第二章商业银行业务总览

1、第二章商业银行业务总览第一节第一节 商业银行业务的发展历程商业银行业务的发展历程第二节第二节 商业银行业务的主要种类商业银行业务的主要种类第三节第三节 我国商业银行业务简介我国商业银行业务简介 第一节第一节 商业银行业务的发展历程商业银行业务的发展历程一、传统银行业务为主阶段一、传统银行业务为主阶段二、银行业务创新发展阶段二、银行业务创新发展阶段三、业务技术手段现代化阶段三、业务技术手段现代化阶段 一、传统银行业务为主阶段一、传统银行业务为主阶段 从商业银行产生到从商业银行产生到2020世纪世纪5050年代，是商业银行经营年代，是商业银行经营“传统银行业务传统银行业务”为主阶段。在这期间银行主

2、要办理存为主阶段。在这期间银行主要办理存款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等传统业务。尽管款、贷款、汇兑（结算）、现金出纳等传统业务。尽管随着经济发展水平提升和银行经营模式的变化，银行业随着经济发展水平提升和银行经营模式的变化，银行业务发展很快，但主要表现为服务对象数量增加和业务规务发展很快，但主要表现为服务对象数量增加和业务规模的扩大，而没有多少质的变化。模的扩大，而没有多少质的变化。 二、银行业务创新发展阶段二、银行业务创新发展阶段 从从2020世纪世纪6060年代开始，随着金融管制放松、科学技术发展，年代开始，随着金融管制放松、科学技术发展，金融创新浪潮兴起，商业银行进入了金融创新浪潮兴起

3、，商业银行进入了“业务创新发展业务创新发展”阶段，阶段，这一阶段持续到这一阶段持续到2020世纪世纪9090年代中期。这期间银行业务的主要年代中期。这期间银行业务的主要特点是品种创新和技术创新。特点是品种创新和技术创新。 这一时期商业银行业务创新特色明显，新业务增加，业务交这一时期商业银行业务创新特色明显，新业务增加，业务交叉融合度、复杂程度和经营手段技术含量大幅提高，信用卡等叉融合度、复杂程度和经营手段技术含量大幅提高，信用卡等新型金融工具影响深远。新型金融工具影响深远。 三、业务技术手段现代化阶段三、业务技术手段现代化阶段 以以19951995年年1010月美国安全第一网络银行诞生为标志，

4、银行月美国安全第一网络银行诞生为标志，银行业进入业进入“电子银行电子银行”时代，银行业务技术手段日益现代化、时代，银行业务技术手段日益现代化、自动化。自动化。2020世纪世纪9090年代以后，电子计算机技术和互联网技年代以后，电子计算机技术和互联网技术迅猛发展，并在金融领域广泛应用，银行业务发展的突术迅猛发展，并在金融领域广泛应用，银行业务发展的突出特点就是现代化、网络化、自动化。出特点就是现代化、网络化、自动化。 当下商业银行业务经营除了技术现代化、自动化这一突当下商业银行业务经营除了技术现代化、自动化这一突出特点外，还有其他一些重要特点和发展趋势，如业务综出特点外，还有其他一些重要特点和发

5、展趋势，如业务综合化、国际化，竞争激烈化、高度集中化，风险管理日益合化、国际化，竞争激烈化、高度集中化，风险管理日益强化。强化。 第二节第二节 商业银行业务的主要种类商业银行业务的主要种类一、商业银行业务的分类一、商业银行业务的分类二、负债业务二、负债业务三、资产业务三、资产业务四、中间业务四、中间业务 一、商业银行业务的分类一、商业银行业务的分类（一）传统业务与创新业务（一）传统业务与创新业务（二）批发业务与零售业务（二）批发业务与零售业务（三）对公业务与对私业务（三）对公业务与对私业务（四）本币业务与外币业务（四）本币业务与外币业务（五）国内业务与国际业务（五）国内业务与国际业务（六）负债

6、业务、资产业务与中间业务（六）负债业务、资产业务与中间业务 （一）传统业务与创新业务（一）传统业务与创新业务 （1 1）传统业务）传统业务是指银行长期以来一直经营的业务，包括是指银行长期以来一直经营的业务，包括存款、贷款、结算、简单外汇买卖、贸易融资等，主要存款、贷款、结算、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持，复杂程度不高，相是靠大量分行网络、业务量来支持，复杂程度不高，相对简单。对简单。 （2 2）创新业务）创新业务是是指在传统业务的基础上运用新技术新是是指在传统业务的基础上运用新技术新开发出的业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进开发出的业务，如衍生产品、结构性

