保险中介理论与实务

1、1.1 保险中介的内涵1.1.1 保险中介的定义狭义、广义1.1.2 保险中介的构成及区别构成：保险中介保险代理人独立代理人专用代理人总代理人保险经纪人原保险经纪人再保险经纪人保险公估人区别 从利益关系上 从基本职能上 从佣金来源上 从法律地位上1.1.3 保险中介的职能与作用1.职能 专业技术服务 保险信息沟通 风险管理咨询2.作用1.2 保险中介的产生与发展1.2.1 保险中介的产生背景1.2.2 保险中介的形成原因保险中介是商品经济市场不断发展和完善的产物，也是保险行业专业化分工与集约化经营的结果。1.2.3 保险中介的发展与变迁1.1.保险经纪人的发展与变迁1774年英国劳合社成立19

2、48年英国成立保险经纪人协会1966年成立英国保险经纪人联合会1978年合并成英国经纪人协会影响到更多美欧国家，很快出现保险经纪人2. 2. 保险代理人的发展与变迁1900年，美国就形成了比较完善的保险代理制度，保险代理人是美国保险业务的主要来源，占有绝大部分市场份额。在人身保险业务领域主要靠保险代理人。日本：初期受美国影响，后建立了独有的保险代理人制度：在寿险方面采用寿险营销员制度，在非寿险方面采用代理店制度。德国：一小部分是保险公司销售人员，绝大部分是独立保险代理人。其他很多国家，普遍实行了保险代理人制度，主要集中在个人保险业务领域近年来，银行开始大规模介入保险代理行业。常见方式3. 保险

3、公估人的发展与变迁同样起源于英国，伴随1666年伦敦大火后应运而生的建筑物活在保险而产生。1940年12月，英国8家估价公司共同成立了英国火灾公估人协会如今欧洲、每周、澳洲、东南亚等地都有了较为发达的保险公估业。1.2.4 影响保险中介发展的外部环境1.经济环境与一国经济发展水平密切相关2.法律环境保险中介的法律完善程度决定了保险中介的发展程度3.技术环境现代教育发达、高科技的发展、通信技术和计算机网络的普及，为保险中介业发展提供了更好的条件。1.3 保险中介的产生对保险市场的影响1.3.1 对供给的影响红色部分的劳动体现在展业、承保、防灾、理赔四个环节中，保险中介将展业和理赔职能剥离出来大大

4、降低了保险公司的运营成本，提高了保险公司运作效率。保险中介低成本、高效率、多网点的特点，使保险公司的承保范围扩大，供给能力增加。P.15表1-2保险商品的价值为提供保险服务所耗费的一切物化劳动（C）保险设备耗费补充经济损失准备金保险人所耗费的活劳动（V）保险经营盈利（M）1.3.21.3.2 保险中介对保险市场需求的影响保险潜在需求（获得经济损失补充的需要、获得安全的需要）在转化为现实需求时，受到很多方面的限制。保险中介可以帮助人们提高保险意识，增加保险供给。为客户提供保险专业知识、选择保险公司、节省时间，在发生事故后，帮助客户得到保险公司迅速的调查、清算，并给与公平、公正的赔偿。2.1 英国

5、的保险中介模式2.1.1 2.1.1 英国保险市场概况曾是世界保险业最发达国家之一。二战后经济地位下降，但仍是世界最大的海上保险、航空保险、出口信用保险和再保险中心，2007年统计，是欧洲最大、全球第二大保险市场特点：劳合社和公司保险市场两种不同的组织和经营方式共存。分为一般性保险业务（主要是非寿险业务）、长期性保险业务（类似我国的寿险业务）和简易人身保险业务是一个开放的市场2.1.2 保险中介市场的中心角色保险经纪人英国既是保险经纪人的发源地，也是保险经纪人发挥作用最大、制度建立最为完善的市场。劳合社：300多年历史，承保人一般只通过制定的劳合社经纪人接受业务，被保险人不得直接与劳合社抱人洽

6、谈业务。劳合社外：保险公司更多从（非劳合社）专业保险经纪人或保险经纪公司那里获得业务。行业自律组织：英国保险和投资经纪人委员会、劳合社理事会管理保险经纪人的法律2.1.32.1.3 保险中介市场的重要补充保险代理人英国保险代理人的活动空间主要在寿险领域。在非寿险领域作用有限。寿险业务代理人分为公司代理人和制定代理人。公司代理人须注册登记，依附于一家寿险公司；制定代理人又称兼职代理人。管理：对非寿险代理人要求不高，对寿险代理人较为严格2.1.42.1.4 独立公正的第三方保险公估人起源于英国，又称理算师。一般受聘于保险人。近年来，英国保险市场出现了一种基于被保险人利益的公估人。保险公估人的作用保

