融E贷 - 贷款模式

1、融融E E贷贷 平安磐海平安磐海 二一五年三月二一五年三月2页 产品简介 放 款 金 额消费贷：3-30万经营贷：3-50万产 品 费 率年利率8.40%担保费0.44%服务费5%3页 贷后费用0-5期1.5%6-11期1%11期以上0.5%按放款总额扣除提 前 还 款还 款 日计 息 日放款第二个工作日（含发放当天日）对应日期或本月最后一个自然日。放款第二个工作日（含发放当天日）。例：放款日为30日，还款日为31日。当月未有31日，则月底为还款日。4页 客户录入条件 本地户口本地居住信息本地职业信息 本地房产满足其一系 统审 核5页 贷款品种主 打 产 品小额信用卡融E贷小额未结清贷款小额未

2、结清贷款融E贷小额已结清贷款小额已结清贷款融E贷3-5万小额贷款6页 房贷授信核算授信标准公式月均收入认定还款类型月还款 X 系数月还款额 X 8期 供7页 车贷授信核算授信标准公式月均收入认定还款类型月还款 X 系数月还款额 X 6期 供8页 附：车贷/房贷认定方式除基本的房贷以外，还包括以下贷款类型可认定为房贷。以下贷款在征信共同出现，按照图表顺序认定。（全款房做抵押贷款也可认定为房贷）车贷必须已以下方式在征信上体现，不接受信用卡车贷。9页 产品规格：总收入负债比10页 负债认定11页 融E贷补充产品要求融E贷有3-5万小额贷款。无负债要求（但按照评分系统评判）。小额信用贷：额度1万信用卡

3、超过1年，核定额度3万。小额未结清房贷：未结清房贷（一个月也行），核定额度5万。小额未结清车贷：未结清车贷（12个月以上），核定额度5万。小额结清贷款：近12个月内结清房贷车贷，核定额度3万。注：本地户口、统一评分500分。12页 客户征信考核以下五种情况不准入小消客户 征信查询贷款状态显示逾期限制小贷客户13页 逾期限制 24个月内连续逾期91天 12个月内连续逾期61天 6个月内连续逾期31天 2年内名下累计逾期5次以上 企业贷款卡有不良记录14页 贷款状态显示损 失次 级可 疑贷款显示以下状态，不准录入注：对外担保出现此状态也不准入15页 征信查询 信用卡审批信用卡审批 贷款审批贷款审批

4、6060个自然日内个自然日内 累计4次 不 准 入查询原因查询原因查询次数查询次数注：14个自然日内，同一银行因同一原因多次查询，计一次。16页 “小消”客户“小消“是指申请过平安任一贷款产品，可分为三种情况及处理方式。 申 请 拒 绝 6 6个月后重新申请个月后重新申请注：非系统拒绝，可直接申请 正 在 还 款 结清结清6 6个月后重新申请个月后重新申请 预 约 客 户 取消预约后方可录入取消预约后方可录入注：仅限平安E贷和新一贷注：仅限陆金所预约客户处理处理处理17页 “小贷”客户“小贷“是指征信体现名下有信用贷款客户，分为三种情况及处理方式。 小 贷 公 司 不不 准准 入入 典 当 行

5、 不不 准准 入入 银 行 贷 款 准 入处理处理处理18页 30万以下客户材料准备 二二代身份证代身份证（有磁、有效）（有磁、有效）工、农、建、招、工、农、建、招、 （储蓄卡）（储蓄卡）消费型贷款19页 30-50万客户补充材料准备注：客户必须为三者其一：法人、股东、合伙人。 股东/ /合伙人：需再提供公司章程等证明文件 经营性贷款经营性贷款 有营业执照有营业执照 1 1、 未有营业执照未有营业执照 2 2、营业执照未满一年、营业执照未满一年 提供营业执照 （满一年以上） 租赁合同租赁合同（一年期以上）（一年期以上）三个月水电单三个月水电单 其其 他他（证明经营一年以上）（证明经营一年以上）

6、20页 渠道准备工作（一）真实性还款能力征信调查了解客户信息21页 渠道准备工作（二）介绍费介绍费率率核定额核定额度度贷前沟贷前沟通通填写采集表填写采集表核实电话号码核实电话号码收齐材收齐材料料 渠道盖章渠道盖章陆金所录入陆金所录入22页 渠道“六不”规则“六不六不”1、不得在录入资料时了解费率。2、不得在陆金所打电话与填写联系人做沟通确认。3、不得介入“钢贸、有色金属、煤炭、大型建材批发”行业客户4、不得提供虚假客户信息。5、不得承诺客户放款金额。6、不得私下收取除规定外额外费用。23页 注意事项注意事项1、客户单位填写，以征信上最近时间的单位为准。2、客户若因某种原因，征信上体现为离婚，但

