SYB创业培训第八步如何预测你的启动资金

1、2021-7-151 第八步第八步 如何制订你的利润计划？如何制订你的利润计划？ 12021/5/282021-7-152与利润直接相关的问题：与利润直接相关的问题：n 如何给自己的产品定价？如何给自己的产品定价？要制要制定销售价格定销售价格n 卖出商品之后是赚还是赔了？卖出商品之后是赚还是赔了？要做销售成本计划要做销售成本计划n 如何保证企业运转中不因缺钱而搁如何保证企业运转中不因缺钱而搁浅？浅？要制定现金流量计划要制定现金流量计划22021/5/282021-7-153学习目的：本步结束时，大家能知道：学习目的：本步结束时，大家能知道：n产品成本的构成。产品成本的构成。n学会成本计算和制定

2、价格的方法。学会成本计算和制定价格的方法。n学习销售预测的方法。学习销售预测的方法。n学习制定销售成本计划。学习制定销售成本计划。n学习制定现金流量计划。学习制定现金流量计划。32021/5/282021-7-154一、制定销售价格一、制定销售价格学习目的学习目的 在本次课结束时，大家将：在本次课结束时，大家将：n确定单位产品成本确定单位产品成本n知道确定产品价格的两种方法知道确定产品价格的两种方法n判断自己的企业或产品是否有竞争优势判断自己的企业或产品是否有竞争优势42021/5/282021-7-155 案例讨论：案例讨论： 李涛和他的砖厂李涛和他的砖厂 李涛先生在市郊创办了一家砖厂，他向

3、这个城市的建筑工地供砖，每块砖 0.15元钱。他很担心，因为过去的几个月里他都没有赢利。他已经决定采取更加大胆的促销活动来增加他的销售。结果是他的销售增加了，但赔了更多的钱！ 问题： 1、 李涛亏损的原因是什么？ 2、它是市场营销问题还是管理问题？52021/5/282021-7-156答案：答案：李涛不知道他生产砖的成本李涛不知道他生产砖的成本 由于管理不善造成成本增加，他自由于管理不善造成成本增加，他自己不会核算成本，售价低于实际成本己不会核算成本，售价低于实际成本（可能已经涨到（可能已经涨到0.160.16元），结果是他的元），结果是他的砖卖得越多，亏得越多。砖卖得越多，亏得越多。 他不

4、清楚他的生产成本是如何组成的，也不知道他的企业是否能赚钱？应该赚多少钱？从根本上讲：就是缺少一个合理的利润计划。 它是一个管理问题它是一个管理问题。62021/5/282021-7-157案案 例例 启启 示：示： 控制不好成本经营往往陷入困境！控制不好成本经营往往陷入困境！ 利润利润=销售销售成本成本 要保证售价高于成本价要保证售价高于成本价 企业成本是制作产品服务的全部费企业成本是制作产品服务的全部费用相加构成。用相加构成。 制定价格必须研究成本制定价格必须研究成本72021/5/282021-7-158制定商品销售价格的方法一一制定商品销售价格的方法一一 成本加价法成本加价法所谓成本加价

5、法就是在你的成本上加上一定百分比的利所谓成本加价法就是在你的成本上加上一定百分比的利润就成了你的产品润就成了你的产品/服务的定价服务的定价 较适用制造商和服务商：较适用制造商和服务商： 计算公式：销售价格计算公式：销售价格=成本成本+（成本（成本x利润利润%） 如：某玩具成本是如：某玩具成本是28元，利润按元，利润按20%，求玩具的，求玩具的销售价格？销售价格？ 28元元+（28x20%）=33.6元元82021/5/282021-7-159企业的成本是如何构成的企业的成本是如何构成的n固定成本：固定成本：固定成本是一成不变的企业成本。包括：租固定成本是一成不变的企业成本。包括：租金、保险、营

6、业执照等。（开办费和保险以分摊方式计金、保险、营业执照等。（开办费和保险以分摊方式计入成本）入成本）n可变成本：可变成本：可变成本是随着生产或销售的起伏而变化的可变成本是随着生产或销售的起伏而变化的企业成本。包括：原料、燃料、辅助材料、工资和职工企业成本。包括：原料、燃料、辅助材料、工资和职工福利、维修、办公文具和邮费、广告、电话费、咨询费福利、维修、办公文具和邮费、广告、电话费、咨询费等。这些成本是随着销售的增长而不断变化。等。这些成本是随着销售的增长而不断变化。n折旧成本折旧成本：折旧是一种特殊的隐形成本。：折旧是一种特殊的隐形成本。 想想：一碗羊肉烩面的实际成本都有哪些？想想：一碗羊肉烩