7、融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等。战略投资者、收购兼并上市等。（二）批发业务与零售业务（二）批发业务与零售业务 按照业务规模和业务对象，银行业务可分为批发业务与零售业务。按照业务规模和业务对象，银行业务可分为批发业务与零售业务。 （1 1）银行批发业务）银行批发业务是指银行针对大企业、集团、事业单位和社会团是指银行针对大企业、集团、事业单位和社会团体提供的大规模、综合性金融业务。体提供的大规模、综合性金融业务。 （2 2）银行零售业务）银行零售业务（也叫零售金融业务）一般是指商业银行以自然（也叫零售金融业务）一般是指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、

8、有价人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。 （三）对公业务与对私业务（三）对公业务与对私业务 按照服务对象的性质，银行业务可分为对公业务与对私业务。按照服务对象的性质，银行业务可分为对公业务与对私业务。 （1 1）银行对公业务，）银行对公业务，又称为单位业务，是以企业法人、单位等又称为单位业务，是以企业法人、单位等客户为主体，围绕公存账户开展的各类金融服务业务。客户为主体，围绕公存账户开展的各类金融服务业务。 （2 2）银行对私业务）银行对私业务，也称个人业务，是指银行个人为

9、服务对，也称个人业务，是指银行个人为服务对象，围绕私人账户开展的各类金融服务业。象，围绕私人账户开展的各类金融服务业。（四）本币业务与外币业务（四）本币业务与外币业务 按照业务记账单位的币种，银行业务可分为本币业务与外币按照业务记账单位的币种，银行业务可分为本币业务与外币业务。业务。 （1 1）本币业务）本币业务：凡是以本国货币为记账单位的业务通称为本：凡是以本国货币为记账单位的业务通称为本币业务。币业务。 （2 2）外币业务）外币业务：凡是以外国货币为记账单位的业务通称为外：凡是以外国货币为记账单位的业务通称为外币业务。就我国来说，本币业务（人民币业务）比外币业务种币业务。就我国来说，本币业

10、务（人民币业务）比外币业务种类多、规模大。类多、规模大。（五）国内业务与国际业务（五）国内业务与国际业务 按照业务空间范围，银行业务可分为国内业务与国际业按照业务空间范围，银行业务可分为国内业务与国际业务。务。 （1 1）国内业务）国内业务一般是指本国银行为本国银行客户在本国一般是指本国银行为本国银行客户在本国内办理的各种金融服务业务。内办理的各种金融服务业务。 （2 2）国际业务）国际业务一般是指所有涉及外币和外国客户的业务一般是指所有涉及外币和外国客户的业务活动。活动。（六）负债业务、资产业务与中间业务（六）负债业务、资产业务与中间业务 按照银行资产负债表的构成，银行业务可分为负债业务、按

11、照银行资产负债表的构成，银行业务可分为负债业务、资产业务和中间业务。资产业务和中间业务。负债业务负债业务 负债业务，简单地说就是商业银行获取资金来源的业务，是负债业务，简单地说就是商业银行获取资金来源的业务，是商业银行通过对外负债方式筹措经营所需资金的活动，是商业商业银行通过对外负债方式筹措经营所需资金的活动，是商业银行资产业务和中间业务的基础。银行资产业务和中间业务的基础。 （一）筹集自有资本（一）筹集自有资本 （二）吸收存款（二）吸收存款 （三）对外借款（三）对外借款 资产业务资产业务 资产业务是指银行运用资金的业务，即商业银行将其资产业务是指银行运用资金的业务，即商业银行将其吸收的资金贷

12、放或投资出去赚取收益的活动。它是商吸收的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。它是商业银行收入的主要来源。业银行收入的主要来源。 （一）贷款业务（一）贷款业务 （二）投资业务（二）投资业务 中间业务中间业务 中间业务是现代商业银行的重要业务，它与资产业务、中间业务是现代商业银行的重要业务，它与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支住。负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支住。 1. 1.中间业务与表外业务的含义中间业务与表外业务的含义 2. 2.中间业务的种类中间业务的种类 1. 1.中间业务与表外业务的含义中间业务与表外业务的含义 （1 1）中间业务）中间业务是商业银行通过自身特殊