7、险公估人的理赔程序：管理：英国特许公估师学会现场查勘出具初级报告编制最终报告2.2 美国的保险中介模式2.2.12.2.1 美国保险市场概况早期受英国影响较深，二战后保险业一直居世界首位。大型国际保险集团与小规模保险公司并存，多达5000多家。保险公司分三类，组织形式有很多种。业务种类人寿保险财产保险联邦财产保险再保险2.2.2 保险中介市场的主导力量保险代理人保险代理人是美国保险公司业务的主要来源，分为专用代理人和独立代理人。保险代理人的管理制度：总代理制分公司制直接报告制对保险代理人的监管：政府管理与行业自律相结合政府监管机构：全国保险监督官协会、各州保险管理局行业自律组织：全国人寿保险协

8、会、美国特许人寿保险经销商、百万美元圆桌会议、美国保险代理人协会等组织形式：个人制、合伙制、公司制保险代理人的市场准入2.2.3 具有特殊身份的中介主体保险经纪人分为财产与责任保险经纪人和人寿保险经纪人。在美国保险代理人和保险经纪人之间并无绝对界线，特别在寿险业中，大多数保险经纪人本身就是代理人。在财产与责任险领域，各州的保险经纪人形式不同。收取佣金方式各州管理保险经纪人的法规2.2.4 保险理赔环节的重要角色保险公估人除部分理赔工作由保险公司理赔部门和专职理赔人员处理外，大部分由保险公估机构完成。理赔机构分类对保险公估人的管理2.3 日本的保险中介模式2.3.1 日本保险市场概况从明治初年发

9、展起来，20世纪50年代后迅速成长，20世纪90年代大飞跃，成为世界最大保险市场之一，2007年列世界第三。全国家庭投保率93%，人均保险金额1700多万日元。96年颁布的新保险法将保险业分为三大类：生命保险、损害保险、意外伤害疾病与护理保险。组织形式：股份公司和相互公司，及合作社和互助会日本保险公司数量不多，但实力雄厚，以前大多实行统一条款和费率，20世纪末期，逐步推行了保险费率的市场化。日本保险市场准入受到严格限制，市场相对封闭，是集中、内向型市场。2.3.2 具有日本特色的保险代理人 日本保险代理人达107万之多，实现保费占全部保费收入的84%。在寿险业务中主要采取寿险营销人制度；在非寿

10、险业务中采取保险代理店制度。1. 寿险营销人受雇于寿险公司，不是真正意义上的保险代理人。寿险营销人需接受专业训练，参加并通过日本生命保险协会举办的资格考试，通过大藏省的严格审核，并在保险内阁总理大臣办理注册登记后，才能获准从业。分级资格考试制度 赔偿责任的确定2. 损害保险代理店分为专业代理店（20%,个人代理店，业务量占34%）和兼业代理店（80%以上，主要是法人，业务量占66%）保险代理店通常要与保险公司签订全国统一格式的委托代理协议。也实行分类和等级制度。2.3.3 力量薄弱的保险经纪人在日本新保险法出台以前，推销保险产品的中介人只有保险代理人。20世纪90年代后，开始引进保险经纪人制度

11、。在实际业务，保险经纪人作用十分有限。存在形式：中人或事务所采取登记制度而非执照制度。监督：大藏省行业自律组织：日本生命保险协会和日本损害保险协会2.3.4 实行严格等级制度的保险公估人需通过日本损害协会实施和认定的资格考试，并且在协会注册。包括个人公估人和机构公估人，一般受聘为保险公司顾问。主要职责：损失评估和价值评估实行等级考试及等级注册制2.4 各种保险中介模式的比较2.4.1 保险代理人模式的比较英国：两级结构美国：不是严格的两级结构日本：与美国不同的代理人制度2.4.2 保险经纪人模式1. 组织形式不同2. 佣金制度不同 3. 各国的监管权力集中程度不同2.4.3 保险公估人模式比较

