闪付“即时充”与非接消费“闪卡”方案

1、闪付“即时充”与非接消费“闪卡”方案（含扩展应用）2013年1月产品与创新部14目 录1闪付“即时充”方案21.1方案背景21.2“即时充”和自动圈存的区别21.3“即时充”终端实施方案31.3.1“即时充”的适用终端和交易31.3.2“即时充”终端的具体实现32非接消费“闪卡”方案（含扩展应用）42.1“闪卡”现象出现的机理分析42.2解决“闪卡”问题的基本思路42.3不含扩展应用电子现金产品的解决思路62.4对电子现金扩展应用产品的解决思路101 闪付“即时充”方案1.1 方案背景为了加快和方便持卡人使用非接电子现金小额脱机支付，增强持卡人使用金融IC卡的粘性，加强非接电子现金圈存业务的便

2、利性，特提出“即时充”终端解决方案。1.2 “即时充”和自动圈存的区别目前PBOC规范中，卡片设置有一个参数“电子现金重置阈值”，电子现金接触式（EC）脱机交易时，一旦电子现金余额小于这个“电子现金重置阈值”，则触动终端发起PBOC联机流程。只要是走PBOC联机流程，发卡行后台都会比较电子现金余额和后台设定阀值，如果电子现金余额小于这个后台设定阀值，则下发脚本进行自动圈存。这个过程完全是自动的，不需要人工干预。非接消费交易为了缩短交易时间，目前基本上走qPBOC流程，不能下发脚本，不能实现自动圈存。而电子现金小额消费主要的场合是非接，“即时充”终端解决了如下问题：在非接交易情况下，提醒持卡人在

3、电子现金余额低于一定额度则及时进行圈存。“即时充”终端是“提示圈存”，从而触发持卡人发起主动圈存，区别于“自动圈存”。1.3 “即时充”终端实施方案1.3.1 “即时充”的适用终端和交易“即时充”适用于非接、可联机终端。触发提示的交易为非接消费，包括非接脱机消费、非接联机消费。1.3.2 “即时充”终端的具体实现目前机具的非接消费和圈存流程基本不变，在两者之间增加一个圈存判断和提示的衔接环节。非接消费（包括非接脱机消费、非接联机消费）结束后，机具自动判断电子现金余额是否小于终端预置的圈存阀值（这个终端参数是新加的，推荐50元，商户可修改，将来可从后台下载到终端），一旦前者小于后者，可弹出提示界

4、面“是否进行圈存”，选择“是”则转至“指定账户圈存”（首选接触式圈存、不能进行接触式圈存的异型卡选非接触式圈存。非接圈存的收银员培训，要强调圈存过程中不能挪走卡片）。如果持卡人想使用“现金圈存”或“非指定账户圈存”，则收银员按取消键、然后转至标准的圈存界面进行操作。2 非接消费“闪卡”方案（含扩展应用）“闪卡”问题是指在非接电子现金脱机消费时，发生卡片内的金额可能已扣除、但终端交易未成功的现象。造成这种现象的原因有两个：一是终端在后续执行脱机数据校验时，发生失败。通常是由于终端程序错误或证书错误、或卡片是假卡。即在终端程序、参数、卡片都正确时，不会出现失败；二是卡片已返回最后一条记录，但终端未

5、收到，导致卡片扣款、终端未成功现象。以下将就第二种原因进行分析及提出解决思路。2.1 “闪卡”现象出现的机理分析根据PBOC2.0的规范，一笔正常的qPBOC交易流程如图1所示。消费交易中，“闪卡”现象出现的时间窗口是：终端读取卡片最后一条记录，卡片发送给终端最后一条记录并扣款成功，但这个时候，卡片离开了读卡器的磁场区，导致终端没有接收到最后一条记录，从而无法进行后续的认证和交易流程。这样的话，卡片扣款成功但终端交易未成功。2.2 解决“闪卡”问题的基本思路目前，通过卡片个人化设置，将最后一条记录长度调整为6个字节、降低卡片私钥长度、终端上有提示灯或提示音通知持卡人将卡移走等方式，已大幅降低了

6、闪卡现象。并且随着卡内芯片运算速度的提高，出现闪卡的概率已经非常低。根据现有处理流程的规定，上述方式在技术上不能完全杜绝“闪卡”现象的出现。如果要完全解决，必须调整技术流程，因而需要付出改造成本。本思路是在技术上提出了解决方案，但还需要综合平衡支出和收入的关系，即为解决小概率的事件，付出的成本是否合适。图1：消费“闪卡”现象的机理分析具体技术解决思路如下：（一）卡片不做变化，兼容存量卡；（二）终端提示持卡人再刷一次，通过前后余额变化，判断卡片是否已扣款。2.3 不含扩展应用电子现金产品的解决思路终端可保留N条“闪卡”记录，N可由收单机构根据行业需要设置，N=1到3（默认值为3）。保留的记录在超

7、过一定时间后，终端需要删除记录，闪卡记录超时时间可由收单机构根据实际场景进行设置，对于有人值守机具（如超市、食堂等）和消费金额固定的无人值守机具（如公交），推荐N=60秒；对于消费金额不固定的无人值守机具（如自动售货机），推荐N=10秒。交易流程如图2所示。1、在交易时，终端首先判断是否存在未超时的闪卡记录，如超时则删除，防止有“闪卡”记录常驻；如有超时记录，则进入读取卡片步骤； 2、如果终端在正常交易时，发现最后一条记录没有读取成功，首先应保存本笔交易的所有信息，至少包括AFL、AIP、ATC、IAD、磁道二信息、主账号（tag5A或tag57）、动态签名数据、交易金额、可用余额、卡片交易属