7、面的实际成本都有哪些？ 92021/5/282021-7-1510一碗羊肉烩面的实际成本一碗羊肉烩面的实际成本n固定成本：固定成本：房屋租金、保险、营业执照费等房屋租金、保险、营业执照费等。（不随。（不随营业额变化的固定支出）营业额变化的固定支出）n可变成本：可变成本：羊肉、原料、煤气费、调料、厨师和服务羊肉、原料、煤气费、调料、厨师和服务员工资、办公费、电话费、维修费等员工资、办公费、电话费、维修费等。（随着营业额。（随着营业额变化而变化）变化而变化）n折旧成本折旧成本：冰箱、空调、厨具、桌凳、装修费：冰箱、空调、厨具、桌凳、装修费。（容。（容易被忽略的隐形成本）易被忽略的隐形成本）1020

8、21/5/28n9、 人的价值，在招收诱惑的一瞬间被决定。人的价值，在招收诱惑的一瞬间被决定。21.7.1521.7.15Thursday, July 15, 2021n10、低头要有勇气，抬头要有低气。、低头要有勇气，抬头要有低气。22:39:4122:39:4122:397/15/2021 10:39:41 PMn11、人总是珍惜为得到。、人总是珍惜为得到。21.7.1522:39:4122:39Jul-2115-Jul-21n12、人乱于心，不宽余请。、人乱于心，不宽余请。22:39:4122:39:4122:39Thursday, July 15, 2021n13、生气是拿别人做错的事

9、来惩罚自己。、生气是拿别人做错的事来惩罚自己。21.7.1521.7.1522:39:4122:39:41July 15, 2021n14、抱最大的希望，作最大的努力。、抱最大的希望，作最大的努力。2021年年7月月15日星期四日星期四下午下午10时时39分分41秒秒22:39:4121.7.15n15、一个人炫耀什么，说明他内心缺少什么。、一个人炫耀什么，说明他内心缺少什么。2021年年7月月下午下午10时时39分分21.7.1522:39July 15, 2021n16、业余生活要有意义，不要越轨。、业余生活要有意义，不要越轨。2021年年7月月15日星期四日星期四22时时39分分41秒秒

10、22:39:4115 July 2021n17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。下午下午10时时39分分41秒秒下午下午10时时39分分22:39:4121.7.15112021/5/28n9、 人的价值，在招收诱惑的一瞬间被决定。人的价值，在招收诱惑的一瞬间被决定。21.7.1521.7.15Thursday, July 15, 2021n10、低头要有勇气，抬头要有低气。、低头要有勇气，抬头要有低气。22:39:4122:39:4122:397/15/2021 10:39:41 PMn11、人总是珍惜为得到。、人总是珍惜为得到。21.7.152

11、2:39:4122:39Jul-2115-Jul-21n12、人乱于心，不宽余请。、人乱于心，不宽余请。22:39:4122:39:4122:39Thursday, July 15, 2021n13、生气是拿别人做错的事来惩罚自己。、生气是拿别人做错的事来惩罚自己。21.7.1521.7.1522:39:4122:39:41July 15, 2021n14、抱最大的希望，作最大的努力。、抱最大的希望，作最大的努力。2021年年7月月15日星期四日星期四下午下午10时时39分分41秒秒22:39:4121.7.15n15、一个人炫耀什么，说明他内心缺少什么。、一个人炫耀什么，说明他内心缺少什么。

12、2021年年7月月下午下午10时时39分分21.7.1522:39July 15, 2021n16、业余生活要有意义，不要越轨。、业余生活要有意义，不要越轨。2021年年7月月15日星期四日星期四22时时39分分41秒秒22:39:4115 July 2021n17、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。、一个人即使已登上顶峰，也仍要自强不息。下午下午10时时39分分41秒秒下午下午10时时39分分22:39:4121.7.15122021/5/282021-7-1513企业的折旧计算方法企业的折旧计算方法 折旧：是一种特殊成本，它是由于固定资折旧：是一种特殊成本，它是由于固定资产不断贬值而造

