版权说明:本文档由用户提供并上传,收益归属内容提供方,若内容存在侵权,请进行举报或认领
文档简介
1、消费者信息安全法律保障机制论文 一、金融隐私权与信息披露的冲突之度量 现代社会中,考虑金融隐私权与信息披露冲突的焦点,平衡二者之间的权益关系,需要遵循以下基本原则:第一,保护社会公共利益原则。金融隐私权受到法律保护,但是当个人信息的使用有利于共同利益、公共需求、政治利益之时,便应该就信息隐私的保护做一定程度的让步,以便符合大多数人的需要,从长远来看,根本上也符合隐私权主体的利益。第二,信用信息流通原则。信用秩序的主要功能在于建立和保持一种可以大致确定的预期,以便利市场主体的相互交往和行为。市场经济的基础是信用制度,信用是交换的基础,市场主体的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来,这些都需要强
2、有力的信用制度的支持。 二、金融消费者信息保护标准与程序之考量 “金融隐私权”作为一个学理概念尚未进入实践立法之中,只有在某些部门规章、地方规定中零星可见,但是规章、规定之间重叠、冲突现象较多,对广泛的金融产品无法一一阐明,甚至对有的跨领域金融产品更是无从调整。金融领域的“隐私权”不同于人格权中的隐私权,其是对公民私人生活空间的保护,即公民有在任何情况下不向任何人透露隐私的权利;但是作为金融消费者参加金融活动,参加主体则有义务在一定范围内对金融机构披露个体信息的义务。因此隐私权内容主要是对个体私人情况的保护,金融隐私权着重于对信息的保管与合理利用,使金融消费者免受因不法利用信息的行为而被无端打
3、扰。二者需要在法律上予以区分以得保护。对于金融消费者者的权利需法律保护的现状,笔者认为应当重于民商法和行政法实体与程序上的立法研究,而刑法作为保护公民权利的最后一道防线,应当在严重侵害公民个人与社会法益的行为上予以惩罚。 (一)民商法对金融消费者信息保护的法律条文尚待完善 民法通则侵权责任法明确规定了公民享有隐私权以及侵犯隐私权的具体行为和侵权责任,但是主要是对人格权中隐私权的保护。我国现行金融法律如中国人民银行法商业银行法银行业监督管理法保险法等颁布实施较早,对社会发展评估尚未到现时阶段,更不具有金融消费者保护的理念。法律具体条文对金融消费者所享有的隐私权、知情权、公平交易权等内容也有所提及
4、,但绝大部分还是仅作了原则性规定,真正规定消费者权利具有可诉性和可操作性的民商事规则十分少见,这使得保护金融消费者权益往往成为被架空了的口号。所以我国应尽快制定和颁布有关专门的法律法规,例如,应加快制定个人信息保护法,明确个人信息的收集和使用范围,禁止个人信息被用于法律规定以外的其他目的。 (二)金融信息保护期待行政法的保护介入 长久以来我国缺乏金融消费者保护机构,金融信息的监管更是无从说起。保障金融信息的合理使用不仅要求行政部门引导行业协会、尽到合理审查金融机构格式条款的义务、明确安排部门分工,还要自我约束,对金融信息行使职权时按照规定的程序进行。美国在隐私权法中规定了行政机关采集信息的限制
5、和要求,以保护个人信息免于广泛公众知晓之下,成为各国之先驱:1采集信息的限制:行政机关必须用正当合法的手段和程序制作、保存、使用和公开个人记录;2保存和使用记录的限制和要求:行政机关建立或修改个人记录系统时,必须在联邦登记上公布特定事项。为避免滥用信息披露,隐私权法还赋予信息持有者相应的权利,如选择选、知情权、修正权和救济权。 三、建立征信领域消费者权益保护约束机制 (一)发达国家对信用信息保护的经验启示 金融行业成为世界上不容忽视的产业,对于起步较早发展较快的发达国家更是如此。以英美两国为首,规范金融业的立法在各国展开。英国金融服务和市场法于2001年12月1日开始实行,其具体赋予了英国金融
6、服务局(FSA)管理监督各种金融产品的权力,并在FSA的监管目的中明确“对消费者权利在适当范围内予以确实保护”为其四者中之一。美国关于金融消费者保护的法律体系比较完善,20世纪60年代以来,美国出台了一系列以保护消费者权利为主旨的金融立法,如诚实信贷法公平信贷报告法信贷机会公平法住宅贷款信息披露法金融隐私权法据实披露存款资料法等,并将执行这些法律的职责指派给金融监管当局。日本、加拿大等其他国家也跟随其后,制定相关法律并成立有关部门确保金融产业按照法律规定运行,保证社会公平。 (二)金融消费者信用信息保护监管的法律制度研究 目前我国对商业信用、银行信用、国家信用都有一些法律进行调整,如证券法中国
