认识风险与保险

1、保险实务保险实务保险实务保险实务课程内容课程内容项目一项目一 认识风险和保险认识风险和保险项目二项目二 保险合同业务处理保险合同业务处理项目三项目三 认识财产保险及产品认识财产保险及产品项目四项目四 认识人身保险及产品认识人身保险及产品项目五项目五 了解保险公司的业务流程了解保险公司的业务流程项目六项目六 保险规划保险规划项目七项目七 熟悉银行保险实务熟悉银行保险实务昔日世贸大楼昔日世贸大楼被袭一瞬间被袭一瞬间n 纽约世界贸易中心的两幢纽约世界贸易中心的两幢110110层摩天大楼层摩天大楼（双子塔）在遭到攻击后相继倒塌（双子塔）在遭到攻击后相继倒塌n 除此之外，世贸中心附近除此之外，世贸中心附

2、近5 5幢建筑物也因幢建筑物也因地震而坍塌损毁、五角大楼遭到局部破地震而坍塌损毁、五角大楼遭到局部破坏、部分结构坍塌，袭击事件令曼哈顿坏、部分结构坍塌，袭击事件令曼哈顿岛上空布满尘烟岛上空布满尘烟飞机的财产险损失及第三者责任（飞机的财产险损失及第三者责任（20亿）亿）世贸中心价值损失世贸中心价值损失(30亿亿)9.119.11事件中美国事件中美国保险业面临保险业面临500500亿美元的赔偿亿美元的赔偿营业中断损失（营业中断损失（100亿）亿）雇主替雇员买劳工保险（雇主替雇员买劳工保险（100亿）亿）人寿保险人寿保险p 保监会发布的保监会发布的“512”“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成

3、汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示，截显示，截至今年至今年5 5月月1010日，保险业合计支付地震赔款日，保险业合计支付地震赔款16.616.6亿元人民币，其中，已赔付亿元人民币，其中，已赔付保险金保险金11.611.6亿元，结案率亿元，结案率96.796.7。p 8 8月月2020日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为赔款：金额为7.27.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司子公司拉法基瑞安水泥有限公司。拉法基瑞安水泥有限公司

4、。p 汶川地震的总损失金额在汶川地震的总损失金额在80008000亿亿元左右元左右p “826”特别重大交通事故特别重大交通事故AK1475卧铺大客车，在中国人卧铺大客车，在中国人保财险呼和浩特市回民支公司投保财险呼和浩特市回民支公司投保了机动车交通事故强制责任保保了机动车交通事故强制责任保险、第三者责任保险、道路客运险、第三者责任保险、道路客运承运人责任保险，其中道路客运承运人责任保险，其中道路客运承运人责任保险每座限额承运人责任保险每座限额20万万元。元。p 中国人保决定，将先行向事故车中国人保决定，将先行向事故车辆所属单位内蒙古呼运（集团）辆所属单位内蒙古呼运（集团）有限责任公司赔付有限

5、责任公司赔付760万元。万元。泛华保险公估公司湖南分公司负责湖南电力泛华保险公估公司湖南分公司负责湖南电力20082008年冰凌雪灾案大年冰凌雪灾案大部分地区的公估工作。在公估结论的基础上，人保财险湖南省分部分地区的公估工作。在公估结论的基础上，人保财险湖南省分公司、平安财险湖南分公司、太保财险湖南分公司、湖南省电力公司、平安财险湖南分公司、太保财险湖南分公司、湖南省电力公司、长安经纪公司湖南分公司达成一致协议，并签署公司、长安经纪公司湖南分公司达成一致协议，并签署20082008年冰年冰灾案赔付协议，保险六方同意赔付灾案赔付协议，保险六方同意赔付7.02857.0285亿元结案，此案是新中亿

6、元结案，此案是新中国成立以来湖南省保险赔偿之最，也是中国电力保险赔偿之最。国成立以来湖南省保险赔偿之最，也是中国电力保险赔偿之最。 湖南冰灾获赔超湖南冰灾获赔超7 7亿亿 创中国电力保险赔偿之最创中国电力保险赔偿之最 20082008年年3 3月，太平保险有限公司总经理张可与湖南华润电力月，太平保险有限公司总经理张可与湖南华润电力鲤鱼江有限公司总经理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同鲤鱼江有限公司总经理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同签署签署保险赔偿协议书保险赔偿协议书，双方就，双方就20082008年初冰灾造成的鲤鱼年初冰灾造成的鲤鱼江公司电力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将江公司电

7、力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将总计支付电力设施赔款总计支付电力设施赔款87008700万元。这是太平保险迄今为止最万元。这是太平保险迄今为止最大的单笔赔付案大的单笔赔付案. .鲤鱼江公司也在当年鲤鱼江公司也在当年6 6月恢复了正常生产。月恢复了正常生产。为航天员提供人身保险是一项为航天员提供人身保险是一项专业性极强、跨专业学科、操专业性极强、跨专业学科、操作复杂、要求精细的工作。中作复杂、要求精细的工作。中国人寿为杨利伟个人提供了国人寿为杨利伟个人提供了500万元的人身保险。此外，万元的人身保险。此外，为所有入选的宇航员及其配偶为所有入选的宇航员及其配偶和子女，以及宇航专家提供了