13、成的一种成本。产不断贬值而造成的一种成本。 在小企业中主要包括：工具和设备、交通在小企业中主要包括：工具和设备、交通工具、办公家具和设备三大类。工具、办公家具和设备三大类。 折旧只是针对固定资产而言的。折旧只是针对固定资产而言的。 132021/5/282021-7-1514税法规定的折旧期限、折旧率税法规定的折旧期限、折旧率 工具设备：工具设备： 折期折期5年年 年折旧率年折旧率20 办公家具：办公家具： 折期折期5年年 年折旧率年折旧率20 工厂建筑：工厂建筑： 折期折期50年年 年折旧率年折旧率2 机动车辆：机动车辆： 折期折期10年年 年折旧率年折旧率10 店店 铺：铺： 折期折期20

14、年年 年折旧率年折旧率5142021/5/282021-7-1515阅读创业故事（二十七） 预测折旧费做练习35习题2152021/5/282021-7-1516确定单位产品成本确定单位产品成本阅读理解创业故事（二十八）阅读理解创业故事（二十八）预测单位产品的成本预测单位产品的成本162021/5/282021-7-1517如何计算单位产品的成本价格？如何计算单位产品的成本价格？1 1、列出、列出“固定成本固定成本”项目项目, ,2 2、计算出折旧费。、计算出折旧费。3 3、列出与产品相关的支出项目、列出与产品相关的支出项目4 4、变动成本加折旧构成批量产品总成本。、变动成本加折旧构成批量产品

15、总成本。5 5、总成本除以产品数量即是单位产品的成本。、总成本除以产品数量即是单位产品的成本。172021/5/282021-7-1518 练习练习3535习题习题3 3182021/5/282021-7-1519制定商品销售价格的方法制定商品销售价格的方法 竞争比较价格竞争比较价格价格的基础是成本核算。价格的基础是成本核算。 参照竞争对手的价格，确定自己最参照竞争对手的价格，确定自己最具竞争力的价格。具竞争力的价格。阅读理解创业故事（二十九）阅读理解创业故事（二十九） 价格比较价格比较192021/5/282021-7-1520要同时用两种方法来制定价格：要同时用两种方法来制定价格： n业主

16、要严格核算产品的成本，保证你的业主要严格核算产品的成本，保证你的定价高出你的成本。定价高出你的成本。n随时观察竞争者的价格，以保证你的价随时观察竞争者的价格，以保证你的价格有竞争力。格有竞争力。n用竞争对手的出厂价和自己的出厂价作用竞争对手的出厂价和自己的出厂价作同类比较。同类比较。202021/5/282021-7-1521二、预测销售收入二、预测销售收入 预测销售收入的意义预测销售收入的意义在第三步预测了每月的销量，本步要根据销量算出销售在第三步预测了每月的销量，本步要根据销量算出销售收入数额，这关系到：收入数额，这关系到：1.1.是是销售和成本计划销售和成本计划、现金流量计划现金流量计划

17、前提数据。前提数据。2.2.是企业制定和实施价格策略、选择销售渠道和销售促是企业制定和实施价格策略、选择销售渠道和销售促进策略的依据之一。进策略的依据之一。3.3.也是企业合理安排仓储与运输的主要依据之一。也是企业合理安排仓储与运输的主要依据之一。212021/5/282021-7-15221.1.列清单：列出你的企业推出的所有产品或产品列清单：列出你的企业推出的所有产品或产品系列、或所有服务项目并进行归类。系列、或所有服务项目并进行归类。2.2.预测销售量：预测第一年里每个月你期望销售预测销售量：预测第一年里每个月你期望销售的每项产品的数量，它来自于你所做的市场调的每项产品的数量，它来自于你

18、所做的市场调查。查。3.3.定价：为你计划销售的每项产品制定价格。定价：为你计划销售的每项产品制定价格。4.4.计算月销售额：用销售价格乘以月销售量来计计算月销售额：用销售价格乘以月销售量来计算每项产品的月销售额。算每项产品的月销售额。预测销售收入的步骤预测销售收入的步骤222021/5/282021-7-1523三个斑竹的创业故事（三三个斑竹的创业故事（三十）：预测销售收入十）：预测销售收入项目3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月销售数（件）产品单价（元）含税销售收入（元）232021/5/282021-7-1524再再 次次 提提 示示 预测销售收入是创业计划中最重要和最困难的部

