风险与风险管理课件

1、风险与风险管理课件第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理 一、风险概述一、风险概述 1.风险的概念风险的概念 2.风险的特征风险的特征 3.风险的要素风险的要素 4.风险的分类风险的分类 二、风险管理二、风险管理 1.风险管理概念风险管理概念 2.风险管理基本风险管理基本 3.风险管理方法风险管理方法三、风险与保三、风险与保险险1.风险与保险风险与保险2.可保风险可保风险风险与风险管理课件一、风险概述一、风险概述 1.1.风险的概念风险的概念 从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生的不确定性。保险理论中

2、的风险，通常是指损失发生的不确定性。 包括三层含义：包括三层含义： 一是风险是一种随机事件；一是风险是一种随机事件； 二是风险发生的结果是损失；二是风险发生的结果是损失； 三是风险事件发生所造成的损失结果是不确定的。三是风险事件发生所造成的损失结果是不确定的。 风险与风险管理课件2.2.风险的特征风险的特征 客观性：客观性： 客观存在，不以人们意志为转移客观存在，不以人们意志为转移 使保险产生和发展成为必然使保险产生和发展成为必然 损害性损害性 不确定性不确定性 发生与否不确定发生与否不确定 发生时间不确定发生时间不确定 发生结果不确定发生结果不确定 后果是灾难性的后果是灾难性的.风险与风险管

3、理课件可测性可测性 个体：偶然、不确定个体：偶然、不确定 总体：可测总体：可测 风险是随机现象，服从概率分布，风险是随机现象，服从概率分布，可进行统计可进行统计 为风险的可经营性奠定基础为风险的可经营性奠定基础发展性（或变动性）发展性（或变动性） 空间范围扩大空间范围扩大 损失数额增加损失数额增加 新风险不断出现新风险不断出现 风险与风险管理课件普遍性普遍性 无处不在，无时不有，随时威胁人类的生命和无处不在，无时不有，随时威胁人类的生命和财产安全财产安全 决定了保险需求的普遍性决定了保险需求的普遍性社会性社会性 社会由人组成社会由人组成 有人才有生命、财产的损失，才能称其为风险有人才有生命、财

4、产的损失，才能称其为风险 风险与风险管理课件3.3.风险的要素风险的要素 风险是由风险是由风险因素风险因素、风险事故风险事故和和损失损失三者构成的统一体。三者构成的统一体。 风险因素 风险事故 风险损失风险与风险管理课件三者关系示意图：三者关系示意图： 可可能能可可能能必必然然必必然然必要不充分条件必要不充分条件风险与风险管理课件三者关系：三者关系： 风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失。致损失。 风险事故是损失的必要条件，风险因素是风险风险事故是损失的必要条件，风险因素是风险事故的必要条件。事故的必要条件。 这些条件都不是充分条件，即风险因素

5、并不一这些条件都不是充分条件，即风险因素并不一定引起风险事故，风险事故未必导致损失。定引起风险事故，风险事故未必导致损失。 因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少或避免事故的发生，或当事故发生后减少或能减少或避免事故的发生，或当事故发生后减少或避免损失。避免损失。 风险与风险管理课件 风险因素：风险因素：是指那些隐藏在损害事件后面，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。增加损害可能性和损失程度的条件。 风险因素可分为风险因素可分为实质风险因素实质风险因素、 道德风险因素道德风险因素 心理风险因素心理风险因素。风险与风险管理课

6、件 实质风险因素实质风险因素是指在社会生活中客观存在并能引起是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。事物变化的种种物理因素。 道德风险因素道德风险因素是与人的道德修养及品行有关的无形是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。的因素。 故意故意 心理风险因素心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。是与人的心理状态有关的无形因素。即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增依赖保险心理等，以致造成风险事故发生的机会增大。大。 过失过失风险与风险管理课件 风险事故：风险事故：是指造成生命财产损害

7、的偶是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。原因，是损害的媒介物。 问题问题：以下哪种情况属于风险事故？某：以下哪种情况属于风险事故？某家庭被盗；一位癌症患者死亡。家庭被盗；一位癌症患者死亡。风险与风险管理课件夏历车被碰，蒙皮皱褶夏历车被碰，蒙皮皱褶2005.1.92005.1.9，雅阁断腰事件，雅阁断腰事件M6M6在京石高速碰撞在京石高速碰撞连环追尾撞连环追尾撞风险与风险管理课件汽车火灾风险与风险管理课件汽车水灾风险与风险管理课件 区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着区分风险因素和风险事故对确定保险责任有着重要意义

8、。只有当风险事故为保险责任时，所造成重要意义。只有当风险事故为保险责任时，所造成的损失才能获得保险赔偿。的损失才能获得保险赔偿。 例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如例：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。如被汽车撞死，则可获得赔偿。则可获得赔偿。 风险与风险管理课件 风险损失：风险损失：是指非故意

9、的、非预期的和是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。非计划的经济价值的减少或人身的伤害。 风险损失可分为风险损失可分为物质损失物质损失和和精神损失精神损失。 物质损失又可分为物质损失又可分为直接损失直接损失和和间接损失间接损失。 间接损失一般包括间接损失一般包括收益损失收益损失、责任损失责任损失、额外费用损失额外费用损失等。等。 风险与风险管理课件4.4.风险的分类风险的分类按产生原因分按产生原因分： 自然风险自然风险 社会风险社会风险 政治风险政治风险 经济风险经济风险 技术风险技术风险风险与风险管理课件 自然风险：自然风险：是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，是

10、指由于自然力的不规则变化引起的种种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险。所造成的财产损失及人身伤害的风险。 社会风险社会风险：是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当是指由于个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所致的损害风险。行为等所致的损害风险。 政治风险政治风险：是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。风险。 经济风险经济风险：是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化而导致的经济损失的风险。而导致的经济