8、和子女，以及宇航专家提供了高达高达1390.8万元的人身保险。万元的人身保险。其中，宇航员训练期间其中，宇航员训练期间100万万元元/人，执行任务期间人，执行任务期间200万元万元/人，飞行期间人，飞行期间500万元万元/人，宇人，宇航员配偶航员配偶50万元万元/人，宇航员子人，宇航员子女女10万元万元/人，航天专家人，航天专家100万万元元/人人神九将搭载女航天员飞天神九将搭载女航天员飞天 ，航天员人身险最高保额为，航天员人身险最高保额为500万万19921992年年8 8月，美国休斯公司发射月，美国休斯公司发射“银河银河”卫星失利，保险公司赔付卫星失利，保险公司赔付1600016000万美

9、元万美元19921992年年8 8月年月年1212月长征月长征2 2捆绑式火箭捆绑式火箭发射发射“澳星澳星”时卫星时卫星“丢失丢失”, , 保保险公司赔付险公司赔付1020010200万美元万美元-模块1 了解风险-模块2 选择风险管理技术-模块3 了解保险项目一有有“风风”即意味着有即意味着有“险险”“风险风险”的由来的由来 知识目标知识目标 风险的含义与特征风险的含义与特征 风险的构成要素及关系风险的构成要素及关系 了解风险的主要类别了解风险的主要类别 能力目标能力目标 掌握风险的概念掌握风险的概念 熟悉风险的特征熟悉风险的特征 掌握风险构成与要素之间的关系掌握风险构成与要素之间的关系 熟

10、悉风险的分类熟悉风险的分类学习重点学习重点风险的概念风险的概念风险的构成要素风险的构成要素 学习难点学习难点风险的特征风险的特征风险的构成要素风险的构成要素p 损失损失p 不确定性不确定性发生与否的不确定性发生与否的不确定性损失程度的不确定损失程度的不确定损失时间、空间的不确定损失时间、空间的不确定司马懿司马懿诸葛亮诸葛亮风险的构风险的构成要素成要素风风 险险事事 故故风风 险险因因 素素损损 失失车祸车祸刹车失灵驾驶员饮酒驾驶员超速驾驶车辆毁损驾驶员重伤住院第三人的损害赔偿案例：车祸案例：车祸车祸车祸工伤工伤疾病疾病自然灾害自然灾害金融风暴金融风暴投资失败投资失败 生活中风险事件常常发生生活

11、中风险事件常常发生p 又称风险事件，是指引起又称风险事件，是指引起损失损失的直接或外在的原因的直接或外在的原因p 是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的。险是通过风险事故的发生来导致损失的。损失是指非故意的、非预期的和非计划的经损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少济价值的减少p经济价值经济价值p非故意、非预期、非计划非故意、非预期、非计划p经济损害包括直接经济损失和间接经济损失经济损害包括直接经济损失和间接经济损失风险因素是指引起或增加风险事故发生风险因素是指引起或增加风险事故

12、发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件的机会或扩大损失幅度的原因和条件p是风险事故发生的潜在原因是风险事故发生的潜在原因p风险因素根据性质通常分为风险因素根据性质通常分为物质风险因物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。类型。心理心理风险风险因素因素道德道德风险风险因素因素物质物质风险风险因素因素风险因素风险因素 是引起或者增加损失机会的物质条件是引起或者增加损失机会的物质条件 例如：建筑结构的等级、建筑物的使用性质例如：建筑结构的等级、建筑物的使用性质是一种无形的风险因素，是指是一种无形的风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或者过由于人的主观上的疏忽或

13、者过失，导致增加风险事故发生的失，导致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度机会或扩大损失程度 p是指与人的不正当社会行为相是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素联系的一种无形的风险因素p通常表现为由于恶意行为或者通常表现为由于恶意行为或者不良企图，或故意促使风险事故不良企图，或故意促使风险事故发生或者扩大损失发生或者扩大损失风险因素、风险事故、损失三者间的关系风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素风险因素风险事故风险事故损损 失失引发引发导致导致区别判断：区别判断：是否造成损失是否造成损失直接

14、损失：住院费、手术费直接损失：住院费、手术费间接损失：误工费间接损失：误工费酒驾酒驾住院住院车祸车祸风险因素风险因素风险事故风险事故损损 失失引发引发导致导致风险因素、风险事故、损失三者间的关系风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险事故风险事故损失损失风险因素风险因素p某天，突降冰雹，使得道路湿滑，一车辆在行使的过程中车轮打滑翻车，某天，突降冰雹，使得道路湿滑，一车辆在行使的过程中车轮打滑翻车，造成人员伤亡造成人员伤亡p某天，突降冰雹，行人张某被冰雹砸中头部，受伤某天，突降冰雹，行人张某被冰雹砸中头部，受伤p