12、各国侧重点不同、监管方式不同2.4.4 国外保险中介模式的经验借鉴1.严格的资格认定与培训制度2. 适当的业务分工制度3. 完善的客户保障制度4. 健全的监督管理制度5. 有效的行业自律制度3.2 我国保险中介的现状评析3.2.1 我国保险中介的总体概况我国目前的保险中介制度是以保险代理人为主体、保险经纪人和保险公估人同时发展的模式。3.2.2 我国保险中介制度评析1. 总体评析2. 保险代理人发展评析3. 保险经纪人发展评析4. 保险公估人发展评析3.3 我国保险中介的发展与创新3.3.1 我国保险中介的发展目标总体目标、具体目标3.3.2 我国保险中介发展应遵循的原则市场化原则、规范化原则

13、、专业化原则、国际化原则3.3.3 我国保险中介的模式选择我国应采用以保险代理人为主体，保险经纪人和保险公估人为重要组成部分的保险中介模式3.3.4 我国保险中介的制度安排与创新3.4 我国香港、台湾地区的保险中介模式3.4.1 自由开放的香港保险中介3.4.2 以保险代理人为主的的台湾保险中介4.1 保险中介的需求分析4.1.1保险中介需求的含义是指在一定的价格水平上，消费者愿意购买且有能力购买保险中介服务的数量。保险中介服务中的需求主体是双重的。4.1.2 保险中介需求的特点投保人对保险代理人提供的服务需求是原生需求，保险人对保险代理人有直接需求，但是以原生需求的存在为基础的派生需求。保险

14、经纪人的直接需求方是投保人，间接需求方是保险人。保险公估人作为独立、公正的第三方，其需求也具有一定双重性，但因其公估报告并不具备法律效力，很大程度上使其的双重性不十分明显。4.1.3 影响保险中介需求的主要因素 1. 保险市场环境2. 保险人的经营偏好3. 保险产品的数量与结构4. 消费者的保险意识及收入水平5. 保险中介服务的价格6. 互补品与替代品的价格7. 社会文化环境8. 社会文化环境4.1.4 保险中介需求函数4.1.5 保险中介需求弹性4.2 保险中介的供给分析4.2.1 保险中介供给的意义是指在一定的价格体系下，所有保险中介人愿意而且能够提供的保险中介服务的总和。包括质与量两方面

15、内容4.2.2 影响保险中介供给的主要因素1. 保险中介服务的价格2. 保险中介服务的成本3. 保险中介服务的技术难度4. 相关商品或服务的价格5. 政府的监管6. 其他因素4.2.3 保险中介供给函数4.2.4 保险中介供给弹性4.3 保险中介的供求均衡分析 在保险中介市场上，会出现保险中介供给等于保险中介需求的情况，此时i称供求达到了均衡状态 。4.3.1 均衡价格的形成4.3.2 均衡价格的变动5.1 制度经济学及其基本假设5.1.1 定义制度经济学就是利用正统经济理论去分析制度的构成和运行，并去发现这些制度在经济体系运行中的地位和作用。5.1.2 制度经济学的研究对象是“经济制度”的产

16、生、发展及作用5.1.3 制度经济学的基本假设1. 人的有限理论假设2. 人的机会主义行为倾向假设5.2 制度经济学角度分析保险中介5.2.1 交易费用的存在是保险中介产生的制度根源5.2.2 经济、文化环境是保险中介产生的制度基础和条件5.2.3 保险中介的产生与发展实际上就是一种制度的创新与变迁5.2.4 保险中介制度是移植的5.2.5 保险中介制度的初始模式选择非常重要5.3 保险中介的正式约束制度正式约束制度的含义5.3.1 保险中介法的性质、构成及创设原则1. 性质：属于商事法范畴2. 构成 保险中介组织法 保险中介合同法 保险中介行为法3.创设原则 统一性原则 系统性原则 国际化原

17、则5.3.2 保险中介的市场准入制度1. 保险中介机构的市场准入制度制定准入制度应充分考虑本国制度环境。在不同业务性质的保险中介机构的准入方面，应与选择的中介模式相适应。在对保险中介机构的数量控制方面，应与本国保险中介业务的需求情况和市场状况相适应。保险中介的组织形式可以多样化。 我国仍处保险业发展初期，应以公司制保险中介为主。保险中介机构的设立，有的国家实行登记注册制度，有的国家实行许可证制度，我国的保险中介机构需领取许可证并注册登记。2. 保险中介从业人员的市场准入制度主要方式是实行等级考试和资格认定制度 明确什么人需要参加考试 保险中介从业人员的资格认定法，应实行分级、分类考核制度 对保