11、损失的风险。 技术风险技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。而发生的风险。如核幅射、空气污染、噪音等风险。 风险与风险管理课件按风险性质分：按风险性质分：纯粹风险纯粹风险：损失、无损失：损失、无损失投机风险投机风险：损失、无损失、赢利：损失、无损失、赢利 纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。是指只有损失机会而无获利可能的风险。 变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算；变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算； 发生结果往往是社会的净损失。发生结果往往是

12、社会的净损失。投机风险投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险。是指既有损失机会又有获利可能的风险。 变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算；变化往往是不规则的，无规可循，难以通过大数法则加以测算； 发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损失。发生结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会的净损失。风险与风险管理课件按风险对象分按风险对象分：财产风险财产风险（狭义财产）（狭义财产） 财产保险财产保险责任风险责任风险 责任保险责任保险信用风险信用风险 信用保险信用保险 人身风险人身风险 人身保险人身保险财产保险财产保险（广义）（广义）风险与风险管理课件 财产风险财产风险

13、：是指导致一切有形财产发生毁损、灭失：是指导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。和贬值的风险。 责任风险责任风险：是指个人或团体因疏忽、过失造成他人：是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。应负经济赔偿责任的风险。 信用风险信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。 人身风险人身风险：是指由于人的生理生长规律及各种灾害：是指由于人的生理生长规律及各种灾

14、害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。风险与风险管理课件按产生环境分按产生环境分 动态风险：动态风险： 由社会、政治、技术引起由社会、政治、技术引起 无规律可循，难用概率法无规律可循，难用概率法 静态风险：静态风险： 由自然力不规则变化、人的过失、不道由自然力不规则变化、人的过失、不道德引起德引起 有一定规律，可用概率法有一定规律，可用概率法风险与风险管理课件二、风险管理二、风险管理 (Risk management)(Risk management) 1. 1.风险管理概念风险管理概念 风险管理风险管理：指人们通过对各种风险的识别，选择

15、指人们通过对各种风险的识别，选择相应的风险处理方法，以较小的支出获得最大的相应的风险处理方法，以较小的支出获得最大的安全保障安全保障。 简化简化：识别识别处理处理目的目的风险与风险管理课件2.2.风险管理基本程序风险管理基本程序（1 1）风险的识别）风险的识别（2 2）风险的估测）风险的估测（3 3）风险管理方法的选择）风险管理方法的选择（4 4）实施风险管理的决策）实施风险管理的决策（5 5）风险管理效果的评价）风险管理效果的评价风险与风险管理课件风险识别的方法：风险识别的方法： a.a.现场调查分析法；现场调查分析法； b.b.以往事故分析法；以往事故分析法； c.c.专业人士调查法；专业

16、人士调查法； d.d.风险列举法；风险列举法； e.e.生产流程发。生产流程发。 多种方法配合使用更有效果。多种方法配合使用更有效果。 风险与风险管理课件风险的估测风险的估测 即：预测风险发生的概率和损失幅度预测风险发生的概率和损失幅度 目的：使风险管理建立在科学的基础上。使风险管理建立在科学的基础上。 损失程度损失程度=平均风险频率平均风险频率*平均风险损失程度平均风险损失程度 风险估测可以自己做，也可以由保险公司或专风险估测可以自己做，也可以由保险公司或专业机构做。业机构做。风险与风险管理课件3.3.风险管理方法风险管理方法 分两类：分两类： 控制型控制型 财务型财务型 风险与风险管理课件

17、（1 1）控制型：）控制型： 避免避免最彻底，但实际应用有局限最彻底，但实际应用有局限 预防预防工程物理法、人类行为法工程物理法、人类行为法 抑制抑制事故后行为，目的减损事故后行为，目的减损 分散分散万一发生，降低损失幅度万一发生，降低损失幅度 集合集合有同类风险的多数单位集合有同类风险的多数单位集合起来，相互协作，提高各自应付风险的能力。起来，相互协作，提高各自应付风险的能力。 风险与风险管理课件（2 2）财务型：）财务型： 自留自留主动自留、被动自留主动自留、被动自留 全部自留、部分自留全部自留、部分自留 转嫁转嫁保险转嫁保险转嫁 非保险转嫁非保险转嫁：出让转嫁出让转嫁 合同转嫁合同转嫁

18、委托管理委托管理 风险与风险管理课件回答以下问题，看使用了哪种风险管理方法：回答以下问题，看使用了哪种风险管理方法： 1.宁走十步远，不走一步险。 （避免） 2.因噎废食（避免） 3.汽车电子报警器（预防） 4.学生安全教育（预防） 5.亡羊补牢（抑制） 6.将1篮子鸡蛋分10个篮子装（分散） 7.有限责任公司（分散） 8.企业做大、做强产品线 产品束集团化（集合） 9.火烧赤壁（集合） 10.心存侥幸（自留） 11.迷迷糊糊，任期发展（自留） 12.大型车队，不买保险（自留） 13.购买基金（转嫁） 14.出售股票（转嫁） 15.学平险（转嫁）风险与风险管理课件风险管理方法选择：风险管理方法选择： 参考图中的选择方案。参考图中的选择方案。 一般是多种方法联合使用一般是多种方法联合使用。 损失抑制损失抑制 风险转移风险转移 风险回避风险回避 损失预防损失预防 风险自留风险自留 风险自留风险自留 损损失失程程度度损失频率损失频率 低低 高高 高高 风险与风险管理课件三、风险与保险三、风险与保险 1.1.风险与保险关系风险与保险关系 二者关系：二者关系： 风险是保险成立发展的基础，无风险无保险；风险是保险成立发展的基础，无风险无保险； 保险是风险管理的有效措施之一；保险是风险管理的有