15、同一事件，在不同的条件下可能是风险事故，也可能是风险因素同一事件，在不同的条件下可能是风险事故，也可能是风险因素p当该事件是造成损失的直接原因时，为风险事故；为损失的间接原当该事件是造成损失的直接原因时，为风险事故；为损失的间接原 因时，为风险因素因时，为风险因素区别判断：区别判断：是否造成损失是否造成损失p 被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来不慎从树上掉下来，受，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡肺炎死亡。p 保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单

16、中的除外保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金责任，保险公司以此拒绝给付保险金p 被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故从树上掉下来。从树上掉下来。因此保险公司应给给付赔偿金。因此保险公司应给给付赔偿金。损失损失风险因素风险因素风险事故风险事故死亡导致的家庭死亡导致的家庭经济损失经济损失死亡死亡意外摔伤？意外摔伤？疾病肺炎？疾病肺炎？近因原则近因原则 拿拿 车车 碰碰 碰碰 就就 来来 钱钱 ？ p 风险的含义风险的含义p 风险的构成要素风险的构成要素p纯粹风险：是指只有损失而纯粹风险：是指只有损

17、失而无获利可能的风险无获利可能的风险p投机风险：是指即可能造成投机风险：是指即可能造成损失，也可能获利的风险损失，也可能获利的风险以是否由社会经济变动而以是否由社会经济变动而引起为标准引起为标准p静态风险是由自然力的静态风险是由自然力的不规则变动或人的错误或不规则变动或人的错误或失当行为失常所引起的风失当行为失常所引起的风险险p动态风险是指与社会经动态风险是指与社会经济的变动为直接原因的风济的变动为直接原因的风险险人民币升值？是利还是弊人民币升值？是利还是弊静态风险静态风险动态风险动态风险是否有损失是否有损失一般是实实在在一般是实实在在的损失的损失可能有可能没有可能有可能没有影响的范围影响的范

18、围只涉及到少数人只涉及到少数人较为广泛较为广泛是否规则是否规则可以发现规律可以发现规律很难找到规律很难找到规律静态风险和动态风险的比较静态风险和动态风险的比较自然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险史玉柱史玉柱101大楼大楼 经济风险经济风险p人身风险：是指导致人的死亡、残疾、人身风险：是指导致人的死亡、残疾、衰老及劳动力丧失的风险衰老及劳动力丧失的风险p财产风险：是指可能导致财产损毁、财产风险：是指可能导致财产损毁、灭失和贬值的风险灭失和贬值的风险p责任风险：是指团体或个人因疏忽或责任风险：是指团体或个人因疏忽或过失、造成他人的人身伤亡或财产损失，过失、造成他人的人身伤亡或财产损失，

19、依照法律应该承担经济损害赔偿责任的依照法律应该承担经济损害赔偿责任的风险风险p信用风险：是指在经济交往中，权利信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或者犯人与义务人之间，由于一方违约或者犯罪而给对方造成的经济损失的风险罪而给对方造成的经济损失的风险麦当劳咖啡烫伤案麦当劳咖啡烫伤案p 可保风险：是保险人可接受承保的风险。可保风险：是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险即符合保险人承保条件的风险p 不可保风险：除可保风险外的一切风险不可保风险：除可保风险外的一切风险均可视为不可保风险。均可视为不可保风险。风险的特征风险的特征客观性客观性普遍性普遍性可测性可测性可

20、变性可变性1234风风险险的的特特征征人类面临新的人类面临新的风险，但可以风险，但可以不断的认识风不断的认识风险，管理风险，险，管理风险，减少或降低风减少或降低风险造成的损失，险造成的损失，并有可能使收并有可能使收益最大化益最大化帕克菲尔德小镇帕克菲尔德小镇p生命表又称生命表又称“死亡表死亡表”，是反映一个国家或一个，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有

21、关部门的统计资料），经过分析整理，折算成以门的统计资料），经过分析整理，折算成以1010万或万或100100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编制而成。制而成。p生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。退保金的主要依据。生生 命命 表表年龄年龄 x年初生存人数年初生存人数 lx年死亡人数年死亡人数 dx生存率生存率 px死亡率死亡率 qx3597239610280.9989430.001057369

22、7138611130.9988540.0011463797025512120.9987510.0012493896904313240.9985340.0013663996771914490.9985030.0014974096627115940.9983500.0016504196467617480.9981820.0018124296292819190.9980070.0019934396100921070.9978070.0029934495890223100.9975910.0024094595659225430.9973420.002658概率统计在保险中的应用概率统计在保险中的应用

