 风控相关配套流程相关合同及文件签署完成之后，业务人员应与客户办理 委托公证，签署车贷委托书（见附件11）和公 证书（见附件12）,最大限度提高效率，为客户带 来便捷。（律师见证）委托公证办理之后，业务人员应带领客户办理刑侦抵押 登记。办理该登记主要是为了控制车辆产权风险，客户 若不还款，可直接过户处理。该登记除填写刑侦验车 资料采集表（见附件13）、机动车抵押登记受

11、理 申请表（见附件14）夕卜，抵押人和抵押权人还应出 具双方身份证明、机动车登记证书、借款合同、车辆抵 押合同等文件。（担保公司人员办理）刑侦抵押登记完成之后，业务人员应代理客户办理保险 变更。该流程主要是为了控制车辆意外风险，车辆在客 户使用过程中若出现交通事故，受益方是公司。该变更 需填写保全申请书，和车主身份证明等。变更后的保单 要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单止木须存放 我公司。以上程序完成之后，与我公司合作的相关gps公司会派 专人上门为抵押车辆安装gps,原车辆自带gps的也必 须加装我公司的gps,我公司相关人员应给予协助。该第二十九条第三十条第三 条笫三十二条第三十三条流

12、程主要是为了控制车辆被盗和车主跑路风险。第七章项目复审及放款流程以上程序完成之后，业务人员应复审全部文档，再次审 查客户提供的材料是否齐全有效，复印件是否和原件一 致。对客户提供和签署的所有相关资料、合同及文件做 最终的整理、分析和审核，并填写x车贷业务资料清 单（见附件15） o业务人员在复审全部文档之后，应当与客户签署x车 贷业务放款审核表（见附件16）、债权确认书（见附件17）、债权列表（见附件18）。再次确 认债权，将风险控制到最小。以上工作全部完成以后，业务人员要在确认贷款人银行 账户之后向公司财务部门提请放款。财务部门将与放款 人联系提请放款。放款之后，业务人员要及时向放款人索要汇

13、款凭证，并 将放款凭证出示给贷款客户，确认款项已经到帐。第八章贷后催收管理流程贷后催收管理是指自我公司向客户放款至业务终结的 过程的管理，包括本息的催收；对客户进行跟踪调查和 检测；对出现异常的客户及时采取相应措施等。第三十四条贷后催收管理分本息催收、日常检查和重点检查，由风 险控制部负责。风险控制部指定专门的项目责任人负责 后续的相关业务跟踪与处理。第三十五条每月还息fi的前两天，风控专员应当与客户取得联系, 提醒其按时还息，客户还息后，风控专员应当与放款人 联系确认还款。合同到期口的前五天，风控专员应当与客户取的联系, 提醒其按时还本，客户还本后，风控专员应当与放款人 联系确认本息还清，放

14、款终结。第三十七条日常检查是根据客户的实际情况，如贷款金额、贷款期 限、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个月要 进行一次。重点检查是对风险较大的客户及其他需特别 关注的客户进行不定期检查或全程跟踪。第三十八条检查内容主要包括：1、借款人是否按借款合同规定按时支付本息；2、借款人的生产经营和财务状况；3、借款人的生活状况（如是否离婚）；4、其他需说明的情况。第三十九条检查人员在检查过程中发现客户存在较大问题，应当h 向部门负责人报告，部门负责人应尽快将存在问题和处 理意见向公司负责人报告。第四十条贷款到期后，如贷款客户按借款合同约定，按时将本金第四十一条第四十二条笫四十三条第四十四条第四十

15、五条和利息打入放款人指定账户，该车贷项冃已经结束，相 关人员应及时办理项目终结手续。风险控制部负责核实贷款本息确已归还，并保留放款收 回凭证复印件；销毁客户签署的空白文件；协助拆卸 gps等。相关人员应带上以下文件协助抵押人与抵押权 人办理注销抵押登记手续：机动车注销抵押登记申请 表、代理人身份证明、机动车登记证书。第四十一条所述内容完成之后，相关人员要将风险控制 部门管理的档案整理后移交公司行政客服部档案专员 存档备查。如客户未能履行债务按时还息还本，一旦发生逾期，风 控专员将首先采用电话催收的方式催收；如电话催收无 效，风控专员应当马上采用上门催收的方式进行催收。 自逾期开始之日5天内用电话及上门催收的办法均无 法追偿，风险控制部门应采取找车拖车或提起诉讼等手 段依法进行追偿。追偿方案由风险控制部负责制定并报公司负责人审定, 由风控部主办，业务部协办。所有催收方式均告无效之后，风险控制部门将通过gps 定位系统找到汽车所在位置，断油断电，并派专人将车 拖回，抵押折价或用过户变现后的价值冲抵债务。冲抵 之后如有剩余，相关人员要将剩余款项归还贷款客户。笫四十六条笫四十七条第四十八条第四十九条第五十条第五十i条第五十二条贷后催收期间，风控专员负责自车贷业务初审结束、资 料移交风险部开始，至债务追偿完毕整个