银行对公客户信用等级评定操作流程

1、 对公客户信用等级评定操作流程 文件编号：对公客户信用等级评定操作流程 1.目的本文件规定了xx农村银行(以下简称“本行”)对公客户信用等级评定操作流程，旨在科学评价对公客户信用等级状况,加强对公客户信用风险的控制和管理，确保业务健康发展。2.适用范围本文件适用于本行对公客户的信用等级评定工作。3、定义、缩写和分类3.1定义1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。2）信用等级评定：是指从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力等方面，对对公客户进行评价，确定信用等级并适时调整的

2、过程。4.职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责客户经理岗1） 负责受理对公客户申请、开展评级调查，形成评级调查报告；2） 负责对需要调整信用等级的对公客户提出动态调整的建议。审批授信审查部/授信审查岗负责对客户信用等级评定资料及报告进行审查，提出独立审查意见。审批授信审批部/授信审批岗负责对客户信用等级评定资料及报告进行审批，确定信用等级。调查5.原则与基本规定5.1原则客户信用等级评定遵循客观、公正、科学的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整”的要求，如实反映其信用等级状况。5.2基本规定1）本行进行信用等级评定的客户对象包括：a）已与本

3、行建立了信贷关系的对公客户；b）向本行申请建立信贷关系的对公客户；c）需要本行提供资信证明的对公客户；d）自愿申请或委托本行评估资信的对公客户。2）信用评级方法和评级标准属于本行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为本行内部管理服务。3）信用等级评定的结果是本行对公客户授信额度核定、利率定价和风险管理的重要依据，属客户隐私和本行内部管理信息，不得泄露。4）对公客户评级工作由本行统一开展，原则上客户信用等级的有效期为一年，每年评定一次，遇重大变动事项或特殊情况可随时调整客户信用等级。5）对公客户信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价，并

4、设置相应的分值和权重。6）对公客户信用等级评定实行百分制。按得分划分相应信用等级（具体信用等级参考附件一：对公客户信用等级设置）。6.流程描述与控制要求阶段环节风险点6.1受理申请环节名称 : 客户申请适用部门 : 客户;适用岗位 : 客户;职责要求 : 提出评级申请。操作规范 : 对公客户向本行提出信用等级评定申请。环节名称 : 受理申请适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责受理申请。操作规范 : 客户经理收到客户评级申请书后，审核其主体资格，符合受理条件的，接收客户评级申请，向客户列出所需资料清单(所需资料参见附件二：对公客户信用等级评定基本资料)；不符合

5、条件的，向客户做好解释说明。 6.2评级调查环节名称 : 评级调查适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责对公客户信用等级评定的调查。操作规范 : 客户经理收到客户评级的申请后，应及时收集客户及其法定代表人、主要管理者的基本情况、生产经营情况和财务状况等相关资料，采取现场和非现场调查，对客户相关情况进行核实，并按照本办法基本规定中的评级指标和标准进行计算、评定，具体内容包括：1)客户基本情况调查；2)客户主体资格是否合法，是否符合评级对象和基本条件规定；3)客户信用及品行状况：a)查询征信、信贷管理系统或走访等方式，掌握客户不良信用记录，分析信用状况；b)掌握客

6、户对外担保总额，是否超过自身的承受能力，担保履约情况等；c)经营管理者的道德品行、不良嗜好情况。4)资产负债情况，主要是经营实力和偿债能力分析；5)经营状况、财务效益及市场前景调查：a)掌握客户收入、成本及利润的真实情况；b)生产经营是否合法，是否在规定的经营范围内；c)生产经营是否正常进行，各项收入、总产值是否稳定；d)主营产业(产品)技术含量、市场占有率、市场行情分析。6)根据调查情况，初步测算客户信用等级。风险描述:评级调查流于形式或未执行关系人回避制度,对客户提供的虚假评级资料不能及时识别，不能真实掌握申请人偿债能力和偿债意愿,导致初评结果失真。风险等级:高风险控制措施:1）严格执行“

7、双人调查、实地调查、真实反映”原则，客观反映申请人的偿债能力和偿债意愿。 2）严格审查申请人的相关资料，确保其合法性、完整性和真实性。 3）必须坚持关系人回避制度。 控制部门:公司业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.3评级审查环节名称 : 评级审查适用部门 : 授信审查部门;适用岗位 : 授信审查岗 ;职责要求 : 负责对客户的评级资料进行审查。操作规范 : 接到客户经理岗上报的客户等级评定报告后，应对以下内容重点审查：调查程序是否合规，调查内容是否全面，评分依据是否可靠，计分结果是否准确，初评结果是否合理。风险描述:隐瞒审查中发现的重要信息,审查时不客观公正,故意隐瞒,未执行关系人回避等,误

8、导评级。风险等级:中等风险控制措施:严格执行评级审查相关制度规定，尽职审查并实行关系人回避制度。控制部门:授信审查部门;控制岗位:授信审查岗 ;6.4等级确定环节名称 : 等级确定适用部门 : 授信审批部门;适用岗位 : 授信审批岗;职责要求 : 负责确定客户信用等级。操作规范 : 根据客户经理初评等级结果及授信审查岗审查意见，对对公客户信用等级予以最终审定。6.5动态调整环节名称 : 是否动态调整适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责日常管理，根据实际情况提出调整建议。操作规范 : 自评级完成之日起，客户经理应结合日常管理工作，密切关注被评级对象的情况，如发

9、现被评级对象的内外部因素发生了重大变化，并导致现有信用级别需进行调整时，应将情况及时报告授信审查岗，由授信审查岗做出是否复评的决定。风险描述:评级后疏于日常管理,信用评级后未按规定跟踪监测，监督检查不到位,导致未能及时调整信用等级。风险等级:中等风险控制措施:明确责任，加强信用评级日常检查工作，落实客户信用评级全流程管理，防止走过场。控制部门:公司业务部门;控制岗位:客户经理岗;6.6授信环节名称 : 转授信操作流程适用部门 : 公司业务部门;适用岗位 : 客户经理岗;职责要求 : 负责接受对公客户授信申请。操作规范 : 根据客户评级结果，如客户需要授信的，转授信操作流程。7检查监督牵头检查部门检查内容检查频次报告路线检查结果