23、中国人寿保险业中国人寿保险业经验经验生命表生命表 风险的特征风险的特征客观性客观性普遍性普遍性可测性可测性可变性可变性1234风风险险的的特特征征人类面临新的人类面临新的风险，但可以风险，但可以不断的认识风不断的认识风险，管理风险，险，管理风险，减少或降低风减少或降低风险造成的损失，险造成的损失，并有可能使收并有可能使收益最大化益最大化墨西哥湾漏油事件墨西哥湾漏油事件美国生态美国生态9.119.11绑架风险绑架风险SARS风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失实质风险因素实质风险因素心理风险因素心理风险因素道德风险因素道德风险因素财产财产人身人身自己自己他人他人自己自己财产风险财产风险责任风

24、险责任风险人身风险人身风险直接损失直接损失间接损失间接损失财产毁损与灭失财产毁损与灭失 人身伤害人身伤害额外费用损失额外费用损失收益损失收益损失 责任损失责任损失风险管理风险管理风风险险-模块1 了解风险-模块2 选择风险管理技术-模块3 了解保险项目一 知识目标知识目标 了解风险管理的概念了解风险管理的概念 风险管理的程序风险管理的程序 风险管理的主要方法风险管理的主要方法 能力目标能力目标 掌握风险管理的概念掌握风险管理的概念 了解风险管理技术了解风险管理技术 理解风险管理与保险之间的关系理解风险管理与保险之间的关系 知识目标知识目标 风险的含义与特征风险的含义与特征 风险的构成要素及关系

25、风险的构成要素及关系 了解风险的主要类别了解风险的主要类别 能力目标能力目标 掌握风险的概念掌握风险的概念 熟悉风险的特征熟悉风险的特征 掌握风险构成与要素之间的关系掌握风险构成与要素之间的关系 熟悉风险的分类熟悉风险的分类学习重点学习重点风险的概念风险的概念风险的构成要素风险的构成要素 学习难点学习难点风险的特征风险的特征风险的构成要素风险的构成要素产品设计缺陷、买卖股票、贸易中出口方违约（诚信原因）、天产品设计缺陷、买卖股票、贸易中出口方违约（诚信原因）、天然的森林大火、盗窃、外汇管制、洪水、雨天滑倒、大规模骚乱事件然的森林大火、盗窃、外汇管制、洪水、雨天滑倒、大规模骚乱事件、汽车撞倒行人

26、、汽车撞倒行人纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险 财产风险财产风险 人身风险人身风险 责任风险责任风险 信用风险信用风险 自然风险自然风险 社会风险社会风险 政治风险政治风险 静态风险静态风险 动态风险动态风险 可保风险可保风险 ？不可保风险不可保风险 ？群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式 1906 1906年，美国年，美国USUS钢铁公司董事长钢铁公司董事长BHBH凯里从多次事故中得到凯里从多次事故中得到教训，对传统的教训，对传统的“产量第一、质量第二、安全生产产量第一、质量第二、安全生产” 的经营方的经营方针来了个本末倒置针来了个本末

27、倒置“安全第一、质量第二、产量第三安全第一、质量第二、产量第三”。由于。由于这一变革使得美国这一变革使得美国USUS钢铁公司取得了巨大的成功，从而震惊了钢铁公司取得了巨大的成功，从而震惊了美国的实业界。美国的实业界。p19481948年美国钢铁工人罢工年美国钢铁工人罢工 达半年之久达半年之久p19531953年美国通用汽车公司失火，年美国通用汽车公司失火， 损失惨重损失惨重n 风险管理风险管理(Risk management)(Risk management)是经济单位透过对风险的认识，是经济单位透过对风险的认识，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法衡量和分析，以最小的成本取得最

28、大安全保障的管理方法n 风险管理的主体是各经济单位，个人、家庭、企业以及其他风险管理的主体是各经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。法人团体都可以看作独立的经济单位。风险估测风险估测风险评价风险评价风险识别风险识别风险处理风险处理效果评价效果评价p风险识别是指在风险事故发生之前，风险识别是指在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统地、连续地认识人们运用各种方法系统地、连续地认识所面临的各种风险以及分析风险事故发所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。是风险管理过程的最基生的潜在原因。是风险管理过程的最基础的一步础的一步p风险识别的目的便于衡量风险的大小，风

29、险识别的目的便于衡量风险的大小，选择最佳的风险处理方案选择最佳的风险处理方案20072007年年1111月月1010日上午，在重庆沙日上午，在重庆沙坪坝区家乐福商场内，发生一起坪坝区家乐福商场内，发生一起因争抢特价食用油造成的踩踏伤因争抢特价食用油造成的踩踏伤亡事故。截至记者发稿时，已造亡事故。截至记者发稿时，已造成成3 3人死亡，人死亡，1010余人受伤。余人受伤。对风险识别后所存在的风险做进一步的分析和度量，也就是对企对风险识别后所存在的风险做进一步的分析和度量，也就是对企业某一个特定风险的性质、发生的可能性及可能造成的损失进行业某一个特定风险的性质、发生的可能性及可能造成的损失进行估算、