13、的服务功能为客户办理是商业银行通过自身特殊的服务功能为客户办理的各项劳务性服务业务。银行在办理这些业务时，既不动用自己的各项劳务性服务业务。银行在办理这些业务时，既不动用自己的资产，也不增减自己的负债，完全是靠劳务服务收取手续费，的资产，也不增减自己的负债，完全是靠劳务服务收取手续费，以形成自己的收入。以形成自己的收入。 （2 2）表外业务）表外业务是是2020世纪世纪8080年代以来商业银行创新的业务。广年代以来商业银行创新的业务。广义表外业务是指所有不在资产负债表中反映的业务，它与广义中义表外业务是指所有不在资产负债表中反映的业务，它与广义中间业务的含义基本一致。但是，从狭义上来看，中间业

14、务与表外间业务的含义基本一致。但是，从狭义上来看，中间业务与表外业务还是有区别的。业务还是有区别的。 2.2.中间业务的种类中间业务的种类 商业银行中间业务的种类很多，从大的方面来看，包括商业银行中间业务的种类很多，从大的方面来看，包括两类：一类是传统的金融服务类业务；另一类是创新的两类：一类是传统的金融服务类业务；另一类是创新的或有债权和或有债务类业务。或有债权和或有债务类业务。第三节第三节 我国商业银行业务简介我国商业银行业务简介一、法律规定的商业银行业务范围一、法律规定的商业银行业务范围二、我国商业银行业务的全景扫描二、我国商业银行业务的全景扫描三、我国商业银行业务的主要种类三、我国商业

15、银行业务的主要种类 一、法律规定的商业银行业务范围一、法律规定的商业银行业务范围 商业银行必须依法经营。我国商业银行法（修正）第三条规定，商业银行必须依法经营。我国商业银行法（修正）第三条规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（1）吸收公众存款；（）吸收公众存款；（2）发放短期、中期和长期贷款；（发放短期、中期和长期贷款；（3）办理国内外结算；（）办理国内外结算；（4）办理票据承）办理票据承兑与贴现；（兑与贴现；（5）发行金融债券；（）发行金融债券；（6）代理发行、代理兑付、承销政府）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（债券；（7）买卖政府债券、金

16、融债券；（）买卖政府债券、金融债券；（8）从事同业拆借；（）从事同业拆借；（9）买）买卖、代理买卖外汇；（卖、代理买卖外汇；（10）从事银行卡业务；（）从事银行卡业务；（11）提供信用证服务及）提供信用证服务及担保；（担保；（12）代理收付款项及代理保险业务；（）代理收付款项及代理保险业务；（13）提供保管箱服务；）提供保管箱服务；（14）银行业监督管理机构批准的其他业务。）银行业监督管理机构批准的其他业务。二、我国商业银行业务的全景扫描二、我国商业银行业务的全景扫描 有有6大类基本业务各家银行都经营。这大类基本业务各家银行都经营。这6类业务是：个类业务是：个人业务、公司（企业）业务、小微（中

17、小）企业业务、人业务、公司（企业）业务、小微（中小）企业业务、电子银行业务、银行卡业务和投资理财业务。同时，每电子银行业务、银行卡业务和投资理财业务。同时，每家银行又都有自己品牌特色项目，反映出各自的竞争优家银行又都有自己品牌特色项目，反映出各自的竞争优势。势。 三、我国商业银行业务的主要种类三、我国商业银行业务的主要种类（一）个人业务（一）个人业务（二）公司业务（二）公司业务（三）小微企业业务（三）小微企业业务（四）机构业务（四）机构业务（五）中间业务（五）中间业务（六）电子银行业务（六）电子银行业务 （一）个人业务（一）个人业务 个人业务是商业银行以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、贷款、汇兑结算、代理收付款、投资理财、银行卡、电子银行、私人银行各类金融服务的业务总称。（二）公司业务（二）公司业务 公司一般泛指所有企业法人，包括普通工商企业和金融企业，商业银行为这两类企业服务所开办的具体业务是有明显差别的。因此，公司业务有广义和狭义之分。狭义的公司业务就是通常所说的商业银行对普通企业法人提供的各种金融服务；广义的公司业务则是指商业银行对所有企业法人提供的各种金融服务。（三）小微企业业务（三）小微企业业务 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、农户和个体工商户的统称。 小微企业业务就是指商业银行对各类小