19、分。你在预测时不要太乐观，要留有充分的余地。 千万记住，在开办企业的头几个月里，你的销售收入不会太高。 很多企业成活率低，大多都是预测销售过高而导致盲目投资所致。 242021/5/28n做练习做练习37：预测你自己的销售收入。：预测你自己的销售收入。252021/5/282021-7-1526三、制定销售和成本计划教学目的知道利润知道利润( (收入减成本收入减成本) )的意思的意思知道怎样制定销售与成本计划知道怎样制定销售与成本计划262021/5/282021-7-15271.为什么要制定销售和成本计划为什么要制定销售和成本计划 制定销售和成本计划，可以掌握企业的制定销售和成本计划，可以掌

20、握企业的实际运转情况，清楚企业是否有利润，使你实际运转情况，清楚企业是否有利润，使你既看到既看到销售销售也看到也看到成本成本，并知道否在赢利。，并知道否在赢利。如果赢利，就继续做下去（继续做计划）；如果赢利，就继续做下去（继续做计划）；如果亏损，需要及时弄明白哪个环节出了问如果亏损，需要及时弄明白哪个环节出了问题，调整后重新做计划。题，调整后重新做计划。制定销售和成本计制定销售和成本计划非常重要划非常重要。272021/5/282021-7-15282.相关概念及公式毛利润毛利润含税销售收入企业的经营成本（总成本）含税销售收入企业的经营成本（总成本）净利润净利润含税销售收入增值税及附加税费总成

21、本含税销售收入增值税及附加税费总成本净销售收入净销售收入含税销售收入（毛收入）增值税含税销售收入（毛收入）增值税 含税销售收入含税销售收入 (1增值税税率增值税税率)应纳应纳增值税增值税=净销售收入净销售收入增值税率增值税率282021/5/282021-7-1529增 值 税 是以商品生产流通和劳务服务在各个流转环是以商品生产流通和劳务服务在各个流转环节的增值额为征税对象的一种流转税。增值税纳节的增值额为征税对象的一种流转税。增值税纳税人分两种：税人分两种： 小规模纳税人：小规模纳税人：、年应征销售额、年应征销售额180万以下的税率万以下的税率6、1998年年7月规定小规模商企减为月规定小规

22、模商企减为4 一般纳税人：一般纳税人：、年应征销售额、年应征销售额180万在上，非个人企业或不常万在上，非个人企业或不常应税单位。应税单位。、三种税率：一是基准率、三种税率：一是基准率17；二是低税率；二是低税率13；三是零税率出口货物；三是零税率出口货物292021/5/282021-7-1530计算成本原则直接费用直接计入：直接费用直接计入：料、工、费料、工、费间接费用分摊计入：间接费用分摊计入：开业、保险、促销等开业、保险、促销等固定资产计提折旧：固定资产计提折旧：不同物品，不同折旧率不同物品，不同折旧率缴纳给国家和地方的税费都不许打入成本缴纳给国家和地方的税费都不许打入成本302021

23、/5/282021-7-1531个人净收入个人净收入毛收入税费企业成本个人所得税毛收入税费企业成本个人所得税毛收入毛收入含税销售收入含税销售收入税费税费增值税城市建设维护税教育费附加增值税城市建设维护税教育费附加城建税城建税应纳增值税应纳增值税1%教育费附加教育费附加应纳增值税应纳增值税3企业成本企业成本企业各项经营成本企业各项经营成本个人所得税个人所得税（业主工资利润）（业主工资利润）税率税率个人净收入312021/5/282021-7-1532阅读创业故事（三十一）阅读创业故事（三十一） 销售和成本计划销售和成本计划322021/5/282021-7-1533101112合计销售含税销售收

24、入增值税销售净收入成本原材料工资营销和促销保险费维修费电费、电话费折旧和摊销总成本利润税费纳税基数个人所得税附加税费个人净收入332021/5/282021-7-15341、制定陈立华的销售和成本计划表（下表）、制定陈立华的销售和成本计划表（下表）2、制定你的销售和成本计划做练习做练习3838342021/5/282021-7-1535123456789101112合计销售含税销售收入3600720010800144001800019800216002160023400234002520025200214200增值税-销售净收入-成本业主工资15001500150015001500150015

25、001500150015001500150018000员工工资17001700170017001700170017001700170017001700170020400租金7007007007007007007007007007007007008400营销费用1001001001001001001001001001001001001200电费3503503503503503503503503503503503504200电话费1001001001001001001001001001001001001200维修费606060606060606060606060720折旧和摊销1461461461