30、测量估算、测量1损失频率损失频率2损失程度损失程度p是在一定时间内一定数目的是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分数或程度，通常以分数或百分率来表示率来表示p损失程度是标的物发生一损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。次事故损失的额度。损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。度不大；损失频率很低，但损失程度大。 低风险低风险(感冒感冒)高风险高风险低风险低风险增大增大（地震）（地震）中等风险中等风险发生概率

31、发生概率后果严重性后果严重性0指在风险识别和风险估测的基础上，评估发生风险的可能性指在风险识别和风险估测的基础上，评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。p在风险识别和风险衡量在风险识别和风险衡量的基础上，针对企业所存的基础上，针对企业所存在的风险因素，采取控制在的风险因素，采取控制技术，以消除风险因素或技术，以消除风险因素或减少风险因素的危险性。减少风险因素的危险性。 p用经济的方法来处理确用经济的方法来处理确实会发生的风险损失，通实会发生的风险损失，通过事先的财务计划，筹措过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故造资金，以

32、便对风险事故造成的经济损失进行及时而成的经济损失进行及时而充分的补偿充分的补偿1控制型风险管理手段控制型风险管理手段2财务型风险管理手段财务型风险管理手段1234风险避免风险避免损失控制损失控制风险隔离风险隔离风险的非保险转移风险的非保险转移控制型风险管控制型风险管理技术理技术p风险避免是放弃某一活动或拒绝风险避免是放弃某一活动或拒绝承担某种风险以回避风险损失的一承担某种风险以回避风险损失的一种控制方法种控制方法p风险避免是一种最彻底的控制型风险避免是一种最彻底的控制型风险管理技术，在风险事故发生前，风险管理技术，在风险事故发生前，将风险因素完全消除。也就消除了将风险因素完全消除。也就消除了某

33、一特定风险所造成的各种可能损某一特定风险所造成的各种可能损失失损失控制是对企业不愿意放弃也不愿意转移的风险，通过降低损失控制是对企业不愿意放弃也不愿意转移的风险，通过降低其损失发生的概率，缩小其损失发生的程度来达到控制目的的其损失发生的概率，缩小其损失发生的程度来达到控制目的的各种控制技术或方法各种控制技术或方法损失控制损失控制损失预防损失预防损失抑制损失抑制是指在损失发生前采取措施，是指在损失发生前采取措施，以消除或减少可能引起损失的以消除或减少可能引起损失的各种因素，即消除或减少风险各种因素，即消除或减少风险因素，以降低损失发生的可能因素，以降低损失发生的可能性性是指采取措施使在事故发是指

34、采取措施使在事故发生时或者发生后能减少损生时或者发生后能减少损失发生的范围或损失程度失发生的范围或损失程度p风险隔离是指通过分离或复制风险隔离是指通过分离或复制风险单位，使任一风险事故的风险单位，使任一风险事故的发生不至于导致所有财产损毁发生不至于导致所有财产损毁或灭失。或灭失。 p风险隔离可以比较有效地控制风险隔离可以比较有效地控制风险，从总体上减少风险所造风险，从总体上减少风险所造成的损失程度。成的损失程度。 风险隔离风险隔离分割分割复制复制分离分离分散分散分割风险单位分割风险单位分分 离离分分 散散p将经济单位面临损失的风险单位分离，而不将经济单位面临损失的风险单位分离，而不是将他们集中

35、在可能遭受同一损失的同一地点是将他们集中在可能遭受同一损失的同一地点p在分离风险单位的同时，增加了需要企业控在分离风险单位的同时，增加了需要企业控制的风险单位数，任一独立的风险单位发生事制的风险单位数，任一独立的风险单位发生事故，都会给企业造成损失故，都会给企业造成损失通过增加风险单位的数量，将特定的风险在更大通过增加风险单位的数量，将特定的风险在更大的空间内进行分散，以此减少单个风险单位的损的空间内进行分散，以此减少单个风险单位的损失失复制风险单位复制风险单位p复制风险单位即通过在设置经济单位所有的资产或设备作为储备复制风险单位即通过在设置经济单位所有的资产或设备作为储备p复制品只有在原资产

36、或设备被损坏的情况下，方可使用复制品只有在原资产或设备被损坏的情况下，方可使用p 风险管理的含义风险管理的含义p 风险管理的程序风险管理的程序p 风险管理技术的选择风险管理技术的选择控制型控制型p财务型风险处理使用经济方法来财务型风险处理使用经济方法来处理确实会发生的风险损失，通过处理确实会发生的风险损失，通过事先的财务计划，筹集资金，以便事先的财务计划，筹集资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿时而充分的补偿p风险自留又称风险自担，是经济单位风险自留又称风险自担，是经济单位自己承担由风险事故造成的损失。自己承担由风险事故造成的损失。p风险自留的实

