也谈我国银行业票据交换体系的变革趋势与发展思路

1、也谈我国银行业票据交换体系的变革趋势与开展思路inancialBusiness垂也谈我国银行业票据交换体系的W-.年来,我国银行业票据处理出现.!.了电子化,集约化的趋势,尤其是全国票据影像交换系统的上线以及全国票据截留的认定与实施,使票据处理的流程发生重要变化,也使票据处理的中心环节票据交换体系面临业务与探讨,以期引起业界的广泛关注.一票据交换体系面临的问题全国票据影像交换系统的上线,客观上肯定了2件事:票据的影像化,电子化处理走向实用I票据截留的合法性,这是票据处理实现全程电子化的信号.票据处理全程电子化的趋势使我国一直以来以手工及同城票据交换为根底的票据交换体系面I临下述问题.只是同城票

2、据,业务流程将发生变化.的票据交换所面临"手段不适应"及"失业"的危险.票据交换是为了物理票据的互换而必须,票据交换机构为此而设.票据电子化,影像化后,从原理上讲纸质票据可以截留在银行流转环节的任一个点,无论异地还是同城的票据交换,清算均可在网络与电子系统上进行,纸质票据的交换已文/中国人民银行大连中心支行姜风旭王红新王静去意义的票据交换已经"概念失位",如果现有的票据交换机构仍将工作定义在票据的清分清算与交换上,那么将会随着全国票据影像交换系统与小额支付系统处理能力的增强而走向业务量的萧落甚至自己的消亡.客观分析开展的趋势,调整业务

3、定位,积极探索业务创新是每个票据交换机构面I临I掏必然选择.二分析我国实际情况,促进票据交换体系开展票据处理的影像化,电子化也曾给国际上各兴旺国家的票据交换体系带来震动与变革,各国均出现了新的开展趋势,如交换机构兼并,票据处理流程改变,向更大规模的集约化开展以及票据国际化,市场化运行的规那么开展是我国银行业全面开放后遵循的规律,银行业工具与支付系统多样化的进程,我国的票据交换体系还有多大的开展空间,现有的根底情况如何,这是我们首先需要了解与分析的.我国的票据业务量在近几年仍有较好的放量空间.虽然电子支付,卡基支付业务量不断上升,但中国经济与金融整体大幅上升的趋势及票据使用还远不够充分的现实,带

4、来事实上的票据量与未出现国外那种卡基电子业务与支票业务此长彼消的趋势.2oo6下半年以来各地票据量统计数据说明,虽然大小额支付系统上线分流了大量的票据,但上海票据量仍上升了2%,北京地区上升50/0,广州3%,大连上升3%,其他各推广,支票信用功能的拓展应用及支票全国通用的实施,我国的支票使用量在支付工具随着用户需求并行开展的繁荣大有可为.雏型,大体分布合理经过长期的建设与开展,我国近2ooo+票据交换所中已经出现了一批设备先进,管理与效劳水平较强的机构.如局部拥有票据自动化清分清算设备的自动化票据交换所(简称ACC).这是自90年代末陆续成立的机构,最初均经国票据处理的自动化,电子化发挥了不

5、清分清算的根底上向网络化,电子化方向进展,市场化运作,为人民银行的支付系统建设发挥了根底性的不可或缺的作用.中国支付系统的大小额系统,财税库行联网系统,银行卡系统以至全国票据影像交换系统都是在这些机构中孕育.可以说,这些机构是中国支付系统建设的拓荒者,根底实施者,这些机构完全可以作为票据处理更高层次集约化,电子化运营的根底.ACC所处的城市均是经济相对发达,票据量较大的大中城市或区域中心城市,从现在的观点看,布局大体是合理的.票据截留后,虽然理论上不再需要纸质票据的交换问题,但围绕纸票据处理的其它问题(如票据仓储与后续效劳出行使每个银行面临对其它银行票据的存贮,保管与咨询效劳,从而触发了第三方

6、票据存贮与咨询效劳的市场需求,这种需求反过来又促进了票据截留在第三方机构的需求,也扩大了第三方票据综合处理的需求.票据综合处理一般指围绕纸票据的所有银行端处理,包括票据影像采集,票据数据与图像的上网,实物票据分类仓储,票据电子化存贮,实物票据传递,票据查询统计效劳及票据的集中审验(不必实时)的特点,允许票据有集中到一特征带来的规模化处理需求(越自动化,集中化越表达效率,保证标准与安全)促进票据综合处理与集约化处理的开展,也成为各国在多年电子化变革后仍然采取票据集中分场次,分批次处理的原因.我国的票据综合处理远未实现,优势票据交换所的原有投资还应有所作为.今年6月份已在全国开通的全国票据影像交换

7、系统,主要关注的是异地票据的截留,目前存在数据录入与扫描效率不高,与同城票据处理流程不一,部分环节操作重复等问题;大多数大中城市的票据交换机构虽然已为票据清分设备配备了票据图像采集设备,但还没有实现为各商业银行的集中提回效劳,还没实现同城票据的截留;各城市,各银行实物票据的存贮大多不够科学,也未形成规模;票据资讯效劳几乎空白;除小局部城市(如深圳)实现了全市范围内利用票据交换提供的票据影像进行票据集中提回与票据集中审验外,大多数城市同城票据提回与审验仍在各商业银行网点手工分散进行,效率不高又存在平安隐患;在很多城市票据的传递,转移还远未到达专业化,规模化.全国票据影像交换系统成功运行后,所有围

