农村小额信贷数据

1、农村小额信贷数据农村信用社小额信贷资金来源的数据有三条途经：1、当地政府金融办。2、农村信用社财务科。3、当地主管税务部门。1、农户贷款：向农户发放用于满足其农业种植养殖或生产经营的短期贷款，农户只需有一位或两位（ 人数依据其贷款额金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，由满足条件 （ 有固定职业或稳定收入） 的自然人提供保证。2、农户联保贷款：指3 到 5 名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。3、商户联保贷款：向微小企业发放的用于满足其声场经营或临时资金周转需要的短期贷款，又满足条件的自然人提供保证，及商户保证贷款。4、商户保证贷款：可以有3 户

2、同等条件的微小企业组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任，即商户联保贷款。农户保证贷款和农户联保贷款单户的罪恶贷款额度为 5 万元，商户保证或联保贷款最高金额为 10万元。期限以月为单位、最短为 1个月，最长为 12 个月。还款方式有一次性还本付息法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法等多种方式可供选择。由于农信社内部自身还未有效的建立贷款风险防范体系，加上管理者自身的文化素质和道德因素等多方面的原因，目前农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，如持续下去将大大影响农信社持续、稳定、健康发展。基于此原因，本人在这里谈谈对农户小额信用贷款风险形成原因及解决办法的几点拙见：一、农

3、户小额贷款风险形成的主要原因1、客观原因形成的风险。首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作; 其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦

4、出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。2、贷前调查流于形式。信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立（ 年审 ）; 信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准

5、确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。3、贷款审查存在漏洞。由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款; 另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（ 比如赌博等） ，造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，最终形成贷款风险。4、贷后检查监督机制不健全。贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，

6、为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元。由于这些错误的观点再加上农民工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工 （ 有的甚至举家外出 ） ，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。5，信贷人员素质低下，形成道德风险。由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作的，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不