37、质在于当风险事故发生风险自留的实质在于当风险事故发生并造成一定的损失后，经济单位通过内并造成一定的损失后，经济单位通过内部资金的融通，来弥补所遭受的损失部资金的融通，来弥补所遭受的损失p专业自保公司是那些由其母公司拥有的真正的保险或者再专业自保公司是那些由其母公司拥有的真正的保险或者再保险公司保险公司 , , 主要业务为其母公司或者关联公司的风险进行主要业务为其母公司或者关联公司的风险进行承保或者再保险。承保或者再保险。p它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制的它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制的, , 专为其母专为其母公司提供保险服务的组织机构。母公司直接影响并支配着该公司提供保险服务的

38、组织机构。母公司直接影响并支配着该专业自保公司的运营专业自保公司的运营, , 包括承保、索赔处理的政策和投资行包括承保、索赔处理的政策和投资行为等。为等。n 指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。个人去承担的一种风险管理方式。n 风险转移分为保险转移和非保险转移风险转移分为保险转移和非保险转移频率幅度(损失程度)避避 免免自留自留( (被动被动) )转转 移移损失控制损失控制自自 留留( (主动主动) )自负额保险自负额保险又称

39、免赔额，指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担又称免赔额，指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。即保险损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。即保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。 限制损失保险是经济单位为了防范巨灾风险发生危及自保基金，遂向保险公司限制损失保险是经济单位为了防范巨灾风险发生危及自保基金，遂向保险公司购买巨灾损失的保险，并约定较大的损失额，保险公司对于损失的累积额超过购买巨灾损失的保险，并

40、约定较大的损失额，保险公司对于损失的累积额超过双方约定的这个额度以上的那一部分损失负赔偿责任双方约定的这个额度以上的那一部分损失负赔偿责任 不足额保险是指保险金额低于保险价值的保险不足额保险是指保险金额低于保险价值的保险 p 保险是个人和家庭的有效风险管理手段保险是个人和家庭的有效风险管理手段p 保险公司在经营中也会面临种种风险，需采用合保险公司在经营中也会面临种种风险，需采用合适的风险适的风险 管理手段对风险进行管理管理手段对风险进行管理p 风险是保险公司经营的对象，但并非所有的风险风险是保险公司经营的对象，但并非所有的风险保险公司均能承保？保险公司均能承保？保险是风险管理的重要手段，是怎样

41、实现其保保险是风险管理的重要手段，是怎样实现其保障功能的？障功能的？-模块1 了解风险-模块2 选择风险管理技术项目一 知识目标知识目标 保险的概念与特征保险的概念与特征 保险的要素保险的要素 保险的分类保险的分类 保险的功能与作用保险的功能与作用 保险的历史沿革保险的历史沿革 能力目标能力目标 掌握保险的概念和特征掌握保险的概念和特征 熟悉保险的分类熟悉保险的分类 了解保险的功能与作用了解保险的功能与作用学习重点保险的概念和特征保险的概念和特征保险的分类保险的分类保险的功能与作用保险的功能与作用 学习难点风险的特征风险的特征风险的构成要素风险的构成要素保险保险是指投保人依据合同约定向保险人支

42、付保是指投保人依据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险。业保险。保保 险险数数 理理基基 础础损损 失失 分分 摊摊大大 数数 法法 则则概概 率率 论论p生命表又称生命表又称“死亡表死亡表”，是反映一个国家或一个，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是区域

43、人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部门的统计资料），经过分析整理，折算成以门的统计资料），经过分析整理，折算成以1010万或万或100100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编制而成。制而成。p生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金

44、的主要依据。退保金的主要依据。生生 命命 表表年龄年龄 x年初生存人数年初生存人数 lx年死亡人数年死亡人数 dx生存率生存率 px死亡率死亡率 qx3597239610280.9989430.0010573697138611130.9988540.0011463797025512120.9987510.0012493896904313240.9985340.0013663996771914490.9985030.0014974096627115940.9983500.0016504196467617480.9981820.0018124296292819190.9980070.0019934

45、396100921070.9978070.0029934495890223100.9975910.0024094595659225430.9973420.002658概率统计在保险中的应用概率统计在保险中的应用 中国人寿保险业中国人寿保险业经验经验生命表生命表 预估的事故发生率（死亡率）是否会和真实的事预估的事故发生率（死亡率）是否会和真实的事故发生率（死亡率）相等？故发生率（死亡率）相等？投掷次数投掷次数n n正面向上次数正面向上次数k k频率频率k/nk/n1 11 11 110106 60.60.610010043430.430.43100010005475470.5470.547100

46、0010000528652860.52860.528610000010000050035500350.500350.50035当有规律地重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越当有规律地重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。接近真实的发生率。抛硬币抛硬币保险保险一次抛掷一次抛掷一个标的一个标的抛掷次数抛掷次数标的数目标的数目理论出现概率理论出现概率理论损失概率理论损失概率实际出现概率实际出现概率实际损失概率实际损失概率郝丹欣郝丹欣曾开新曾开新假设每个村子都有假设每个村子都有100100户人家，户人家，5 5年过去了。两个村子都年过去了。两个村子都遭遇到风险，并各自有