8、绕纸票据处理的问题将会进一验问题,票据平安信息采集与利用问题也将提到面前.挑战与机遇同在,票据综合处理将在挑战中得到开展.处理的环境根底票据集约化处理的环境根底是交通高速公路网及现代化网络设施为票据大规模集中化处理打下了根底.我国交通与通讯网络逐步展,为票据的自动化,集约化处理与一些小型票据交换所的归并准备了根底条件.革思路与开展建议1.发挥优势,尽快完成向票据综合处理中心的转型应继续发挥优势票据交换垒I融照l务机构(如ACC)的作用,借这些机构的体制优势,市场化优势,进一步产生高效率,更贴近市场需求的效劳品种与项目,实现从票据交换中心向票据综合处理中心的转型,同时也最大限度地保护现有投资,保

9、护机构的积极性.提倡,鼓励一个城市内票据处理的集约化.应创造政策环境,鼓励支付清算组织继续发挥积极的,先导性的作用,为繁荣支付效劳市场尤其是地方特色效劳市场开拓创新.应发挥好中央,地方两个积极性,不要一切都大一统,不要只强调一方面.历史证明,很多好的支付效劳系统挥其作用,全国性的支付系统建设才能有源源不断的新鲜经验与勃勃生机.合理的票据处理中心布局以23小时交通圈或更大范围整合现有的票据交换所.优势兼并,在交通便利的地区逐步停,转小型票据交换所.实物票据或票据图像通过专门传递机构或网络送达就近,就便的大的处理中心处理,打破行政区划与银行条块分隔.3.加强规划引导,减少重复投资与盲目投资全国支票

10、影像交换系统上线使各商业银行面临系统的改造与新设备的投inanciaIBusiness入.但应该投入到什么程度,应该冷静分析.根据我国目前的情况,除上海,北京,广州,天津等大票据量的城市外,一个城市支票,汇票等票据量根本均低于5万笔/El,不少小的城市票据交换所立系统一定会出现本钱过高,出现因资大的情况下,多中心势必带来低规模,低效益.我国应该更多提倡集中与联合,而不是将本来不够的集中变得更加分散,甚至已经集中的,再分散开来.导各银行根据实际情况决定自己的投形成规模效益就成立自己的中心,否那么就将处理业务交给第三方机构;假设某个地方交通特别不便,每天的票据量缺乏以抵消纸票据的传递本钱,那么就建

11、立一个票据影像采集点,网上传递票据影像与数据,纸票据采取按周传递,否那么就将票据的采集交给就近这样,才能减少金融行业整体的重复票据处理这种操作性的,非核心的业务采取了外包策略或交中央银行或交第三方清算组织,以期最大程度地减少本钱,使自己轻装上阵,主要精力放在核心业务上.4.优化流程,进行流程再造与业务范围的拓展随着票据处理电子化,集约化的发展,市场将形成新的对票据处理流程率,降低本钱,简化程序,方便企业与群众为目的.首先应实现同城与异地票据处理流程一体化,以利于票据处理中心人员与设备的调度,提高自动化程度与工作效应如下.1)按区域的交通便利度,经济开展的关联度形成票据处理中心,每个中心覆盖自己

12、周边23小时或更大的交通圈内城市.2)这些城市的所有物理票据送到票据处理中心,在票据处理中心的自动化设备上(如清分机)完成图像采集与数据采集,将采集结果存人数据库,同时完成按各种需求对票据进行的自动化分拣(分箱).票据处理中心对局部先于实物票据或只送来(或从网上送来)票据数据与票据图像的票据,也将其影像与数据倒人数据库.3)中心对数据库中的票据数据与图像进行电子化清分.4)中心经网络向全国票据影像交换系统送出异地票据图像与数据,从同城网络或通过影像交换系统上一级中心(当票据量不大时)向本交换区域内的银行送回各自的票据数据与图"集中提回系统"上完成票据的自动化系统与小额支付系

13、统的接口完成票据资金的自动化清算(省去数据的再次人工录入,有效减少因录入错误造成的退票).5)中心对分箱后的物理票据进行科学仓储,对数据库中的票据数据图像为标准化起见,原有的各银行扫描的票据图像不作为存贮依据与后续的查询服务依据,应在处理中心设备上再对这些票据进行标准化的采集.6)中心对本交换区域内银行机构送回局部特需物理票据或票据的拷贝(如大额票据),对特殊客户送回打印的票据电子图像(国外有经特许机构打印票据图像的应用案例,专门机构打印的票据图像具有与原始纸票据同等的法律效力).7)票据电子存贮库用以向社会与各银行提供查询效劳及其他增值效劳.这应是目前所能预见的较好的票据处理流程与模式,也是欧洲境内的作法,是国外先进国家的作法.防伪方案的设计与实现,如有效的支票售出系统,支票售出时的密码机制与系系统,对各种加密手段的审验,如收款方的(如商场,企业)支票查询系统,支票圈存系统,银行端的解密系统,印鉴审验系统,这些系统其实也是票据处理展是票据的集中审验,对于中等票据量的城市可到达提高效率,提高标准化与度,最大的难度是责任与风险承当