18、险中介机构的高级管理人员也要实行严格的准入制度5.3.3 保险中介的职业行为准则1. 保险中介的业务范围2. 保险中介的执业规则3. 法律责任5.3.4 保险中介的定期培训制度1. 培训内容专业技术素质课程、职业道德教育2. 培训制度培训时间、培训的管理机构5.3.5 保险中介的佣金制度1. 保险中介的佣金结构和支付标准差别佣金制度2. 保险中介佣金的管理权限3.保险中介佣金的支付方式5.3.6 保险中介的客户风险保障制度1. 独立账户制度2. 营业保证金或职业责任保险制度3. 限制转投保制度5.3.7 保险中介的市场退出制度1. 保险中介机构的市场退出机制退出方式：解散、撤销、破产包括强制退

19、出和自动退出实现平稳有序退出的措施2. 保险中介从业人员的市场退出机制包括自动退出和强制退出两种方式5.4 保险中介的费正式约束制度非正式约束制度的含义5.4.1 保险中介的训导制度什么是保险中介的训导制度通过训导制度应使保险中介达到的效果5.4.2 保险中介的资信评级和信息披露制度什么是保险中介的资信评级评估的对象什么是信息披露制度保险中介信息披露的内容5.4.3 保险中介的行业自律制度5.4.4 保险中介的社会约束机制5.5 保险中介制度的实施机制包括四个层面：政府监管、行业自律、保险中介内控机制、社会舆论监督5.5.1 政府监管是强化保险中介制度实施机制的核心力量1. 政府监管的必要性2

20、. 政府监管机构的设置两种情况各国不同的监管机构3. 政府监管的目的 保护被保险人的合法权益 维护公平竞争的市场秩序 维护保险体系的安全与稳定4.政府监管保险中介的特殊性5.政府监管的方式5.5.2 行业自律是保险中介制度正常运行的重要保证1. 行业自律的性质2. 行业自律的作用3. 工业自律的内容4. 各国保险行业自律的比较5.5.3 保险中介内控机制是保险中介制度有效实施的基本保障一般保险中介机构的内控机制应满足以下基本要求：1. 坚持适度发展的方针2. 健全企业组织机构，完善民主决策系统3. 建立分账管理制度和内部审计稽核制度4. 建立健全激励约束机制5. 保险公司的管理责任5.5.4

21、社会监督是保险中介制度规范发展的必要补充1. 社会公众监督三个层面2. 社会舆论监督主要是借助媒体的力量及一般社会公众对保险中介的了解，从而影响他们对保险中介人的信任度，影响保险中介人的市场开发与占有率。3. 第三方专业力量的监督主要依靠信用评级机构和独立审计机构来实现6.1 保险中介职业道德的界定6.1.1 职业道德的含义6.1.2 保险中介职业道德的含义及特点1.1. 含义含义2.2. 特点特点l 注重诚信 l 强调专业l 凸显服务6.1.3 保险中介职业道德的内容1. 应遵循诚实守信原则2. 应遵循公开、公平、公正原则3. 应遵循为客户保密的原则4. 应遵循廉洁自律的原则5. 应遵循注重

22、自身专业修养、努力提高业务水平的原则6.2 保险中介常见的职业道德问题及其影响因素6.2.1 保险中介常见的道德示范现象1. 对投保人的道德失范现象2. 对保险人的道德失范表现3. 采用不正当手段竞争4.业务管理不规范6.2.2 保险中介职业道德的影响因素1. 保险中介活动本身的信息部对称2. 市场竞争环境不够优化3. 社会道德基础较薄弱4. 市场竞争中的制度压力日趋增大5. 外部监督尚未完善6. 保险中介的自我管理和约束不够严格6.3 保险中介职业道德体系的构建6.3.1 营造以诚信为本的外部市场环境诚信是现代商业社会中道德基础的最高原则，是保险业存在和发展的基础。1. 建立健康、有序的市场

23、竞争秩序2. 不断完善保险中介的法律、法规体系3. 强化保险中介的外部监管力度4. 积极营造社会诚信氛围6.3.2 加强保险中介自身的道德规范制度建设1. 保险中介人应建立以诚信为基础的核心价值观，培育诚实守信的商业文化2. 保险中介机构的核心管理层应树立正确的道德观，建立科学的职业道德制度3. 保险中介从业人员应将职业道德规范制度内化为自身的道德修养，转变为行为习惯。7.1 保险代理人的含义7.1.1 代理及其法律特征7.1.2 保险代理及其法律特征所谓保险代理保险代理，是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务，并向保险人收取代理手续费的行为。法律特征法律特征：1. 保险代理