47、遭遇到风险，并各自有1010户人家受损户人家受损每户每年在自家每户每年在自家的账户上存的账户上存1 1万元万元每户每年存每户每年存1 1万元于万元于村长开设的账户中村长开设的账户中村民（投保人）村民（投保人）村长（保险公司）村长（保险公司）受损村民（投保人）受损村民（投保人）存款（保费）存款（保费）存款（保费）存款（保费）风险集中风险集中风险分散风险分散现代保险经营是以概率论和大数法则等科学现代保险经营是以概率论和大数法则等科学的理论为基础的，保险费率的厘定、保险准的理论为基础的，保险费率的厘定、保险准备金的提取等都是以数理计算为基础的。备金的提取等都是以数理计算为基础的。保险在一定条件下分担

48、了个别单保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，体位和个人所不能承担的风险，体现了现了“一人为众、众为一人一人为众、众为一人”的的互助特性互助特性保险是一种合同行为，是在一定保险是一种合同行为，是在一定条件下，一方同意补偿另一方损条件下，一方同意补偿另一方损失的合同安排。失的合同安排。保险是通过补偿损失或给保险是通过补偿损失或给付保险金而实现的一种经付保险金而实现的一种经济保障活动。济保障活动。保险与储蓄保险与储蓄商业保险与社会保险商业保险与社会保险保险与赌博保险与赌博 互助互助 保险金的给付数保险金的给付数额和期限是很不额和期限是很不确定的，差异会确定的，差异会很大很大 退保可

49、能有本金退保可能有本金损失损失 自助自助 储蓄回报是基本储蓄回报是基本确定的，变化不确定的，变化不大大 退出无本金损失退出无本金损失赌博为规避风险为获得暴利不能获利不能获利双方有共同利益可获利可获利保险双方无共同利益p风险管理技术的选择风险管理技术的选择财务型财务型p保险与风险管理的关系保险与风险管理的关系p保险的数理基础保险的数理基础p保险的特征保险的特征保险与储蓄保险与储蓄商业保险与社会保险商业保险与社会保险保险与赌博保险与赌博铁血宰相：俾斯麦铁血宰相：俾斯麦社会保险是一种消除革命的社会保险是一种消除革命的投资，一个期待养老金的人投资，一个期待养老金的人是最安分守己的，也是最容是最安分守己

50、的，也是最容易被统治的易被统治的社会保险的特点社会保险的特点p强制性强制性p保障性保障性p非营利性非营利性 p大机器生产下频发大机器生产下频发工伤工伤事故事故p劳动者以工资收入为生，一旦收入中断陷入困境，既无恒产，劳动者以工资收入为生，一旦收入中断陷入困境，既无恒产，有无家庭保障，难以对抗各类风险有无家庭保障，难以对抗各类风险p19世纪世纪70年代至年代至80年代，世界经济长期萧条，失业问题加重，年代，世界经济长期萧条，失业问题加重，资本家剥削和压迫变本加厉资本家剥削和压迫变本加厉p工人的基本生活得不到保障，工人运动风起云涌工人的基本生活得不到保障，工人运动风起云涌商业保险与社会保险权利与义务

51、权利与义务的关系不同的关系不同保险是风险管理的重要手段，但保险不是万能保险是风险管理的重要手段，但保险不是万能的，其还受到一定的条件限制的，其还受到一定的条件限制可保风险有条件大量同质风险的集合与分散科学、合理的保险费保险基金的建立保险合同的订立保险的要素保险的要素p风险必须是纯粹风险而非投机风风险必须是纯粹风险而非投机风险？险？p风险事故的发生是不确定的风险事故的发生是不确定的(偶偶然），但风险本身是可测的然），但风险本身是可测的p风险损失幅度不能太大，也不能风险损失幅度不能太大，也不能太小太小独立的独立的风险单位存在风险单位存在保险在日常的经营中，怎样其所承保的风险具保险在日常的经营中，怎

52、样其所承保的风险具有可保性？有可保性？核保，也称核保，也称风险选择风险选择，是指保险人对投保申请进行审核，是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。在核保过程中，核保人员会按标的确定承保条件的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。保证保险经营的稳定性。按照经营性质分按照经营性质分按照风险管理对象分按照风险管理对象分按照实施方式分按照实施方式分保保险险的的分分类类其他

53、分类其他分类风险横向转移风险横向转移风险纵向转移风险纵向转移保保险险的的分分类类投保人投保人（被保险人）（被保险人）原保险人原保险人（分出公司）（分出公司）再保险人再保险人（分入公司）（分入公司）赔偿经济损失赔偿经济损失 分摊损失赔偿分摊损失赔偿 交付保险费交付保险费 支付分保费支付分保费 双方签订保险合同双方签订保险合同 双方签订再保险合同双方签订再保险合同 原原 保保 险险 再保险再保险 再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险

