财产保险公司规避道德风险

1、班级：金融135班 姓名：李巧敏 学号：2013011132财产保险公司规避道德风险 以企业财产保险为例1.定义（1）财产保险公司是指财产保险业务的保险公司。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；财产保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。（2）企业财产保险以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，即保险财产的存放地点相对固定且处于相对静止的状态。是一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、从属或后果损失和

2、与之相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。（3）道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失，而且会破坏原有的市场均衡，导致资源配置的低效率。在信息不对称的情况下，当代理人为委托人工作而其工作成果同时取决于代理人所做的主观努力和不由主观意志决定的各种客观因素，并且主观原因对委托人来说难以区别时，就会产生代理人隐瞒行动而导致对委托人利益损害的“道德风险”，道德风险发生的一个典型领域是保险市场。解决道德风险的主要方法是风险分担。2.行业现状 下图是2009年中国财产保险公司的保费收入情况排名下图是根据20

3、15年1月至7月中国财产保险公司的保费收入情况做出的排名。排名公司名称原保险保费收入（1月7月）1中国人保财险1674.78亿元2平安财险946.23亿元3太平洋财险556.37亿元4中国人寿财险281.76亿元5中华联合财险246.56亿元6大地财产保险151.72亿元7阳光财产保险146.19亿元8太平财产保险91.44亿元9天安保险77.96亿元10出口信用保险65.52亿元第十一名至二十名人寿保险公司排名分别是：英大财险、华安保险、永安保险、永诚保险、安盛天平、华泰保险、安邦财险、安华农业保险、中银保险、阳光农业。目前，我国财产保险公司保费规模增长快，但由于保险主体的增加，竞争特别激烈

4、，承保利润率在不断下降，有的险种甚至出现了全行业的亏损；同时，保险公司是经营风险的公司，本身对公司实力的要求高。而来自各个环境的道德风险更是给财产保险公司带来了重力一击。3.影响企业财产保险道德风险因素1、社会环境因素社会环境因素的差异，对道德的评价标准不同，这在很大程度上影响着企业员工的职业道德。如东、西方国家，发展中国家与发达国家等社会环境的不同，造就员工的道德等级就有很大的不同。2、社会的信用系统的有效性如果个人信用登记系统很完备，那么就会在很大程度上减少企业的道德风险，因为如果有人做了违反职业道德的事情，他的个人信用系统中就会有登记或记录，从而对他以后的人生会有很大的影响。3、社会的教

5、育一个国家或地区的教育越发达，人员的整体素质水平就越高，企业的道德风险相应随之减少。4、企业文化因素俗话说：上梁不正下梁歪，如果一个企业的领导人能做到廉洁清明，那么一个企业的道德风险就会较少。5、个人价值观念其中主要是与工作有关的价值观念，即对理想工作和现从事工作的认识和态度包括工作满意度，职业生涯规划，以及个人的专业素质、身体素质、心理素质、人际关系等。4.案例分析（1）道德风险 一个经典的案例在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的

6、保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。（2）严打假赔车主诧异理赔记录“无中生有”“我明明只把车子送到维修厂理赔了一次，但查看保险理赔记录时，却发现4次事故！”今日车主小唐在续保时，对曾经的理赔记录感到有些诧异。保险公司为此提出要略微上浮小

7、唐的今年保费。让他纳闷的是，是谁为他无中生有增添这么多次理赔记录？记者在调查中发现，不少车主在爱车出险后，会选择将车辆交给修理厂全权办理修理和索赔事宜，这样的“省事”之举，却成为部分维修厂的员工则借此“骗赔”的源头。据保险行业协会的一位人士介绍说，车主贪图方便，把车、自己的身份证丢给修理厂让其代办保险是司空见惯的事情，但是一些修理厂却利用车主身份证等资料，再弄多一个碰擦或小事故来进行骗保，其中被保险人（即车主）不向修理单位直接支付修理费，而委托修理单位直接向保险公司索赔，索赔所得赔款冲减车主应交的修车款的“直赔”协议的出现，更让这种骗赔案的屡屡发生。按照保监会的最新通知，凡是由修理单位等机构或

8、个人代被保险人报案的，保险公司都将要求提供被保险人真实联系方式，并向被保险人进行核实；签有“直赔”协议的保险，交强险或商业车险赔款将直接支付给被保险人、道路交通事故受害人等符合法律法规规定的单位和人员。保监会还规定，1000元以上的保险赔款都需通过非现金方式支付，且支付到与被保险人名称一致的银行账户，以此杜绝保险假赔案的发生。5.道德风险防范有些时候道德风险是如此的剧烈，使保险策略都没有用。共同保险、共同负担和自负额为减少道德风险危险性的方式。共同保险、共同负担和自负额用增加消费者不在预算的消费，以减少被保险人消费的动机，因此被保险人就有一财务上的因素来避免多消费。而大地财产保险为了防范道德风

9、险所带来的负担性支出，在其保单合同中就提出了相关的条约。如若违反，则大地财产保险概不负责。营业中断险对于被保险人或其代表的故意行为或实际过失；战争、类似战争行动；核反应、核子辐射或核污染造成的损失， 保险人不负责赔付。现金保险本产品要求：存放保险柜的金库必须具备适当的防盗保卫制度；保险柜必须符合特殊设计的技术标准，在非营业期间，保险柜必须上锁；保险柜的所有钥匙和备用钥匙必须由两人保管，除非常必要外，在晚上或其他非营业期间均应取走，且在营业期间，所使用的钥匙应放在隐蔽处。锅炉压力容器综合保险锅炉、压力容器损失险的保险金额按投保当时的重置价值确定。雇主责任险、第三者责任险赔偿限额由保险人与投保人协商确定。本产品要求：压力容器必须符合国务院颁发的锅炉压力容器安全监察暂行条例的规定，并经劳动部门检验后发给合格证的锅炉压力容器。财产保险综合险对由于地震、被保险人故意行为等原因造成保险财产的损失不承担赔偿责任。被保险人需履行一定的义务，这是大地财险承担赔偿责任的前提条件。财产保险基本险对