24、的当事人具有特殊性2. 保险代理为委托代理和有偿代理3. 保险代理的产生具有特殊性4. 保险代理均为非全权代理5. 保险代理人的权利和义务具有特殊性6. 保险代理须遵循国际惯例7.1.3 保险代理人及其法律地位我国保险法对保险代理人的定义定义1. 保险代理人在代理权限内为保险人的业务代表 保险代理人在代理权限内为保险人的业务代表 保险代理人独立、平等于保险人2. 保险代理人与投保人（被保险人）之间的代理行为关系 保险代理人不能作为投保人（被保险人）的代理人 保险代理人在代理权限内同一于保险人7.1.4 保险代理人的种类按保险代理销售的险种分类产险代理人寿险代理人按保险业务活动的程序分类承保代理

25、人理赔代理人追偿代理人按职权范围的不同分类专用代理人独立代理人按国际方式分类总代理人营业代理人特别代理人自我代理人保险再代理人劳合社代理人7.2 保险代理合同7.2.1 保险代理合同的含义1. 概念2. 特征：有偿合同、双务合同、特殊性7.2.2 保险代理合同的要素主体：保险代理人、保险人客体：保险代理行为内容：主要指保险代理合同当事人之间由法律确认的权利和义务保险代理合同的具体条款7.2.3 保险代理合同当事人的权利和义务1. 保险代理人的权利和义务 保险代理人的权利A. 独立开展业务活动地权利B. 保险代理人的自身权利 保险代理人的义务A. 维护保险人利益的义务B. 诚实守信的义务C. 亲

26、自代理的义务D. 及时转交保险费的义务E. 不得双重代理的义务F. 保守秘密的义务G. 其他特别要求2. 保险人的权利和义务 保险人的权利A. 规定代理权限的权利B. 监督保险代理人代理行为及业务的权利 保险人的义务A. 支付代理手续费的义务B. 提供辅助资料的义务C. 对保险代理人进行业务培训的义务7.2.4 保险代理合同的订立、变更和终止7.3 保险代理人的资格认定7.3.1 保险营销员的资格认定1.保险代理从业人员资格证书的获取2.保险营销员展业证的获取7.3.2 保险兼业代理机构的资格认定1. 保险兼业代理许可证的申领2. 保险兼业代理许可证的变更和终止7.3.3 保险专业代理机构的机

27、构设立与资格认定1.保险专业代理机构的设立、变更及终止2.保险专业代理机构高级管理人员的任职资格7.4 保险代理人的职业道德7.5 关于保险表见代理7.5.1 关于表见代理的案例7.5.2 表见代理1. 表见代理的定义2. 表见代理的条件3. 表见代理与无权代理的区别7.5.3 保险代理中的表见代理1.保险表见代理的构成要件2.保险表见代理的常见情形 因代理人越权而产生的表见代理 因代理人行为延续而产生的表见代理 因保险人有表见授权而产生的表见代理 3.保险表见代理的法律后果 表见代理的行为效果应归属于保险公司 保险公司可以向保险代理人进行责任追偿 代理人与相对人之间无法律关系4. 我国保险法

28、对表见代理的规定5. 保险表见代理的防范8.1 保险营销员的经营8.1.1 保险营销员的特点与优势 特点特点：人数众多、地域分散、灵活机动、专业性较强优势优势：1. 宣传了保险知识，增强了社会公众的保险意识2. 有利于节约保险公司的经营成本，提高经营效率3. 按劳取酬、多劳多得的佣金制度具有较好的激励作用8.1.2 保险营销员的业务流程研究保险条款准备展业手册展业前的准备收集客户资料电话预约客户登门拜访，介绍产品制作、修改保险计划书签订保险合同，收取保险费保险费缴给保险公司，保险单交送客户研究保险条款再次拜访8.1.3 保险营销员职业规范8.1.4 保险公司对保险营销员的管理8.1.5 我国保