8、性、随机数，以上数据加上最后一条记录应为完整脱机交易的所有数据。并以屏幕文字方式和语音方式提示持卡人（和收银员）“请重刷”（同时界面上提示交易类型和交易金额），可设置“请重刷”界面等待超时限制（建议10秒钟），超时则机具程序界面应跳转到起始状态，防止机具一直处于“请重刷”状态，有人值守机具（如食堂、超市等），按机具上的“取消”按钮可返回起始状态；消费金额不固定的无人值守机具（如自动售货机），按任何一个按键可返回起始状态。3、持卡人重刷卡片，终端重新对卡片进行上电，并在选择PPSE和AID后，终端通过Get Data指令，读取卡片ATC，并判断新读出的ATC是否与已保存的闪卡记录的ATC相等，如

9、果均不相等，则发起GPO，执行正常交易流程；4、通过读记录的方式，从卡片中读出卡号，判断是否是同一张卡，此时如果存在多个闪卡记录，则每个ATC匹配的闪卡记录都需要检查是否卡号匹配。如果不是，则发起GPO，执行正常交易流程；5、终端通过Get Data指令，读取卡片当前余额，余额数据标签根据上笔交易货币代码判断是选择第一货币余额还是第二货币余额，并判断已保存的上笔交易余额减去上笔交易金额是否等于当前余额，如果不相等，则发起GPO，执行正常交易流程；6、终端读取AFL中的最后一条记录，如果读取成功则执行正常的后续流程；如果依然读取失败，则跳转到异常处理流程中的“请重刷”。图2：解决发生“闪卡”后他

10、人在同一机具刷卡的问题此种解决方案可能存在的问题如下：1、本方法只能处理持卡人在听到提示时，立刻重新刷卡，如果持卡人在另外一台终端又刷卡，或者在超时时间之后再次刷卡，则不能处理。需特别说明的两点：（1）公交车机具可提醒持卡人听到滴声才拿开、或没听到滴声就重新刷卡。（2）按照这种解决方案，如果在地铁的进站闸机上刷卡出现“闪卡”现象，再次连续在同一台闸机上刷卡则可进站，如换闸机刷卡则因为卡片状态为“已进站”而不能刷卡；如果在地铁的出站闸机上刷卡出现“闪卡”现象，再次连续在同一台闸机上刷卡则可出站，如换闸机刷卡则因为卡片状态为“已出站”而不能刷卡。2、注意这个流程中交易金额输入的要求。如果提示“请重

11、刷”，而另外一个持卡人刷卡，则可能出现另外一个持卡人替前面一个持卡人买单（超市等）或买到不是自己想要的东西（自动售货机等）。（1）对于有人值守机具（超市等），要对收银员进行培训，听到“请重刷”提示音，应要求持卡人重新刷卡、不能让其他人刷卡。（2）对消费金额固定的无人值守机具（如公交），前后两个持卡人的刷卡金额相同，所以不会出现后面一个持卡人的刷卡金额错误的问题；（3）对消费金额不固定的无人值守机具（如自动售货机），为了防止出现“请重刷”后另外一个持卡人刷卡、购买到不是自己想要的东西，建议设置闪卡记录超时时间为10秒，而且按任何键则转入初始状态。2.4 对电子现金扩展应用产品的解决思路 电子现金

12、扩展应用产品实现机制是基于非接电子现金的基础上，增加了对行业信息的处理，以满足分时、分段条件下的应用需求。在“闪卡”问题出现的机理及解决思路上，扩展应用与电子现金基本相同，由于扩展应用增加GET TRANS PROVE指令获取最近一笔卡片交易成功状态，因此在具体的解决流程上稍有不同，详见图3。图3：解决扩展应用qPBOC交易发生“闪卡”后他人在同一机具刷卡的问题流程说明：1、持卡人重刷卡片，终端重新对卡片进行上电；2、终端可保留N条“闪卡”记录，N可由收单机构根据行业需要设置，N=1到3（默认值为3）。保留的记录在超过一定时间后，终端需要删除记录，防止有“闪卡”记录常驻。闪卡记录超时时间可由收

13、单机构根据实际场景进行设置，推荐N=60秒。3、在选择PPSE和AID后，读取特定的扩展应用文件记录，判断是否是同一张卡发生闪卡，主要判断特定记录特定字段，因为闪卡的时候卡片已经完成UPDATE CAPP DATA CACHE，相应的特定记录已更改。如果扩展应用文件记录不足以判断是同一张卡，可通过验证卡号进行判断。如果不是同一张卡，则发起GPO，执行正常交易流程；4、终端通过GET TRANS PROVE指令获取最近一笔卡片成功完成的扩展应用交易的TC，如果命令响应不成功,执行正常交易流程；如果命令响应成功，则终端继续判断该TC是否是最近一笔非预授权交易，脱机预授权交易TC为全零。脱机预授权完成和分段扣费均称“非预授权交易”；5、如果是脱机预授权交易,则读取特定的扩展