26、461461461461461461461461461752保险252525252525252525252525300注册费44444444444448钢材1800360054007200900010800108001080011700117001260012600107100灌气40801201602002402402402602602802802380办公费6006006006006006006006006006006006007200总成本7125896510805126451448515405163251632517245172451866518665173900税前利润-3515-1

27、765-517553515439552755275615561556535653540310估税2002002002002002002002002002002002002400净利润-3715-1965-20515553315419550755075595559556335633537910352021/5/282021-7-1536小 结 计划创办一家新企业的时候，你应预计划创办一家新企业的时候，你应预测第一年中每个月的利润测第一年中每个月的利润. 通过对自己创办企业的销售和成本预通过对自己创办企业的销售和成本预测，如果赢利会加强创办自己的激情和信测，如果赢利会加强创办自己的激情和信心。如果

28、亏本你就要反思从头再开始心。如果亏本你就要反思从头再开始 362021/5/28课题四、制定现金流量计划课题四、制定现金流量计划学习目的学习目的 在本次课结束时，大家将知道：在本次课结束时，大家将知道：n知道制定现金流量计划的重要性。知道制定现金流量计划的重要性。n知道现金流量计划不好制定的原因。知道现金流量计划不好制定的原因。n能够制定出自己企业的现金流量计划。能够制定出自己企业的现金流量计划。372021/5/28为什么要制定现金流量计划？为什么要制定现金流量计划？n显示每月的现金流入和流出量；显示每月的现金流入和流出量；n保持企业充足的运营能力；保持企业充足的运营能力；n防止出现现金短缺

29、的致命威胁；防止出现现金短缺的致命威胁；n计划中一旦发现现金流量负值时，就能计划中一旦发现现金流量负值时，就能预先采取防范措施加以补救。预先采取防范措施加以补救。382021/5/28制定现金流量计划制定现金流量计划创业故事（三十二）创业故事（三十二）现金流量计划现金流量计划 392021/5/28数据关系提示：数据关系提示：可支配现金=月初现金销售总收入贷款业主投资现金总支出=采购工资营销费用保险维修费用煤水电费用贷款本息固定资产支出其他费用支出月底现金=可支配现金现金总支出月底现金=下月月初现金402021/5/28通过现金流量计划的学习，为了进一步加通过现金流量计划的学习，为了进一步加深

30、理解，我们请大家做练习深理解，我们请大家做练习40。412021/5/28126n练习练习40：n陈立华决定赊销每月销量的一半（期限陈立华决定赊销每月销量的一半（期限1个月），他现个月），他现有有7000元现金开办他的企业。他还有一幢价值元现金开办他的企业。他还有一幢价值15万万元的房产。利用你在元的房产。利用你在为陈立华制定现金流量计划。为陈立华制定现金流量计划。n7000元够不够开办陈立华的企业？如果不够，他还需元够不够开办陈立华的企业？如果不够，他还需要贷款多少钱？要贷款多少钱？n 422021/5/28432021/5/28 资金缺口最高资金缺口最高16540元，后面每月中如果不是上元

31、，后面每月中如果不是上个月的欠帐，每个月的收入可以够支出，所以，只需个月的欠帐，每个月的收入可以够支出，所以，只需追加投资追加投资16540元即可。元即可。 贷款需要利息，加上利息，可以申请贷款贷款需要利息，加上利息，可以申请贷款20000元。（这里我们年息暂按元。（这里我们年息暂按5.311.5计算。房产抵押计算。房产抵押贷款，最多只能贷到抵押额的贷款，最多只能贷到抵押额的50，而陈立华用，而陈立华用10万万元的房屋做抵押，所以可以贷到这些钱。）元的房屋做抵押，所以可以贷到这些钱。） 这时，陈立华就要修改销售和成本计划及现金流这时，陈立华就要修改销售和成本计划及现金流量计划。量计划。 请学员

32、帮助其修改。请学员帮助其修改。 请学员按创业计划表十格式，为自己的企业请学员按创业计划表十格式，为自己的企业做一份现金流量计划。做一份现金流量计划。442021/5/28陈立华的现金流量计划陈立华的现金流量计划( (修改后修改后) )452021/5/28现金流量计划制定的困难？现金流量计划制定的困难？赊帐销售：赊帐销售：n营销计划决定部分赊销；营销计划决定部分赊销；n赊帐不计入当月现金流量计划，影响了现金的回笼。赊帐不计入当月现金流量计划，影响了现金的回笼。赊帐采购赊帐采购：n部分支出先赊购，后付现金；部分支出先赊购，后付现金；n赊购支出的记录会出现在以后的月份。赊购支出的记录会出现在以后的