7、并未离婚者，提供结婚证和户口本作为佐证。3、若征信中仅有一笔房贷或车贷，则工作单位和职位必须为优良职业。（禁房产中介、车行等不稳定企业）4、除为他人保外，其余担保都算为本人负债。5、本地有房产，无需满足职业、居住、户口三项要求。6、陆金所预约客户，需提前询问客户是否接到过陆金所预约电话，若有，请先取消预约，再前来办理。24页 严禁介入客户特征1、无业或非正式工作者，如：家庭主妇、离退休人员、全日制在校学生、自由职业者（如出租房产、有价证券投资、开设网店等人员, 或无稳定工作，仅从事兼职工作）。2、高危行业人员，如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人等人员。3、特殊行业人员（流动性高、收入不

8、稳定、难联系）：（1）房地产中介门店工作人员（2）建筑工，如建筑及工程公司内从事楼宇、道路、桥梁等工程施工的建筑工人；（3）搬运及配送人员，如快递员、送货员、配送员、搬运工、搬场工等；（4）安保及协管人员，如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客泊车人员、门卫、防损员、仓库管理员等；（5）家政服务人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工；（6）休闲娱乐事业人员，如KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴、足浴保健馆、俱乐部、美容护肤店、理容院、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐城工作人员等；（7）促销员，如超市、商场或企业从事产品展示或促销的人员；（8）直销员，指在固定营业场所之外将产

9、品直接推销给消费者的直销人员，如安利、完美的生活顾问、健康顾问等；（9）宗教人士，如僧侣、道士、牧师等；(10) 长期难以联络人员，如：海员等。4、法律禁止行业人员，如：私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证流动摊贩主等。5、公安、检察院、法院工作人员、现役军人、武警、记者。25页 拒绝原因分析（一）1 1：电核异常：电核异常不接受不接受原因：因为电话接听当中回答问题与信息不符合或交谈当中不自然，不如实回答等。如：申请消费贷款，回答 为经营贷款。公司电话核实职位不符合，朋友电话核实信息不符合等都会列为电核异常解决方法：解决方法：当场让客户沟通电话，并且确定电话真实性，而且填写联系人关

10、系必须充分了解借款人情况。提醒5天内会有回访电话，必须保持电话畅通。2 2：不符合准入条件：不符合准入条件原因：客户职业信息，公司不稳定。征信6个月前未显示职业信息、居住信息、户口均不为本地。征信中贷款种 类不符合授信标准。解决方法：解决方法：查看客户征信，看清楚客户的职业信息和居住信息体现日期是否在一年内。名下是否有符合融E贷的核定产品。3 3：客户不接受降低额度：客户不接受降低额度原因：过高承诺客户额度，未能有效分辨客户正确授信金额，负债比计算错误或未找到符合授信贷款种类，以 小额贷款授信。客户不接受解决方法：解决方法：查看客户征信，通过表格计算负债比，核算出贷款金额范围，跟客户沟通，提前

11、告知客户我们有二阶授信，3-5万小额贷款，是因为客户征信未能达到标准才会二阶授信。让客户有思想准备26页 拒绝原因分析（二）4 4：虚假资料：虚假资料原因：工作单位真实，确不知情有此人。其余电话虚假填写等。解决方法：解决方法：严格审查客户资料，当场验查电话真实性。5 5：评分过低：评分过低原因：系统评分，根据客户个人信息以及征信进行评判，年龄，职业是否稳定，离异是否有子女，本地 是否有房，是否有保险等都作为评判标准。解决方法：解决方法：负债比控制在60%，电话真实，按照规定中的职业选择，职位为白领级。这种情况就会很少出现。6 6：风险较大：风险较大原因：很多情况下出现在评分系统通过，但在人工审批环节，通过对征信和信息采集表的审查，发现还 款能力不足，贷款过多但未超负债比，职业信息不稳定予以否决。解决方法：解决方法：负债比控制在60%，并且对职位不稳定，公司为房产中介、车行等不稳定企业不予以录入。7 7：异地授信客户：异地授信客户原因：信息所有显示于外地，通常出现在车