浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策

1、浅析我国商业银行防范消费信贷的风险及对策【摘要】论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合 我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风 险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。 最后， 总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及 推动作用。【关键词】商业银行个人消费信贷风险管理引言个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发 展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但 是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致 使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求 有效的解决途径，是非常值得我们研究的重

2、要问题。1.我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素1.1借款人信用风险信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的 时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建 立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、 信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难 度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息 分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共 享。1.2个人消费信贷操作风险首先，由于商业银行内部监管体系的不紧密性，银行内 部工作人员为了自身利益利用职务之便发放虚假的个人贷 款、超权限放贷等违法违规操作。其次，外部欺诈风险。最 后，在办理业务过程中，制

3、度操作失误、管理失误、任务执 行失误等情况的发生，会给银行带来操作风险。1.3个人消费信贷相关法律法规不健全我国个人消费信贷业务发展起步较晚，现阶段商业银行 在办理这项业务时主要是根据商业银行法等法律法规。 这些法律法规主要针对的是商业银行与企业的关系，对个人 消费信贷这个方面针对性不强。再加上我国个人信用制度、 个人破产制度与个人消费信贷配套的制度尚未建立或还有 待完善。一旦失信、违约的情况发生，对其惩处办法大多都 不具体。这使得银行在开办个人消费信贷业务时缺乏法律保 障，对出现的问题往往不知所措。1.4利率风险一方面，消费信贷以中长期为主的特征使其对市场利率 变化的敏感性极低，一旦利率有较

4、大的提升，银行消费贷款 中的利差会大幅度的缩小，甚至出现消费贷款还款利率低于 存款利率的现象，使银行面临严重损失。另一方面，银行与 消费者浮动利率与固定利率的矛盾加大了银行的利率风险， 可能导致在投资的机会成本损失等情况的存在。1.5流动性风险流动性风险是指银行掌握的可用于及时支付的流动资 产不足以满足支付需求，银行从而丧失清偿能力的可能性。 首先，居民储蓄作为银行资金的主要来源，而个人消费贷款 中又是以中长期贷款为主，资金面临着“短进长出”的矛盾，银行容易出现流动性危机。其次，我国银行自有资本金的比 率一直持续在较低水平，低于国际惯例要求的水平。最后， 个人消费信贷中借款人每个月的还款金额是

5、商业银行预期 固定现金流入，商业银行须对还款情况进行预测，防范流动 性风险。2.我国商业银行个人消费信贷风险解决对策2.1建立健全的个人征信机构首先，人民银行作为指导行机构，把公民的个人身份证 作为个人信用制度的统一标志入信息库进行归纳统计。银行 将客户资料汇总上报央行，而且从税务机关、公安部门通过 个人身份证查询到一些相关的信息，完善个人信息库的内 容。其次，通过汇总的信息，从历史失信程度、违法乱纪等 各方面对每个公民进行信用评级，分为不同的级别入库，实 行各商业银行联机操作。最后，这个机构应该设置实时跟踪 的机构，一旦发现不良信用和对信用评级有关的记录时要随 时进行调整。2.2建立全面的银

6、行内部风险管理体系首先，将主要的产品根据其内在的差异划分到不同的市 场中。第二，严格根据国家的政策和有关信贷的审核规定， 有计划的发展个人消费信贷业务。第三，放贷人员应该实时 监督贷款人的经济情况和做好贷后检查。对每笔贷款都实行 进行五级分类（正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、 损失贷款）。最后，利用信用评级系统制定有效的回收战略。2.3有效的法律法规的完善首先，应该针对目前个人消费信贷行为出现的问题，制 定专门的法律法规和具体的实施细则，商业银行在自身利益 得到合理保障的同时也可以增加居民存款的积极性和还贷 的约束性。其次，应该对现有的商业银行法、担保法、经济合同法、贷款通则进行修改完

7、善，增加对个人消 费信贷方面的法律依据。 最后，对社会保障、抵押贷款担保、 住房等各项与个人消费信贷有关的制度进行完善，分散和共 担个人信用风险。2.4灵活运用贷款利率和提前还款罚息银行为了避免贷款利差的损失，央行应该在利率执行上 给商业银行更多的自主空间，让银行可以通过对固定利率和 浮动利率灵活运动更好的方便借款者和防范风险。根据不同 的客户选择不同的利率折算方法，实行差别对待。由于个人 消费信贷业务贷款期限以中长期为主，借款者可能受利率的 波动或经济形势的改变等因素影响提前取款，给银行带来利 差损失。针对借款人提前还款的行为，银行应该收取高于预 期利率的罚金以弥补信贷资产的损失。2.5进一

8、步完善消费贷款的担保制度首先，完善现有的担保法，对个人消费信贷这个领域进 行更加详细的描述。其次，培育抵押品二级市场，使抵押物 的变现能力增强，增强变现的流通性。第三，建立中国特色 个人消费信贷担保公司。最后，银行要根据顾客贷款的金额 和信用级别分别设定不同的担保标准，并对实施的过程进行 监督审查。2.6个人消费信贷与保险相结合个人消费信贷业务由于是一个期限以中长期为主的业 务，所以在借款的过程中借款人及抵押物都存在不可预计的 风险，可以设计履约保险、信用保险等险种与个人消费信贷 业务相结合。银行一方面可以通过办理保险业务赚取代理手 续费收入，另一方面也可以吸收存款来源。借款者可以降低 不可预

9、测的风险，减少自己日后赔偿的责任。2.7重点开发风险低、潜力大、信用好的客户群体商业银行遇到风险的一个重要因素就是对客户群体选 择的不准确性，因此选择适当准确的客户也是防范风险的重 要条件。我们可以把目标设定在未来可能有很大发展空间的 大学生人群、稳定性强的国有大中型企业人员和国家公务人 员和高收入的精英群体。总结语我国商业银行想要开展好个人消费信贷业务，防范和解 决各种风险隐患是首要的问题。本文分析了我国商业银行个 人消费信贷业务中存在的各种风险并提出了一系列的解决 方案。在本人的分析过程中有许多不足之处，许多问题还有 待进一步商榷，但也算是一个初步的尝试，希望本文的研究 可以给各商业银行在经营个人消费信贷业务过程中一些启 迪与帮助，成功的运用到实际操作中。参考文献：1 单飞.国有商业银行信贷风险管理分析J.金融广角，20KK （ 10）.2 江其务，周好文.银行信贷管理M.高等教育出版 社，20KK.3 刘澄，徐明威.信用管理M.经济管理出版社，20KK.4 张竞，王静.新型金融危机与我国商业银行风险管理J.上海市：新金融，20KK（ 7）.5 李国企.零售银行消费信贷管理M.企业管理出版 社，20KK.7 刘海龙，王惠.金融风险管理M