29、险营销员制度面临的困境及对策1. 保险营销员制度面临的困境2. 保险营销员制度的改革与创新8.2 保险兼业代理机构的经营8.2.1 保险兼业代理机构的种类1. 银行邮政代理2. 行业代理3. 单位代理8.2.2 保险兼业代理机构的特点与优势特点特点：数量多、分布广、行业复杂、机构网点多优势优势：1. 拥有丰富的客户资源，利于保险业务的拓展2. 有现成的机构网点，展业更加便利3. 代理产品与行业相关，容易被客户认同4. 市场进入成本及营业成本较低8.2.3 保险兼业代理机构的业务流程8.2.4 保险兼业代理机构的职业规范8.2.5 保险公司对保险兼业代理机构的管理8.2.6 我国保险兼业代理机构

30、面临的困境及对策8.3 保险专业代理机构的经营8.3.1 保险专业代理机构的特点与优势特点特点：独立性、服务性、专业性优势优势：1. 产权明晰，独立经营2. 专业性强，信誉较高3. 管理规范4. 有利于改善保险代理人形象5. 业务范围更广8.3.2 保险专业代理机构的组织结构8.3.3 保险专业代理机构的业务流程1.市场细分2.业务流程8.3.4 保险专业代理机构的基业规范8.3.5 我国保险专业代理机构面临的困境及对策1. 保险代理公司本身的因素2. 保险公司方面的因素3. 专业代理人的社会认知度4. 对策9.1 保险经纪人的含义9.1.1 保险经纪人的概念保险经纪人是基于投保人的利益，为投

31、保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。9.1.2 保险经纪人的特点1. 保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表2. 保险经纪人能为呵护提供专业化、全方位的服务3. 保险经纪人的投保范围不受限制4. 保险经纪人的服务具有规模效应和成本优势5. 保险经纪人独立承担法律责任6. 保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高9.1.3 保险经纪人的法律地位相对特殊的法律地位，是一种融居间、代理、行纪等各种民事行为为一体的特殊商事主体。9.1.4 保险经纪人的种类按委托方划分直接保险经纪人再保险经纪人按组织形式划分个人保险经纪人合伙保险经纪人保险经纪公司按业务性质划分寿险经纪人非寿险经纪

32、人按人员规模划分小型保险经纪人大型保险经纪人9.1.5 保险经纪人的作用1.对投保人、被保险人的作用 为投保人、被保险人提供风险管理服务 为投保人、被保险人安排保险计划 为投保人、被保险人提供专业索赔服务 为投保人、被保险人提供保险经纪在增值服务 为保险人提供再保险增值服务2.对保险人的作用1. 扩大保险需求2. 降低展业成本3. 促进产品创新9.1.6 我国发展保险经纪人的意义9.2 保险经纪合同9.2.1 保险经纪合同的概念及特点概念特点：双务合同、特殊的有偿合同、非格式合同、非要式合同9.2.2 保险经纪合同的类型1. 居间型保险经纪合同2. 代理型保险经纪合同3. 咨询型保险经纪合同9

33、.2.3 保险经纪人的权利与义务 保险经纪人的权利保险经纪人的权利收取报酬要求提供协助权自主展业权保单留置权2. 2. 保险经纪人的义务保险经纪人的义务忠诚义务遵照指示义务亲自处理义务勤勉尽责义务报告义务移交财产和权益的义务9.3 保险经纪人的资格认定9.3.1 保险经纪机构的设立、变更及终止1. 设立2. 变更3. 终止9.3.2 保险经纪从业人员的资格认定1.保险经纪从业人员资格证书的获取2.保险经纪从业人员执业证书的获取3. 保险经纪从业人员的教育培训9.3.3 保险经纪机构高级管理人员的任职资格9.4 保险经纪人的职业道德9.5 我国保险经纪人面临的困境及对策9.5.1 我国保险经纪人

34、发展中面临的困境1. 保险市场竞争不够充分2. 保险公司的职能界定不清3. 社会公众的保险消费观念不成熟4. 相关法律、法规制度不完善5. 保险经纪人自身实力较弱9.5.2 发展我国保险经纪人的对策1.明确发展方向与发展方式把握发展节奏制定长远的发展规划和战略定位找准市场定位完善外部发展环境10.1 保险经纪人的组织结构10.2 保险经纪人的业务经营1. 风险管理咨询2. 保险方案设计3. 投保安排4. 保单管理与维护5. 索赔服务6. 再保险安排10.2.2 保险经纪人的业务流程与客户进行保险需求沟通接受客户委托进行风险查勘与风险评估提出个性化风险管理方案设计有针对性的保险计划选择适合客户的