7、人民银行法商业银行法国库券条例等,但在消费者信用方面,除了1997年4月28日由中国人民银行发布的个人住房担保贷款管理试行办法外,目前尚无统一的法律,因此金融消费者信用管理更是无从参考。由于消费者信用是一种特殊法律关系,因此单靠民法通则等一般性的法律进行调整是不合适的,如果只是靠对一般交易的法律,或者依靠一般发的合同自由原则进行规制的话,就不能达到保护消费者的目的。 1、我国信用信息的采集法律制度 金融领域中我国征信信息的范围应当包括消费者在借贷、贸易、投资、服务等社会经济中形成的,反应信用主体经济状况、履约能力、商业信誉等信用信息的能力,具体来说包括自然人的基本信息,如姓名、性别、出生日期、
8、身份证考吗、籍贯、学历等;自然人的特定信息,包括银行贷款信息、纳税信息、征信机构查询信息等。但是涉及国家秘密、商业秘密、个人隐私的信息应当予以限制采集。实际上,征信权是信息隐私权为了社会利益而做出的让渡,根据比例原则,应当以最小侵害达到目的,即“每个社会秩序都给予个人对权利主张以最大范围的欲求,也必须同要求公益的论点进行平衡”。当然,在征信法中对个人信息用信息作明确的界定,强化法律责任,加强对隐私权的保护是金融机构之义务。最后,信息采集的手段必须合法、正当,不能采取盗窃、诈骗、夺取等非法手段采集信息。 2、我国信用信息利用法律制度 在我国的征信立法中除明确规定个人信用信息应当用于了解个人的信用状况的目的外,出于法律的前瞻性,还应当准许在当事人同意或法律授权的情况下利用目的的变更,这样做既符合目的明确的原则,也尊重了被征信人的信息隐私权,又能够提高信息资源利用的效率。从我国部分城市现行征信办法的规定来看,在信用信息质量的规制方面还稍显不足。主要表现:一是对被征信人监督信用信息质量的权利规定还不够全面,而且还缺乏个人信息删除权和封锁权的规定,对异议信息只是做更正与否的处理,保护并不够彻底;二是对信息的更新及保存期限的规定过于泛泛,对信息的更新缺少具体的要求。所以在被征信人的权利方面可以借鉴欧洲国
温馨提示
- 1. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007和PDF阅读器。图纸软件为CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 2. 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等,如果需要附件,请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
- 3. 本站RAR压缩包中若带图纸,网页内容里面会有图纸预览,若没有图纸预览就没有图纸。
- 4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
- 5. 人人文库网仅提供信息存储空间,仅对用户上传内容的表现方式做保护处理,对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑,并不能对任何下载内容负责。
- 6. 下载文件中如有侵权或不适当内容,请与我们联系,我们立即纠正。
- 7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
最新文档
- 2024版大蒜出口贸易代理及仓储物流服务合同3篇
- 2024年标准门脸房租赁合同全文版B版
- 学期工作计划范本汇编7篇
- 2024年度智能可穿戴医疗设备生产与销售合同
- 沙发厂合同范例
- 《基于遗传算法的多路径测试数据生成方法研究》
- 《低氧环境对大林姬鼠生活节律及血液生理生化指标的影响》
- 项目转包私人合同范例
- 2024年度景区旅游金融服务拓展合同3篇
- 2024年标准协议内容详解样本版B版
- 第17课 中国工农红军长征 课件-2024-2025学年统编版八年级历史上册
- 灾难事故避险自救-终结性考核-国开(SC)-参考资料
- 【MOOC】创新与创业管理-南京师范大学 中国大学慕课MOOC答案
- 【MOOC】成本会计学-西北农林科技大学 中国大学慕课MOOC答案
- DB32T 3616-2019 企业安全操作规程编制指南
- 人教版道德与法治六上六年级道德与法治(上册)期末 测试卷(答案版)
- 2024年秋季新人教版八年级上册物理全册教案
- 3.1《中国科学技术史序言(节选)》课件
- 奖牌设计 课件 2024-2025学年人教版(2024)初中美术七年级上册
- 国家开放大学《Web开发基础》形考任务实验1-5参考答案
- 小学语文“跨学科学习任务群”内涵及解读
评论
0/150
提交评论