33、月份。“非现金非现金”费用费用:n企业某些费用是企业某些费用是“非现金非现金”的；的；n如设备折旧不再现金流量计划。如设备折旧不再现金流量计划。462021/5/28 现金流量计划与销售和成本计划的重要区别现金流量计划与销售和成本计划的重要区别n 折旧不包括在现金流量计划，却包括在折旧不包括在现金流量计划，却包括在销售和成本计划中。销售和成本计划中。n 贷款本金不包括在销售和成本计划。却贷款本金不包括在销售和成本计划。却包括在现金流量计划中。包括在现金流量计划中。n 销售收入现金流量计划只写当月收到现销售收入现金流量计划只写当月收到现金的销售记录，无赊记。而销售和成本计划只金的销售记录，无赊记

34、。而销售和成本计划只要当月有订单，包括赊帐和现金都要写上销售要当月有订单，包括赊帐和现金都要写上销售记录。记录。n 贷款利息两个表都包括。贷款利息两个表都包括。472021/5/28完成练习完成练习41作出自己企业的现金流量计划作出自己企业的现金流量计划真正搞清每组数字的来源！真正搞清每组数字的来源！482021/5/28小小 结结 n现金流量计划的重要性现金流量计划的重要性n怎样制定现金流量计划怎样制定现金流量计划492021/5/28五、融资渠道五、融资渠道学习目的学习目的 在本次课结束时，大家将能够：在本次课结束时，大家将能够： 确定创办企业的潜在资金来源。确定创办企业的潜在资金来源。5

35、02021/5/28你办企业的资金是从哪里来？你办企业的资金是从哪里来？资金来源的一般渠道？资金来源的一般渠道？n从从朋友或亲戚处借款朋友或亲戚处借款n从从供货商处赊购供货商处赊购n从从银行或其他金融机构贷款银行或其他金融机构贷款n天使投资、风险投资天使投资、风险投资512021/5/28 1、从朋友或亲戚处借钱、从朋友或亲戚处借钱 从朋友或亲戚处借钱是开办企业最常见的从朋友或亲戚处借钱是开办企业最常见的做法。但是，一旦你的企业办失败了，亲戚朋做法。但是，一旦你的企业办失败了，亲戚朋友会收不回自己的钱，而伤了感情。因此，你友会收不回自己的钱，而伤了感情。因此，你要向他们说明借钱给你具有一定的风

36、险。为了要向他们说明借钱给你具有一定的风险。为了让他们了解你的企业，你要给他们一份你的创让他们了解你的企业，你要给他们一份你的创业计划副本，并定期向他们报告创业的进展情业计划副本，并定期向他们报告创业的进展情况。况。 失而复得的钱，失而复得的朋友失而复得的钱，失而复得的朋友522021/5/28 2、从供货商处赊购、从供货商处赊购 在制造业中，可以从供货商那里赊在制造业中，可以从供货商那里赊一部分账。不过，这也不容易，因为大一部分账。不过，这也不容易，因为大多数供货商只有在弄清楚你的企业确实多数供货商只有在弄清楚你的企业确实能够运转良好之后，才会为你提供赊帐能够运转良好之后，才会为你提供赊帐5

37、32021/5/283、从银行或金融机构贷款、从银行或金融机构贷款 向银行贷款时，有严格的条件和审查程序：向银行贷款时，有严格的条件和审查程序： 银行一般需要贷款抵押品或质押品，如私人房银行一般需要贷款抵押品或质押品，如私人房产、银行存单、有价证券等。如以私人房产作抵押，产、银行存单、有价证券等。如以私人房产作抵押，还要办理房产价值评估以及公证等手续。而且，银还要办理房产价值评估以及公证等手续。而且，银行或金融机构为了降低风险，一般不会按抵押品的行或金融机构为了降低风险，一般不会按抵押品的实际价值给你贷款。它们通常要确保抵押资产的价实际价值给你贷款。它们通常要确保抵押资产的价值高于你的贷款和未付利息额。如果你的企业失败值高于你的贷款和未付利息额。如果你的企业失败了，你将失去这些个人资产。可见，向正规金融部了，你将失去这些个人资产。可见，向正规金融部门贷款是不易的。