54、人进行保险的行为。行保险的行为。投保人投保人（被保险人）（被保险人）乙保险公司乙保险公司甲保险公司甲保险公司丙保险公司丙保险公司交付保险费交付保险费 签订共同保险合同签订共同保险合同 赔赔 偿偿 经经 济济 损损 失失 共同保险（共同保险（Co-insuranceCo-insurance）又称）又称 共保共保 ，指两个或两个以上保，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。险金额不超过保险标的的价值。p 保险的比较特征保险的比较特征p 保险的构成要输保险的构成要输p 保险的分类保险的分类

55、保障功能保障功能资金融通功能资金融通功能社会管理功能社会管理功能123天亮了 韩红我看到了爸爸妈妈就这么走远我看到了爸爸妈妈就这么走远 留下我在这陌生的人世间留下我在这陌生的人世间 不知道未来还会有什么风险不知道未来还会有什么风险 我想要紧紧抓住他的手我想要紧紧抓住他的手 妈妈告诉我希望还会有妈妈告诉我希望还会有 看到看到 太阳出来太阳出来 妈妈 妈妈 笑笑 了了 n 20092009年，法航飞机事故中，机上一位遇难中国人获得年，法航飞机事故中，机上一位遇难中国人获得960960万元的保险赔偿，可能成为中国保险业史上最大的单万元的保险赔偿，可能成为中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。笔个人保

56、险赔款。n 据了解，该乘客此前购买了人保寿险一款年金保险，保据了解，该乘客此前购买了人保寿险一款年金保险，保额为额为2424万元，如遇航空意外死亡可获得保额万元，如遇航空意外死亡可获得保额4040倍的赔付。倍的赔付。 直接金融直接金融 间接金融间接金融盈余单位盈余单位赤字单位赤字单位直接融资直接融资工具工具直 接 融 资直 接 融 资工具工具货货币币资资金金货货币币资资金金货货币币资资金金货货币币资资金金间接融资间接融资工具工具间 接 融 资间 接 融 资工具工具p对于公司来说，在长期的经营中，以收取保费形成的现金价值对于公司来说，在长期的经营中，以收取保费形成的现金价值参与货币市场和资本市场

57、投资，实现资金由盈余者向短缺者的转参与货币市场和资本市场投资，实现资金由盈余者向短缺者的转移移p保险公司在长期的经营中成为资金的短缺者，通过间接金融保险公司在长期的经营中成为资金的短缺者，通过间接金融（上市）融通资金（上市）融通资金 保险不仅能够提供多样化的保险产品来满足人们多样化的保险不仅能够提供多样化的保险产品来满足人们多样化的保障需求，减少社会的经济纠纷和不安定因素，而且通过积保障需求，减少社会的经济纠纷和不安定因素，而且通过积累大量的统计数据，为各类累大量的统计数据，为各类部门进行风险管理提供部门进行风险管理提供可丰富及可靠的依据。可丰富及可靠的依据。帮助受灾经济主体及时恢复生产帮助受

58、灾经济主体及时恢复生产敦促经济主体加强风险管理敦促经济主体加强风险管理保障家庭生活的安定保障家庭生活的安定推动民事赔偿责任的履行推动民事赔偿责任的履行保障社会再生产的正常进行保障社会再生产的正常进行推动商品的流通和消费推动商品的流通和消费强化金融市场的功能强化金融市场的功能促进社会创新机制的建立促进社会创新机制的建立n粮仓粮仓以丰补欠以丰补欠【第129页】n 镖局镖局以小保大以小保大 50005000多年前的一天正午，多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋商队正艰难地在沙丘间跋涉涉基尔特制度基尔特制度职业相同者基于互助精神组成团体，职业相同者基于互

59、助精神组成团体，相互救济的制度。该制度创始之初，相互救济的制度。该制度创始之初，当团体中的会员死亡、疾病或遭受火当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救济，济， n共同海损分摊是共同海损法律制度中的一项基本原则，指的是共同海损分摊是共同海损法律制度中的一项基本原则，指的是共同海损牺牲和费用应由同一航程的各受益方按各自的分摊价共同海损牺牲和费用应由同一航程的各受益方按各自的分摊价值比例分别摊付。值比例分别摊付。 n共同海损分摊体现了共同海损分摊体现了“人人为我，我为人人人人为我，我为人人”的互助共济的思的互助共济的思想想n船舶抵押借款又称冒

60、险借款，这种借款形式规定，借款人以出海的船舶做抵船舶抵押借款又称冒险借款，这种借款形式规定，借款人以出海的船舶做抵押向放款人借钱，如船舶安全抵达，借款人向放款人偿还借款本利；如船舶沉押向放款人借钱，如船舶安全抵达，借款人向放款人偿还借款本利；如船舶沉没，借款人可被免除债务。没，借款人可被免除债务。n放款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，作为被抵押的船舶是保险标放款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，作为被抵押的船舶是保险标的，所收利息高于普通利息的那部分实质上具有保险费的性质，而船舶沉没时的，所收利息高于普通利息的那部分实质上具有保险费的性质，而船舶沉没时放款人不再收回的借款就相当于赔偿