35、承保人办理投保手续后续的贴身个性化服务出险后协助索赔协助风险管理保单维护10.2.3 保险经纪人的佣金英国、美国、德国、日本、韩国保险经纪人收取佣金的办法主要主要两种两种：1. 从保险公司的保费中提取一定的比例即“经纪佣金”作为报酬2. 从客户即投保人处直接收取“顾问咨询费”我国我国：比较通行直接从保险费中划分固定比例作为经纪佣金10.2.4 保险经纪人的执业规范10.3 保险经纪人的主要业务内容10.3.1 保险经纪人的目标市场定位客户类型客户类型：1. 小型商业保险购买者2. 中、大型商业保险购买者10.3.2 为客户指定风险管理策略基本程序1. 风险的类别2. 风险识别风险清单分析法、流

36、程图分析法、事故分析法、财务报表分析法、实地调查法3. 风险估测与评价4.选择风险管理技术控制型、财务型10.3.3 为客户选择保险人保险经纪人对保险人的评估：1. 服务质量2. 承保责任范围3. 承保能力4. 机构网点5. 理赔服务6. 技术支持7. 承保价格8. 勘察和风险管理9. 财务稳定性10.财务稳定性的评估10.3.4 为客户办理投保手续1. 帮助客户填写投保单2. 获取其他投保信息3. 实施查勘4. 信息披露5. 确认保险人出单6. 向客户解释条款10.3.5 保单维护服务 10.3.6 协助客户进行索赔保险经纪人涉及索赔时最基本的职责保险经纪人涉及索赔时最基本的职责积累典型案件

37、索赔中需注意的事项积累典型案件索赔中需注意的事项10.4 再保险经纪人的经营10.4.1 再保险经纪人的优势10.4.2 再保险经纪人的作用10.4.3 再保险经纪人的业务范围及流程1. 安排再保险 选择最佳的再保险经纪人 商定再保险价格和其他分保条件2. 提供各种技术咨询服务3. 帮助办理索赔事宜10.4.4 再保险经纪人的业务经营1. 合同再保险的安排2. 临时再保险的安排10.4.5 再保险经纪人对再保险分入人的影响1. 提供质量良好的业务渠道2. 充当双方的信息传递中介10.4.6 再保险经纪人的职业规范再保险经纪人再执业过程中应遵循的规则火灾调查服务盗窃险调查服务水险调查服务11.1

38、 保险公估人的含义11.1.1 保险公估人的概念、特征及法律地位1. 保险公估人的概念保险公估人是指接受保险合同当事人的委托，以独立第三方的身份为保险标的提供评估、鉴定、查勘、估损、理算等业务，依法收取佣金，并出具公估报告书的保险中介服务机构。2. 保险公估人的特征经济性、专业性、客观性、超然性3.保险公估人的法律地位11.1.2 保险公估人的种类1. 根据执行顺序划分分为核保公估人核理赔公估人2. 根据执业内容划分分为海上保险公估人、火灾保险公估人、汽车保险公估人、责任保险公估人3. 根据执业性质划分分为保险型公估人、技术型公估人和综合型公估人4.根据委托方的不同划分分为只接受保险人委托的公

39、估人、指接受被保险人委托的公估人、既接受保险人委托也接受被保险人委托的公估人5. 根据与委托方的关系划分分为雇佣保险公估人和独立保险公估人11.1.3 保险公估人的职能与作用1. 保险公估人的职能 评估职能 公证职能 中介职能 调节职能2. 保险公估人的作用 有利于完善保险中介市场体系 有利于化解保险人和被保险人因保险理赔而产生的矛盾 有利于提高保险公司的经营效率 有利于提升保险理赔技术的整体水平 有利于我国保险业与国际接轨11.1.4 保险公估人与其他类似主体的比较1. 保险公估人与资产评估公司的比较2. 保险公估人与司法鉴定机构的比较3. 保险公估人与国家公证机关的比较4. 保险公估人与保险公司理赔部门的比较5. 保险公估人与 保险中介的比较11.2 保险公估人的资格认定11.2.1 保险公估机构的设立、变更及终止11.2.2 保险公估从业人员的资格认定11.2.3 保险公估机构高级管理人员的任职资格11.3 保险公估人的职业道德11.4 我国保险公估人面临的困境及对策11.4.1 困境11.4.2 对策12.1 保险公估人的组织结构12.